Взаимоотношения банков с клиентами на примере ООО КБ "Профит Банк"

     Трудно было  бы представить расчетно-денежные  операции без их правовой цели, например, совершение расчетной  операции без цели уплаты денег по соответствующему договору или иному правовому основанию с последующим прекращением обязательства его исполнением, и пр.

     Понятие банковских  операций, которое является одним  из основных в системе понятий  банковского права, в официальных  законодательных документах не  зафиксировано. Это представляется  серьезным пробелом, поскольку «отношения, возникающие по поводу таких  операций, составляют суть, сердцевину  банковской деятельности и определяющим  образом влияют на предмет  правового регулирования банковского  законодательства…»

     Сегодня услугами  кредитных организаций пользуются  клиенты среди всех групп населения  страны, предприятий любой формы  собственности во всех отраслях  народного хозяйства и других  финансовых учреждений, институтов  государственного управления. С  каждым клиентом банки стремятся  к установлению долгосрочных  партнёрских отношений. С этой  целью они прогнозирует развитие  потребностей клиентов, появление  новых направлений банковского  бизнеса, проводят маркетинговые  исследования, разрабатывают и предлагают  полный спектр банковских продуктов  и услуг.

     Из анализа  законодательства следует, что банковские  операции являются сделками кредитных  организаций. Об этом говорит  ст.5 Закона о банках и банковской  деятельности, в названии которой  употреблено выражение «банковские  операции и другие сделки кредитной  организации».

     Субъектами  банковских операций являются  кредитные учреждения, имеющие соответствующую  лицензию, и Банк России.

     Объектами  банковских операций могут выступать  деньги, ценные бумаги, драгоценные  металлы, природные драгоценные  камни16.

     К банковским  операциям относятся:

1. привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
2. размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4. осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
5. инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6. купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7. привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8. выдача банковских гарантий.

     Среди большого  спектра стандартных банковских  операций (привлечение, размещение  денежных средств, расчетно-кассовое  обслуживание), оказываемых кредитными  организациями, последнее занимает  особое место.

     Расчетно-кассовое  обслуживание кредитные организации  осуществляют как с юридическими, так и с физическими лицами. Привлечение клиентов на расчетно-кассовое  обслуживание связано с тем, что  деньги, находящиеся на банковском  счете, представляют собой привлеченные  средства коммерческого банка, в  соответствии с объемом которых  строится его предпринимательская  деятельность.

     Выбор клиентом  коммерческого банка для расчетно-кассового  обслуживания обязывает кредитную  организацию к обеспечению высокого  качества оказания расчетных  услуг, которые должны выполняться  своевременно, экономично и надежно. Поскольку контакты с банком  по расчетно-кассовому обслуживанию  регулярны, то в зависимости от  качества работы банка клиенты принимают решение о целесообразности дальнейшего сотрудничества с банком, о степени обоснованности установленных банком тарифов на расчетно-кассовые услуги. Организация расчетно-кассового обслуживания является «визитной карточкой» любого банка17.

 

Выводы

 

Таким образом, стоит сказать, что направления развития взаимоотношений банка и клиентов многообразны, но при этом отсутствует единый подход к структуризации затрагиваемой проблемы. В большинстве публикаций различные аспекты исследуемой проблемы рассматриваются в разрезе финансового менеджмента, адаптации к российской практике западных технологий обслуживания клиентов банком, правил и особенностей ведения операций, разработки и внедрения новых продуктов.

У отдельного банка свой список предоставляемых услуг, и зависит он от вида, особенностей и направленности деятельности банка18.

Каждый отдельный клиент банка имеет свои особенности и предпочтения в потреблении банковских услуг, отличающиеся от других разными потребностями, взаимоотношениями и типами поведения, поэтому менеджер банка должен найти подход к каждому клиенту и стремиться удовлетворить его потребность. Банки формируют свою клиентскую базу, для которых в дальнейшем создают и предлагают различные виды банковских продуктов и услуг. Банки стремятся к тому, чтобы предлагаемые банковские услуги и продукты отвечали потребностям и ожиданиям клиентов, принося при этом банку прибыль. Под клиентами банка понимаются лица (физические и юридические), которые пользуются его услугами. Клиентская база представляет собой совокупность фактических и потенциальных клиентов банка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Анализ методов взаимоотношений банка с клиентами на примере ООО КБ «Профит Банк» 
  2.1. Характеристика банка и банковских продуктов 

 

ООО КБ «Профит Банк» основан 14 марта 1995 года и осуществляет свою деятельность на основании лицензии Банка России №3234. 

ООО КБ «Профит Банк» является профессиональным участником рынка ценных бумаг и имеет лицензии на осуществление брокерской, дилерской, и депозитарной деятельности.

Уставный капитал Банка составляет 263 млн. рублей.

С апреля 2012 года Банк осуществляет работу на бирже ММВБ в валютной и фондовой секциях.

ООО КБ «Профит Банк» создавался крупными предприятиями города Москвы, как универсальный финансовый институт, предоставляющий широкий спектр услуг в различных сегментах денежного рынка.

Участниками Банка являются ЗАО «Трест Коксохиммонтаж», ООО «ЭСЭЙЧ ИНЖИНИРИНГ», и др.

Клиентами Банка являются ГУП «Мосводосток»; ФГУП «Радон»; ГУП «Экотехпром»; ГУП «Природоохранный центр»; ЗАО «Севергрупп»; ЗАО «Асфальтобетон»; ГУП «Москоллектор»; ОАО «Мосгидроремонт» и др.

В настоящее время Банк продолжает динамично развиваться. Основными стратегическими задачами Банка являются:

• сохранение стабильности и надежности;
• ускорение темпов развития;
• расширение спектра и повышение качества услуг;
• внедрение передовых банковских технологий;
• обеспечение высокого уровня квалификации персонала.

В целом стратегия ООО КБ «Профит Банк» направлена на использование всех возможностей ликвидных и эффективных вложений в активное развитие клиентского бизнеса.

ООО КБ «Профит Банк» предоставляет корпоративным Клиентам следующие услуги:

1. Расчетно-кассовое обслуживание с предоставлением услуг персонального менеджера.

ООО КБ «Профит Банк» рассматривает клиентский бизнес в качестве приоритетного направления своей деятельности и всегда стремится к тому, чтобы обеспечить Клиентам максимально удобные условия для работы и предоставить самый широкий спектр услуг.

Набор услуг по расчетно-кассовому обслуживанию включает:

• открытие и ведение банковских счетов в валюте Российской Федерации и иностранных валютах;
• кассовое обслуживание;
• удаленное управление счетом по системе "Клиент-Банк"

2. Услуги по подключению к системе дистанционного управления счетом «Клиент-Банк».

3. Кредитование юридических лиц.

Кредитование является приоритетным направлением деятельности ООО КБ «Профит Банк» в области размещения денежных средств. Предоставление кредитов клиентам Банка осуществляется юридическим лицам только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный счет.

Банк предоставляет своим клиентам следующие виды кредитных продуктов:

• Срочное кредитование. Срочные кредиты Банк предоставляет, как правило, до года. Достоинство данных кредитов состоит в том, что они дают возможность поддерживать производство или основную деятельность, не накапливая сумм кредиторской задолженности.
• Кредитование юридических лиц путем открытия кредитной линии. Банк России регламентировал два основных вида кредитных линий — с лимитом выдачи и с лимитом задолженности. Кредитная линия с лимитом выдач: договором с Банком устанавливается предельный размер денежных средств, предоставляемых заемщику поэтапно в течение оговоренного срока или по согласованному графику. Выгода при этом со стороны заемщика очевидна. При проведения сделок очень часто оплата по контракту происходит поэтапно, следовательно, заемщик имеет возможность привлечь заемные средства в необходимом на данный период объеме. При открытии кредитной линии с лимитом задолженности в период действия договора размер единовременной задолженности заемщика не превышает установленного ему данным договором лимита. Основное преимущество этой кредитной линии заключается в том, что на протяжении определенного срока заемщик имеет возможность получать заемные средства, погашать задолженность и вновь возобновлять получение кредита в пределах недоиспользованного лимита без дополнительного оформления соглашений. Такой режим кредитной линии позволяет заемщику экономить на процентах, поскольку плата за кредит исчисляется от фактической ссудной задолженности.
• Кредитование расчетного/текущего счета (овердрафт). Овердрафтное кредитование — кредит, который предоставляется для оперативной оплаты платежных документов при отсутствии или недостатке средств на расчетном/текущем счете (далее — счет) в пределах предварительно согласованного с Банком лимита. Таким образом, овердрафт — это дебетовое сальдо на счете клиента, которое может возникнуть в результате проведения Банком платежей по счету клиента на сумму, превышающую остаток средств на счете на начало операционного дня. Овердрафт может образовываться только в течение операционного дня. При закрытии Банком текущего операционного дня, отрицательное сальдо по счету клиента, возникшее при разрешенном овердрафте, закрывается за счет предоставления ему кредита. Достоинства овердрафта состоят в следующем:
• оформление соглашения по овердрафту на длительный срок;
• рациональное использование собственных и привлеченных денежных ресурсов;
• простота получения кредита.
• Предоставление банковской гарантии в целях обеспечения платежных обязательств клиента банка. Виды обеспечения кредитных продуктов:
• Залог недвижимости, принадлежащей Заемщику на праве собственности;
• Залог основных средств;
• Залог товарных запасов;
• Залог государственных ценных бумаг;
• Залог негосударственных ценных бумаг (высоколиквидные акции корпоративных клиентов, векселя надежных Банков).

В порядке исключения могут быть рассмотрены и другие виды обеспечения. К каждому клиенту банк подходит индивидуально и готов рассмотреть любую нестандартную ситуацию.

4. Кредитование физических лиц. ООО КБ «Профит банк» предлагает кредиты для частных лиц. Пользуясь услугами кредитования, клиент может существенно расширить финансовые возможности и реализовать свои идеи. Кредитование осуществляется в валюте Российской Федерации и иностранной валюте. Цели кредитования: потребительские и другие нужды. Кредиты предоставляются в валюте РФ и иностранной валюте гражданам РФ в возрасте от 18 лет и старше. Процентная ставка по кредиту устанавливается кредитным комитетом Банка в индивидуальном порядке. Порядок погашения кредита определяется Банком по согласованию с заемщиком. Проценты уплачиваются ежемесячно и начисляются на остаток непогашенной части кредита. Документы, необходимые для рассмотрения заявления установленной формы, представляются в Кредитное управление Банка. Банк анализирует представленную заемщиком информацию, проверяет его кредитоспособность, оценивает ликвидность обеспечения. По результатам рассмотрения заявления банк информирует клиента о возможности выдачи кредита, размере кредита, сроках и ставках кредитования, в случае невозможности - об отказе в кредитовании. При принятии Банком положительного решения о кредитовании заемщика и согласии заемщика с условиями предоставления кредита оформляются:

• кредитный договор;

• договор поручительства;
• договор залога.

5. Операции с ценными бумагами. На основании лицензий профессионального участника рынка ценных бумаг ООО КБ «Профит Банк» предлагает клиентам брокерские услуги по сделкам с ценными бумагами (облигации федерального займа, акции и облигации корпоративных эмитентов) на организованном рынке ценных бумаг и услуги по депозитарному обслуживанию клиентов. ООО КБ «Профит Банк» является участником ОАО «Московская биржа». Сотрудники Банка оказывают клиентам информационные и консультационные услуги по вопросам формирования и управления портфелем ценных бумаг, в разработке стратегии инвестирования денежных средств в ценные бумаги. ООО КБ «Профит Банк» оказывает услуги по покупке – продаже векселей сторонних эмитентов. ООО КБ «Профит Банк» привлекает средства юридических и физических лиц под векселя, выпущенные ООО КБ «Профит Банк».