Законы и границы кредита

       Законы  кредита - прежде всего экономические законы, где стоимость, облаченная в особую форму, продолжает свое движение, не теряя при этом своих глубинных свойств.

       На  практике объективность экономических  законов не достигается сама собой. Она становится возможной только при соблюдении интересов кредитора и заемщика, наличии определенных экономических условий.

       К признакам закона относится также  его всеобщность. Согласно данному признаку, классифицировать то или иное качество как закон можно только тогда, когда одно и то же событие возникло при сходных обстоятельствах, присущих всем явлениям.

       В отличие от ряда общих экономических  законов, регулирующих экономику в  целом, законы кредита действуют  лишь на базе тех отношений, суть которых они выражают.

       Законы  кредита конкретны. Затрагивая особые стороны движения кредита, они определяют направление его движения, связи со смежными экономическими категориями, зависимости от конкретных материальных процессов и т.д. В определенном смысле законы кредита более конкретны, чем законы воспроизводства и его отдельных фаз, так как они обусловлены спецификой рассматриваемой категории.

       Законы  кредита проявляются, прежде всего, как законы его движения. Кредит в качестве отношений между кредитором и заемщиком нельзя представить без движения ссуженной стоимости, без ее пространственного перехода от одного субъекта к другому, без временного функционирования в кругообороте средств заемщика. Движение составляет важнейшую характеристику кредита как стоимостного образования

         В связи с этим в перечне  законов кредита следует особенно выделить закон, выражающий особенности движения ссуженной стоимости, закон возвратности кредита.

       Закон возвратности кредита отражает возвращение ссуженной стоимости к кредитору, к своему исходному пункту. В процессе возврата от заемщика к кредитору передается именно та ссуженная стоимость, которая ранее была передана во временное пользование. Важно заметить, что средства возвращаются не только к заемщику, совершив свой кругооборот, но от него к юридической исходной точке.

       Рассматривая законы кредита, следует признать, что движение ссуженной стоимости зависит от источников ее образования. Эту зависимость можно выразить в виде определенного закона. Закон, регулирующий зависимость кредита от источников его образования, определяется как закон равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми на началах возвратности ресурсами. /1, с 115-116/

       К законам кредита можно отнести  также закон сохранения ссуженной стоимости. Средства, предоставляемые во временное пользование, возвратившись к кредитору, не теряют своей стоимости; ссуженная стоимость, возвратившись из хозяйства заемщика, предстает в своем первозданном равноценном виде и готова вступить в новый оборот. То есть суженная стоимость возвращается в своем постоянном равноценном качестве, обладая теми же потенциальными свойствами, что и при первичном вступлении в оборот.

       Существенное  значение для кредита имеет время, составляющее атрибут движения стоимости. Оно связано с потребностями, возникающими у субъектов рынка. Временные границы ссуженной стоимости, возможности ее предоставления только на определенный срок обусловливают и временный характер существования кредитора и заемщика. В результате временный характер функционирования кредита становится атрибутом отношений не отдельных его частей, а законом кредита как целого, законом, воспроизводящим зависимость кредита от продолжительности высвобождения ссуженной стоимости и ее использования в кругообороте средств. Закон кредита, отражающий подобную его зависимость, предполагает, в частности, удовлетворение только временных потребностей субъектов воспроизводства в использовании позаимствованной стоимости.

       Рассмотренные законы движения кредита имеют для  практики большое значение. А теперь давайте рассмотрим границы кредита, которые также имеют немаловажное значение для осуществления кредитных операций.

       1.3 Понятие и сущность границ кредита, их виды  
 
 

       Определение обоснованных границ применения кредита  и их соблюдение имеют важное значение для отдельных участников кредитных операций и для экономики в целом.

       Воздействие кредита на экономику может быть положительным только при оптимальном уровне кредитных вложений. Избыточное предоставление кредита негативно повлияет на процессы развития экономики, в том числе на замедление темпов воспроизводства. Причиной этого может быть образование за счет заемных средств повышенных запасов, в которые отвлекаются ресурсы. Избыточное предоставление кредита ослабляет заинтересованность предприятий в экономном использовании ресурсов, в ускорении процессов производства и реализации продукции.

       Из-за неполного удовлетворения потребностей хозяйства в средствах за счет кредита, то есть при недостаточном кредитовании, возникают немалые трудности в деятельности предприятий. Например, нехватка средств для приобретения необходимых материалов влечет за собой замедление воспроизводственных процессов.

       Также объем предоставляемого кредита, прежде всего банковского, влияет на обеспечение оборота платежными средствами. Чрезмерное ограничение размера предоставляемого банковского кредита может привести к трудностям в приобретении материальных ценностей, к снижению платежеспособного спроса и соответственно отражается на сдерживании роста цен.

       Итак, при избыточном кредитовании возможно образование нереальных ресурсов, а при недостаточном кредитовании возникает недостаток ресурсов. Это подчеркивает необходимость рассмотрения особенностей определения границ кредита.

       Определение границ применения кредита предполагает установление:

       а) круга потребностей в средствах, которые могут удовлетворяться за счет кредита;

       б) границ использования кредита по народному хозяйству в целом, в том числе для увеличения оборотных средств, основных фондов, потребительских нужд, государственных потребностей;

       в) количественных границ предоставления кредита (объема кредитных вложений отдельных банков и др.);

       г) границ предоставления кредита отдельным заемщикам, обусловленных особенностями взаимоотношений кредитора с заемщиком, с учетом интересов и потребностей заемщика, а также возможностей и интересов кредитора. /1, с. 131-132/

       При определении границ применения кредита  важно учитывать, что кредит - это  метод возвратного предоставления средств, и потому предоставление ссуд возможно исходя из наличия необходимых условий возврата заемных средств.

       При определении границ применения кредита  должны учитываться:

       - необходимость участия заемных средств в решении задач обеспечения бесперебойности и развития процессов производства и реализации продукции;

       - качество коммерческой деятельности предприятий;

       - экономное использование ресурсов хозяйства;

       - вопросы повышения благосостояния населения;

       - потребности обеспечения оборота платежными средствами и др.

       Границы применения кредита определяются также с учетом особенностей и задач развития экономики. Обычно границы регулируются различными нормативными актами и изменяются в различные периоды развития экономики. Например, переход к рыночной экономике сопровождался расширением границ применения кредита, что проявилось в развитии коммерческого и ипотечного кредита.

       Существуют  перспективы расширения границ применения кредита за счет увеличения предоставления ссуд на увеличение основных фондов, на потребительские цели, а также ссуд под залог недвижимого имущества. Отсюда следует, что границы не являются неизменными, а, напротив, изменяются в соответствии с изменениями экономической жизни страны.

       Большое значение при определении границ применения кредита имеет установление количественных пределов его расширения. Это особенно важно для банковского кредита, который обладает широкими возможностями увеличения объема предоставляемых ссуд. В этом отношении различают макроуровень и микроуровень увеличения кредитных вложений, т.е. установление народнохозяйственных пределов объема кредитных вложений и таких пределов на уровне взаимоотношений отдельных банков со своими клиентами. Прежде всего, при рассмотрении таких вопросов надо обратиться к оценке зависимости изменений кредитных вложений от изменений объема производства.

       При кажущейся обоснованности такого подхода он представляется спорным как на макроуровне, так и на микроуровне. Достаточно обратиться к сравнению на макроуровне фактических данных об изменениях объема производства и объема кредитных вложений, как становится ясным отсутствие взаимной увязки таких показателей. Иными словами, практика не подтверждает наличия прямой увязки между изменениями объема производства и объема кредитных вложений. Это подтверждает ограниченное значение применения показателя изменения объема производства для определения или прогнозирования объема кредитных вложений.

       Что касается взаимосвязи изменений  объема кредитных вложений и изменений  объема производства на микроуровне, то и здесь такая взаимосвязь обычно не имеет места, поскольку в деятельности предприятий происходят изменения ассортимента изготовляемой продукции, технологии ее производства и т.п., что сопровождается изменениями потребности в заемных средствах, не увязанных с изменениями объема производства.

       Имеется и другая точка зрения, в соответствии с которой признается, что увеличение объема кредита зависит от наличия необходимых для этого ресурсов. Такая зависимость относится главным образом к банковскому кредиту.

       Однако  существование подобной зависимости  опровергается практикой. В частности, применявшееся ЦБ РФ кредитование бюджета осуществлялось без предварительного накопления кредитных ресурсов. Аналогичным образом была проведена в 1991 г. индексация вкладов в Сбербанке РФ. В целом систематическое увеличение объема кредитных вложений происходит без наличия предварительно накопленных ресурсов. В действительности процессы кредитования и образования ресурсов совершаются одновременно и в равных суммах. Это подтверждается и равенством активов и пассивов в балансах банков. Вместе с тем нельзя рассчитывать на то, что банки, предоставляя ссуды, зачисляя средства на расчетные счета, создают необходимые ресурсы.

       Одной из мер, призванных предотвращать чрезмерное кредитование хозяйства, является соблюдение установленных ЦБ РФ нормативов, призванных регулировать деятельность банков. Важное значение в предотвращении избыточного кредитования имеет соблюдение требований обоснованного кредитования.

       В общем, границы применения кредита на микроуровне регулируются в соответствии с:

       - потребностью заемщиков в средствах и их заинтересованностью в уменьшении издержек по платежам за пользование заемными средствами связи с использованием кредита;

       - заинтересованностью кредиторов и прежде всего банков в расширении кредитных вложений;

       - необходимостью учитывать кредитоспособность заемщиков как предпосылки своевременного погашения задолженности по предоставленным кредитам;

       - ограничениями возможности предоставления средств взаймы, обусловленных наличием ресурсов, особенно при коммерческом кредитовании, и необходимостью соблюдения банками установленных нормативов, регулирующих их деятельность. /1, с. 135/

       В комплексе факторов и показателей, оказывающих влияние на границы применения кредита на микроуровне, первостепенное значение имеют потребности предприятий в средствах в сочетании с их заинтересованностью в экономном привлечении кредита и стремлением кредиторов соблюдать собственные интересы при кредитовании заемщиков и необходимостью соблюдения установленных нормативов, с помощью которых регулируется деятельность банков, а также соблюдаются требования возвратности предоставленных взаймы средств.

       Давайте остановимся на оценке соблюдения законов  и границ кредита на российском рынке.

 

        2 Оценка соблюдения законов и границ кредита на российском рынке 
 

       2.1 Качество кредитного портфеля и кредитные риски на отечественном рынке 
 
 

       Стремительный рост объемов потребительских кредитов, отмечаемый в последние годы во многих странах, в том числе и в России, заставляет кредитные организации всерьез задуматься о будущем качестве своих кредитных портфелей. Качество кредитного портфеля — это реальная оценка, составляемая по уже предоставленным заемщикам ссудам.

       В 2007 г. усилилось значение банковских кредитов нефинансовым организациям и населению как источника денежного предложения. Требования к этой группе заемщиков за 2007 г. возросли на 4,3 трлн. руб. (за 2006 г. — на 2,7 трлн. рублей).