Совершенствование системы пассивных операций КБ (на примере пятигорского ОСБ 30))

Процентные ставки по депозитам – наиболее простой  инструмент, с помощью которого банки  регулируют привлечение ресурсов. Увеличение процентной ставки по депозитам означает либо недостаток ресурсов, либо отражает ожидаемое снижение их объема в результате определенных финансово-экономических затруднений. А снижение ставок по депозитам является следствием избытка ресурсов.

Таким образом, в формировании ресурсной базы банков можно выделить качественно новые для российской банковской системы тенденции. Во-первых, среди основных источников ее пополнения при общем дефиците ликвидности наиболее динамичным стал приток средств физических лиц. Во-вторых, в следствии антикризисного плана правительства, предусматривающего, прежде всего, существенную поддержку государством госбанков, наметилось устойчивое повышение их доли в привлекаемых вкладах населения³⁰.

В то же время, по мере роста  доходов граждан, стабилизации общеэкономической  ситуации, возврата доверия к российской финансовой системе Сбербанк будет сталкиваться со все большей конкуренцией со стороны коммерческих банков. При этом помимо факторов надежности, привлекательности ставок на первый план будут выходить «комфортность» обслуживания и «вышколенность» персонала. По этим параметрам Сбербанк явно уступает многим коммерческим банкам.

Вместе с тем, пока на российском банковском рынке доминируют крупные банки, которые могут  предоставить больший сервис, небольшой  банк в России не пользуется большим  доверием массовой клиентуры, так как  многих видов услуг он предоставить не может, из чего вкладчики делают вывод о его ненадежности. Будущее, тем не менее, за теми кредитными учреждениями, которые смогут убедить своих вкладчиков, что не «заиграют» их деньги, а сохранят, защитят и приумножат.

 Банковская статистика учитывает средства по месту их привлечения и размещения. Это означает, что объем депозитов физических лиц, привлеченных в регионах, включает в себя и средства, которые население разместило в филиалах и отделениях московских банков. Но даже с учетом этого можно говорить о возникшем перекосе ресурсной базы региональных банков.

Прежде всего, низкая степень диверсификации привлеченных и размещенных средств создает  для них определенные проблемы. С  одной стороны, сокращение разрыва  между процентными ставками по депозитам и кредитам снижает прибыльность банковских операций. А с другой — низкий уровень капитализации банков, действующих в регионах, усиливает риски их деятельности. Отсюда вывод: для большинства кредитных организаций становится крайне актуальной проблема выбора и уточнения стратегий развития бизнеса в меняющихся макроэкономических и политических условиях в России.

Управление пассивами  на микроуровне осуществляется непосредственно  самими коммерческими банками в  интересах поддержания банковской ликвидности и получения  прибыли . В коммерческих банках 90% пассивов образуется в результате проведения депозитных операций. При осуществлении депозитных операций банками в современных условиях , на наш взгляд, можно выделить ряд проблем:

• организация депозитных операций таким образом, чтобы содействовать устойчивости ресурсной базы банком, условий для получения прибыли в будущем;
• стремление к разнообразию субъектов депозитных операций и к сочетанию разных форм депозитов;
• обеспечение взаимосвязи и взаимосогласованности между депозитными операциями и операциями по выдаче ссуд как в сроках, так и в суммах;
• необходимость достижения ликвидности баланса банка с помощью срочных депозитов;
• минимизация резервов свободных (не вовлеченных в активные операции) средств на депозитных счетах;
• непрерывное развитие банковских услуг и повышение качества и культуры обслуживания, что способствует привлечению депозитов.

               Следует иметь в виду, что если  на макроуровне на сумму депозитов  в банковской системе решающее влияние оказывают денежно-кредитная и налоговая политика государства, то для конкретного банка особое значение имеют внутренние факторы.

Как отмечалось, в настоящее  время в России в качестве основного  инструмента в конкурентной борьбе за привлечение депозитов наряду с надежностью банка используется процентная ставка за средства, находящиеся на депозитных счетах. Однако не следует забывать, что уровень процентной ставки имеет объективные границы, зависящие от действия закона спроса и предложения на рынке кредитных ресурсов. Кроме процентной ставки существуют и другие многочисленные способы привлечения ресурсов во вклады, которые целиком зависят от кропотливого изучения рынка кредитных ресурсов и фантазии банкиров.

Это прежде всего, относится  к сбережениям населения - основному источнику банковских инвестиций. Во многих странах используется такая форма стимулирования сбережений, как предоставление вкладчикам премий в форме конкретных товаров, например компьютеров или телевизоров. Автомобильная стоянка достаточной вместимости дает банку преимущество перед аналогичным банком с маленькой стоянкой. То же можно сказать о банке, обслуживающем клиента прямо в автомобиле или по почте, а также

располагающем автоматизированной системой оформления депозитов, которая позволяет сберечь время.

Банки, которые используют кредитные карточки, как правило, привлекают больше вкладчиков, чем  банки не использующие их. Клиент может  остановить свой выбор на данном банке  потому, что он осуществляет свои операции в вечерние часы. Преимущество в привлечении ресурсов на рынке кредитных ресурсов имеют и те банки, которые оказывают консультационные услуги клиентам, например, в вопросах взимания налогов. Конкурентная борьба между банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. 

Банк может также  развивать и второстепенные платные  услуги, например, прием на условиях депозитов различных монет, предметов  хранения в сейфе, сдаче в наем сейфовых ячеек, проведение валютной экспертизы, оценка старинных монет, медалей, определении подлинности банкнот, монет.

Банк для постоянных клиентов может, используя данные об остатках средств по отдельным счетам и оборотам, может  определить постоянный остаток денег на этих счетах, что в ряде случаев позволит убедить руководителей предприятий перевести часть денег с расчетных счетов на счета срочных депозитов, а для того, чтобы избавить предприятия от опасения , что у них не хватит средств на расчетном счете в нужный момент следует предусматривать в депозитном договоре возможность получения платежного кредита под ту же процентную ставку, которая выплачивается предприятию за средства , находящиеся на депозитном счете. 

Определенную роль в  привлечении вкладов играют помещение  и персонал банка. Как правило, клиенты предпочитают иметь дело с банком, располагающим привлекательным помещением и представительными, опытными и вежливыми служащими. Наконец большие возможности для привлечения вкладов имеют банки, располагающие значительным количеством филиалов и отделений.

Банковская система, несмотря на многие недостатки и ее современные  проблемы, продолжает оказывать значительное влияние на состояние экономики  страны, выходу  из кризиса в целом и ее регионов. Для развития банковской системы очень важно улучшение  общей макроэкономической ситуации, что в свою очередь  благоприятно будет отражаться и на управлении банковской системой на микро и макро уровнях. Правильная и эффективная организация операций необходима для обеспечения банковской деятельности на коммерческих началах, регулирование денежной массы в стране, успешного осуществления традиционных операций банка, расширения предоставляемых вкладчикам услуг.

В Плане действий правительства, направленных на оздоровление ситуации в финансовом секторе подчеркивается: «Несмотря на известные трудности, мы намерены по максимуму реализовать наши стратегические планы, от них отказываться не будем. Наоборот, задачи, заявленные и в Стратегии-2020 и в основных направлениях деятельности правительства, становятся сегодня особенно актуальными.  Имеется в виду диверсификация экономики, ее перевод на инновационные рельсы, формирование сильной национальной финансовой системы и реализация инфраструктурных и социальных проектов. Утвержденный план предполагает принятие законопроектов,  касающихся совершенствования инфраструктуры финансовых рынков и банковской системы»³¹.

Рассматривая пути укрепления и совершенствования структуры  ресурсной базы  Георгиевского отделения ОАО Сбербанка можно выделить следующие направления:

• рост собственных средств банка в настоящее время возможно осуществлять путем увеличения фондов, формируемых за счет прибыли и сумм нераспределенной прибыли. Возрастание капитала за счет увеличения эмиссии акций и капитализации фондов в современных условиях не предоставляется перспективным.
• привлечение средств физических лиц на такие виды вкладов, которые помимо начисления процентов (которые банк стремится минимизировать), предлагают дополнительные условия. В качестве примера можно привести вклады на счета пластиковых карт, они предполагают весьма минимальное начисление процентов, однако возможно поступление на эти счета переводов, получение наличных денег. Таким образом, помимо привлечения ресурсов (хотя и бессрочного характера), банк достигает цель извлечения дохода.

         Отделению банка важно разработать стратегию депозитной политики в новых условиях, исходя из целей и задач деятельности  банка, закрепленных в его Уставе, необходимости сохранения банковской ликвидности. На наш взгляд, наряду с общей стратегией банка, многое зависит от  того, насколько сбалансирован его портфель и какую роль в его структуре занимают привлеченные депозиты.

        С целью укрепления ресурсного  потенциала одним из приоритетных  направлений работы банка в  условиях кризиса ликвидности   должно стать проведения грамотной депозитной политики, направленной, в частности, на расширение перечня вкладов, доступных клиентам, введение новых видов услуг для их удобства. Депозитная политика  должна учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан – работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, а так же должна быть рассчитана как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким  уровнем дохода.

Вклады граждан неоднородны  по своей экономической природе  и роли в обеспечении кредитными ресурсами, как самого банка, так и кредитной системы в целом. Так, например, вследствие развития на базе вкладов до востребования безналичного платежного оборота населения необходимо их обособление от сберегательных вкладов, основной функцией которых является организация денежных сбережений. Последние, в свою очередь, могут выступать в двух формах: в форме собственно сберегательных вкладов и в форме сберегательных сертификатов.

Денежные сбережения семей и отдельных граждан  выступают как важнейший источник новых инвестиций и увеличение общественного капитала, а также ограничения потребительского спроса. Вследствие этого исключительное значение в условиях рыночной экономики имеет проблема максимального вовлечения в оборот денежных сбережений и сокращения тойих части, которая находится на руках у населения. Успешно решить эту проблему можно на основе стимулирования склонности семей и отдельных граждан к сбережениям и расширить каналы и возможности их вовлечения

 Дальнейшее развитие  сберегательного дела, совершенствование методов работы по обслуживанию населения будет способствовать повышению степени концентрации денежных сбережений населения в банках.

Важнейшей задачей Сбербанка  является привлечение вкладов населения, что способствует развитию сберегательного дела в стране, а так же предоставление населению возможного хранения денежных средств, содействие накоплению экономики, выходу её из кризиса. Как свидетельствуют социологические исследования,³² все экономически активное население страны делится на 6 условных групп.

• Вынужденные потребители – не имеют сбережений, практически все доходы тратят на продукты (примерно 15%).
• Активные сберегатели (примерно 21%) – низкий уровень доходов, но стараются по возможности откладывать средства. Экономят на необходимом.
• Осторожные сберегатели (13%) склоны к накоплению нужных на крупные покупки сумм. Не склонны занимать и брать кредиты.
• Осторожные заемщики (11%) делают сбережения. Но не удовлетворены их уровнем. Считают, что размер накопленных средств не может решить их проблем. Положительно относятся к займам в целом, сами боятся брать кредит.
• Активные заемщики (18%)- делают сбережения, обычно хорошо                                                    информированы о преимуществах и недостатках заемных средств, пользуются ими активно и разумно.
• Активные потребители (13%) имеют высокий уровень дохода, не считают нужным делать сбережения.