Совершенствование системы пассивных операций КБ (на примере пятигорского ОСБ 30))

Но пока с нынешним уровнем компенсации многим российским вкладчикам придется пересмотреть свою тактику размещения средств. Здесь подходит очень простой и естественный принцип - диверсификация: "не складывать все яйца в одну корзину". Однако не стоит забывать про системный риск - в случае государственного дефолта, к которому пока нет  предпосылок, система страхования вкладов может оказаться не готова к компенсации вкладов  половине своих участников".

Теперь о том, как  происходит возмещение средств на практике. После отзыва лицензии или введения моратория на удовлетворение требований кредиторов вкладчик пишет заявление на возврат средств и в течение трех дней получает деньги. Проблема заключается в том, что от момента прекращения выплат до отзыва лицензии иногда проходит три года. Наше положение о начале выплат не соответствует мировой практике. Во многих странах отзыва лицензии никто не ждет, а деньги выплачиваются через несколько дней после отказа в выдаче вклада. А во Франции и США при отказе в выплате деньги можно сразу перевести в другой банк - участник системы страхования. Средства возвращаются только в рублях. Валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБ на день наступления страхового случая.

Если денег в одном  банке размещено больше 700 тыс. рублей, оставшиеся суммы возвращаются вкладчику  после инициирования процедуры банкротства банка, в процессе конкурсного производства В заключение данного вопроса надо подчеркнуть, что надежность коммерческих банков является одним из решающих элементов их деятельности, а одной из важных мер по обеспечению надежности является страхование депозитов, которое применяется во всех странах с высокоразвитыми банковскими системами.

Важнейшими функциями  организации по страхованию депозитов должны быть не только компенсации потерь вкладчиков, но также регулирование деятельности банков и контроль за операциями, связанными с депозитными вкладами, в пределах компетенции, определенной совместно с Центральным банком страны.

Выводы. Комплекс мер,  направленных на укрепление депозитной базы Георгиевского отделения Сбербанка, включает ряд инструментов: финансовых (расширение перечня вкладов, выпуск сберегательных сертификатов, увеличение процентов, выплата по вкладам вперед, защита от досрочного изъятия срочных депозитов, определение оптимального периода и объема хранения средств). Маркетинговых (создание службы телемаркетинга, сегментирование депозитного портфеля по клиентам, активизация рекламной политики), законодательных ( изменении ст. 837 ГК РФ).

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.

Проведенное в дипломной  работе исследование позволило определить первичную роль пассивных операций в коммерческих банках по отношению к активным. Именно за счет пассивных операций  происходит привлечение средств  для дальнейшей инвестиционной деятельности банков.

Развернувшаяся конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов в условиях кризиса ликвидности  заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать соответствующую стратегию депозитной политики, исходя из их целей и задач. В работе подчеркивается важность укрепления депозитной базы  банков. Повышение эффективности депозитной политики банка будет способствовать укреплению его ликвидности, росту объема и совершенствованию структуры активных операций, а, следовательно, росту доходности и рентабельности деятельности. Кроме того, эффективная депозитная политика, предусматривающая расширение ассортимента депозитных операций банка непосредственно влияет на повышение репутации и имиджа банка, позволяет получить преимущества в конкурентной борьбе.

В дипломной работе рассмотрены  теоретические аспекты деятельности коммерческих банков в сфере привлечения  ресурсов,  детально проведена классификация  депозитных счетов, выявлены их особенности, а также преимущества и недостатки для обеих сторон депозитных операций. В рамках первого раздела также уделено внимание процессу формирования депозитной политики коммерческих банков, изучены ее субъекты и объекты, принципы и механизм построения, определена роль депозитной политики в системе банковского менеджмента.

Практическая часть  работы выполнена на материалах Георгиевского отделения ОАО Сбербанка.

 Сегодня ОАО   Сбербанк – современный универсальный  кредитно-финансовый институт, предлагающий  полный объем услуг корпоративным  клиентам и частным лицам.

В соответствии с отечественной  методикой проведен анализ состава  и структуры ресурсной базы Георгиевского  отделения ОАО Сбербанка с 1.01.06 по 1.01.08 гг. Он показал существенный рост  его ресурсной базы (на 205,32% с 136449 по280172 тыс. руб.), при  этом увеличение наблюдалось по всем составляющим элементам. Однако, особенно высокий рост отмечался по привлеченным средствам корпоративных клиентов (в 2,07 раза) и населения (в 2,56 раза).

На основе анализа динамики и структуры  депозитов юридических лиц установлено: наибольший удельный вес в общем объеме депозитов юридических лиц занимают депозиты «До востребования» - средства на расчетных счетах, в абсолютном выражении их прирост составил  43,87%.

 За анализируемый  период банк проводил энергичную политику по привлечению средств населения, предлагая для физических лиц достаточно разнообразные и привлекательные формы депозитных вкладов.  Так, объем депозитов физических лиц с 1.01.2006 по 1.01.2007гг.   увеличился почти в два раза с 5743 до 11347 тыс. руб. В следующем году банк обеспечил дальнейший существенный прирост привлеченных средств населения на депозитные счета (с 11347 тыс. руб. до 14714 тыс. руб.).

Исследование динамики депозитов в зависимости от сроков размещения показывает, что в течение уже нескольких лет наибольший рост демонстрируют именно долгосрочные (свыше 1 года) депозиты, они обеспечивают основную долю в приросте ресурсной базы банков. Помимо роста доверия к банкам в докризисный период сложившаяся тенденция в немалой степени объясняется стремлением граждан компенсировать инфляционные потери за счет более высоких процентных ставок по длинным депозитам. Как известно, рост долгосрочных депозитов оказывает положительное воздействие на ликвидность банка и создает благоприятные предпосылки для активизации долгосрочного кредитования клиентов банка.

Опережающими темпами  росли вклады населения в отечественной  валюте. Снижение доли вкладов населения в иностранной валюте и соответственно увеличение депозитов в рублях было связано с проявившейся в последние годы (до сентября 2008 года) тенденцией падения курса американского доллара и укрепления отечественной валюты.

Для оценки эффективности  депозитной политики отделения банка  существенное значение имеет качество созданной банком депозитной базы. В этих целях в работе  рассчитан ряд показателей: коэффициент клиентской базы (изменение с 55,24 по 56,81%), средний уровень расходов по привлечению депозитов (изменение с 9,43 по 8,68%), коэффициент оборачиваемости депозитов ( изменение с 146 по 173 дня) , коэффициент стабильности депозитной базы ( увеличение на 0,2%, составил 97,1%).

В целом, проанализировав  комплекс рассчитанных коэффициентов,   можно сделать вывод- они соответствуют  нормативным значениям.  Качество депозитной базы Георгиевского отделения ОАО Сбербанка    за анализируемый период улучшилось, что в свою очередь, свидетельствует о  результативности и эффективности его депозитной политики.

В то же время, подчеркивается в работе, мировой финансовый кризис не мог не затронуть отечественную  банковскую систему, что существенно повлияло на депозитную политику банков, их вкладчиков (период с осени 2008 года). Изучение пассивных операций Георгиевского отделения Банка позволило выработать ряд предложений и рекомендаций по совершенствованию ресурсной  политики в новых условиях. На наш взгляд,  необходима взвешенная депозитная политика, в основу которой ставятся поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам. В связи с чем, разработаны критерии  оптимизации,  которыми следует руководствоваться при разработке депозитной политики:

-взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций  банка для

  поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости;

• диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска;
• сегментирование депозитного портфеля (по клиентам);
• дифференцированный подход к различным группам клиентов;

        -повышение конкурентоспособности банковских продуктов и услуг.

Так значительную роль играет срочность привлекаемых средств. В  работе разработаны возможные направления  привлечения средне - и долгосрочных ресурсов:

• рост собственных средств банка в настоящее время возможно осуществлять путем увеличения фондов, формируемых за счет прибыли и сумм нераспределенной прибыли. Возрастание капитала за счет увеличения эмиссии акций и капитализации фондов в современных условиях не предоставляется  перспективным.
• привлечение средств физических лиц на такие виды вкладов, которые помимо начисления процентов (которые банк вынужден увеличивать), предлагают дополнительные условия. Например, вклады на счета пластиковых карт, предполагающих поступление на эти счета переводов, получение наличных денег. Таким образом, помимо привлечения ресурсов (хотя и бессрочного характера), банк достигает цель извлечения дохода.

         Отделению банка важно разработать  стратегию депозитной политики  в новых условиях, исходя из  целей и задач деятельности  банка, закрепленных в его Уставе, необходимости сохранения банковской ликвидности. На наш взгляд, наряду с общей стратегией банка, многое зависит от  того, насколько сбалансирован его портфель и какую роль в его структуре занимают привлеченные депозиты.

        С целью укрепления ресурсного потенциала одним из приоритетных направлений работы банка в условиях кризиса ликвидности должно стать проведения грамотной депозитной политики, направленной, в частности, на расширение перечня вкладов, доступных клиентам, введение новых видов услуг для их удобства. Депозитная политика  должна учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан – работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, а так же должна быть рассчитана как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким  уровнем дохода.

Разработан  комплекс мер, направленных на совершенствование  депозитной базы Георгиевского отделения Банка, который включает ряд финансовых и маркетинговых инструментов.

 С каждым клиентом необходимо стремится к установлению долгосрочных партнерских отношений. Для чего прогнозируются изменения  потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводятся маркетинговые исследования, разрабатывается полный спектр банковских продуктов и услуг.

Так, на наш взгляд,   можно  предложить  новый вид  вклада, который бы  открывался сроком на  год, с начислением 14% годовых в рублях и с возможностью до-вложения. Если в конце срока сумма вклада и причитающиеся проценты остаются на следующий срок на этом же виде вклада, то у клиента будет возможность получить бонус в размере 0,5% к процентной ставке, действующей на момент пролонгации по данному виду вклада.

Для клиентов Банка были бы выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент выше. Примером целевого вклада могут стать так называемые новогодние и рождественские вклады, т.е. в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам. При этом желающие могут продолжать накопление денег до следующего нового года. Так же требует устранения один из отрицательных моментов депозитной политики отделения банка: невозможность автоматической пролонгации депозитов без явки клиентов. Следует предложить соединение вкладных продуктов с кредитными и страховыми, разработать продукты, направленные на удовлетворение потребностей вкладчиков в жилье, крупных покупках, оплате образования, туризма и отдыха. С целью расширения депозитной базы банку, на наш взгляд, следует обратить внимание на такой инструмент привлечения средств, как сберегательный сертификат, что будет выгодно как для потенциальных клиентов, так и для самого банка. Сертификаты имеют существенные преимущества перед срочными вкладами, оформленными, простыми депозитными договорами.