Законы и границы кредита

       При расчете кредитоспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете. Кредитоспособность заемщика определяется следующим образом:

       Р = Дч х К х t ,       (1)

       где Дч — среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей,

       К — коэффициент в зависимости  от величины Дч:

       К = 0,3 при Дч в в эквиваленте до $500;

       К = 0,4 при Дч в в эквиваленте от $501 до 1000;

       К = 0,5 при Дч в в эквиваленте от $1001 до 2000;

       К = 0,6 при Дч в в эквиваленте свыше $2000;

       t — срок кредитования (в мес.)

       Доход в эквиваленте определяется следующим  образом: доход в рублях делится на курс доллара США, установленный ЦБ РФ на момент обращения заявителя в банк.

       Если  в течение предполагаемого срока  кредита заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

       Р = Дч1 х К1 х t1 + Дч2 х К2 х t2,       (2)

       где   Дч1 — среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч;

       t1 — период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст заемщика;

       Дч2 — среднемесячный доход пенсионера (принимается равным минимальному размеру  пенсии ввиду отсутствия документального  подтверждения размера будущей  пенсии заемщика);

       t2 — период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст заемщика;

       K1 и K2 — коэффициенты, аналогичные  К, в зависимости от величин  Дч1 и Дч2.

       При предоставлении кредита в рублях кредитоспособность рассчитывается в  рублях. При предоставлении кредита  в иностранной валюте кредитоспособность рассчитывается в долларах США.

       К минусам данной методики можно отнести  то, что совокупный доход семьи  банк учитывает лишь в исключительных случаях, что значительно сужает круг потенциальных заемщиков. Несомненным  плюсом данной методики можно считать  наличие специально разработанных формул и поправочных коэффициентов, облегчающих работу кредитных экспертов и дающих наглядное представление о кредитоспособности потенциального заемщика. /6/

       Программа оценки кредитоспособности предприятия  на основе анализа финансово-хозяйственной деятельности фирмы, согласно любой методике, включает следующие этапы: подготовительный этап; оценка имущественного положения предприятия; анализ структуры капитала предприятия; анализ ликвидности и платежеспособности предприятия; анализ уровня рентабельности предприятия; оценка деловой активности.

       В структуре комплексной проверки исследуются наиболее важные аспекты  функционирования предприятия: эффективность бизнеса, его рискованность, долгосрочные и краткосрочные перспективы платежеспособности, качество управления бизнесом.

       Итогом  такого анализа является определение  двух важных моментов: распределение  заемщиков по группам в зависимости  от финансового положения и классификация  кредита в соответствии с категорией качества.

       В целях уточнения рейтинга заемщика – юридического лица следует дополнить показатели, характеризующие перспективы развития организации, несколькими дополнительными критериями для более точной оценки перспектив развития заемщика, представленными в таблице приложения Е  /7, с. 17/.

       В современных рыночных условиях оценка кредитоспособности предприятия актуальна не только для банковской деятельности, но также и для коммерческих организаций при выборе наиболее надежных партнеров, для «внутренних» целей – анализа своего финансового состояния, планирования деятельности и выявления перспектив развития. А это повысит уровень надежности организаций в глазах банков, что в свою очередь приведет к  расширению кредитования.

       А теперь посмотрим, влияет ли расширение кредитования на экономический рост России. 
 
 

       2.3 Расширение кредитования как важнейший фактор экономического роста России 
 
 

       Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий  малого бизнеса, внедрение других видов  предпринимательской деятельности.

       В условиях кризисного состояния современной  экономики многие предприятия нашей страны столкнулись с большими финансовыми проблемами. Многие из них стали неплатежеспособными, но все-таки остались предприятия, производящие конкурентоспособную продукцию, развивающие производство и приносящие прибыль. Жизнеспособность таких предприятий может быть поддержана различными способами, среди которых одно из первых мест занимает кредитование.

       Расширение  кредитования несомненно способствует развитию предприятий и экономическому росту страны. Но для осуществления этого роста необходимы некоторые условия. В частности России необходимо обратить внимание на следующие аспекты:

       1. Итоги экономического развития России в 2007 г. (рост ВВП на 8,1%, промышленного производства – на 6,3%, реальных доходов населения - на 10,5%) в значительной степени есть результат расширения внутреннего спроса, который и в дальнейшем будет играть доминирующую роль в достижении и сохранении устойчивых высоких темпов роста российской экономики.

       Однако  в среднесрочной перспективе решение масштабных задач сохранения темпов роста экономики на уровне 7-8%  требует модернизации и опережающего развития всех отраслей промышленности. Это, в свою очередь, предполагает расширение инвестиций и инноваций, которые остро нуждаются в долгосрочном кредитовании.

       2. Активы банковской системы возросли до 61% ВВП на начало 2008 г. По итогам 2007 г., прирост банковских кредитов предприятиям и населению составил 4 трлн. руб. или 12% ВВП. Однако общий объем кредитов, выданных российскими банками нефинансовому сектору экономики, составляет 35% ВВП, что пока заметно ниже, чем в развитых странах. По сравнению, например, с Германией и Францией (в процентах к ВВП) отставание составляет 3-5 раз. Расширение масштабов кредитования будет способствовать: повышению эффективности производства и качества продукции; снижению коррупции; усилению стимулов труда.

       3. Так же и роль банковского кредитования в обеспечении инвестиционной активности, хотя и увеличивается на протяжении последних лет (с 5,2% в 2003 г. до 9,1% в 2007 г.), но остается достаточно низкой.

       Основными причинами низкой инвестиционной активности банков являются недостаток внутренних ресурсов, направляемых на обновление производственных фондов и недостаток долгосрочных сбережений в российской экономике. Лишь около 50% кредитов предоставлены нефинансовым предприятиям на срок свыше 1 года, а на срок свыше трех лет – менее 25%.

       4. Основным источником долгосрочных кредитов во всем мире являются средства пенсионных, социальных и страховых фондов (государственных и негосударственных). В России же из-за  нерешенности  вопроса по включению части средств Пенсионного фонда РФ в ипотечные ценные бумаги (поручения Президента РФ по данному вопросу были даны в ноябре 2006 года) в значительной мере тормозится развитие ипотечного кредитования и, как следствие, - жилищного строительства.

       Поэтому незамедлительно должны быть приняты решения по этому вопросу, что позволит:

       - снизить размер просрочек по ипотечным кредитам (не более 1,5 % от всего портфеля);

       - способствовать вложению пенсионных накоплений в ипотечные ценные бумаги;

       - сохранить набранные темпы развития ипотечного кредитования и создать условия для дальнейшего снижения процентных ставок по кредитам.

       Кроме того требуется увеличить объемы ресурсов государства, направляемых на цели ипотечного кредитования, привлечение дополнительных ресурсов для развития ипотечных программ. Так, например, в 2007 году было выдано ипотечных кредитов на сумму 556 млрд. руб., что вдвое превысило объемы 2006 года. В то же время в 2006 году рынок ипотечного кредитования вырос более чем в 4 раза по сравнению с 2005 г.

       5. Расширение кредитования значительным образом сдерживается  недостатками залогового законодательства. Его несовершенство приводит к увеличению банковских рисков, дестабилизации финансового и банковского рынка и резкому снижению его конкурентоспособности в международном масштабе. Для того, чтобы избавиться от этих недостатков, необходимо:

       - ввести регистрацию залога транспортных средств;

       - упростить порядок обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество;

       - закрепить возможность залога денежных средств на банковском счете;

       - предусмотреть особенности залога ценных бумаг и других финансовых инструментов, а также использования обеспечения в сделках потребительского кредитования.

       6. В 2007 году АРБ выступила с инициативой превращения России в центр сосредоточения крупных международных капиталов и масштабного проведения разнообразных международных финансовых операций. А город Москва, мнению ассоциации, должен превратиться в мировой финансовый центр. Это позволит:

• привлечь инвестиционные ресурсы;
• увеличить налогооблагаемую базу;
• увеличить количество и улучшить качество рабочих мест, что является особенно важным для Москвы, имеющей значительное количество высших учебных заведений, а также академических учреждений;
• привлекать не только низкоквалифицированую рабочую силу в страну, но и кадры с высокой квалификацией;
• повысить оплату труда и уровень жизни;
• развивать туризм, в том числе и бизнес-туризм;
• принимать активное участие в принятии решений по ведущим мировым финансовым вопросам.

       Стоит отметить, что для этого существуют объективные предпосылки: Москва превратилась в место концентрации российского и крупного иностранного капитала, имеет развитую транспортную инфраструктуру, занимает выигрышное географическое положение между Востоком и Западом. Высокими темпами растут банковский, финансовый, страховой рынки. /8, с. 13 – 14/

       Итак, если все вышеизложенные недостатки и проблемы в экономике РФ будут ликвидированы, то процесс расширения кредитования в стране будет осуществлен. А, следовательно, повысится уровень экономического развития России.

       А теперь перейдем к рассмотрению вопросов о нарушении законов кредитования на российских рынках. 

 

        3 Нарушение законов кредитования в Российской Федерации 
 

       3.1 Проблемы и противоречия кредитных отношений в России 
 
 

       В последнее время существенно изменилось отношение населения страны к «жизни в долг». Ведь с помощью потребительского кредита можно не только что-то приобрести, но и с различных позиций повысить качество своей жизни. В приложении Ж на диаграммах показана ситуация на кредитном рынке в целом, на начало 2007 года. /2/ 

       По  сравнению с предыдущим годом кредиты физическим лицам возросли на 75%.

       Развитие  потребительского кредитования названо  одним из приоритетных направлений  в Стратегии развития банковского  сектора Российской федерации на период до 2008 г. 

       Давайте рассмотрим некоторые проблемы и противоречия, возникающие в кредитных отношениях в России.

       1) Проблема увеличения рисков в  сегментах беззалогового и «магазинного»  кредитования:

       Одним из очевидных признаков бума в сфере потребкредитования является растущее число точек, где выдаются экспресс-кредиты на приобретение товаров. Оформляются они в течение получаса прямо в магазинах, где торгуют автомобилями, бытовой электроникой, мебелью, сотовыми телефонами и другими товарами. Для чего достаточно заполнить анкету и предоставить паспорт вкупе со вторым документом, удостоверяющим личность. Чтобы по такой информации за столь короткое время достоверно оценить платежеспособность заемщика, нужны сведения, характеризующие его личность, в частности кредитная история, а также апробированные банковские технологии. И то, и другое на данном этапе развития отечественного банкинга проблематично.