Кредитная система и её структура, на примере Японии

 Различают два понятия кредитной  системы – в широком и узком смысле. 
1. В широком смысле - совокупность кредитно-расчетных и платежных отношений, форм кредита и кредитных учреждений.  
2. В узком смысле - совокупность или система специализированных финансово-кредитных институтов. Первое понятие, как правило, связано с движением ссудного капитала и включает разные формы кредита. Второе означает, что кредитная система как совокупность кредитно-финансовых учреждений аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения и предоставляет их в ссуду предприятиям, правительству и населению.¹ 
Кредитная система регулирует денежное обращение в стране, предоставляет различные услуги юридическим и физическим лицам, при которых возникают экономические отношения, которые можно отнести также к кредитным.

   I. Центральный банк, государственные  и полугосударственные банки. 

   II. Банковский сектор:

   ♦  коммерческие банки, .

   ♦  сберегательные банки,

   ♦  инвестиционные банки,

   ♦  ипотечные банки,

   ♦  специализированные торговые банки, банкирские дома. 

   III. Страховой сектор;

   ♦  страховые компании,

   ♦  пенсионные фонды. 

   IV. Специализированные небанковские  кредитно-финансовые институты:

   ♦ инвестиционные компании,

   ♦ финансовые компании,

   ♦ благотворительные фонды,

   ♦ трастовые отделы коммерческих банков,

   ♦ ссудо-сберегательные ассоциации,

   ♦ кредитные союзы.

   •  сегментированные или кредитные системы англосаксонского типа (США, Великобритания) (существуют в случае установления государством законодательных ограничений на проведение отдельными институтами кредитной системы определенного круга операций);

•  универсальные или кредитные системы континентального типа (Франция, Германия, другие страны Европы, характеризуются отсутствием законодательных ограничений на проведение кредитными учреждениями каких-либо операций и наличием развитой системы государственного контроля за деятельностью кредитных институтов).

     II.

   Во  главе банковской системы Японии стоит Центральный банк - Банк Японии, 55% акций которого принадлежит государству. Частные акционеры в управлении банком не участвуют. Уставный капитал  Банка Японии составляет 100 млн. иен. К основным функциям Банка Япония, помимо денежной эмиссии (это его  монопольное право), относится денежно-кредитное  регулирование экономики, в том  числе осуществление международных  расчетов, проведение операций на валютном рынке, кассовое обслуживание казначейства, а так же установление процентной ставки В 1949 году был создан Политический комитет (Комитет по выработке политики). Он стал тем новым органом, который определял высшие интересы государства в финансовой и денежно-кредитной сферах. Из 7 членов комитета 5 имеют право голоса: Президент, назначаемый кабинетом на пятилетний срок, и по одному представителю от городских и региональных банков, промышленности и сельского хозяйства (все они назначаются на 4 года). Два члена, не имеющие права голоса, - представители министерства финансов и Управления экономического планирования.

   Банк  Японии лицензирует банковскую деятельность, устанавливает минимальный размер уставного капитала банка, выдает разрешения на изменение фирменного наименования банка, слияние банков, создание и  ликвидацию филиалов. Для обеспечения  банком устойчивой ликвидности важное значение имеет установление уровня коэффициентов, свидетельствующих о риске ликвидности. Такими коэффициентами являются норма собственного капитала, в соответствии с которой определяются доля собственности капитала банка во всем совокупном капитале; норма ликвидных активов, показывающая соотношение капитала и долговых обязательств на определенное время; норма недвижимости, используемая в коммерческих целях; ограничения на предоставление крупных кредитов. Банк Японии устанавливает для банков обязательства по предоставлению отчетных документов об их деятельности.

   Инструменты денежно-кредитной политики Банка  Японии претерпели значительную эволюцию. В течение нескольких послевоенных десятилетий такие классические инструменты, как установление учетной  ставки процента, норм обязательных резервов, операции на открытом рынке ценных бумаг, не играли ведущей роли, уступая  прямому количественному лимитированию кредита в условиях искусственно заниженного уровня процента. В середине 1970-х гг. положение в экономике Японии коренным образом изменилось, вслед за высокими темпами экономического роста пришел глубокий и продолжительный кризис. Со сменой фазы экономического цикла существенно возросло значение кредитно-денежного регулирования экономики, что обусловлено, в частности, усилением позиций государства в кредитной системе.

   Банк  Японии называют «банком банков», он является партнером по заключению сделок для частных кредитно-финансовых учреждений, предприятий и отдельных  лиц. Он принимает на хранение вклады от частных финансовых учреждений, что называется системой резервных  депозитов (введена с 1957 года). Финансовые учреждения, присоединившиеся, к этой системе, обязаны сдавать на хранение в Банк Японии на свои текущие счета  определенную сумму резервных депозитов. В тех случаях, когда у финансовых учреждений не хватает наличности) они обращаются в Банк Японии, который предоставляет им ссуды. Процент по ним определяется уровнем официальной процентной ставки.

   III

   - городские банки смогут открывать  специальные трастовые и инвестиционные  филиалы;

   - банки долгосрочного кредита  смогут превращаться в коммерческие  банки или сливаться с ними;

   - фирмы, осуществляющие операции  с ценными бумагами, смогут создавать  (как филиалы) коммерческие банки.

- отдать почтовые фонды в частную собсвенность