Министерство  образования и науки РФ

   Федеральное агентство по образованию РФ 

   Государственное образовательное учреждение высшего  профессионального образования 

   Северо-западный государственный заочный технический  университет 
 
 

   Кафедра

     Управление финансами 

   ДЕНЬГИ. КРЕДИТ. БАНКИ 

   Реферат на тему:

   Роль  кредита в развитии экономики. Границы  кредита. 
 
 
 
 
 
 

Заочное отделение 

Группа: 703-02

Студент: Судьина  Анастасия Васильевна

Вариант: 32

№ зачетной книжки:8703031972

Курс: третий

Преподаватель: Веселова Ю. А. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Санкт-Петербург

2010 
 

Содержание 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

       Кредит  в современной жизни играет огромную роль, поскольку дает возможность  получать желаемый товар или услугу сразу. Теперь можно не копить деньги на что-то, а моментально приобретать  и пользоваться вещью. Сейчас множество  организаций предлагает отдых, путешествия, лечение, различные товары и т.д. покупать в кредит, потому что это быстро и удобно.

       Но  существует и обратная сторона медали, которая зачастую не так пристально рассматривается, с точки зрения, обычного покупателя. Ведь заключая договор, так называемый, заемщик-покупатель вступает в кредитно-денежные отношения с банком-кредитором, в которых он обязуется втечение положенного срока регулярно выплачивать денежную сумму плюс проценты.

       Таким образом, мы видим, что кредит несет в себе не только плюсы, но и минусы.

       Понятие кредита настолько широко и информативно, насколько роль его в нашей жизни. Разберем некоторые аспекты этого вопроса. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Функции кредита или его сущность.

 

       В российской науке функция кредита чаще воспринимается как проявление его сущности. Недостаток такого определения состоит в том, что анализ обращен не столько к самой сущности, сколько к проявлению сути кредита. Вместе с тем функция - продолжение анализа сущности. Если структура кредита при этом обращена к его внутреннему строению, взаимодействию его элементов между собой, то функция кредита - это его взаимодействие как целого с внешней средой.

       В современной экономической литературе существует две основные трактовки  происхождения слова «кредит». Одни экономисты полагают, что это понятие берет начало от латинского слова credit, что в переводе означает «он верит» (или от слова credо ― верю). Другие связывают его появление с латинским термином creditum, который переводится как ссуда (долг).

       На  практике кредитные отношения представляют собой передачу в пользование материальных ценностей в денежной или товарной форме на условиях возвратности, срочности и платности, что осуществляется в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых отличаются  многообразием.

       Сущность  же кредита всегда устойчива и  неизменна: кредит – это экономические  отношения между кредитором и  заемщиком по поводу возвратного  движения стоимости в товарном или  денежном виде.

       Субъектами  кредитных отношений являются кредитор и заемщик. Ими могут быть любые юридически самостоятельные лица и дееспособные граждане, которые в состоянии нести материальную ответственность по обязательствам кредитной сделки.

       Кредитор  — это субъект кредитных отношений, передающий стоимость во временное  пользование, а заемщик – субъект, получающий кредит и обязанный возвратить его в установленный срок. В рамках кредитных отношений они могут меняться ролями: кредитор может стать заемщиком, а заемщик — кредитором. Для современного уровня развития товарно-денежных отношений характерно также одновременное функционирование субъектов в качестве и кредиторов, и заемщиков. Так, например, банки в одно и то же время на протяжении всей своей деятельности являются и кредиторами, и заемщиками.

       Объектом  кредитной сделки выступает ссуженная стоимость, то есть стоимость в денежной или товарной форме, которую кредитор передает во временное пользование заемщику.

       Таким образом, специфическое взаимодействие кредита как целостного процесса выражается функциями в обеспечении  микро- и макроэкономического равновесия. В этой связи кредиту как финансовой категории присуще выполнение трёх основных функций:

1. Распределение денежных средств на возвратной основе. Эта функция четко проявляется в процессе предоставления на время средств предприятиям и организациям для удовлетворения их потребностей в денежных ресурсах. Таким образом, хозяйства обеспечиваются оборотным капиталом и ресурсами для инвестиций.
2. Создание кредитных средств обращения и замещение наличных денег. Эта эмиссионная функция проявляется в том, что в процессе кредитования создаются платежные средства, то есть обороту предоставляются деньги как в наличной, так и в безналичной формах. Данная функция кредита обнаруживается и тогда, когда на основе замещения наличных денег происходят безналичные расчеты. Кредитная система может создавать условия, позволяющие полнее использовать кредит для достижения поставленных целей, банкам и заемщикам рекомендуется использовать различные виды ссуд. Выбирая конкретный вид кредита, заемщики учитывают экономическую целесообразность , выясняют, позволяет ли данная форма кредита наиболее полно использовать ссуду для повышения их деятельности.
3. Контроль рублем. На базе кредитных отношений строится наблюдение за деятельностью заемщиков и кредиторов, оцениваются кредитоспособность и платежеспособность хозяйствующих субъектов, контролируется соблюдение принципов кредитования. Это дает основание говорить о присущей кредиту контрольной функции. Любой кредитор через ссуду контролирует состояние заемщика, стремясь предотвратить несвоевременный возврат долга.

Кредит  может быть предоставлен не только в виде прямой ссуды, обусловленной  заключенным договором, но также  в формах аванса, отсрочки и рассрочки  оплаты товаров, если это вытекает из договора купли-продажи и не запрещено законодательными актами. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.2. Регулирование кредитных отношений

 

       Кредитные отношения управляются нормативными актами и законодательством РФ. Но в настоящее время не существует специально созданного, сколько нибудь кодифицированного банковского законодательства, и тем более кредитного законодательства. Можно выделить лишь нормативно-правовые акты, регулирующие кредитные отношения полностью или в части.

       В целях установления системы законодательства, регулирующего кредитные отношения, придерживаются традиционной системы нормативно-правовых актов, построенной по иерархическому признаку.

       Первую  ступень в иерархии нормативно-правовых актов занимает Конституция РФ, обладающая высшей юридической силой, прямым действием, а также применяющаяся на всей территории РФ. Кроме этого, все законы и иные правовые акты, принимаемые в РФ, согласно ч. 1 ст. 15 Конституции, не должны противоречить Конституции РФ.

       Вторая  ступень принадлежит  Федеральным законам, которые принимаются в соответствии с Конституцией и регулируют многообразные и сложные отношения, возникающие в процессе осуществления хозяйственной деятельности. Применительно к кредитным отношениям особое место занимают акты Центрального банка РФ, они располагаются в иерархии нормативно-правовых актов обособленно.

       Третью  и четвертую ступени  занимают соответственно Указы Президента РФ и Постановления Правительства РФ.

       Нормативно-правовые акты органов исполнительной власти РФ, то есть министерств и ведомств, также применяются в сфере регулирования кредитных отношений и занимают пятую ступень в общей иерархии. Кроме этого, нельзя не принимать во внимание различные Соглашения, заключенные Российской Федерацией с другими государствами в сфере регулирования финансовых, экономических, банковских, и в частности - кредитных отношений.

       Также, в части регулирования кредитных  отношений, в некоторых случаях  применяются обычаи делового оборота, которые наряду с вышеперечисленными актами являются источниками права. В рассматриваемую систему нормативно-правовых актов, возможно включение и локальных актов, определяющих порядок деятельности тех или иных подразделений кредитной организации, а также формы и условия их взаимодействия с клиентами кредитной организации, в том числе при установлении кредитных отношений.

       Центральным, основным законом, регулирующим гражданско-правовые, является Гражданский кодекс РФ. [2] В настоящее время ГК РФ состоит из трех частей. Первая часть содержит три раздела: 1. Об общих положениях (ст. 1 - 208), 2. О вещных правах (ст. 209 - 306), 3. Об общих положениях об обязательствах и договорах (ст. 307 - 453). Вторая часть посвящена отдельным видам обязательств и договоров (раздел 4 - ст. 454 - 1109). В третьей части содержатся раздел 5 о наследственном праве (ст. 1110 - 1185) и раздел 6 о международном частном праве (ст. 1186 - 1224).

       Общие положения, регулирующие порядок образования  юридических лиц, которыми являются кредитные организации, способы  обеспечения обязательств, в частности  кредитных, принципы построения договорных отношений и т.д., содержатся в первой части ГК, более детально кредитные отношения отражаются в части второй ГК, гл. 42 которой имеет название "Займ и кредит", а параграф 2 целиком посвящен кредиту. Нормы гл. 42 устанавливают понятие кредитного договора, условия его заключения, а также взаимоотношения сторон, возникающие при предоставлении кредита.

       Несмотря  на то, что ГК РФ устанавливает общие  нормы для регулирования отношений  между субъектами хозяйственной  деятельности, многие отношения должны быть урегулированы более детально. Такую функцию выполняют иные федеральные законы, принимаемые в отрасли банковского законодательства.

       Так, правовой статус, цели деятельности, функции  и полномочия единого и независимого субъекта первого уровня банковской системы РФ - Центрального банка  РФ - определяется Конституцией РФ, а также Федеральным законом № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". [3]

       В соответствии со ст. 56 указанного ФЗ Банк России является органом банковского  регулирования и банковского  надзора, осуществляющим постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России и установленных ими обязательных нормативов. 

       Федеральный закон "О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России)" № 86-ФЗ устанавливает цели и направления деятельности Банка России, а также его функции, среди которых: проведение единой государственной денежно-кредитной политики; монопольное осуществление эмиссии наличных денег и организация наличного денежного обращения; кредитование в последней инстанции для кредитных организаций, организация системы их рефинансирования; установление правил осуществления расчетов в РФ и правил проведения банковских операций и т.д.

       Применительно к кредитным отношениям Банк России может устанавливать обязательные для выполнения кредитными организациями нормативы, в том числе применительно к кредитным отношениям и рискам кредитной организации по кредитам, а также предъявлять иные требования к деятельности кредитных организаций.

       В качестве одного из основных законов, регулирующих кредитные отношения, можно назвать ФЗ № 395-I "О банках и банковской деятельности". [4]