Кредитование организаций

     4 Совершенствование кредитной политики Сбербанка России 
 

     Стратегия и тактика банка в сфере  получения и предоставления кредитов составляет суть его кредитной политики.

     Сложные экономические условия вызывают необходимость изменения кредитной политики Сбербанка. В этих условиях Банку следует придерживаться таких приоритетов в кредитовании юридических лиц, как:

1. поддержка отраслей и секторов экономики, которые:

• гарантируют удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т. д.);

• выполняют жизнеобеспечивающие функции (электро- и водоснабжение, транспорт и т. д.);
• а также, оборонно-промышленный комплекс, малый бизнес, сельское хозяйство;

          2) поддержка существующих клиентов  Сбербанка России и выполнение Банком уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка заемщиков Банка, непрерывность деятельности которых является критичной для других заемщиков Сбербанка России;

3. кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнеса клиентов.

     У Сбербанка особая ответственность перед акционерами и вкладчиками именно поэтому ему необходимо ввести дополнительные меры по эффективному управлению рисками.

     Можно предложить следующие направления  совершенствования управления рисками:

1. изменение критериев устойчивости бизнеса клиентов применительно к деятельности в сложных условиях;
2. усиление обеспеченности кредитов:
• достаточными и своевременными денежными потоками от операционной деятельности заемщика;
• операционной доходностью бизнеса;
• залогами ликвидных активов;
• гарантиями/поручительствами государства или собственников бизнеса;
4. повышение уровня и качества контроля со стороны Сбербанка России за ответственным поведением собственников и менеджмента путем введения дополнительных условий и ограничений на деятельность заемщика, в том числе:
• снижение лимита максимальной долговой нагрузки;
• введение дополнительных ограничений по смене контроля над бизнесом;
• расширение перечня событий, влекущих досрочное истребование задолженности Банком;
• более четкое определение критериев кросс-дефолта по обязательствам клиента перед другими кредиторами.

     Для этого Сбербанку России нужно уделить наибольшее внимание:

• источникам погашения и их надежности;
• уровню текущей ликвидности клиента;
• уровню долговой нагрузки;
• качеству и ликвидности обеспечения;
• адекватности финансовых планов и действий заемщиков относительно резко изменившихся внешних условий;
• консервативности подходов в прогнозах платежеспособности клиентов;
• мониторингу ссудной задолженности для ранней диагностики потенциальных проблем у заемщиков.

     Желательно  изменить кредитную политику Банка. Сегодня существует определенная привилегия банков в этом вопросе. Банк выдает кредит не тому, кому он действительно необходим, а тому, кому считает нужным.

     Часто встречаются случаи, когда клиенту  без всяких на то веских причин, банковское учреждений отказывает в кредитной услуге. Это в корне неверно. Необходимо ввести новую концепцию, которая будет состоять в том, что клиент может по своему желанию получить необходимый ему кредит. Банки могут выдавать различные кредиты. Кредиты могут быть беззалоговые, залоговые, необеспеченные и другие. В учреждении Банка всегда имеется полная кредитная история. На основании данных, имеющихся в этой истории, банк способен принять решение о том, какой вид кредита является менее рискованным.

     Банк  может предоставить клиенту не долгосрочный, а краткосрочный кредит. Долгосрочные кредиты могут не соответствовать праву клиента на получение кредита. Необходимо долгосрочные кредитные операции вынести из банковской сферы в сферу небанковскую. Для этого можно создать определенное количество организаций, предоставляющих кредитные услуги различного характера. Это могут быть организации, использующие залоговые, ипотечные, инвестиционные  и другие формы предоставления кредитных услуг. В некоторых странах мира наблюдается большой дефицит небанковских организаций, предоставляющих кредитные услуги.

     Сбербанк  России работает исключительно в соответствии с действующим законодательством. У Банка открыта круглосуточная телефонная линия для получения информации, которая поможет  обеспечить полное соблюдение прозрачных и справедливых правил предоставления кредитов клиентам Сбербанка России.

     Нельзя  не сказать о том, что 1 октября 2008 года Наблюдательный совет Сбербанка России единогласно одобрил Стратегию развития Сбербанка до 2014 года.

     Основные  направления преобразований:

• Максимальная  ориентация на клиента и превращение Сбербанка в «сервисную» компанию по обслуживанию индивидуальных и корпоративных клиентов;
• Технологическое обновление Банка и «индустриализация» систем и процессов;
• Существенное повышение операционной эффективности Банка на основе самых современных технологий, методов управления, оптимизации и рационализации деятельности по всем направлениям за счет внедрения Производственной Системы Сбербанка;
• Развитие операций на международных рынках, прежде всего в странах СНГ.

     Реализация  стратегии развития позволит Банку укрепить позиции на российском рынке банковских услуг и достичь финансовых и операционных показателей, соответствующих уровню высококлассных универсальных мировых финансовых институтов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      ЗАКЛЮЧЕНИЕ 
 

     Банк  – это автономное, независимое коммерческое предприятие. Это главное, что следует выделить для понимания его сущности. Конечно, банк – это не завод, не фабрика, но у него, как у любого предприятия, есть свой продукт. Продуктом банка являются, прежде всего, формирование платежных средств, а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций.

     Основой активных операций коммерческого банка следует считать операции кредитования.

     Итак, в данной курсовой работе рассматривалась  тема «Банковское кредитование организаций на примере Сберегательного Банка России». В ходе исследования выявлено, что основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию на 1 июня 2010 г., доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 49%, а его кредитный портфель включал в себя около трети всех выданных в стране кредитов (33% розничных и 30% корпоративных кредитов). 

     Сбербанк  России, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.

     Сложные экономические условия вызывают необходимость изменения кредитной политики Банка.

     В этих условиях Банк будет придерживаться следующих приоритетов в кредитовании юридических лиц:

1. поддержка отраслей и секторов экономики: розничные сети, аптеки и т.д.; электро- и водоснабжение, транспорт и т. д.; оборонно-промышленный комплекс; малый бизнес; сельское хозяйство;
2. поддержка существующих клиентов Сбербанка России и выполнение Банком уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров
3. кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнеса клиентов.

     По оценкам экспертов Сбербанка России, этот период будет длиться до полутора-двух лет.

     Исходя  из этого, Сбербанк особо рекомендует клиентам использовать консервативный подход к прогнозированию и долгосрочным планам развития бизнеса.

     Осознавая особую ответственность перед акционерами и вкладчиками в это сложное время, Сбербанк России вводит дополнительные меры по эффективному управлению рисками.

     Оказание  услуг малому бизнесу является одним  из приоритетных направлений деятельности Сбербанка России.

     Банк  активно развивает программы  кредитования, предлагая своим клиентам выгодные кредиты.

     В третьей главе данной курсовой работы были рассмотрены виды кредитов для малого и среднего бизнеса, предоставляемые Сбербанком, в таблицах для удобного восприятия, изложены условия кредитования, а в приложениях можно ознакомиться с перечнем основных документов, необходимых для рассмотрения вопроса о кредитовании малого предприятия и индивидуального предпринимателя (Приложение В), а также можно просмотреть анкету заемщика (Приложение С). Другим приоритетным направлением деятельности Сбербанка является корпоративное кредитование – это кредиты юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям.

     Корпоративный кредит в Сбербанке России может привлечь любое эффективно действующее юридическое лицо — резидент РФ /индивидуальный предприниматель, с момента государственной регистрации которого прошло не менее 1 года, не имеющий невыполненных обязательств перед Банком и иными кредиторами.

     Отметим, что на сегодняшний день Сбербанк России предлагает своим клиентам новый банковский продукт - предоставление долгосрочных кредитных средств на цели, предусмотренные уставными документами заемщика под залог объектов коммерческой недвижимости.

     В рамках новой услуги заемщиками могут выступать юридические лица, одним из основных направлений деятельности которых, являются операции по созданию, эксплуатации и управлению объектов недвижимости.  
Срок кредитования может составлять до 7 лет (в отдельных случаях возможно увеличение срока предоставляемого кредита) и синхронизируется со сроком, в течение которого переданный в залог объект недвижимости генерирует чистый поток денежных средств в объеме, необходимом для обслуживания и погашения кредита.

     Нельзя  не сказать, что коммерческое кредитование, представленное ссудами юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям, субъектам РФ и муниципальным органам власти, осуществляется на текущие цели (пополнение оборотных средств, приобретение движимого и недвижимого имущества, портфельные вложения в ценные бумаги, расширение и консолидацию бизнеса и др.),  и источником погашения кредитов является денежный поток, сформированный текущей производственной и финансовой деятельностью заемщика.

     Специализированное  кредитование юридических лиц представляет собой финансирование инвестиционных и строительных проектов, а также кредитование предприятий, осуществляющих девелоперскую деятельность. Сроки, на которые Банк предоставляет ссуды данного класса, как правило, связаны со сроками окупаемости инвестиционных, строительных проектов, со сроками выполнения контрактных работ и превышают сроки предоставления коммерческих кредитов юридическим лицам. Возврат кредита и получение доходов может происходить на этапе эксплуатации инвестиционного проекта за счет генерируемых им денежных потоков.

     Обратимся к цифрам, которые нам говорят  о многом, а именно:

1. За первое полугодие 2010 года кредитный портфель Банка сократился на 0,1 % за счет снижения портфеля кредитов юридическим лицам на 1,0% . Однако, структура кредитного портфеля осталась неизменна за счет того, что портфель кредитов физическим лицам вырос на 2,9% вследствие роста спроса. Таким образом, кредитный портфель на 31.12.2009 составил 5444 млрд. руб., а на 30.06.2010 – 5436 млрд. руб (сократился на 8 млрд. руб).
2. О структуре портфеля кредитов юридическим лицам можно сказать, что коммерческое кредитование составило 2221 млрд. руб на 30.06.2010 по сравнению с 2206 млрд. руб на 31.12.2009 г., т.е. данный показатель вырос на 15 морд. руб. В свою очередь, величина выданных специализированных кредитов сократилась на 57 млрд. руб.  и составила 2003 млрд. руб на 30.06.2010.
3. Отраслевая структура кредитного портфеля Сбербанка достаточно диверсифицирована: доля самой крупной отрасли (для юридических лиц) - составляет 16,8%  - торговля - от совокупного кредитного портфеля Банка. Наименьший процент принадлежит транспортной отрасли – 2%.
4. Кредиты могут быть выданы в различных валютах. Однако, течение первого полугодия 2010 года доля рублевых кредитов  сократилась на 1,7 п.п., а вот доля кредитов, выданный в долларах США и прочих валютах выросла на 1,7 п.п. и 0,3 п.п. соответственно.
5. Спрос на кредиты сроком менее 6 месяцев и от 1 года до 3 лет повысился на 0,4% и 2,1% соответственно, а процент кредитов сроком от 6 месяцев до 1 года и более 3 лет – сократился на 1,8% и 0,7% соответственно.