Законы и границы кредита

       Для практики большое значение имеют законы движения кредита. Отход от их требований, нарушение их сущности может отрицательно повлиять на денежный оборот, снизить роль кредита в народном хозяйстве. Нарушение возвратности кредита дестабилизирует денежное обращение, приводит к банкротству банков, обостряет социальные противоречия, вызывая недовольство вкладчиков тех банков, которые объявили о своей несостоятельности. Отсутствие дисбаланса между ресурсами, вовлекаемыми в процесс кредитования, увеличивает денежную массу, приводит к снижению покупательной способности денежной единицы. Нарушение сохранения ссуженной стоимости приводит к девальвации ресурсов кредитора, снижению размера реальных стоимостей, предоставляемых в порядке помощи народному хозяйству.

       Знание  и учет законов кредита выступают  наиболее важной задачей государства  и банков в регулировании экономики  страны.

       Границы применения кредита определяют круг потребностей в средствах, которые  могут удовлетворяться за счет кредита, объем кредитных вложений отдельных банков, объемы предоставления кредита отдельным заемщикам и др.

       При стремительном росте объемов  потребительских кредитов большое  значение имеет качество кредитного портфеля. В практике российских банков в критерии оценки ссуд входит два  показателя: степень обеспеченности возврата ссуды и фактическое состояние погашения ранее выданных ссуд.

       Кроме того, принимая решение о выдаче кредита, банк должен ориентироваться  на определение общего риска заемщика. Итогом такого анализа является распределение заемщиков по группам в зависимости от финансового положения и классификация кредита в соответствии с категорией качества. 

       В данной работе (с. 19–21) изложены некоторые условия необходимые для осуществления экономического роста страны. Данные аспекты связаны с расширением кредитования, что еще раз подчеркивает  важность кредита в современной экономике.

       В кредитных отношениях основным противоречием  является противоречие между кредитором и заемщиком. Кредитор пытается всеми  способами привлечь клиентов и получить как можно большую прибыль от сделки. А цель заемщика получить кредит для удовлетворения своих потребностей в нужном объеме и на необходимый срок.

       Очевидно, что банки стараются упростить  процедуру получения кредита, особенно в части требований к документации.

       Главная проблема кредитования – проблема невозврата кредитов. Для ее решения на российском рынке созданы так называемые коллекторские агентства. Они занимаются скупкой пакетов проблемных долгов у банков. Однако большинство банков отказывается обращаться к сторонним организациям. Со временем практика продажи «плохих долгов» коллекторским агентствам будет становиться все более распространенной, однако для этого рынок должен подрасти и с экономической, и с психологической точек зрения.

       На  российский финансовый рынок сильно повлиял мировой финансовый кризис. Но даже несмотря на кризисное состояние мировых финансовых рынков по итогам февраля и марта 2008 г., капитализация мирового рынка выросла почти на 3 трлн долл., или на 5,4%. В то же время за последние 3 квартала текущего года приток капиталов в Россию снизился на 0,5 млрд долл.

       По словам В.Путина, глобальный кризис проверит на прочность  все страны, в том числе и  Россию. "Кризис, начавшийся как финансовый, на наших глазах превратился в  экономический", – отметил премьер-министр.  

 

       Список  использованных источников 
 

       1. Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки: Учебник/ Под ред. О.И. Лаврушина. – 2-е изд., перераб. и доп.— М.: Финансы и статистика, 2000.— 464 с.: ил.

       2. http://www.cbr.ru/

       3. Ильясов, С.М.. Гаджиев, А.А., Магомедов, Г.И. Качество кредитного портфеля и кредитные риски// Банковское дело. – 2008. - №3. С. 80 – 85.

       4. http://ej.kubagro.ru

       5. http://www.bipartner.ru/

       6. http://www.finance-live.ru/

       7. Бондаренко, С.В., Сапрунова, Е.А. Сравнительный анализ методик оценки кредитоспособности заёмщика/ С.В. Бондаренко, Е.А. Сапрунова// Финансы и кредит. – 2008. - № 24. С. 12 – 17.

       8. 19 тезисов XIX съезда АРБ. Расширение кредитования – важнейший фактор экономического роста России// Деньги и кредит. – 2008. - № 4. С. 13 – 14.

       9. http://www.rusrating.ru/

       10. http://123credit.ru

       11. Аникин, А. Финансовые кризисы в России, Азии, Латинской Америке (сравнительный анализ)/ А. Аникин// МЭиМО. – 2000. - №12.

       12. Ахметов, Р.Р. О влиянии мирового финансового кризиса на российские финансовые рынки/ Р.Р. Ахметов// Финансы и кредит. – 2008. - № 28. С. 59 – 62.

       13. Багиров, А.Э. Организация эффективного управления рисками банковского розничного кредитования/ А.Э. Багиров// Финансы и кредит. – 2008. - № 21. С. 27 – 35.

       14. Жуков, Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов/ Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; Под ред. академ. РАЕН Е.Ф. Жукова. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003. – 600 с. 

       15. Ковалев, В.А. О кредитоспособности заёмщика/ В.А. Ковалев // Деньги и кредит. – 2008. - № 1. С. 56 – 59.

       16. Косов, М.Е. Проблемы управления рисками потребительского кредитования в банковском секторе экономики России/ М.Е. Косов// Финансы и кредит. – 2008. - № 19. С. 14 – 18.

       17. Кошаев, А.В. Кредитные обязательства в системе римского частного права/ А.В. Кошаев// Финансы и кредит. – 2007. - № 13. С. 70 – 80.

       18. Кузнецов, В.М. Анализ привлечения и использования Российской Федерацией средств займов международных финансовых организаций и перспективы дальнейшего сотрудничества/ В.М. Кузнецов// Финансы и кредит. – 2008. - № 16. С. 13 – 15.

       19. Липченко, Е., Морозова, И. Давайте сберегать Россию/ Е. Липченко, И. Морозова// Банковское дело. – 2007. - № 7. С. 71 – 75.

       20. Магомедов, Г.И. Анализ современного состояния и перспективы развития кредитования в РФ/ Г.И. Магомедов//Финансы и кредит. – 2008. - № 8. С. 32 – 39.

       21. Музипова, Г.М. Продажа товаров в кредит/ Г.М. Музипова// Учёт в торговле. – 2007. - № 4. С. 74 – 75.

       22. Жуков, Е.Ф. Общая теория денег и кредита: Учебник для вузов / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1998. — 359 с.

       23. Овчинникова, О.П. Тенденции и закономерности развития банковской системы и филиальной сети в регионах России/ О.П. Овчинникова// Финансы и кредит. – 2008. - № 19. С. 2 – 9.

       24. Панаедова, Г.И., Панаедов, Г.И. Микрофинансирование в Глобальном мире: международный опыт и российские реалии/ Г.И. Панаедов, Г.И. Панаедова// Финансы и кредит. – 2007. - № 24. С. 2 – 9.

       25. Рамазанов, С.А. Пути повышения значимости ломбардных кредитов в современной России/ С.А. Рамазанов// Финансы и кредит. – 2008. - № 21. С. 7 – 13.

       26. Рыкова, И.Н., Фисенко, Н.В. Анализ ипотечных кредитных программ в России и факторы, сдерживающие их развитие/ И.Н. Рыкова, Н.В. Фисенко// Финансы и кредит. – 2008. - № 17. С. 35 – 39.

       27. Рыкова, И.Н., Фисенко, Н.В. Роль кредитного потенциалабанковской системы в региональной экономике/ И.Н. Рыкова, Н.В. Фисенко// Финансы и кредит. – 2008. - № 21. С. 2 – 5.

       28. Сорокина, И.О. Проблемы развития синдицированного кредитования в России/ И.О. Сорокина// Финансовый менеджмент. – 2007. – № 2. С. 65 – 89.

       29. Улюкаев А., Куликов М. Проблемы денежно-кредитной политики в условиях притока капитала в Россию/ А. Улюкаев, М. Куликов// Вопросы экономики. – 2007. - №7. С. 8.

       30. http://www.bishelp.ru/kredit/

 

        Приложение  А

       (обязательное) 
 
 

   

 

       Рисунок А - Ставки по основным операциям Банка России и однодневная ставка MIACR (% годовых) 
 
 

 

       Приложение  Б

       (рекомендуемое) 
 
 

 

       Рисунок Б – Динамика кредитов банковского  сектора в РФ 
 
 
 

 

       Приложение  В

       (рекомендуемое) 
 
 

       
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       Рисунок В - Факторы и инструменты управления кредитным риском 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 

       Приложение  Г

       (обязательное) 
 
 

 

       Рисунок Г - Модернизированная схема проведения оценки заемщика – физического лица банком 
 

 

       Приложение  Д

       (рекомендуемое) 
 
 

      

       Рисунок Д - Оценка кредитоспособности потенциального заемщика

 

       Приложение Е

       (обязательное)  
 
 

 
 

       Таблица Е - Рекомендуемые показатели для оценки кредитоспособности 
 
 

 

      Приложение  Ж

      (обязательное) 
 
 

     а)        б)