Управления рисками в кредитовании населения

Таблица 8 - Кредитный портфель ОАО «Траст»  по методам предоставления и погашения  ссудной задолженности

     Таким образом, ОАО «Траст» предлагает своим клиентам разнообразные методы кредитования, которые выбираются ими  в зависимости от целей кредитования, сроков операции, финансовых возможностей заемщика. Из таблицы 8 видно, что в 2007 году наибольшую долю – 48,24% в кредитном портфеле банка занимали кредиты с единовременной выдачей и поэтапным погашением ссудной задолженности, которые использовались заемщиками для формирования основного и оборотного капитала, финансирования деятельности, а также производства товаров на экспорт. В 2008 году удельный вес данной группы кредитов сократился на 11,87%, а темп роста составил лишь 125,38%. Кроме того, за анализируемый период произошло уменьшение удельного веса кредитов с единовременной выдачей и погашением в установленный срок по договору на 3,89%, а кредитов сезонного характера, которые представляют собой кредиты с постепенным нарастанием задолженности до верхнего лимита и постепенным погашением на 10,14%.

     Такое положение связано с тем, что  в 2007 году ОАО «Траст» начал предлагать своим клиентам новые виды кредитования. Так, темп прироста кредитов, выданных банком по кредитной линии, составил на 01.01.2008 года 185,92%, этот метод кредитования занял наибольший удельный вес в кредитном портфеле ОАО «Траст» – 41,95%. Кроме того, банк стал предлагать своим клиентам кредитование по овердрафту. В этом случае заемщик получает право на дебетовое сальдо на своем расчетном счете, то есть может оплачивать расчетные документы и снимать денежные средства со своего расчетного счета при их отсутствии. Несмотря на то, что за кредитование по овердрафту клиенты платят повышенный процент (26 - 29 %), этот метод кредитования, как и кредитование по открытой кредитной линии, пользуется спросом у заемщиков банка, что и подтверждают результаты проведенного анализа.

     Таким образом, кредитный портфель банка  в соответствии с критерием –  метод кредитования – является достаточно дифференцированным, что способствует снижению банковского риска. Необходимо отметить, что расширение кредитования по открытой кредитной линии и внедрение кредитования по овердрафту стали одной из причин того, что темп роста всего портфеля кредитов ОАО «Траст» на 01.01.2008 года он составил 166,28%.

     Одним из мероприятий по увеличению кредитного портфеля ОАО «Траст» было некоторое снижение им процентных ставок за пользование кредитом. Результаты данных мероприятий представлены в таблице 9.

Таблица 9 - Кредитный портфель ОАО «Траст»  в разрезе различных уровней процентных ставок

     Таким образом, можно сделать вывод, что в 2007 году наибольшую долю – 31,40% от общей суммы кредитного портфеля ОАО «Траст» занимали кредиты, выданные под 19 % годовых. Под более высокие проценты банком было предоставлено значительно меньше ссуд: под 20 % - 17,01% от общей суммы кредитного портфеля; под 22 % - 16,79%. За отчетный год банком были снижены процентные ставки за пользование кредитом.

     В результате снижения процентной ставки доли кредитов, выданных банком под 22%, 20%, 19%, 18% годовых снизились соответственно на 8,65%, 8,41%, 16,24% и 0,82%. В общем объеме портфеля кредитов ОАО «Траст» на 01.01.2008 года теперь стали занимать ссуды, выданные банком под 17% годовых (удельный вес – 34,62%, который вырос на 22,03%; темп роста составил 457,34%) и под 16% годовых (удельный вес – 12,09%), которые были предоставлены первоклассным заемщикам с хорошей «кредитной историей» и достаточным обеспечением по кредиту. Необходимо отметить, что снижение процентных ставок по кредитам является одной из причин того, что темп роста кредитного портфеля ОАО «Траст» на 01.01.2008 года достиг 166,28%.

     Далее представлен  анализ структуры кредитного портфеля ОАО «Траст» в зависимости  от предоставленного заемщиками обеспечения. Результаты анализа представлены в  таблице 10.

     Из  анализа обеспеченности выданных ОАО «Траст» кредитов видно, что качество кредитного портфеля данного банка за год значительно ухудшилось.

     Во  – первых, удельный вес выданных банком кредитов, обеспечение по которым  составляет более 120% суммы предоставленного кредита, уменьшился на 13,28%. Темп роста таких кредитов составил всего 124,64% за год, что, несомненно, недостаточно.

Таблица 10 - Анализ кредитного портфеля ОАО  «Траст» по видам обеспечения

     Во  – вторых, в то же время произошел  значительный рост ссуд, обеспечение  по которым составляет менее 120% от их размера; темп роста достиг 189,54%. Удельный вес этой группы выданных кредитов в общем объеме кредитного портфеля ОАО «Траст» составил на 01.01.2008 года уже 37,46%, то есть увеличился на 4,60%.

     В – третьих, резко увеличился объем необеспеченных ссуд, их удельный вес в общем объеме кредитного портфеля банка вырос приблизительно на 2%, а темп роста достиг на 01.01.2008 года 301,75%. Несмотря на то, что все бланковые кредиты были предоставлены ОАО «Траст» первоклассным заемщикам с безупречной кредитной историей, на такую тенденцию следует обратить работникам банка особое внимание.

     И, наконец, в анализируемом периоде  более быстрыми темпами рос объем  кредитов, предоставленных заемщикам  банка под гарантию, чем под  поручительство, что наглядно представлено в таблице 10. Такая тенденция негативно влияет на качество портфеля кредитов ОАО «Траст».

     Далее в работе проводится анализ кредитного портфеля ОАО «Траст», выбрав в качестве критерия статус долга. Результаты анализа  оформим в виде следующей таблицы 11.

Таблица 11 - Анализ кредитного портфеля по критерию статуса долга ОАО «Траст»