Кредитование организаций

     Сегодня Сбербанк России является признанным лидером отечественной банковской системы, базисом ее стабильности и надежности. Присутствие банка во всех секторах рынка банковских услуг делает его альтернативой любому другому банку России и способно обеспечить функционирование банковской системы страны в подчас весьма неблагоприятных макроэкономических условиях. Обширная филиальная сеть Банка и использование передовых технологий делают его доступным в любой точке страны.

     Миссией и корпоративной идеологией Банка  являются обеспечение потребностей каждой стратегической группы клиентов Банка – частных вкладчиков, корпоративных партнеров, государства на всей территории России в банковских услугах высокого качества и надежности при гарантии устойчивого функционирования российской банковской системы, сбережение вкладов населения и их инвестирование в реальный сектор, содействие развитию экономики России.

     Деятельность  Сбербанка России регулируется законодательством  РФ и осуществляется в соответствии с Федеральными Законами «Об акционерных обществах» и «О банках и банковской деятельности».

     Управление  Сбербанком России основывается на принципе корпоративности в соответствии с Кодексом корпоративного управления, утвержденным годовым Общим собранием акционеров Банка в июне 2002 года.

     Органами  управления Банка являются:

     Общее собрание акционеров — высший руководящий орган Сбербанка России. На Общем собрании акционеров принимаются решения по основным вопросам деятельности Банка.

     Наблюдательный совет Банка, который состоит из 17 директоров, среди которых 11 представителей Банка России, 2 представителя Сбербанка России и 4 независимых директора.

     Правление Банка состоит из 13 членов. Возглавляет Правление Банка Президент, Председатель Правления Банка.

     Все органы управления Банком формируются  на основании Устава Сбербанка России и в соответствии с законодательством Российской Федерации.

     Таким образом, высшим органом управления Сбербанка России является общее собрание акционеров, которое утверждает Устав Банка, избирает Наблюдательный Совет, принимает другие принципиальные решения.

     Учредитель  и основной акционер Банка — Центральный банк Российской Федерации (Банк России), поэтому контрольный пакет акций Сбербанка России принадлежит именно Банку России. По  состоянию на 16 апреля 2010 г., ему принадлежит 60,3 % голосующих акций и 57,6% в уставном капитале Банка. Остальными акционерами Сбербанка России являются более 263 тысяч юридических и физических лиц. Высокая доля иностранных инвесторов в структуре капитала Сбербанка России (более 32%) свидетельствует о его инвестиционной привлекательности. 

     Среди акционеров – физических лиц – 264756, а акционеров юридических лиц  – 9265.

       Структура акционеров Сбербанка  приведена ниже.

       
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Рисунок 1 – Структура акционеров Сбербанка  России

     Сегодня Сбербанк России – это универсальный  коммерческий банк, который предлагает своим клиентам широкий спектр качественных банковских услуг. Ориентируясь на многообразие клиентской базы, Сбербанк России осуществляет любые виды кредитования предприятий и организаций всех  отраслей экономики, населения и органов государственной власти, эффективно размещая привлеченные средства населения и юридических лиц, в интересах вкладчиков, клиентов и акционеров.

     Внедрение мировых стандартов обслуживания, реорганизация  филиальной сети в целях оптимизации расходов на ее содержание, - таковы направления развития для наилучшего соответствия клиентским требованиям.

     Сбербанк  России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы страны (27%),  а доля в банковском капитале находится на уровне 26% (1 июня 2010 г.). По данным журнала The Banker (1 июля 2010 г.), Сбербанк занимал 43 место по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира.

     Успешное  развитие Банка – наилучшее подтверждение  правильности выбранного пути.

     Стоит отметить о кредитной политике Сбербанка России в текущих экономических условиях.

     19 ноября 2008 года — Сбербанк России как самый крупный банк России, работающий для 70 миллионов вкладчиков и 240 тысяч акционеров, в полной мере осознает свою роль в экономике и понимает необходимость соблюдения баланса между интересами акционеров и клиентов, с одной стороны, и интересами страны в целом, с другой стороны.

     Сбербанк  России, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.

     Сложные экономические условия вызывают необходимость изменения кредитной  политики Банка. Эти условия характеризуются  следующими факторами:

• недостаток ликвидности в экономике, как у банков, так и у предприятий;
• кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки, физические лица);
• низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков («кредитное сжатие»);
• снижение платежеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц;
• значительное падение цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия);
• повышенные колебания курсов всех валют.

     По оценкам экспертов Сбербанка России, этот период будет длиться до полутора-двух лет.

     Исходя  из этого, Сбербанк особо рекомендует клиентам использовать консервативный подход к прогнозированию и долгосрочным планам развития бизнеса, также призывает клиентов, испытывающих или предвидящих финансовые трудности, обсудить их с Банком как можно раньше — вместе  будет гораздо легче найти их решение, не доводя ситуацию до критической. Если же критическая ситуация все же возникнет, Сбербанк России сделает все для того, чтобы и клиент, и Банк вышли из нее с наименьшими потерями.

     Основные  результаты работы Сбербанка России за 4-й квартал 2009 года, 1-й и 2-й кварталы 2010 годы приведены в таблице¹ в Приложении A.

     Определим основные итоги деятельности Сбербанка  за 6 месяцев 2010 года.

Во-первых, чистая прибыль составила 64,3 млрд. руб. (за первое полугодие 2009 года: 6,0 млрд. руб.).

Во-вторых, совокупный доход составил 87,7 млрд. руб. (за первое полугодие 2009 года: 10,9 млрд. руб.), и банк возвращается к нормальному уровню доходности: рентабельность собственных средств составила 15,6%.

 В  свою очередь, комиссионные доходы выросли на 24,4% по сравнению с первым полугодием 2009 года.

Отмечаем, что расходы на формирование резервов под обесценение кредитного портфеля сократились на 42,4% по сравнению с аналогичным периодом 2009 года, что обусловлено снижением темпов роста проблемных кредитов на фоне ослабления кризисных явлений в экономике РФ. Эффективный контроль за расходами и как следствие: соотношение операционных расходов к операционным доходам составило 40,2%.

     Три показателя: чистая прибыль, операционные доходы до создания резервов и совокупный доход, сравнили в разрезе двух полугодий, 1 полугодие 2009 и 1 полугодие 2010 года. Результат представлен на нижеследующем графике.

     

     Рисунок 2 – Финансовые показатели деятельности Сбербанка, млрд руб

     Сбербанк  России обладает уникальной филиальной сетью и в настоящее время в нее входят 18 территориальных банков и более 19 050 подразделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Республике Казахстан и на Украине. Также планируется создание дочерней структуры на территории Республики Беларусь. Сбербанк нацелен занять 5% долю на рынке банковских услуг этих стран. В соответствии с новой стратегией, Сбербанк России планирует расширить свое международное присутствие, выйдя на рынках Китая и Индии. В целом планируется увеличить долю чистой прибыли, полученной за пределами России, до 5% к 2014 г.

     В октябре 2008 г. Сбербанком была принята  новая стратегия развития на период до 2014 г., в рамках которой Банк нацелен  на дальнейшее развитие своих конкурентных преимуществ и создание новых областей роста. Совершенствование системы управления рисками, оптимизация расходов и реализация инициатив, направленных на повышение эффективности деятельности, позволят Сбербанку России доказать свою устойчивость в текущих условиях нестабильности на глобальных финансовых рынках, сохранить лидерство в российской финансовой системе и стать одной из лучших мировых кредитных организаций.  

     Таким образом, стоит еще раз подчеркнуть, что, опираясь на достигнутое, Сбербанк России уверенно продвигается к стратегической цели -  качественно новому уровню обслуживания клиентов, при сохранении позиций современного первоклассного конкурентоспособного и крупнейшего банка Восточной Европы. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     3 КРЕДИТОВАНИЕ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ 

     3.1 Оказание услуг малому бизнесу 
 

     Оказание  услуг малому бизнесу является одним  из приоритетных направлений деятельности Сбербанка России.

     Банк  активно развивает программы  кредитования, предлагая своим клиентам выгодные кредиты. Сбербанк России помогает осуществлять платежные операции, берет на себя ответственность за хранение и приумножение денежных средств своих вкладчиков, оказывает услуги на рынках ценных бумаг.

1. Овердрафтное кредитование – это финансирование юридических лиц при отсутствии или недостатке средств на счете.

     Овердрафтный  кредит предоставляется для покрытия временного разрыва в обороте денежных средств клиентам, находящимся на расчетно-кассовом обслуживании в Банке не менее 3 месяцев, имеющим стабильные обороты по счетам в Банке и устойчивое финансовое положение при условии отсутствия просроченной задолженности перед бюджетом. Овердрафтный кредит предоставляется на срок до 30 календарных дней в соответствии с Соглашением об овердрафтных кредитах, которое может быть заключено в рамках Генерального соглашения сроком до 180 дней.

     Лимит овердрафтного кредитования устанавливается: 

• по кредитам в российских рублях – в размере до 40% среднемесячного поступления выручки на расчетные и текущие валютные счета клиента в Банке за последние 3 месяца;
• по кредитам в иностранной валюте – в размере до 25% от среднемесячного поступления выручки на валютные счета клиента в Банке за последние 3 месяца.

     Овердрафтные  кредиты могут предоставляться  без обеспечения.

     Целью овердрафтного кредита является оплата расчетных документов клиента при отсутствии или недостаточности средств на его счете. Не подлежат исполнению за счет овердрафтного кредита платежные поручения клиента на погашение задолженности по кредитам банков и перевод денежных средств с целью пополнения других счетов (за исключением перевода денежных средств на другой счет клиента в Банке на цели выплаты заработной платы с последующим подтверждением целевого использования кредита).

     Овердрафтный  кредит предоставляется юридическим  лицам и, находящимся на расчетно-кассовом обслуживании в Банке, имеющим постоянные обороты по счетам, положительную кредитную историю (отсутствие просроченной задолженности и неукоснительное выполнение всех обязательств по ранее полученным кредитам), а так же устойчивое финансовое положение, позволяющее с достаточной степенью уверенности предположить, что за период действия договора об овердрафтном кредите не будут предъявлены требования третьих лиц к счетам клиента.