Функции и законы кредита

    Содержание

1. Функции кредита……………………………………………………………….2
2. Законы кредита………………………………………………………………..6
3. Границы кредита……………………………………………………………...11
4. Список использованных источников литературы…………………………..17

 
 

 

    Функции кредита

    Сущность  кредита как экономической категории  проявляется в его функциях (функции  кредита), раскрытие которых позволяет  установить связь данной категории  с системой экономических отношений. Потеря кредитом своих функций фактически означать исчезновение самой этой экономической категории.

    В развитом рыночном хозяйстве кредит выполняет следующие основные функции:

    1) распределительную

    2) замещения денег в обращении;

    3) стимулирующую

    4) контрольную.

    Эти функции кредита тесно связаны  между собой, определяя в своей  совокупности определенную экономическую роль кредитных отношений.

    Экономическая роль кредита заключается в перераспределении  стоимости на основе платности, строковости, обеспечения и возврата.

    Особенностью  кредитного перераспределения является его временный характер. Перераспределение  стоимости осуществляется здесь  в пределах разрыва времени между  виддаванням товаров (денег) в ссуду и обратным их поступлением в кредитора. За счет временно свободных денежных средств одних хозяйственных субъектов удовлетворяются временные потребности в средствах других субъектов.

    Функции кредита развиваются в связи  с расширением масштабов рыночной экономики и ужесточением кредитной природы денег

    Перераспределительная функция кредита вытекает из самой сущности и роли кредитных отношений. Вследствие кредитного перераспределения ускоряется привлечение новых денежных средств в сферу хозяйствования. При реализации этой функции кредита перераспределяются как денежные средства, так и товарные ресурсы.

    Скорость  и интенсивность перераспределения  стоимости посредством кредита  во многом определяются его доступностью и, прежде всего, уровнем ссудного процента. Высокие процентные ставки по кредитам тормозят перерозподильчи процессы. В целом, масштабы расширения кредита и соответственно процессов кредитного перераспределения ограничены угрозой усиления инфляционных процессов.

    Функция замещения денег кредитными инструментами  связана с антиципацийною свойством кредита, т.е. его способностью опережать во времени процесс накопления в товарной и денежной формах. Кредитные ресурсы формируются до наступления срока их фактического использования в процессе воспроизводства. По сути, кредит создает деньги для безналичного денежного обращения. Средства кредита - переводные векселя, чеки, кредитные карты и т.д. - начинают заменять реальные деньги в сфере обращения.

    Кредит  содействует экономии издержек обращения  путем замещения части денежного  оборота кредитными средствами обращения. Изменяя объемы кредитных операций, банки (банковская система) могут влиять на динамику общей массы денег  в обращении. При этом используются два возможных метода:

    кредитная экспансия (расширение кредита)

    кредитная рестрикция (сужения кредита). 

      Если на основе кредитования  достигается реальный вклад в  развитие производства, эффективно  осуществляются инвестиции, рационально  используются созданные производственные  мощности, уровень инфляции не увеличивается.

    Важное  значение в условиях рыночной экономики имеет стимулювальна функция кредита. По своей экономической сущности процесс кредитования не может не стимулировать эффективное использование займа со стороны заемщика. Сам смысл кредитования, которая выражается в формуле: "Покупай сейчас (товар, деньги), платы потом" побуждает к эффективному использованию полученной ссуды, чтобы на заработанные средства не просто вернуть кредит, но и получить прибыль.

    Заемщики  используют кредит настолько полно, насколько это им действительно  необходимо для реализации собственных экономических интересов.

    Кредитные отношения - это прежде всего имущественные отношения; за использования и возврата кредита заемщик отвечает имуществом и ценностями, что есть у него. Несомненно, что имущественные отношения создают достаточно мощные стимулы к рациональному использованию одолженных средств.

    Со  стороны кредитора стимулювальним фактором является Позичковий процент. Каждый кредитор пытается постоянно обеспечивать рост своих кредитных ресурсов.

    Контрольная функция кредита заключается  в том, что в процессе кредитования осуществляется взаимный контроль (как  кредитора, так и заемщика) за использованием и возвратом займа. В экономической  литературе контрольная функция  кредита часто рассматривается  лишь как контрольная деятельность кредитора (банка), что, на наш взгляд, не совсем правильно.

    Контроль  является частью общего механизма управления процессом кредитования. Сегодня  любой хозяйственный субъект  не может позволить себе пренебрегать контролем за кредитом. Успешное управление кредитом требует объединения усилий кредитного контроля с направленностью субъектов хозяйствования на получение прибыли от предоставления (получения) займа.

    Существует  существенное отличие в выполнении контрольной функции кредита  со стороны кредитора и со стороны  заемщика. Кредитор имеет возможность  осуществлять контроль как за объектом кредита (одолженные стоимости), так  и за деятельностью заемщика. Заемщик  не имеет возможности контролировать деятельность кредитора, он осуществляет контроль лишь за движением одолженной стоимости (т.е. контролирует лишь объект кредитных отношений).

    Благодаря реализации своих функций, кредитные  отношения активно влияют на процессы воспроизводства и накопления капитала как на макро-, так и на микроэкономическом уровнях.

    Проблема  функций кредита является одной  из самых сложных в теории кредитных  отношений. Дискуссии ведутся, прежде всего, по вопросам относительно количества и содержания функций, вытекающим из различных подходов к сущности кредита.

    Все функции кредита взаимосвязаны, их взаимодействие обеспечивает качественную устойчивость кредитных отношений. Конечно, при желании можно выделить и более широкий набор функций  кредита: аккумулирования временно свободных средств; регулирования  денежного оборота; экономии издержек обращения; опосередкування кругообороту капитала и т.д. Но именно четыре выделенные выше функции являются главными; они образуют конститутивного признаки кредита. 

    Законы  кредита

    Представление общества о кредите не может быть полным без раскрытия законов  его движения. Знание законов, налаживание  механизма их реализации дает возможность  наиболее успешно применять те ресурсы, которые дополнительно получают субъекты рынка в виде временно неиспользуемых стоимостей.

    Экономические законы предполагают обнаружение устойчивой взаимосвязи между экономическими явлениями, в том числе между  кредитом и другими экономическими категориями. Кредит представляет собой  лишь элемент общей системы экономических  отношений, его функционирование можно  понять не в изолированности, не в  отрыве от этих отношений, а во взаимосвязи  и взаимодействии с ними. Как уже  отмечалось, кредит тесно взаимодействует  как с экономикой в целом, так  и с отдельными ее секторами. Соприкасаясь с другими элементами производственных отношений, кредит тем не менее “не растворяет” в них свою сущность. Будучи зависимым от этих отношений, он сохраняет свою относительную самостоятельность. Законы кредита в общем виде можно определить как такие отношения, которые выражают единство зависимости кредита и его относительной самостоятельности.

    У экономических законов, в том  числе законов кредита, есть два  фундаментальных признака: необходимость  и существенность. Необходимость - основа закона. Без ее познания, без раскрытия  неотвратимости той или иной зависимости  кредита от других экономических  отношений практически нет закона, а есть лишь описание всех и всяческих  связей, характерных для экономических  категорий. Закон, с одной стороны, не выражающий требуемых связей, “железной” необходимости, не может квалифицироваться как закон.

    Необходимость, выражаемая законом, с другой стороны, должна совмещаться с сущностью  кредита - признак существенности. Взаимодействуя с внешней средой, кредит остается самим собой. На него могут влиять различные экономические процессы, но его специфические черты от этого не исчезают. Вместе с тем кредит влияет на другие экономические отношения посредством присущих ему качеств (возвратности, срочности и др.). В этом смысле связи, выражаемые законами кредита, устойчивы, постоянны. Там, где нет постоянства во взаимодействии, нет и закона кредита.

    Закон, следовательно, выражает такие нужные связи, которые относятся именно к кредиту и одновременно являются неизбежными только для кредита.

    Важно не смешивать закон с сущностью  кредита. Закон выражает лишь элемент  сущности, одну из ее сторон. Кроме того, законы обращены не к самой сущности, а к отношению между сущностями.

    Помимо  необходимости и существенности, экономические законы обладают и  другими признаками, например объективностью. Положение об объективности законов  препятствует их субъекти­вистскому толкованию, предполагает такие их качественные и количественные характеристики, которые существуют вне и независимо от сознания людей. Это означает, что:

    • кредит как объективная реальность совершает свое движение во времени и пространстве;

    • ему свойственны противоречия, причинная  обусловленность, определенные тенденции, закономерности, структура;

    • его существование неразрывно связано  с другими экономическими образованиями;

    • он составляет лишь элемент общей  системы экономических отношений.

    Важным  в данной характеристике является и  то, что кредит, несмотря на происходящие в нем изменения, превращения  из одной формы в другую, несмотря на механизм управления, остается объективной  стоимостной категорией с ее всеобщими  свойствами и связями. Законы кредита - прежде всего экономические законы, где стоимость, облаченная в особую форму, продолжает свое движение, не теряя  при этом своих глубинных свойств.

    На  практике объективность экономических  законов не достигается сама собой. Она становится возможной только при соблюдении интересов кредитора  и заемщика, наличии определенных экономических условий.

    К признакам закона относится также  его всеобщность. Согласно данному  признаку квалифицировать то или  иное качество как закон, определенное развитие как закон развития можно  только тогда, когда одно и то же событие возникло при сходных  обстоятельствах, присущих всем явлениям.

    В отличие от ряда общих экономических  законов, регулирующих экономику в  целом, законы кредита действуют  лишь на базе тех отношений, суть которых они выражают.

    Законы  кредита конкретны. Затрагивая особые стороны движения кредита, они определяют направление его движения, связи  со смежными экономическими категориями, зависимости от кон­кретных материальных процессов и т. д. В определенном смысле законы кредита более конкретны, чем законы воспроизводства и его отдельных фаз, так как они обусловлены спецификой рас­сматриваемой категории.

    Законы  кредита проявляются прежде всего как законы его движения. Кредит в качестве отношений между кредитором и заемщиком нельзя представить без движения ссуженной стоимости, без ее пространственного перехода от одного субъекта к другому, без временного функционирования в кругообороте средств заемщика. Движение составляет важнейшую характеристику кредита как стоимостного образования, характеристику более существенную, чем его свойство, то, без чего кредит не может существовать.

    В связи с этим в перечне законов  кредита следует особенно выделить закон, выражающий особенности движения ссуженной стоимости, закон возвратности кредита.

    Закон возвратности кредита (в отличие  от собственных или бюджетных  ресурсов) отражает возвращение ссуженной  стоимости к кредитору, к своему исходному пункту. В процессе возврата от заемщика к кредитору передается именно та ссуженная стоимость, которая  ранее была передана во временное  пользование. Важно здесь и то, что возвратность ссуженной стоимости - это возвратность в квадрате, поскольку  средства возвращаются не только к  заемщику, совершив свой кругооборот, но от него к юридической исходной точке.

    Рассматривая  законы кредита, следует признать, что  движение ссуженной стоимости зависит  от источников ее образования. Если такая  зависимость существует, то ее можно  выразить в виде определенного закона. При кредите осуществляется взаимодействие с реально созданными стоимостями, его движение во многом обусловлено  следующим обстоятельством: имеются  ли в распоряжении кредитора реальные средства, которые могут быть переданы заемщику. Закон, регулирующий зависимость  кредита от источников его образования, определим как закон равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми  на началах возвратности ресурсами.