Совершенствование организации потребительского кредитования в КБ «Ренессанс Кредит»

После финансового кризиса КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) начал стремительно развиваться, и требования к ИТ-инфраструктуре значительно повысились, стало очевидно, что постоянно расширять ИТ-службу банку невыгодно, гораздо удобнее воспользоваться услугами внешней компании, в любое время предоставляющей необходимых специалистов.

Важнейшим результатом перевода кредитного процесса по выдачам кредитов в торговых точках на аутсорсинг стало уменьшение времени обработки кредитных заявок и повышение надежности процесса выдачи кредитов, все это привело к уменьшению затрат и сроков запуска новых кредитных продуктов.

С ростом числа выдаваемых кредитов такой способ самый оптимальный вариант для КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

Итак, процесс банковского потребительского кредитования в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), в торговых точках, организован по принципу «кредитного конвейера», участниками которого являются: Заемщик – физическое лицо, Кредитный специалист, Программа ИТ и Кредитный контролер. Процесс потребительского кредитования состоит из следующих этапов:

Этап 1: Привлечение потенциальных Заемщиков – физических лиц.Основная задача – формирование постоянного потока потенциальных Заемщиков.

В рамках данного этапа Кредитный специалист осуществляет следующие функции:

- привлекает и консультирует Клиентов;

- информирует Клиента об основных условиях кредитных продуктов Банка;

- определяет, совместно с Клиентом, подходящую для него программу кредитования;

- рассчитывает предварительный лимит кредитования с использованием Методики оценки кредитоспособности;

- доводит до Клиента параметры выбранной программы кредитования  и  требования  к предоставляемому пакету документов;

- проверяет предоставленный пакет документов на соответствие   требованиям Отдельных Порядков кредитования (полнота пакета документов,  заполнение всех  необходимых  граф  в требуемых формах);

- проверяет соответствия Клиента требованиям Банка согласно Положению о кредитовании физических лиц и Отдельными Порядками кредитования (предварительная  квалификация  потенциального Заемщика);

- формирует первичный пакет документов Клиента;

- сверяет копии предоставленных документов с оригиналами и их заверяет;

- регистрирует Клиента в Программном модуле «Система обработки кредитных заявок».

Этап 2: Оценка Заемщиков – физических лиц,принятие  решения  о  возможности  выдачи  кредита,  выдача  кредита  и последующая работа с выданным кредитом. Данный этап относится к компетенции программы ИТ. Основная задача – выдача кредитов и последующее их обслуживание в соответствии с требованиями Положения о кредитовании физических лиц и отдельных Порядков кредитования.       

В рамках данного этапа, проводятся следующие действия:

- отражаются Кредитным специалистом анкетные данные о потенциальном Заемщике в Системе обработке кредитных заявок и в Скоринговой системе;

- оцениваются Программой ИТ возможности кредитования потенциального Заемщика. Кредитным специалистом принимаются решения о возможности кредитования и оформляются кредитные документы, проводится выдача кредита, в том числе оформление выдачи в АБС, бухгалтерское сопровождение кредита осуществляется Бэк-офисом на основании подготовленных Кредитным специалистом кредитных документов;

- осуществляется Бэк-офисом последующий контроль выданного кредита.

Данный этап делится на следующие подэтапы:

2.1 Внесение сведений о потенциальном Заемщике в Скоринговую систему;

В рамках кредитного конвейера на данном этапе Кредитный специалист осуществляет следующий функционал:

– проверяет пакет документов на предмет комплектности, правильности заполнения, соответствия принятого пакета документов требованиям Отдельных Порядков кредитования и проставляет на них визы «Копия верна Ф.И.О., дата, подпись»;

– проверяет правильность заполнения Заявления-Анкеты Заемщика;

– заполняет все требуемые сведения о потенциальном  Заемщике в   Скоринговой системе;

– проводит идентификацию клиента;

–сканирует предоставленный потенциальным Заемщиком пакет документов;

– направляет в Программном модуле «Система обработки кредитных заявок» Программе ИТ на рассмотрение.

2.2 Оценка возможности кредитования потенциального Заемщика.

Оценка возможности кредитования потенциального Заемщика   проводится  Программой ИТ.   В рамках кредитного конвейера Программа ИТ осуществляет следующие функции:

- осуществляет поиск заемщика в:

- системе взаимодействия  с бюро кредитных историй;

- системе противодействия  мошенничеству;

- системе управления кредитами;

- системе управления пластиковыми  картами;

- Российской системе АБС (учет и отчетность);

- инициирует принятие решения;

-направляет в Программном  модуле «Система обработки кредитных заявок» принятое решение.

2.3 Принятие решения о возможности кредитования Заемщика.

Решение о возможности кредитования потенциального Заемщика (предварительное или итоговое) принимает Программа ИТ.

2.4 Оформление Кредитных документов и выдача кредита.

Оформление   Кредитных   документов   потенциального   Заемщика   осуществляется Кредитным специалистом. В рамках кредитного конвейера Кредитный специалист осуществляет следующие функции:

-оформляет Кредитные документы, сопровождающие сделку, в соответствии с типовыми формами документов, регламентированными Отдельными Порядками кредитования, как оформлены документы по нашему виду потребительского кредита смотрите.

-Подписывает документы на личное страхование, предусмотренных Отдельными Порядками кредитования;

-Инициирует подписание Кредитных документов со стороны Банка, потенциального Заемщика и остальных участников сделки;

-отражает информацию об условиях сделки в Программном модуле «Система обработки кредитных заявок» и АБС;

-окончательно формирует кредитное досье по заемщику и передает его на сопровождение Бэк-офису.

2.5 Контроль за выданным кредитом.

Кредитный  контроль за выданным кредитом заключается в ведении кредитного досье и обслуживании Заемщика с момента выдачи кредита до полного погашения кредита и закрытия Кредитного договора. Функции кредитного контроля в рамках кредитного конвейера осуществляется специалистом Бэк-офиса.

В рамках кредитного конвейера специалист Бэк-офиса осуществляет следующие функции, разделенные на 3 блока:

1. Осуществляет последующий  контроль выданного кредита (контроль  соответствия выданного кредита  и сформированного кредитного  досье требованиям Банка; контроль  наличия и обеспечение сохранности  оригиналов документов по обеспечению).

2. Контроль кредитного  договора (взаимодействие со страховой  компанией в части использования  сумм страхового возмещения; подготовка   справок  об   остатке   ссудной   задолженности,   сумме   ежемесячных   платежей, кредитной истории и  другой информации по договору  по запросу Заемщика; контроль  ежегодного предоставления документов  по ипотечным кредитам в соответствии  с требованиями Отдельных Порядков  кредитования;  подготовка кредитного  досье для сдачи в архив).

3. Работа с просроченной  задолженностью и проблемными  активами физических лиц.

2.6 Возврат кредита и уплаты процентов.

Кредит предоставляется КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) путем перечисления всей суммы кредита на кредитную карту заемщика, руководствуясь его письменными распоряжениями. Кредит считается предоставленным в день зачисления денежных средств на банковский счет заемщика.

Платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком (в зависимости от условий кредитного договора) в виде единого аннуитетного платежа – ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга;

В день, указанный в графике погашения как день оплаты очередного платежа по кредиту, Бэк-офис составляет расчетные документы для погашения задолженности по кредитному договору в сумме очередного платежа по кредиту, указанной в графике погашения. Списание осуществляется КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)  в безакцептном (бесспорном) порядке в пределахимеющихся на банковском счете денежных средств.

При наличии просроченной задолженности заемщика по договору (сумма кредита, проценты за пользование кредитом, иные суммы) КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) вправе списывать денежные средства в соответствующих суммах с банковских счетов заемщика, открытых в банке в безакцептном (бесспорном) порядке без дополнительного согласования с заемщиком,    на   основании расчетных документов банка, предусмотренных действующим законодательством, при условии, что данное право отражено в кредитном  договоре.

Заемщиком может быть осуществлен досрочный возврат кредита частично или в полном объеме. Для этого письменное заявление о досрочном погашении кредита заемщик направляет в банк не позднее, чем за 7 (Семь)  календарных дней до предполагаемой даты погашения. Отдельными Порядками кредитования может быть определена минимальная сумма и иные условия досрочного погашения кредита.

Перерасчет ежемесячного аннуитетного платежа после осуществления  заемщиком частичного досрочного возврата кредита (части кредита) производится только в случае наличия письменного заявления заемщика о необходимости пересчета платежа. В противном случае при частичном досрочном  погашении  кредита соответственно сокращается  срок кредита. Досрочный возврат кредита (частично либо в полном объеме) осуществляется в даты ближайших очередных платежей, установленных графиком погашения.

Схематично организацию процесса потребительского кредитования по  форме кредитного «конвейера» на примере выдачи потребительского кредита «На покупку техники» смотрите в приложении З.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3   Совершенствование   организации   потребительского   кредитования   в

КБ   «Ренессанс   кредит»   (ООО)

 

3.1 Анализ кредитного портфеля потребительских ссуд

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)

 

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) начал операции по потребительскому кредитованию в марте 2004 г. и в настоящее время является одним из ведущих игроков на российском рынке. Банк сотрудничает с большинством ведущих розничных сетей в более чем сорока регионах России. Потребительское кредитование является исключительной специализацией Банка и в настоящее время КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) является одним из лидеров в области потребительского кредитования в России.

В 2012 году КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) продемонстрировал значительный рост бизнеса. Банк выдал кредитов частным лицам  на сумму 57,2 млрд. рублей, увеличив объемы кредитования почти в полтора раза по сравнению с показателями 2011 года.

Кредитный портфель по итогам 2012 составил 60,9 млрд. рублей, увеличившись за год на 44%, и превысил исторический максимум 2008 года не только в рублевом, но и в долларовом эквиваленте. При этом нецелевые кредиты формируют 63% портфеля, кредитные карты - 17%, целевые кредиты - 14%.

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) продолжил диверсификацию каналов привлечения клиентов. В 2012 году банк приступил к выдаче кредитов наличными в салонах сотового ритейлера «Связной» а также существенно расширил число туристических компаний и интернет-магазинов, в которых можно оформить целевой кредит.

Количество клиентов за 2012 год возросло с 4,8 до 5,5 миллионов человек.

Выдавая потребительские кредиты физическим лицам, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) формирует свой кредитный портфель по потребительским ссудам, который представляет собой совокупность остатков задолженности по активным кредитным операциям на определенную дату, а остаток задолженности по кредитным операциям банка с физическими лицами на определенную дату представляет собой – клиентский кредитный портфель, который является составной частью кредитного.

Осуществляя кредитные операции, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) стремится не только к их объемному росту, но и к повышению качества кредитного портфеля. Таким образом, для эффективного управления кредитным портфелем потребительских ссуд необходим его анализ по различным количественным и качественным характеристикам.

Проанализируем кредитный портфель потребительских ссуд КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по количественным и качественным показателям.

1. Количественные показатели, предполагают изучение состава и структуры кредитного портфеля банка в динамике (возьмем для анализа последние завершенных отчетных года: 2010г., 2011г. и 2013г.) по ряду количественных экономических критериев.

1)Анализ кредитного портфеля по видам выданных потребительских кредитов, смотрите таблицу 3.1. и рис. 3.1. показал, что в структуре кредитного портфеля по сумме выданных потребительских кредитов преобладают целевые кредиты, которые составляют более 50% от общего кредитного портфеля потребительских ссуд за все периоды. Но, по таким кредитным продуктам как автокредитование и нецелевые кредиты идет спад, по автокредитованию данный спад по выдачам связан с временным приостановлением выдач и данный вид кредитного продукта сейчас идет на гашение, также хотелось бы отметить, что данный кредитный продукт является менее доходным чем, остальные, а банк сейчас работает только на прибыль, если чистая маржа по целевым кредитам достигает от 10 до 20%, то по автокредитованию максимум 7%.) по нецелевым кредитам спад связан со снижением спроса на него, т.к. население сейчас стремится оформить либо целевой кредит либо кредитную карту.