Законы и границы кредита

       Налицо  противоречие: банки упрощают требования к заемщикам, не располагая достаточными возможностями достоверно оценивать  платежеспособность массового клиента. Находиться в этой ситуации их заставляет растущая конкуренция на розничных рынках. При этом возникает проблема увеличения рисков, особенно в сегментах беззалогового и «магазинного» кредитования.

       Несмотря  на это кредитная активность в  точках торговли растет высокими темпами. По словам пиар-директора сети магазинов электробытовой техники «МИР» Елизаветы Тотуновой, кредитные схемы позволяют увеличить продажи на 20 — 30% в зависимости от региона. /9/

       2) Несоответствие между реальной ставкой кредита и рекламируемой:

       Рисковость  финансового ритейла усугубляется и чисто субъективными моментами. Ряд банков провоцирует потенциальных  заемщиков рекламными заявлениями  в стиле слогана «Купи сейчас, заплати потом!» — без уточнения  когда, сколько и с какой переплатой. Дело, однако, не только в рекламном носителе: в самом кредитном договоре расчет процентной ставки у некоторых банков бывает прописан настолько непрозрачно, что не каждый заемщик понимает, в какую сумму на самом деле ему обойдется тот или иной товар. Заемщики подписывают десяток страниц мелкого текста, в котором прочитать и понять каждую строчку не сможет ни один нормальный человек, особенно когда на выходе из магазина его уже ждет взятый в кредит домашний кинотеатр.

       В итоге, учитывая напечатанные мелким шрифтом проценты за обслуживание счета, дополнительные условия, пени и штрафы, реальная ставка кредита повышалась с рекламируемых 10-15% до 40, а то и до 150%. Это является немаловажной проблемой.

       3) Достоверность оценки платежеспособности заемщика:

       Заемщики — далеко не ангелы: при оформлении потребкредита они склонны завышать доходы и замалчивать уже имеющиеся долговые обязательства. В результате фиктивно повышается оценка их кредитоспособности. Это в свою очередь является нарушением закона кредитования и может привести к ситуации неплатежеспособности заемщика.

       Чтобы избежать подобных проблем и урегулировать  правоотношения всех участников розничного рынка, по всей видимости, нужен специальный  закон о потребительском кредитовании.

       Следует также отметить, что эффективность кредитных операций банка определяется его кредитной политикой. Кредитная политика формирует основные направления ссуд. Кредитные вложения должны быть для банка надежны и рентабельны. Важным направлением кредитной политики банка являются выбор возможных клиентов-заемщиков, предоставляемых видов услуг, оптимальная организация кредитования, процентная тактика банка, анализ финансовых возможностей заемщика. При кредитовании не следует нарушать так называемое “золотое банковское правило”, согласно которому сроки выдаваемых ссуд не должны превышать сроков имеющихся у банка ресурсов. Нарушив это правило, банк не сможет вернуть вкладчикам их сбережения.

       4) Проблема финансирования инвестиций в промышленность:

       Несмотря  на рост банковских кредитов в абсолютной величине, их доля в финансировании инвестиций в промышленность остается очень низкой, хотя фактически банковский кредит призван компенсировать недостаток собственных ресурсов предприятий.

       Причина низкого участия коммерческих банков России в инвестировании предприятий реального сектора экономики состоит в том, что:

       - во-первых, банки не имеют ресурсной базы соответствующего качества для возможности размещения ее в долгосрочные кредиты;

       - во-вторых, банковский сектор России  слабо капитализирован, что не  дает возможности использовать в долгосрочном кредитовании собственные ресурсы;

       - в-третьих, банки в данный момент  не готовы выступить в качестве  поставщиков инвестиционных ресурсов  в экономике, что связано с  высоким уровнем рисков и ограниченными  возможностями создавать адекватные резервы на возможные потери по ссудам и обесценение ценных бумаг.

       На  практике используется ряд методов  удовлетворения потребностей российских предприятий в крупных кредитах, к которым можно отнести синдицированный  кредит, т.е. кредит, выданный группой кредиторов одному заемщику.

       5) В настоящее время в кредитной политике России можно также отметить следующую проблему.

       У государства нет денег для  участия в капиталах банков, а  если такие деньги и найдутся, это  вовсе не значит, что получившие их банки немедленно займутся кредитованием производства. Хотя с развалом рынков государственных и корпоративных ценных бумаг банкам приходится искать возможность эффективного размещения своих средств, и как раз наиболее перспективным направлением является кредитование реального сектора экономики. Это способствует его подъему и создает прочную базу развития самих  коммерческих банков. Однако кредитование реального сектора экономики сегодня еще более чем раньше связано с повышенным риском из-за неплатежеспособности заемщиков. Многие предприятия находятся на грани краха, около половины общего количества работают убыточно. Невозврат кредитов во многом объясняется также слабым контролем банков при их выдаче и использовании. Нужно помнить, что даже при выдаче кредитов под самый надежный залог нельзя пренебрегать оценкой кредитоспособности заемщика. Это должно быть краеугольным камнем кредитной политики любого банка. Чтобы заработать на кредитовании, банк должен позаботится о том, чтобы клиенты сначала приняли его условия и взяли этот кредит, а потом вернули его; придется тратить серьезные деньги на маркетинговые исследования, на анализ конкретных проектов и оценку платежеспособности заемщиков.

       На  развитие и функционирование финансового  рынка РФ оказал влияние мировой финансовый кризис. Рассмотрим это влияние в следующем параграфе.

       3.2 Влияние мирового финансового кризиса на российские финансовые рынки 
 
 

       Современное устройство мирового финансового рынка содержит в себе одновременно и опасность внезапного кризисного взрыва, и сдерживающее начало.

       Ни  для кого, ни секрет, что на данный момент в мире наблюдается напряженное  положение во всех сферах, в связи  с мировым финансовым кризисом. Практически  каждый человек не застрахован от последствий данного кризиса, не зная, что будет завтра – сложно вести бизнес, планировать семейный бюджет и т.д.

       В первую очередь кризис «ударит» (уже  «ударяет») по крупным компаниям, ориентированным  на экспорт. Это связано со снижением  покупательской способности, избытком товаров и дефляцией, а также дефицитом ликвидности предприятий – компании, продукция которых имеет высокую себестоимость, вынуждены останавливать производство, уменьшая потребность в сырьевых ресурсах (а они составляют до 80% экспорта страны) и сокращать рабочих, естественно, теряя и заказчиков. Снижается экспорт – замедляется и рост экономики. И все же финансовый кризис в России будет «мягким», по мнению экспертов. Ведь страна владеет такими природными ресурсами как нефть и платина.

       Сейчас  все усилия государства направлены на то, чтобы поддержать и оставить на плаву хотя бы системообразующие банки. Между тем, если малые региональные банки, которых на государственном уровне не поддерживают, не смогут «пережить» финансово экономический кризис, то, по мнению большинства экономистов, малый бизнес очень сильно пострадает, что недопустимо, ведь его вклад в экономику страны составляет порядка 20%.

       Для многих россиян самый, пожалуй, животрепещущий вопрос звучит так: забирать ли деньги из банка? Это зависит, прежде всего, от «качества» банка: если он участник системы кредитования Центрального банка, то бояться нечего, ведь все вклады до 700 тыс. рублей гарантированно защищаются государством. В любом случае, ажиотаж вокруг финансового кризиса в России уже идет на спад, и острой необходимости забирать свои вклады из банков нет. Дальнейшие действия необходимо предпринимать в соответствии с тем, в какой валюте хранятся сбережения и с какой целью.

       И вот здесь уже ни один эксперт  не берется помочь: курсы евро, доллара, рубля, йены и юаня настолько непредсказуемы, что делать прогнозы сродни тыканью пальцем в небо. Поэтому специалисты высказываются несколько туманно и обобщенно, предлагая хранить свои сбережения в той же валюте, в которой планируется их потратить. А можно пропорционально разделить имеющиеся средства и хранить их в нескольких валютах – рублях, долларах, евро и швейцарских франках, к примеру, либо вообще купить на все сбережения золото. /10/

       Что касается выдачи кредитов, то потребительский кредит из удобного и недорогого способа решения многочисленных проблем может в одночасье превратиться для заемщика в непроходящую головную боль. Кроме того, что из-за финансового кризиса заемщики подвергаются реальному риску увольнения или снижения зарплаты, банк может потребовать досрочного погашения кредита или поднять процентную ставку, что сделает кредит непомерно дорогим. Однако даже из такой неприятной ситуации можно выйти с наименьшими потерями.

       До  последнего времени в кредит можно было купить практически все – от мобильного телефона до квартиры, и совершать покупки на заемные средства стало нормой для многих россиян. Жесткая борьба за клиента заставляла банки снижать процентные ставки, упрощать процедуру выдачи кредитов. Сейчас ситуация изменилась на противоположную. Найти банк, готовый выдать кредит, стало крайне сложно, а процентные ставки растут ежедневно. Раньше при оформлении кредита заемщики пристальное внимание уделяли процентным ставкам, общей переплате банку, размерам кредита и дополнительным комиссиям. А в пункты договора, предусматривающие возможность корректировки условий кредита, мало кто вчитывался. Теперь, когда кредитные портфели банков грозят оказаться убыточными, пересмотр процентных ставок становится реальностью.

       В самые первые дни после известия об обвале американского, а затем и британского ипотечного рынка российские финансисты заговорили о необходимости свернуть ипотечные программы, в частности и масштабное кредитование в целом.

       Причина проста. Основным источником финансовых ресурсов для российских банков служили  заимствования на Западе - кредиты крупнейших мировых банков, секьюритизация (по сути - перезаклад) ипотечных кредитов, проведение IPO (массовое размещение акций и других ценных бумаг среди розничных акционеров). В результате кризиса "свободных" денег у западных финансистов стало меньше, а их "цена" заметно выросла (в среднем стоимость межбанковского, то есть кредита, выдаваемого одним банком другому, выросла на 2-3%). Соответственно, российские банки испытали дефицит денег, необходимых для выдачи ипотечных кредитов.

       Частично  проблему решает российский Центробанк, который проводит рефинансирование российских коммерческих банков. Однако понятно, что ресурсы Центробанка  ограничены и не сравнимы с деньгами западного финансового мира.

       В итоге российские банки, с одной стороны, потеряли источник "длинных" (на долгие сроки) и "дешевых" (под маленький процент) денег в виде западных финансовых структур, а с другой - должны отвечать по ранее взятым на себя долговым обязательствам перед Западом.

       Кстати, объемы внешних долгов отечественных банкиров стали вызывать вопросы. Первый заместитель председателя Центробанка России Геннадий Меликьян выразил обеспокоенность объемами средств, которые российские банки привлекли за рубежом. Их долг перед западными коллегами превышает 100 миллиардов долларов - это 15% от общей суммы пассивов российских банков.

       Поэтому возможности банков кредитовать население резко снизились. Осенью 2007 года многие из них либо объявили о замораживании ипотечных программ, либо о значительном повышении ставок.

       Что касается процентных ставок по ипотеке, то сейчас уже можно оценить, каким образом финансовый кризис отразился на них.

       По данным компании "Фосборн Хоум": если в начале 2007 года средневзвешенная ставка в Москве в валюте составляла 9,68%, а в рублях - 10,80%, то в начале 2008 года средневзвешенная ставка в валюте составила 9,96%, в рублях - 11,48%. То есть реально разница составила менее 1%. В Новосибирске, Нижнем Новгороде, Екатеринбурге - схожие тенденции: в среднем ставки по "ипотеке" подросли на 0,5-1%. /10/ 
 

        Заключение 

       Вслед за деньгами изобретение кредита  является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительной стоимости имеет возможность увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс: либо применить способности и полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо ускорить достижение потребительских целей, получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценности, которыми они могли бы владеть лишь в будущем.

       То есть кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития.