Введение

              В рыночной экономике непреложным законом является то, что деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства поступают на рынок ссудных капиталов, аккумулируются в кредитно-финансовых учреждениях, а затем пускаются в дело, размещаются в тех отраслях экономики, где есть потребность в капиталовложениях. Кредит же представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности.

Вслед за деньгами изобретение кредита  является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сокращается  время на удовлетворение Хозяйственных  и личных потребностей. Предприятие - заёмщик за счет дополнительной стоимости  имеет возможность увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс: Либо применить способности и полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо ускорить достижение потребительских целей, получить в свое распоряжение такие предметы, ценности, которыми они могли бы владеть лишь в будущем.

      Кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения. Она функционирует через кредитный механизм.   Основой кредитной системы является банковская система, органом координирующим  деятельность банковских учреждений является Центральный (эмиссионный) банк.

    Кредитная система в развитии любого государства занимает значительное место, которая во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства и рост благосостояния его населения. Вместе с этим само государство должно оказывать влияние на развитие кредитной системы, на ее формирование, деятельность и соответственно размещению на территорию государств.

        Тема является крайне актуальной, т.к. кредитная система находится в постоянном развитии. Каждые 15-20 лет в кредитной системе, прежде всего, промышленно развитых стран, происходят большие изменения. Возникновению современной кредитной системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны.

       Целью данной курсовой работы является рассмотрение кредитной системы Российской Федерации. Для достижения поставленной цели определены следующие задачи:

       Во-первых, рассмотрим понятие кредитной системы и механизм её функционирования;

       Во-вторых, исследуем историю развития кредитных систем;

       В-третьих, дадим оценку организации кредитной системы Российской               федерации;

       В-четвертых, выявим недостатки современной кредитной  системы РФ;

       В-пятых, исследуем перспективы развития кредитной системы РФ.

 Данная  работа состоит из четырёх  глав, в частности:

      Первая глава: Понятие кредитной системы;

      Вторая глава: История развития кредитной системы;

      Третья глава: Развитие кредитной системы РФ;

      Четвертая глава: Проблемы и перспективы развития кредитной системы.

Глава 1. Понятие кредитной системы

       Структура кредитной системы и организация кредитного дела должны способствовать наиболее полному удовлетворению потребностей в кредитно – денежном обслуживании всей экономики и ее звеньев. При этом кредитная система характеризуется совокупностью банковских и других кредитных организаций, правовыми формами организации и подходами к осуществлению кредитных операций.

       Кредитное дело представляет собой особую сферу  предпринимательской деятельности, направленную на привлечение и аккумуляцию  временно свободных денежных средств и их распределение между отдельными хозяйственными звеньями в соответствии с принципами кредитования. При этом каждому этапу историко-экономического развития страны соответствуют свой тип организации кредитного дела и своя структура кредитной системы. Тем не менее, всегда выделяют две основные подсистемы организации кредитных отношений: 1) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма); 2) совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма).

       В первом аспекте кредитная система  представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании.

       Ядро  кредитной системы составляет банковская система, на которую падает основная нагрузка по денежно – кредитному обслуживанию хозяйственного оборота, а единым органом, координирующим деятельность банковских учреждений, является центральный (эмиссионный) банк, выполняющий функции управления процессами организации кредитно – расчетного и финансового обслуживания экономики. Центральные банки регулируют ликвидность банковской системы и балансы банковских учреждений. При этом цели регулирования сводятся в конечном итоге к стабилизации покупательной способности денег и процентных ставок, стимулированию экономического роста, борьбе с инфляцией.

  1.1. Механизм функционирования кредитной системы

     Кредитная система функционирует через кредитный механизм. Он представляет собой, во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики, во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного  капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала, в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.

     Кредитный механизм включает также все аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов.

      Кредитная система играет важнейшую роль в поддержании высокой нормы народнохозяйственного накопления, что характерно для большинства промышленно развитых стран. Он занимает важное место в разрешении  проблемы реализации товаров и услуг на рынке. Большой рост потребительского и жилищно-ипотечного кредитования населения в значительной мере расширил рынок для потребительских товаров длительного пользования и сыграл заметную роль в быстром развитии соответствующих отраслей промышленности и строительства.

        Международные  условия воспроизводства также в большой мере формируются в связи с развитием кредитных отношений в различных формах и с деятельностью банков на мировой арене. Эти факторы способствовали росту международной торговли, который, в свою очередь, подталкивал производство.

  Кредитно-финансовые учреждения осуществляют свои функции  в экономике по трем основным направлениям: предоставление ссудного денежного  капитала и денежных сбережений населения: владение фиктивным капиталом. Широкая  сеть специализированных кредитно-финансовых учреждений позволила собрать свободные денежные капиталы и сбережения и предоставить их в распоряжение торгово-промышленных корпораций и государства. Таким образом, развитие кредитной системы явилось одной из важнейших предпосылок обеспечения относительно высокой нормы накопления капитала, что способствовало росту производства и реализации научно-технической революции.

       Созданию  современной кредитной системы  Российской Федерации предшествовал  длительный исторический период, который  определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 2. История  развития кредитной системы

1. Развитие кредитной системы в Дореволюционной России

       В России длительное время существовали лишь казенные и сословные банки, и только во второй половине XIX в. Появились первые частные коммерческие банки.

                                               Европейские страны

       Частные банки                                                          Государственные банки

                                                           Россия

       Рис.1 Основные направления развития западных и российской                  кредитной системы

       В истории развития кредитной системы дореволюционной России принято выделять два периода: до крепостного права (дореформенный) и после отмены крепостного права (послереформенный). В дореволюционный период кредитная система России характеризовалась широким распространением ростовщического кредита и наличием только казенных банков, обслуживающих различные сословия, на которые было разделено русское общество. При этом банки направляли имевшиеся в их распоряжении денежные средства, прежде всего, на поддержку правительства и представителей высшего сословия – дворянства. В меньшей степени осуществлялось кредитование промышленности и торговли, развитие которых к тому же тормозило крепостное право. В послереформенный период в России начинается бурное развитие капитализма и, как следствие, развитие адекватной кредитной системы.

       Прообразом  первого кредитного учреждения в РФ стала Монетная контора (1734г. – Монетная канцелярия ) при Монетном дворе в Санкт – Петербурге. Монетная контора предоставляла дворянам краткосрочные ссуды под залог золотых и серебряных вещей под 8% годовых. С 1733 года ссуды предоставляются также купцам под залог движимого и недвижимого имущества и сроком до 3-х лет.

       В 1754 году в РФ появляются первые сословные  банки: Дворянский и Купеческий. В 1758 году учреждается Медный банк, целью  создания которого является поддержание  в обращении медных монет и  стягивание в казну серебра. Банк выдает ссуды медной монетой и требует возврата на 75% серебром. В 1760 году с той же целью создается Банк Артиллерийского и Инженерного корпусов.

       В1769г. по манифесту Екатерины II в Москве и Санкт- Петербурге были учреждены два депозитных банка, реорганизованные в последствии в единый Государственный Ассигнационный банк, целью которого является выпуск ассигнаций. Первые в РФ бумажные деньги расширяют возможности финансирования бюджета. Ассигнации пришлись как нельзя кстати в связи с началом русско-турецкой войны 1786-1774гг. Они имели хождение наравне с металлической монетой и принимались «во все государственные сборы за наличные деньги без малейшего затруднения».

       В 1772 году при Опекунском совете Воспитательного  дома для целей помощи «впавшим в  нечаянную нужду и в противовес существующему лихоимству» в Москве и Санкт – Петербурге по проекту И.И. Бецкого были созданы Вдовья, Ссудная и Сохранная казны.

       В 1775 году в каждой губернии РФ  были учреждены Приказы общественного  призрения. Эти кредитные учреждения выполняли роль губернских банков. В их ведение входили непосредственное кредитование под залог недвижимого имущества, попечение и надзор за народными школами, сиротскими домами, богадельнями и домами для инвалидов.

       В 1785 году  Екатерина 2 разрешила открывать общественные банки для кредитования жителей на разные торговые цели,  а также  «для помощи в случае нужды и несчастья ». В 1788 году в г. Вологде купцы на средства, составленные из добровольных пожертвований купцов, мещан и ремесленников, организовали первый общественный заемный городской банк.

       В 1786 году в качестве «меры против лихоимства и как средство облегчения тяготы долгов и сохранения имений»  в Санкт – Петербурге был создан Государственный заемный банк. Этот  банк принимал все виды вкладов и выдавал долгосрочные (до 37 лет) ссуды под залог помещичьих имений, населенных горнозаводских имений, а также каменных домов в Санкт – Петербурге. С 1824 года  банк выдавал ссуды на развитие хлебопашества и промышленности.

       В 1797 году при Государственном Ассигнационном банке в целях развития экспортных операций русского купечества, были организованы три учетных конторы, занимавшиеся краткосрочным кредитованием под учет векселей и товары преимущественно русских купцов, заводчиков и фабрикантов.

       В 1798 году в Санкт – Петербурге учреждается Вспомогательный банк для дворянства для предоставления русскому дворянству возможностей по выкупу своих родовых имений у ростовщиков. Банк выдавал дворянам ссуды на срок до 25 лет, с помощью которых они рассчитывались за свои заложенные имения.