Совершенствование системы пассивных операций КБ (на примере пятигорского ОСБ 30))

Наряду с этим для  проведения эффективного управления депозитами  необходимо определить оптимальный  объем периода хранения срочных  вкладов как физических, так и  юридических лиц. При этом банку  особое внимание следует уделить  тому, что сроки депозитов должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу которых они могут быть направлены.

В целях укрепления ресурсной  базы отделения банка возникает  необходимость принять меры по минимизации  негативного влияния непредвиденного  изъятия населением срочных вкладов на финансовое состояние банка. В то же время, понятно, что ситуацию можно решить лишь на федеральном уровне, в частности, на наш взгляд, следует принять решение об изменении ст. 837 ГК РФ: ввести понятие договора срочного вклада, не подлежащего досрочному одностороннему расторжению, понятие вклада «до востребования», существующее во всем цивилизованном мире. Процентная ставка по срочным вкладам и вкладам до востребования должна быть принципиально разной.

       В работе показано :сейчас выделенные средства концентрируются в крупнейших банках, чаще с долей государства в управляющей компании. Поэтому, на наш взгляд,  необходимо укреплять отношения с рядом крупных банков, которые позволяют при необходимости пользоваться и межбанковскими кредитами. Опыт и предыдущие кризисные ситуации  определяют курс на умеренный консерватизм в своей политике.  Для того чтобы иметь возможность маневрировать собственным клиентским потоком денежных средств и чувствовать себя в подобных ситуациях уверенно.

Анализ свидетельствует, об определенном преодолении  кризисной ситуации: количество людей, которые хотели бы забрать свои деньги из банка, уменьшилось в разы. Существенная роль в этом принадлежит  Комплексу антикризисных мер ЦБ и правительства РФ. Однако в данной связи необходима некоторая «подушка» ликвидности, для поиска которой требуются дополнительные ресурсы. Было бы полезным, на наш взгляд, предложение, направленное в ЦБ и органы власти, о механизмах рефинансирования под залог кредитных портфелей физических лиц. Полагаем, что подобное рефинансирование полностью снимет проблему ликвидности для региональных банков.

В работе подчеркивается необходимость  разработки системных  подходов к рекламной политике, что  сделает ее эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы, а также выгодно отличаться от предложений конкурентов. Таким образом, решение поставленных проблем можно достичь только путем системного подхода к управлению банковскими технологиями.

 

 

 

 

СПИСОК использованных источников и  ЛИТЕРАТУРЫ

1.1. Опубликованные

Гражданский кодекс РФ Ч. 1 и Ч. 2. (в ред. от 29.11.2007) // Справочно-правовая система «Консультант Плюс».

О банках и банковской деятельности. Федеральный закон  Российской Федерации № 395-1 от 02.12.1990г. (в ред. от 02.11.2007) // Справочно-правовая система «Консультант Плюс».

О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России). Федеральный закон Российской Федерации №86-ФЗ от 10.07.2002г. (в ред. от 26.04.2007) // Справочно-правовая система «Консультант Плюс».

О страховании вкладов  физических лиц в банках Российской Федерации. Федеральный закон Российской Федерации № 177-ФЗ от 23.12.2003г. (в ред. от 20.08.2004 № 106-ФЗ, от 20.10.2005 № 132-ФЗ, от 27.07.2006 № 150-ФЗ, от 13.03.2007 № 34-ФЗ, от 13.10.2008 № 174-ФЗ).

Инструкция ЦБ РФ «Об  открытии и закрытии банковских счетов по вкладам (депозитам)» №28-И от 14.09.2006г. // Справочно-правовая система «Консультант Плюс».

Положение ЦБ России «О порядке  начисления процентов по операциям, связанным с привлечением денежных средств в банки и отражению  указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26.06.98 №39-П (в ред. от 26.11.2007) // Справочно-правовая система «Консультант-плюс».

Положение Банка России «О порядке ведения бухгалтерского учета операций, связанных с выпуском и погашением кредитными организациями  сберегательных и депозитных сертификатов»  от 30.12.99 N 103-П (в ред. от 01.06.2005) // Справочно-правовая система «Консультант-плюс».

 Положение ЦБ РФ  № 255-П от 29.03.2004. «Об обязательных  резервах       кредитных  организаций».

Указание ЦБ РФ № 1473-У  от 07.07.2004. «Об установлении норм обязательного  резервирования».

Письмо ЦБ России «О методических рекомендациях по проверке операций кредитных организаций со сберегательными (депозитными) сертификатами» от 08.02.01 №20-Т // Справочно-правовая система  «Консультант-плюс». 2008.

Указание ЦБ России «О дополнительных мерах по защите интересов вкладчиков банков » от 27.03.98 №192-У (в ред. от 16.01.2004) // Справочно - правовая система «Консультант-плюс».2008.

    План действий правительства, направленных на оздоровление ситуации в финансовом секторе. // ИТАР-ТАСС.2008, 07.11.

2. Литература

    Доклад : Россия  и мир против финансового кризиса//  http://events.vedomosti.ru

Авдеева В.Д. Заветный рубеж  достигнут // Финансовые известия. 2007.

 № 9. С. 4.

   Аганбегян А.Г. Об особенностях современного мирового финансового

  кризиса//Деньги и кредит. 2008.№12. с.3.

Банки и банковская деятельность /Под ред. А. И. Балабанова. СПб.: Питер,2007.

Банковское дело: Учебник. Под ред. Колесникова В. И. – М.: Финансы и статистика, 2003.

Банковское дело: / Под  ред. Г.Г. Коробовой. М.: Юрист, 2006.

Батракова Л. Г. Анализ процентной политики коммерческого банка: Учебное  пособие. М.: Логос, 2006.

Белоглазова Б. Н., Толоконцева  Г. В. Денежное обращение и банки. М.: «Финансы и статистика», 2004.

Березанская Е. Н. На банковском фронте без перемен // Internet resources: http://www.opec.121nun.ru

Борисов А. Б. Комментарий  к Гражданскому Кодексу РФ. М.: Книжный мир, 2004.

Буклемишев  О. Л. «Чулок» непобедим или причуды  депозитной политики // Internet resource: http://www.finance.opec.ru

Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. 2006. №12 (127).

Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. 2008.  №1 (140).

Веденкин А.А. Объем  частных депозитов в банках быстро растет // Internet resources:http://www.urbc.obzor01.ru

Вятко Л.Д. Банки и их депозиты // Internet resources:http://www.IZV.info/economic/news40145#2

Емельянов А.М. и др. Финансы, налоги и кредиты. М.: РАГС, 2001.

Ведев А. Л. Основные угрозы финансовой стабильности в 2007 году // Internet resource: http://www.bdm.1100/prognoz.ru

Виноградов А. В. Основные модели построения системы гарантирования вкладов в мире // Деньги и кредит.  2004. №6.

Дворецкая А.Е. Эффективный  рынок капиталов и экономический  рост  //Финансы. 2007.№ 3.

Гамза В. Основные проблемы и пути развития банковской системы  России // Аналитический банковский журнал 2005 г. № 4.

Жуков Е. Ф. Банки и  банковские операции. СПб.: Питер, 2004.

Зорина Е. Е. Обзор рынка  депозитов юридических лиц // Конкурент.  2006. №9.

Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки.  М.: «Финансы и статистика», 2006.

О необходимости целостной системы гарантирования вкладов и ликвидности банков // Деньги и кредит.  2005. №10.

Семенюта О. Г. Деньги, кредит, банки в РФ.  М.: Банки  и биржи, 1998.

Серебряков С. В. Финансовая экология: будет ли безопасно хранить  деньги в России // Банковское дело. 2006.

Тонков А.Д. мера, продиктованная рынком // Internet resources:http://www.logos/press/md/ru  

Турбанов А.В. Цели и  ближайшие задачи формирования системы  страхования банковских вкладов // Деньги и кредит. 2004. № 2.

Турбанов А.В. система страхования вкладов – необходимый элемент поддержания стабильности банковской системы // Деньги и кредит. 2004. № 9.

Улюкаев А.В. Меры противодействия  мировому финансовому  кризису// Деньги и кредит.2008.№10.

Уайтинг Д.П. Осваиваем  банковское дело // М.: «Банки и биржи». 2006.

Хашиева Л. Ресурсная  база кредитных организаций ЮФО  и основные тенденции ее развития // Финансы и кредит. 2007. № 22.                                                                             

Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов. Под ред. профессора Дробозиной Л.А.  М.: «ЮНИТИ», 2005.

Практические материалы Георгиевского отделения №11811ОАО Сбербанка.

Данные с  интернет-сайта Банка России www.cbr.ru

Данные с  Интернет-сайта АРБ www.asros.ru

Данные с  Интернет-сайта  www.banks-rate.ru

Данные с Интернет-сайта  www.rating.rbc.ru

 

 

 

 

 

¹ Улюкаев А.В. Меры противодействия мировому финансовому  кризису// Деньги и кредит.2008.№10.

² Л.Х. Хашиева. Методы управления привлеченными ресурсами коммерческого банка // Финансы и кредит. 2005. № 28. С.30.

³ ФИНАМ www.finam.ru

⁴ Банковское дело / Под ред.Г.Г. Коробовой. М.: Экономистъ, 2006.с.26.

⁵ Лаврушин О. И. Банковское дело: Учебник.  М.: Финансы и статистика, 2003.

⁶ Банковское дело/ Под ред. Колесникова В.И. М.: Финансы и статистика, 2003.

⁷ Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки. М.: «Финансы и статистика», 2006.с.399.

⁸Банковское дело / Под ред.Г.Г. Коробовой. М.: Экономистъ,2006.с.106.

⁹ Банки и банковское дело /Под ред. А. И. Балабанова. СПб.: Питер,2007.с.112.

¹⁰Черкасов В. Е. Банковские операции: финансовый анализ.  М.: Издательство «Консалтбанкир», 2005. с. 34.

¹¹ Балабанов И.Т. Банки и банковская деятельность. СПб.: Питер, 2002. С. 68.

¹² Букато В.И. Банки и банковские операции в России М.: Финансы и статистика, 2002. С. 65.           

¹³ Современный финансово-кредитный словарь / Под ред. М.Г. Лапусты. М.: ИНФРА-М, 2002. С. 95.

¹⁴ Суворов А.В. Анализ банковской деятельности.  // Финансы и кредит. 2003. № 21. С. 14.

¹⁵ Батракова Л.Г. Анализ процентной политики коммерческого банка. М.: Логос, 2005. С.61.

¹⁶ Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. СПб.: Питер, 2002. С. 146.                 

¹⁷ Лаврушин О. И. Банковское дело: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 2006.с.424.

¹⁸ Положение ЦБ России «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением денежных средств в банки и отражению указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26.08.98 №39-П.

¹⁹ ФЗ " О страховании депозитов физических лиц в банках"  от 24 декабря 2003 года № 177, который был дополнен в 2008 году с учетом кризисных явлений в финансовой сфере.

²⁰ Инструкция ЦБ РФ «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» №28-И от 14.09.2006г.

²¹ Инструкция ЦБ РФ «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» №28-И от 14.09.2006г.

 

²²Авдеева В.Д. Заветный рубеж  достигнут // Финансовые известия. 2007. № 9. С. 4.

23 Портал Credit.ru

 

24 О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации. Федеральный закон Российской Федерации № 177-ФЗ от 23.12.2003г. (в ред.Федеральных законов от 20.08.2004 № 106-ФЗ, от 20.10.2005 № 132-ФЗ, от 27.07.2006 № 150-ФЗ, от 13.03.2007 № 34-ФЗ, от 13.10.2008 № 174-ФЗ).

 

²⁵www.cbr.ru

 

²⁶Портал Credit.ru

 

 

²⁷ Экономика и жизнь.2008.№ 43.

 

²⁸ Деньги".2008.№11. с.18.

 

²⁹ www.cbr.ru

 

³⁰ Только на ноябрь 2008 года правительством РФ выделено более 50 млрд.долл.для перекредитования отечественных банков и компаний// Газета.2008.13 ноября.

 

³¹План действий правительства, направленных на оздоровление ситуации в финансовом секторе. // ИТАР-ТАСС, 07.11.2008.

 

³² Стребков Д. Основные типы и факторы кредитного поведения населения в современной России  // Вопросы экономики. 2006. № 2. С. 41.

                              

 

³³Интернет финансы . 2008.25.10.