Совершенствование системы пассивных операций КБ (на примере пятигорского ОСБ 30))

Таким образом, палитра  вкладов крупнейших игроков депозитного  рынка может содержать вклады, ориентированные на все вышеперечисленные группы. Так, для первой группы возможно развитие «социальных» видов вкладов. Для шестой  - «престижных» с атрибутивным уклоном («золотые», «платиновые» пластиковые карты.)

При этом, на наш взгляд, особое значение для банка имеет формирование индивидуального подхода к клиентам, позволяющего максимально учитывать его требования. Например, для Георгиевского отделения СБ

банка процентные ставки должны стать предметом обсуждения и устанавливаться по соглашению сторон,  предусмотрев при этом специальные условия (действуют по вкладам с суммой не менее 20 млн. рублей или  для депозитов, срок которых превышает 6 месяцев ).

         Актуален также для клиентов способ начисления дохода (ежемесячно или в конце срока). С каждым клиентом Георгиевское отделение банка должно стремиться к установлению долгосрочных партнерских отношений. С этой целью банк должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводить маркетинговые исследования, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг.

Так, филиал банка мог  бы предложить новый вид вклада «Депозит Студенческий » для накопления денежных средств на обучение или подарок  ребенку. Вклад может вноситься  на имя несовершеннолетнего получателя любым лицом-вкладчиком. Депозит открывается сроком на два года, с начислением процентов годовых в рублях и с возможностью довложения. Если в конце срока сумма вклада и причитающиеся проценты остаются на следующий срок на этом же виде вклада, то у клиента будет возможность получить бонус в размере 0,5% к процентной ставке, действующей на момент пролонгации по данному виду вклада.

Для привлечения в  число своих клиентов молодого поколения  банк мог бы пополнить перечень вкладов  новыми видами депозитов, ориентированных на эту группу населения, например, предложить вклад «Молодежный». Предлагается ввести следующие условия данного вклада:

- минимальная сумма  100 рублей;

- срок хранения вклада  два месяца и один день;

- возрастное ограничение  от 15 до 23 лет.

Для того. Чтобы обеспечить приток вкладчиков на данный вид депозита, целесообразно, на наш взгляд, ввести некоторые стимулы. Привлекательные для потенциальных клиентов среди молодого населения. Это может быть выдача пластиковой карты «Молодежная –Сбербанка», скидка при покупке билета в театр или музей, при посещении книжных магазинов при условии оплаты услуг средствами, находящимися на этом вкладе и пролежавшими не менее одного полного срока хранения.

Также в целях совершенствования  депозитной политики банк мог бы предложить ряд вкладов, ориентированных на клиентов с высоким уровнем доходов. Например, вклад особенностью, которого являлось бы то, что персональные данные клиента будут известны только одному человеку в банке – менеджеру по работе с VIP-клиентами. При этом проценты могут выплачиваться ежемесячно, в том числе и на бесплатно выданную банком пластиковую карту. Причем даже при внесении денег в кассу личность клиента не раскрывается. Таким образом, среднему и младшему персоналу банка не будут известны какие-либо данные о клиенте. А риск раскрытия информации о вкладе ничтожен.

Можно также предположить. Что для клиентов банка будут  выгодны целевые вклады, выплата  которых будет приурочена к периоду  отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент выше. Примером целевого вклада могут стать так называемые новогодние и рождественские вклады ( под 10-13%), т.е. в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам. При этом желающие могут продолжать накопление денег до следующего года.

Банк также может  предложить соединение вкладных продуктов  с кредитными и страховыми, разработать  продукты, направленные на удовлетворение потребностей вкладчиков в жилье, крупных покупках, оплате образования, туризма и отдыха.

В рамках данного вопроса  необходимо отметить и тот факт, что в целях укрепления ресурсной  базы отделения банка возникает  необходимость принять меры по минимизации  негативного влияния непредвиденного  изъятия населением срочных вкладов и финансовое состояние банка. Для рассматриваемой кредитной организации защита от досрочного изъятия депозитов будет выгодна с той точки зрения, что при данном нововведении банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения среднесрочного и долгосрочного кредитования, столь необходимого экономике. А для того, чтобы компенсировать населению невозможность изъять досрочно свой вклад, банку необходимо предложить для вкладов с ограниченным сроком изъятия более высокий процент.

 В то же время понятно, что ситуацию можно решить лишь на федеральном уровне, в частности, необходимо внести ряд изменений в существующее законодательство. Необходимо принять решение об изменении ст. 837 ГК РФ: ввести понятие договора срочного вклада, не подлежащего досрочному одностороннему расторжению, понятие вклада «до востребования», существующее во всем цивилизованном мире. Процентная ставка по срочным вкладам и вкладам до востребования должна быть принципиально разной.

Наряду с этим, по нашему мнению, для проведения эффективного управления депозитами Сбербанку необходимо определить оптимальный объем периода хранения срочных вкладов как физических, так и юридических лиц. При этом банку особое внимание следует уделить тому, что сроки депозитов должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу которых они могут быть направлены.

Для наибольшей заинтересованности клиентов и притока вкладов банк может предложить выплату процентов  по размещенным вкладам вперед с  целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающий ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк перечисляет проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.

Для ускорения и облегчения клиентам получения необходимой  информации о депозитах в отделении  Банка целесообразно создать  службу клиентского сервиса по телефону, услугу, которая будет оказываться  бесплатно.

Служба клиентского сервиса по телефону проведет индивидуальную работу с клиентами, заинтересованными в получении более детальной информации, и с клиентами, которых не удовлетворяют стандартные условия обслуживания. Информация, предоставляемая данной службой, должна отражать содержание вида услуг и возможности их приобретения. При желании клиенты могли бы проконсультироваться непосредственно у специалистов, работающих в конкретных подразделениях банка. В том случае, если клиент затрудняется изложить свои проблемы, специалисты службы зададут наводящие вопросы: какими средствами он располагает, на какой срок желает положить деньги на депозит, на какую прибыль рассчитывает и т.д. И потом уже порекомендуют тот вклад, который наиболее подходит под условия клиента. Если клиент решит оставить сведения о себе в базе данных информационной системы, то через некоторое время ему вышлют по почте не только справочную информацию о новых банковских продуктах и услугах, но и бланки необходимых документов.

Это позволит удовлетворить  большинство первичных звонков и тем самым, будет способствовать привлечению новых клиентов.

Вместе с тем банку  следует разрабатывать системные  подходы к рекламной политике, что сделает ее эффективным инструментом формирования клиентской базы. Таким  образом, каждое конкурентное преимущество банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы, а также выгодно отличаться от предложений конкурентов.

        Сейчас выделенные средства концентрируются в крупнейших банках, чаще с долей государства в управляющей компании. Поэтому, на наш взгляд,  необходимо укреплять отношения с рядом крупных банков, которые позволяют при необходимости пользоваться и межбанковскими кредитами. Опыт и предыдущие кризисные ситуации определяют курс на умеренный консерватизм в своей политике.  Для того чтобы иметь возможность маневрировать собственным клиентским потоком денежных средств и чувствовать себя в подобных ситуациях уверенно.

         Анализ свидетельствует, об определенном преодолении  кризисной ситуации, количество людей, которые хотят забрать свои деньги из банка, уменьшилось в разы. Однако в данной связи необходима некоторая «подушка» ликвидности для поиска которой  требуются дополнительные ресурсы. Было бы полезным , на наш взгляд, предложение, направленное в ЦБ и органы власти о механизмах рефинансирования под залог кредитных портфелей физических лиц,. Полагаем, что подобное рефинансирование полностью снимет проблему ликвидности для региональных банков.

3.2. Некоторые проблемы  системы страхования банковских вкладов в России

Страхование банковских депозитов — это вид имущественного страхования, по которому вкладчикам гарантируется  возврат их вкладов в случае банкротства  банка. В России создание системы  страхования банковских вкладов обусловлено несколькими причинами:

во-первых, необходимостью решения одной из приоритетных конституционных  задач государства по реальной защите прав и экономических интересов  своих граждан и обеспечения  социального спокойствия в обществе;

во-вторых, необходимостью создания важнейшей предпосылки  для повышения доверия граждан  к кредитным организациям, без  чего нельзя рассчитывать на вливание в российскую экономику денежных средств, хранящихся у населения. Эти  не депонированные в банках накопления, по самым скромным оценкам, составляют не менее 40 млрд. долл.

Мировой опыт свидетельствует  о том, что возвращение доверия  населения к банкам проходит через  создание надежной системы страхования  вкладов. Эта система может уменьшить  число случаев массового изъятия депозитов населением, разорения банков. Особенно актуальна в период кризисов. Согласно мировому опыту, все основные вопросы страхования банковских депозитов населения должны регулироваться специальным федеральным законом.

Закон о страховании  вкладов, подписанный президентом 27 декабря 2003 вступил в силу с 2004 года. Но реальные гарантии возврата своих вкладов и счетов вкладчики крупнейших банков получили к концу 2004 года.

Закон отвел банкам на вступление в систему страхования  вкладов 15 месяцев. До июня 2004 года все желающие должны были подать в ЦБ ходатайство о вступлении в систему. А Банк России в последующие 9 месяцев (после получения заявки) обязан провести их проверку и вынести вердикт: может ли кредитное учреждение работать с вкладами населения или нет. Максимальный же срок для вступления в систему - 21 месяц. Поэтому реально система заработала с 2005 года.

Исследования свидетельствуют, что обычно проблема взносов стоит  остро только на начальном этапе  создания системы страхования - "фазе накопления". После того как фонд накапливает необходимый резерв, наступает фаза сокращения членских взносов или они не уплачиваются вовсе. Дополнительные средства требуются только в случае выплаты компенсаций. Вкладчики в случае снижения взносов только выиграют. Гарантии дают не всем. По закону банкиры имеют право застраховать лишь вклады и счета населения. Гарантия не будет распространяется на банковские вклады и банковские счета физических лиц, если эти счета открыты для ведения предпринимательской деятельности. Нет гарантий на вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и сберкнижкой на предъявителя, на вклады, переданные физическими лицами в доверительное управление банкам, а также на средства, размещенные во вклады российских банков в филиалах, находящихся за пределами РФ. Прямого упоминания карточных счетов, чеков, векселей в законе нет, но очевидно, что средства в эти инструменты размещаются не по договорам банковского вклада или счета. Практика свидетельствует, что наибольшая дискуссия идет по карточным счетам, и решение будет зависеть от формы соответствующего договора, который может быть оговором выпуска карты или договором банковского счета. Система гарантий распространяется на вклады, которые оформляются договором вклада или счета. Карточки оформляются договором счета, значит, на них должна оформляться гарантия.

Каких-либо специальных  документов, подтверждающих факт страхования  вклада, не выдается. Достаточно отражения  информации об участии банка в  системе страхования вкладов в соответствующих договорах, а также размещения этой информации в залах обслуживания клиентов. Страхование подтверждается внесением банка в реестр, который ведет Агентство по страхованию вкладов. Реестр доступен через сайт Банка России или агентства. Решение о включении или исключении банков из реестра публикуется в "Вестнике Банка России" и "Российской газете".

Как известно, на начало 2008 года стопроцентная гарантия распространялась на суммарные вклады в одном банке  до 400 тыс. рублей. С развертыванием  кризисных явлений агентство по страхованию вкладов РФ в октябре повысило планку – размер возмещения  увеличен до 700 тысяч рублей. 
          Также со 100 тысяч до 200 тысяч рублей увеличен размер суммы вкладов. В пределах которой страховое возмещение выплачивается в размере 100%. В то же время совет решил снизить ставку страховых взносов банков в Фонд обязательного страхования вкладов (ФОСВ) с 0,13 до 0,1% расчетной базы³³. А накануне банкиры предложили Минфину временно установить полную гарантию по вкладам независимо от их суммы. Данную меру следует признать своевременной, призванной оказать стабилизирующую роль на банковскую сферу. В то же время, по  мировым меркам сумма страхования, несмотря на ее повышение, остается низкой.  Так, в США предельная сумма компенсации составляет 100 тыс. долларов, а в странах ЕС - 20 тыс. евро. Правда, как показал мировой опыт, по мере накопления средств страхового фонда размер компенсации обычно увеличивается. Так, Америка начинала с 1.5 тыс., затем подняла планку компенсаций до 3 тыс., а на сегодня выплачивает по 100 тыс. долларов.