Механизмы укрепления финансовой архитектуры банковской системы России

  6) Совершенствование правовых основ кредитования малого, среднего и крупного бизнеса, развитие инвестиционной деятельности банковских учреждений, развитие теории и практики микрофинансирования проектов, в том числе методами кредитования.

  7) Совершенствование правовой базы контроля движения финансовых ресурсов как формы борьбы с финансовыми преступлениями в Российской Федерации и странах СНГ, предотвращение актов финансирования терроризма и прочей экстремистской деятельности.

  Из  приведенного краткого перечня основных направлений совершенствования нормативно - правовой базы видна степень ее важности, и главное, сложность разработки и согласования с нормами международного права в области банковской деятельности. В настоящее время трудности сопряжения российской нормативно — правовой базы с нормами международных норм банковской деятельности обусловлены несколькими проблемами. [4,19]

     1) Отечественная банковская система решает еще пока весьма специфичные задачи российской экономики и такими же методами обеспечивает эффективность, прибыльность, стабильность и безопасность ведения банковской деятельности. По мнению некоторых экспертов, и сегодня российская банковская система предельно закрыта. Получить отчеты о банковской деятельности, для выполнения масштабных и высокобюджетных сделок, а также гарантии по ним предельно трудно. Причина - ведение бизнеса банками России не всегда по общепринятым нормам, вовлеченность в различные резональные и трансрегиональные «серые» и «откровенно черные» финансовые схемы, при поддержке коррумпированных представителей властей. Коренная причина всего происходящего - неисполнение основополагающих документов ЦБ РФ, а также отсутствие правил разрешения той или иной конфликтной ситуации. Международные нормы банковской деятельности такого не приемлют в наших условиях соотнести и выполнить анализ банковской деятельности, а также принять профессионально мотивированное суждение по тому или иному вопросу становится весьма непросто.

     2) В российской практике очень  специфичная методика кредитования  реального сектора. Причем разница  лежит как в методологическом, так и в оценочном подходе при осуществлении операций по кредитованию малого, среднего и крупного бизнеса. Отчасти, несоответствия имеют объективное объяснение - российские банки работают на российском рынке с российскими предприятиями, которые, в свою очередь, так же сильно отличаются от иностранных предприятий. Поэтому нередко возникает еще встречная проблема - большинство зарубежных банков, приходя на отечественный рынок кредитования, несут большие затраты по оптимизации своих аналитических систем по оценке кредитоспособности заемщиков. Здесь трудно провести параллель, какая из систем нормативно - правового сопровождения лучшая - российская или международная. Очевидно та, которая наиболее отвечает требованиям реальной экономической обстановки. Это, безусловно, не снимает повестки дня о формировании преемственности в вопросах нормативно-правового обеспечения кредитования бизнеса различных форм собственности и масштаба. Развитие нормативно - правовых основ должно идти по пути совершенствования и приближения к лучшим методикам западных технологий кредитования. [5,23]

     3) Принятие МСФО российскими кредитными  и финансовыми учреждениями также влечет много проблем «тонкой настройки и доводки» систем отчетности и управленческой документации для руководства, но, самое главное, приходится перерабатывать документацию для третьих лиц, работающих на МСФО.

     В условиях достаточно жесткой конкуренции  банки и прочие финансово - кредитные учреждения, работающие в системе МСФО, будут иметь множество преимуществ. Документы банка, составленные по МСФО, не будут требовать корректировки и конвертации в другие форматы для представления аналитической и оценочной информации банка. МСФО дают возможность представлять бизнес открыто на мировом уровне, а значит быть участником или организатором значимых международных инвестиционных и кредитных проектов, в том числе в развитых странах[16,22].

     В отношении правовых аспектов внедрения  МСФО в кредитные организации Российской Федерации проблема решается - и Центральный Банк РФ и соответствующие комитеты Государственной Думы РФ в целом правильно оценивают ситуацию, придавая ей стратегическое и целеполагающее значение.

     4) Заметную роль в совершенствовании  отечественной нормативно-правовой  базы может сыграть вступление  России в ВТО. При вступлении произойдет коренная перестройка старых и открытие новых правил игры, которые теперь будут иметь не номинальное как ранее значение, а подчас определяющее.

     5) В плане определения степени  развитости банковских систем  отдельных стран, как уже отмечалось, не последнее значение имеет степень зрелости и максимальная регламентация правовых аспектов функционирования банковских учреждений, банковских холдингов, а также других финансово-кредитных учреждений.

     Таблица 2 – Платежный баланс РФ

     Таким образом, важность результативной работы денежных властей над нормативно - правовой базой по формированию банковской финансовой архитектуры очевидна. В определенной степени подобные нормативно -правовые акты, концепции и стратегии имеют статус документов не только обеспечивающих высокую экономическую эффективность отечественной банковской системы, но и государственную безопасность. [9,10]

     Эффективная финансовая архитектура банковской системы в дальнейшем позволит добиться рациональной денежно-кредитной политики, внешнеторговой стратегии, но если обратить внимание на торговый баланс Российской Федерации, можно увидеть значительный спад, что свидетельствует о том, что совершенствование банковской системы крайне необходимо нашей стране, тем более в условия нынешней финансовой нестабильности.

     Опираясь на обоснование необходимости и важности совершенствования нормативно - правовой базы как одного из условий формирования устойчивой, конкурентоспособной и безопасной финансовой архитектуры банковской системы России можно рассмотреть несколько предполагаемых принципов правового обеспечения процесса её развития:

     1) Формирование новых и совершенствование старых принципов регулирования процессов принятия решений Центральным Банком РФ. Должен быть реализован принцип комплексного научного подхода к эффективности банковской деятельности, открытости и диалога при принятии стратегии развития отечественной банковской системы, задании парадигмы функционирования финансово - кредитного сектора России. [28,73]

     2) Правовое обеспечение защиты отдельных участников (финансово -кредитных учреждений, банковских групп и холдингов) от недобросовестной конкуренции, противоправных деяний со стороны должностных лиц государственных органов, самого ЦБ РФ.

     3) Создание условий формирования нормативно - правовой базы для обе-

спечения базовых показателей устойчивости отечественной банковской системы (в основном это касается протекционистского законодательства), в контексте повышения конкурентоспособности и независимости банковской системы.

   Приведенные принципы модернизации нормативно - правого регулирования российской банковской системы должны быть увязаны с безусловной данностью современности - глобализацией экономики. [34,43]

     Глобализация экономики продолжает охватывать все отрасли народного хозяйства. Не исключение и банковская система. Учитывая специфичность банковского бизнеса, а именно интенсивные межбанковские отношения, стандартизация банковской деятельности международными институтами, рост глобальных тенденций банковских слияний в банковском секторе значительно выше, чем где бы то ни было. Банковская система особенно важна для нормального функционирования экономики любого независимого государства, особенно если оно придерживается курса на сохранение и преумножение благосостояния собственных граждан.

     Исторически сложилось так, что все основные идеи глобализации и построения нового мирового порядка проходят красной нитью через центральное звено финансовых отношений - мировую банковскую систему. Эта система создает и регулирует международные институты стандартизации и управления независимыми банковскими системами национальных государств. Не остается сомнений, что система банков и банковских объединений России тоже будет интегрирована в мировую финансовую систему. Вопрос, на каких условиях и с какими перспективами. Пока, учитывая состояние отечественных банков, эффективно могут интегрироваться лишь крупнейшие банки с преобладающим государственным участием в уставном капитале (Сбербанк России, ВТБ, ВТБ 24, Внешэкономбанк). Остальных представителей банковского сообщества ждут поглощения или вообще потеря бизнеса, с потерей значимости для экономики страны.

     Правовая база, обеспечивающая функционирование российской банковской системы, должна учитывать ряд следующих факторов собственного развития:

            - соответствие степени развития законодательства о рынке ценных бумаг и операций с ними;

            - правовые аспекты функционирования системы российских страховых компаний, особенно в сопряжении с банковским сообществом;

            - мониторинг законодательства по перспективным направлениям банковской деятельности, например, доверительному управлению.

     Указанные факторы позволят скоординировать  процесс формирования действенной  протекционистской нормативно - правовой базы, что обусловит безопасное и  прибыльное функционирование отечественных  банков в условиях глобализации экономики, и.особенно мировых финансов. 

     3.2 Развитие банковского ритейла: перспективы удержания конкурентных преимуществ 

      В обозримой перспективе важнейшим  и основным конкурентным преимуществом  будет умение банковских учреждений и банковских объединений эффективно действовать в секторе банковского ритейла. Существующие тенденции становления рынка банковской розницы весьма значимы для сохранения устойчивости банковской системы, с учетом влияния мощных иностранных конкурентов с сфере банковского ритейла, успешно адаптировавшихся к работе в России.

            Банковский ритейл - это новый  тип организации банковской деятельности, в котором кредитная организация  выстраивает продуктовую и сбытовую  стратегию сообразно потребительским  предпочтениям всех типов клиентов. При этом ритейл связан не только с набором банковских продуктов, но также с технологией обслуживания клиентов. Современные информационные инновации позволяют решить задачу персонализации обслуживания в сочетании с преимуществами массового обслуживания. [8,54]

      Современные российские банки смогут успешно  конкурировать на международном  уровне при условии построения такой  финансовой архитектуры сетевых  межбанковских отношений, при которой  преимущества потенциальных конкурентов  российских банков нивелировались бы несоответствием инструментов удержания этих преимуществ.

      Под сетевыми межбанковскими отношениями  понимаются устойчивые финансовые взаимосвязи, которые основаны на национальном интересе развития отечественной экономики  и банковской системы. Это основа мер по повышению устойчивости банковской системы России в условиях финансовой нестабильности. Принципами построения таких сетевых межбанковских отношений являются следующие:

      1) Мобильность ресурсов в системе  финансовых отношений банковских учреждений (скрепляющим элементом является Банк России).

      2) Адекватность (система должна отвечать  вызовам современной конъюнктуры  банковского рынка, обеспечивать  формирование конкурентных преимуществ  отдельного банка и отечественного  банковского сообщества в целом).

      3) Гибкость (чем быстрее сеть межбанковских  финансовых отношений может модифицироваться, тем эффективнее и с меньшими  издержками банковское сообщество  может преодолевать как пиковые  состояния банковского рынка,  так и с течением времени перепрофилировать рентабельные направления банковского бизнеса).

      4) Прозрачность (ясность любой системы  позволяет обеспечить более точную  ее регулировку и наладку, не  исключение - банковская система,  с присущей ей сложной иерархией  финансовых отношений).

      5) Актуальность (принцип близок к  «Адекватности», однако, Актуальность  подразумевает под собой сочетание  изменчивости и адекватности  сети межбанковских финансовых  отношений, только в контексте  правильной логики построения  их структуры).

     В России по-прежнему достаточно низок уровень финансовой грамотности населения. Наиболее популярными банковскими продуктами остаются депозиты и банковские карты (40 и 20% соответственно). Несмотря на рост объема депозитов и кредитования население все еще не очень активно прибегает к  банковским услугам. И это притом, что по обеспеченности ими на душу населения мы значительно отстаем от развитых стран. Поэтому перед банками и государством стоит задача - активно распространять банковские услуги на всей территории РФ. В этом секторе по-прежнему сохраняется абсолютное доминирование государственных или квазигосударственньгх банков с определяющим положением Сбербанка. [30,576]