Совершенствование системы пассивных операций КБ (на примере пятигорского ОСБ 30))

 

Валюта депозита	Срок депозита
	31	60	91	181	270	370	540	740
С выплатой процентов по окончании  срока вклада
Рубли	5,25	6,25	7,75	9,25	9,75	10,30	10,40	10,50
Долл. США	5,50	5,75	6,75	7,75	8,25	8,55	8,65	8,75
Евро	3,25	3,50	5,50	6,00	6,25	6,30	6,40	6,50
С выплатой процентов ежемесячно
Рубли	-	-	7,35	8,85	9,35	9,65	9,75	9,85
Долл. США	-	-	6,35	6,85	7,35	7,65	7,75	7,85
Евро	-	-	5,00	5,50	5,75	5,80	5,90	6,00
С довложением средств и капитализацией процентов
Рубли	-	-	-	9,20	9,70	10,25	10,35	10,45
Долл. США	-	-	-	7,70	8,20	8,50	8,60	8,70
Евро	-	-	-	6,00	6,25	6,30	6,40	6,50
С выплатой процентов ежеквартально
Рубли	-	-	-	-	-	9,80	9,90	10,00
Долл. США	-	-	-	-	-	7,80	7,90	8,00
Евро	-	-	-	-	-	5,90	6,10	6,25

 

Каждому клиенту, оформившему  депозит, бесплатно выдается международная  пластиковая карта Visa Electron или Cirrus/Maestro.

Как видно из таблицы 14, наибольшие процентные ставки  предлагаются по вкладам с наибольшим сроком хранения и с выплатой процентов по истечении  срока хранения вклада, в связи  с тем, что Банк, размещая привлеченные средства в кредиты должен быть уверенным в наличии средств в его распоряжении. Безусловно, чем выше процентная ставка, тем привлекательнее депозит для клиента.

Немного уступают в процентах  относительно вкладов с выплатой процентов по окончании срока  вклада вклады с довложением средств и капитализацией процентов. Разница в процентных ставках всего 0,5% в рублях РФ и Долларах США. Не различаются процентные ставки по депозитам в Евро.

Менее привлекательными депозитами для банка являются депозиты с ежемесячной выплатой процентов, т.к. банк несет расходы на выплату процентов по депозиту в течение срока его хранения и, соответственно, не может рассчитывать на эти средства при выдаче кредитов.

Но депозиты различаются  не только по срокам, но и по видам  валют. В России широкое распространение получили вклады в рублях РФ, Долларах США и Евро. Структура депозитов физических лиц в по видам валют представлена в таблице 15.

Таблица 15

Структура депозитов  физических лиц по видам валют

Валюта депозита	01.01.2006		01.01.2007		01.01.2008
	тыс. руб.	% к итогу	тыс. руб.	% к итогу	тыс. руб.	% к итогу
Рубли	4365,25	76,01	8509,12	74,99	11494,58	78,12
Доллары США	856,86	14,92	1590,84	14,02	1767,15	12,01
Евро	520,89	9,07	1247,04	10,99	1452,27	9,87
Всего:	5743	100	11347	100	14714	100

 

Исходя из данных таблицы 15, можно сказать, что в структуре  привлеченных банком вкладов граждан  в Георгиевском отделении на 01.01.2006г., как и по депозитам юридических лиц, лидирующие позиции принадлежат вкладам физических лиц в рублях. Их доля в суммарных депозитах физических лиц составила 76,01%, соответственно на долю вкладов в долларах США пришлось 14,92%, в Евро – 9,07%. К 01.01.2007 году  доля вкладов в рублях и долларах США  немного уменьшилась (на 1,02% и 0,90 соответственно), а по вкладам в Евро наблюдается обратная ситуация – увеличение на 1,92%, однако к 01.01. 2008 году ситуация изменилась,  и вклады в рублях составили 78,12% или 11 494,58 тыс. руб. в общем объеме депозитов, увеличившись на 3,13% (относительно 01.01.2007г.), а вклады в иностранной валюте снизились  до 12,01% в Долларах США и 9,87% в Евро.

Снижение доли вкладов  населения в иностранной валюте и соответственно увеличение депозитов  в рублях связано с проявившейся за последние годы тенденцией падения  курса американского доллара и укрепления отечественной валюты.

Анализируя структуру  депозитов отделения Банка по видам валют, мы видим, что лидирующие позиции занимают депозиты в рублях, поэтому рассмотрим их структуру  по видам вкладов по состоянию  на 01.01.2008г.

Таблица 16

Структура депозитов  физических лиц  в рублях на 01.01.2008г.

Вид депозита	Сумма (тыс. руб.)	Удельный вес
С выплатой процентов по окончании  срока вклада	6820,88	59,34
С ежемесячной выплатой процентов	1169,00	10,17
С довложением средств и капитализацией процентов	2758,70	24,00
С ежеквартальной выплатой процентов	746,00	6,49
Всего:	11494,58	100,00

 

 В структуре депозитов  в рублях лидирующее место  принадлежит депозитам с выплатой  процентов по окончании срока  договора, на его долю приходится  свыше 59%, что обусловлено самой высокой процентной ставкой (например: 10,50 % при сроке депозита 740 дней). Это позволяет банку более активно проводить активные операции.

С целью расширения депозитной базы Георгиевское отделение ОАО

Сбербанка  использует такой инструмент привлечения средств, как сберегательный сертификат, что выгодно как для потенциальных клиентов, так и для самого банка.

          Сертификаты имеют существенные преимущества перед срочными вкладами, оформленными, простыми депозитными договорами. Выпуск сберегательных сертификатов для Банка имеет несколько выгодных сторон. Во-первых, при выпуске сертификатов не производится отчисления денежных средств в фонд обязательных резервов, которые направляются на кредитование хозяйствующих субъектов. Во-вторых, благодаря большому количеству возможных финансовых посредников в распространении и обращении сертификатов, расширяется круг потенциальных инвесторов, в-третьих, средства на сберегательных сертификатах  являются дополнительным ресурсом для банка. Кроме этого, имеются существенные выгодные стороны и для владельца сберегательного сертификата. Например, владельцы сертификатов теряют меньшую долю дохода при налогообложении, так как порядок налогообложения доходов по сертификатам аналогичен налогообложению дохода по ценным бумагам. Также на вторичном рынке ценных бумаг сертификат может быть досрочно продан владельцем другому лицу с получением некоторого дохода за время хранения и без изменения при этом объема ресурсов банка, в то время как досрочное изъятие владельцем срочного вклада означает для него потерю дохода, а для банка утрату части ресурсов.

По сути, сертификат –  это тот же срочный депозит. Но можно дать и другое определение  депозитного сертификата – документ, удостоверяющий право вкладчика  на получение после истечения срока суммы вклада и процентов по нему. При этом выпуск сертификатов не требует регистрации проспекта эмиссии, а сам сертификат не может служить расчетным и платежным средством за товары и услуги. Все сертификаты являются срочными, но после истечения срока становятся ценными бумагами «До востребования», а изъятие средств по сертификату досрочно обычно сопровождается штрафными санкциями, как правило, это понижение процентной ставки по депозитному сертификату.

В сертификате подтверждается получение депозита и указывается процентная ставка для выплаты по этому депозиту, а также срок, когда нужно выплатить сумму депозита. Депозитные сертификаты являются обращающимися денежными документами, и поэтому владелец такого сертификата может возвратить свои деньги (или их часть), продав сертификат на открытом рынке. Сумма, которую он получит, зависит от ценности депозитного сертификата (как вклада) на момент продажи. Если процентная ставка по этому сертификату выше, чем текущий уровень ставок на данный момент, то владелец сертификата получит  сумму, превышающую его номинальную стоимость, хотя возможен и противоположный результат.

2.4. Исследование  качества депозитной базы и  применяемых методов стимулирования  привлечения депозитов

 

Правильная эффективная  организация депозитной политики имеет большое значение для обеспечения нормальной банковской деятельности, регулирования денежной массы, осуществления безналичных расчетов. Эффективная депозитная политика может способствовать росту прибыли банка, повышению ликвидности банка; разнообразие депозитных операций – повышению имиджа банка.

Для привлечения средств  в депозиты банки используют два  метода: ценовой и неценовой.

К ценовому методу можно  отнести уровень процентных ставок по депозитам. В данном случае, процент по вкладу – это инструмент управления и средство конкурентной борьбы. Уровень процентных ставок зависит от рыночных факторов – спроса, предложения, ставки рефинансирования, но коммерческие банки могут корректировать процентные ставки с учетом своей депозитной политики. Уровень процентных ставок по депозитам зависит, главным образом, от уровня дохода, который может получить банк при инвестировании этих средств.

Неценовым  методам  относятся реклама, доступность  информации, предоставление комплекса  услуг, высокое качество обслуживания и т.д.

При раскрытии теоретических  основ депозитной политики упоминалось, что одной из ее составляющих является процентная политика по принимаемым  вкладам, так как депозитный процент  является эффективным инструментом в области привлечения ресурсов. Рассматривая динамику процентных ставок, можно отметить тенденцию их снижения на протяжении анализируемого периода.

При анализе состояния  депозитного рынка страны необходимо уделять внимание процентным ставкам  по вкладам граждан и депозитам юридических лиц с точки зрения доходности и привлекательности. Уровень и динамика процентных ставок по депозитам – это важнейшие индикаторы финансового рынка, отражающие его конъюнктуру.

Процентные ставки по депозитам – наиболее простой  инструмент, с помощью которого банки регулируют привлечение ресурсов. Увеличение процентной ставки по депозитам означает либо недостаток ресурсов, либо отражает ожидаемое снижение их объема в результате определенных финансово-экономических затруднений. А снижение ставок по депозитам является следствием избытка ресурсов.

Высокая стоимость банковских пассивов определяется как нехваткой привлеченных средств коммерческих банков, так  и недоверием населения к национальной банковской системе. Конкуренция за привлеченные средства повышает ставки по депозитам и, по данным Российского экономического барометра, средняя стоимость привлеченных средств в банковской системе составляла на 01.01. 2008 года- 11%. Одновременно ставки по депозитам населения составили 6-9% по депозитам менее одного года.

Проведя сравнительный  анализ процентных ставок по депозитам  по трем филиалам банков Ставропольского  края, можно сделать вывод, что  Георгиевское отделение №1811 Сбербанка устанавливало выгодные для докризисного развития процентные ставки для клиентов, что несомненно, привлекает население и дает возможность получить доход по вкладам.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 17

Процентные  ставки по депозитам физических лиц  в филиалах ОАО СберБанк,  ОАО АКБ «Ставропольпромстройбанк», ОАО «Альфа-Банк»

Валюта депозита	Срок депозита 181 день				Срок депозита 370 дней
	СБ.Банк	Ставропольпр.стройбанк	Альфа-Банк		СБ.Банк	Ставр.пр.ст.банк	Альфа-Банк
С выплатой процентов  по окончании срока вклада
Рубли	9,25	8,00-8,50		7,50	10,30	8,50-9,00	8,50
Долл. США	7,75	7,00		6,50	8,55	8,00	6,50
Евро	6,00	5,25		5,25	6,30	8,00	6,50
С выплатой процентов  ежемесячно
Рубли	8,85	7,50-8,00		7,50	9,65	8,00-8,50	7,75
Долл. США	6,85	6,50		6,50	7,65	7,50	6,75
Евро	5,50	6,50		5,25	5,80	7,50	6,25