Законы и границы кредита

 

   Содержание 
 
 

 

Введение 
 

       Вслед за деньгами изобретение кредита  является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительной стоимости имеет возможность увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс: либо применить способности и полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо ускорить достижение потребительских целей, получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценности, которыми они могли бы владеть лишь в будущем.

       Но  представление общества о кредите не может быть полным без раскрытия законов его движения. Знание законов, налаживание механизма их реализации дают возможность наиболее успешно применять те ресурсы, которые дополнительно получают субъекты рынка в виде временно неиспользуемых стоимостей.

       А для всех форм и видов кредитных  отношений важны обоснованное определение  и соблюдение границ кредита. Особое значение это имеет для банковского кредита и деятельности банков. Необходимость рассмотрения особенностей, которые определяют границы кредита, объясняется тем, что при избыточном кредитовании возможно образование нереальных ресурсов, а при недостаточном кредитовании возникает недостаток ресурсов.

       Вопросам  исследования посвящено множество  работ. В основном материал, изложенный в учебной литературе, носит общий  характер, а в многочисленных монографиях  тематики рассмотрены более узкие вопросы проблемы «Законов и границ кредита». Однако, требуется учет современных условий при исследовании проблематики обозначенной темы.

       Актуальность  настоящей работы обусловлена, с  одной стороны, развитием кредитных отношений в современной экономике, с другой стороны, мировым финансовым кризисом, который возник в августе прошлого года и в настоящее время еще не преодолен. Рассмотрение вопросов, связанных с данной тематикой носит огромную практическую значимость.

       Результаты  могут быть использованы для разработки методики развития кредитных отношений в современных условиях.

       Объектом  данного исследования является анализ законов и границ кредита. При этом предметом исследования является рассмотрение отдельных вопросов, сформулированных в качестве задач данного исследования.

       Целью исследования является выявление особенностей функционирования законов и границ кредита на российском рыке.

       В рамках достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

       1) Изложить теоретические аспекты кредитных отношений, законов и границ кредита: понятие, сущность, виды;

       2) Изучить оценку соблюдения законов и границ кредита на российском рынке;

       3) Рассмотреть проблемы и противоречия кредитных отношений в РФ;

       4) Рассмотреть влияние мирового финансового кризиса на российские финансовые рынки.

       Источниками информации для написания работы по теме «Законы и границы кредита» послужили базовая ученая литература, статьи и обзоры в специализированных и периодических изданиях, посвященных тематике «Кредитные отношения», справочная литература, прочие актуальные источники информации. 

 

       1. Теоретическая характеристика законов и границ кредита 
 

       1.1 Понятие и сущность кредитных отношений, виды кредитов 
 
 

       Кредит  выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

       Конкретной  экономической основой, на которой  появляются и развиваются кредитные отношения, выступают кругооборот и оборот средств (капитала).

       На  базе неравномерности кругооборота и оборота капиталов естественным становится появление отношений, которые устраняют несоответствие между временем производства и временем обращения средств, разрешают относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью их использования в народном хозяйстве. Таким отношением является кредит.

       Кредит  становится неизбежным атрибутом товарного  хозяйства. Кредит берут не потому, что заемщик беден, а потому, что у него в силу объективности кругооборота и оборота капитала в полной мере недостает собственных ресурсов.

       Вместе  с тем кругооборот и оборот капитала еще не в полной мере объясняют  объективную необходимость кредита. Неравномерность кругооборота и оборота лишь характеризует факт высвобождения средств в одном звене и наличия потребности в них на другом участке; в кругообороте и обороте, следовательно, заложена возможность возникновения кредитных отношений.

       На  поверхности экономических явлений  кредит выступает как временное позаимствование веши или денежных средств. При помощи кредита приобретаются товарно-материальные ценности, различного рода машины, механизмы, покупаются населением товары с рассрочкой платежа. Однако «вещное» толкование кредита выходит за рамки политэкономического анализа. Экономическая наука о деньгах и кредите изучает не сами вещи, а отношения между субъектами по поводу вещей. В этой связи кредит как экономическую категорию следует прежде всего рассматривать как определенный вид общественных отношений. Однако кредит - не всякое общественное отношение, а лишь такое, которое отражает экономические связи, движение стоимости.

       При выявлении сущности кредита важно  придерживаться следующих методологических принципов:

       - Все разновидности кредита должны отражать его сущность независимо от той формы, в которой он выступает: независимо от потребностей, которые обслуживает кредит, его суть не меняется, кредит продолжает выражать характерные для него черты.

       - Вопрос о сущности кредита надо рассматривать по отношению к совокупности кредитных сделок: утрата одного из качеств в той или иной конкретной кредитной сделке не означает, что кредит теряет свою определенность и обособляемость.

       - Анализ сущности кредита предполагает раскрытие ряда его конкретных характеристик, которые показывают сущность в целом.

       Как объект исследования кредит состоит  из элементов, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом. Такими элементами являются прежде всего субъекты его отношений. В кредитной сделке субъекты отношений всегда выступают как кредитор и заемщик.

       Кредитор - сторона кредитных отношений, предоставляющая  ссуду. Кредиторами могут стать субъекты, выдающие ссуду, т.е. реально предоставляющие нечто во временное пользование.

       Заемщик - сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду.

       Помимо  кредиторов и заемщиков, элементом  структуры кредитных отношений  является объект передачи - то, что передается от кредитора к заемщику и что совершает свой обратный путь от заемщика к кредитору (см. рисунок 1.1) /1, с. 104/. Объектом передачи выступает ссуженная стоимость, как особая часть стоимости. Прежде всего, она представляет собой своеобразную нереализованную стоимость. 

        

       Рисунок 1.1. Структура кредита 

       Сохранение  стоимости является фундаментальным  качеством кредита и достигается в процессе ее использования в хозяйстве заемщика. Последний должен передать кредитору равноценность (эквивалент), обладающую той же стоимостью и потребительной стоимостью.

       Рассмотренная структура кредита характеризует  его целостность. Кредит - это не только кредитор (к примеру, банк), не только заемщик (предприятие) или ссуженная  стоимость. Структура кредита как целого предполагает единство его элементов.

       Познание  сущности кредита предполагает раскрытие  его основы. Основа кредита - это  наиболее глубокая часть сущности кредитных  отношений, это то, на чем «держится» сущность и чем она определяется. Основой кредита является, прежде всего, возвратность.

       В процессе анализа кругооборота ссужаемой  стоимости видно, что возвратность пронизывает все движение кредита, все стадии этого движения. Возвратность представляет собой специфическое свойство, определяющую черту, присущую кредитным отношениям.

       Сущность  как выражение специфического имеет  немало разнообразных оттенков. Но, все же, можно предположить, что кредит - это:

       - взаимоотношения между кредитором и заемщиком;

       - возвратное движение стоимости;

       - движение платежных средств на началах возвратности;

       - движение ссуженной стоимости;

       - движение ссудного капитала;

       - размещение и использование ресурсов на началах возвратности;

       - предоставление настоящих денег взамен будущих денег и др. /1, с.121/

       Кроме этого, кредит можно охарактеризовать как передачу кредитором ссуженной стоимости заемщику для использования на началах возвратности и в интересах общественных потребностей.

       Более детальной характеристикой кредита по организационно-экономическим признакам является его вид. В каждой стране есть свои особенности классификации кредитов. В России кредиты классифицируются в зависимости от:

       - стадий воспроизводства, обслуживаемых кредитом (кредиты для удовлетворения потребностей производства, распределения и потребления);

       - отраслевой направленности (промышленный, сельскохозяйственный, торговый кредиты);

       - объектов кредитования (ссуды для приобретения различных товаров, осуществления различных производственных затрат);

       - его обеспеченности (ссуды, имеющие прямое и косвенное обеспечение);

       - срочности кредитования (краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные ссуды);

       - платности (платный и бесплатный, дорогой и дешевый кредиты ) и др.

       В мировой банковской практике используются и другие критерии классификации  кредитов. В частности, кредиты могут  делиться на ссуды, выдаваемые в национальной и иностранной валюте, юридическим и физическим лицам и др.

       А теперь, для более полного представления о кредите рассмотрим законы его движения.

       1.2 Необходимость и существенность законов кредита, их виды 
 
 

       Обнаружение устойчивой взаимосвязи между кредитом и другими экономическими категориями предполагают экономические законы. Соприкасаясь с различными элементами производственных отношений, кредит «не растворяет» в них свою сущность. Будучи зависимым от этих отношений, он сохраняет свою относительную самостоятельность. А то, что выражает единство зависимости кредита и его относительной самостоятельности характеризуют законы кредита.

       У законов кредита, как и у других экономических законов, есть два фундаментальных признака: необходимость и существенность. Необходимость - основа закона. Закон, с одной стороны, не выражающий требуемых связей, «железной» необходимости, не может квалифицироваться как закон. Необходимость, выражаемая законом, с другой стороны, должна совмещаться с сущностью кредита - признак существенности. При взаимодействии кредита с внешней средой, на него могут влиять различные экономические процессы, но его специфические черты от этого не исчезают.

       Связи, выражаемые законами кредита, устойчивы, постоянны. А там, где нет постоянства во взаимодействии, нет и закона кредита. Следовательно, закон выражает такие связи, которые относятся именно к кредиту и одновременно являются неизбежными только для кредита. /1, с. 113-114/

       Но  кроме необходимости и существенности, экономические законы обладают также таким признаком, как объективность. Положение об объективности законов предполагает их качественные и количественные характеристики, которые существуют вне и независимо от сознания людей.