4) другими
способами, не противоречащими действующему
законодательству.
Таким образом,
потребительский кредит – это денежные,
товарные или товарно-денежные отношения,
складывающиеся между заемщиком – физическим
лицом и кредитором, в качестве которого
могут выступать банки, розничные торговые
предприятия, ломбарды, кредитные кооперативы,
кассы взаимной помощи, пункты проката
др. Применение банковского потребительского
кредитования позволяет быстрее удовлетворять
разнообразные потребности населения
(оплата медицинских услуг, оплата обучения
и т. п.), в том числе их желание приобрести
предметы долговременного пользования
до их полной оплаты, внести взнос на получение
жилья и др.
1.2Правовые аспекты потребительского
кредитования
Коммерческие
банки в деятельности по работе с потребительскими
кредитами, руководствуются следующими
основными нормативными документами:
1. Гражданский
кодекс Российской Федерации (часть
вторая);
2. Федеральный
закон РФ от 02.12.90. г. № 395 - 1 «О Банках
и банковской деятельности»;
3. Положение
№ 54-П от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления
(размещения) кредитными организациями
денежных средств и их возврата
(погашения)»;
4. Федеральный
закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»;
5. Проект
федерального закона «О потребительском
кредите».
Рассмотрим вышеперечисленные нормативные
документы подробнее:
1. Гражданский
кодекс Российской Федерации (часть
вторая).
Согласно статье 819: правовой
формой банковского кредитования является
кредитный договор. По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные
средства (кредит) заемщику в размере и
на условиях, предусмотренных договором,
а заемщик обязуется возвратить полученную
денежную сумму и уплатить проценты на
нее.
Статья
820: кредитный договор должен быть заключен
в письменной форме. Несоблюдение письменной
формы влечет недействительность кредитного
договора. В договоре должны быть указаны
процентные ставки по кредитам, имущественная
ответственность сторон за нарушения
договора, включая ответственность за
нарушение обязательств по срокам осуществления
платежей, что следует из статьи 30 Федерального
закона "О банках и банковской деятельности".
Статья
821 говорит о том, что кредитор вправе отказаться
от предоставления заемщику предусмотренного
кредитным договором кредита полностью
или частично при наличии обстоятельств,
очевидно свидетельствующих о том, что
предоставленная заемщику сумма не будет
возвращена в срок. Заемщик, в свою очередь,
вправе отказаться от получения кредита
полностью или частично, уведомив об этом
кредитора до установленного договором
срока его предоставления.
Для возможности
предоставления потребительского кредита
банк открывает клиенту банковский счет.
В первую очередь - это банковский счет,
открываемый клиенту на основании договора,
и поэтому к нему применяются все правила
о банковском счете, предусмотренные главой
45 ГК РФ. Для упрощения отношений клиента
и банка может быть открыт один счет, поскольку
открытие нескольких счетов осложняет
процедуру исполнения обязательств для
клиента. Договором может быть установлен
перечень операций, совершаемых по такому
счету. Клиент беспрепятственно распоряжается
денежными средствами, находящимися на
его счете, а также использует его для
размещения на нем денежных средств в
целях исполнения обязательства по возврату
средств в счет погашения полученного
кредита. Но необходимо учитывать, что
существует риск, что на такой счет может
быть наложен арест по неисполненным обязательствам
клиента и это сделает невозможным исполнение
его обязательств по возврату кредита
[19, 764 с.].
2. Федеральный
закон РФ от 02.12.90. г. № 395 - 1 «О Банках
и банковской деятельности».
Под размещением
(предоставлением) банком денежных средств
понимается заключение между банком и
клиентом банка договора, составленного
с учетом требований Гражданского кодекса
Российской Федерации.
В соответствии
со статьей 1: банк передает денежные средства
на условиях платности, срочности и возвратности,
а клиент банка осуществляет возврат полученных
денежных средств в соответствии с условиями
договора.
Статья
24: кредиторы обязаны создавать резервы
на возможные потери по предоставленным
денежным средствам в порядке, установленном
Банком России, в целях покрытия возможных
потерь, связанных с не возвратом заемщиками
полученных денежных средств.
Статья
30: участники кредитной организации не
имеют каких-либо преимуществ, при рассмотрении
вопроса о получении кредита.
Кредитная организация до заключения
кредитного договора с заемщиком - физическим
лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего
изменение полной стоимости кредита, обязана
предоставить заемщику - физическому лицу
информацию о полной стоимости кредита,
а также перечень и размеры платежей заемщика
- физического лица, связанных с несоблюдением
им условий кредитного договора.
В расчет полной стоимости кредита
должны включаться платежи заемщика -
физического лица по кредиту, связанные
с заключением и исполнением кредитного
договора, в том числе платежи указанного
заемщика в пользу третьих лиц в случае,
если обязанность этого заемщика по таким
платежам вытекает из условий кредитного
договора, в котором определены такие
третьи лица.
В случае если полная стоимость
кредита не может быть определена до заключения
кредитного договора с заемщиком - физическим
лицом, то кредитная организация обязана
довести до заемщика - физического лица
информацию о полной стоимости кредита,
определенной исходя из максимально возможных
суммы кредита и срока кредитования.
В целях
реализации названного закона указанием
Банка России от 13.05.2008 № 2008 – У, был установлен
порядок расчета и доведения банком-кредитором
до заемщика – физического лица полной
стоимости кредита, предоставленного
кредитором заемщику по кредитному договору
и по договору банковского счета.
Статья
34: банк обязан предпринять все предусмотренные
законодательством меры для взыскания
задолженности. Кредитная организация
вправе обратиться в арбитражный суд с
заявлением о возбуждении производства
по делу о несостоятельности (банкротстве)
в отношении должников, не исполняющих
свои обязательства по погашению задолженности,
в установленном федеральными законами
порядке.
3. Положение № 54-П от 31.08.1998 г. «О порядке
предоставления (размещения) кредитными
организациями денежных средств и их возврата
(погашения)».В нем содержится следующая информация.
Предоставление (размещение) банком денежных
средств физическим лицам осуществляется
в безналичном порядке путем зачисления
денежных средств на банковский счет клиента
- заемщика физического лица либо наличными
денежными средствами через кассу банка.
Предоставление
средств в иностранной валюте осуществляется
банками в безналичном порядке.
Предоставление
банком денежных средств клиентам банка
осуществляется следующими способами:
а) разовым
зачислением денежных средств на банковские
счета либо выдачей наличных денег заемщику
- физическому лицу;
б) открытием
кредитной линии, т.е. заключением соглашения,
на основании которого клиент - заемщик
приобретает право на получение и использование
в течение обусловленного срока денежных
средств, при соблюдении одного из следующих
условий:
- общая
сумма предоставленных клиенту -
заемщику денежных средств не
превышает максимального размера
(лимита), определенного в соглашении;
- в период
действия соглашения размер единовременной
задолженности клиента - заемщика не превышает
установленного ему данным соглашением
лимита. При этом банки вправе ограничивать
размер денежных средств, предоставляемых
клиенту - заемщику в рамках открытой последнему
кредитной линии, путем одновременного
включения в соответствующее соглашение
двух вышеуказанных условий, а также использования
в этих целях любых иных дополнительных
условий с одновременным выполнением
установленных требований. Условия и порядок
открытия клиенту - заемщику кредитной
линии определяются сторонами либо в специальном
генеральном соглашении, либо непосредственно
в договоре на предоставление денежных
средств.
в) кредитование
банком банковского счета клиента - заемщика
(при недостаточности или отсутствии на
нем денежных средств) и оплаты расчетных
документов с банковского счета клиента
- заемщика, если условиями договора банковского
счета предусмотрено проведение этой
операции. Кредитование банком банковского
счета клиента - заемщика при недостаточности
или отсутствии на нем денежных средств
осуществляется при установленном лимите
(т.е. максимальной сумме, на которую может
быть проведена указанная операция) и
сроке, в течение которого должны быть
погашены возникающие кредитные обязательства
клиента банка.
г) другие
способы, не противоречащие действующему
законодательству.
4. Федеральный
закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»определил
порядок создания и работы кредитных бюро
в Российской Федерации, которые начали
формироваться стихийно в различных регионах
страны. Банк России провел большую работу
по организации кредитных бюро и правил
их работы. С этой целью им был принят ряд
указаний по формированию каталога кредитных
историй, направлению и получению соответствующей
информации.
5.В целях
правового регулирования отношений, связанных
с потребительским кредитованием, был
разработан проект федерального закона
"О потребительском кредите", в соответствии
с которым при определении прав заемщика
в качестве основополагающего закрепляется
право на получение от кредитора достоверной
и полной информации об условиях предоставления,
использования и возврата потребительского
кредита, в том числе о платежах по потребительскому
кредиту, к которым отнесены проценты
годовых по потребительскому кредиту,
порядок их начисления и изменения, а также
дополнительные платежи по потребительскому
кредиту, связанные с предоставлением,
использованием и возвратом потребительского
кредита, позволяющей заемщику сделать
осознанный выбор.
Новый законопроект
призван устранить многие имеющиеся проблемы.
Одно из главных его новшеств четко обозначено
в статье 16 (пункт 4), в которой говорится,
что кредитор не имеет право изменить
самостоятельно в одностороннем порядке
условия договора потребительского кредита.
В действующем ныне законодательстве
этот момент не учтен, поэтому банки в
суде могли доказать в одностороннем порядке
законность повышения ставок. Новый закон
встал на сторону заемщика.
Еще одним
из новшеств законопроекта является то,
что банки в обязательном порядке должны
будут оповещать своих клиентов о просрочке
уплаты кредита. Заказное письмо с такой
информацией должно быть отправлено банком
своему клиенту в течение недели с момента
возникновения просрочки. Кроме того,
банк должен будет ежемесячно бесплатно
информировать своего клиента об остатке
задолженности по кредиту и о состоянии
его счета.
Указанный
законопроект вводит требования к перечню
существенных условий договора потребительского
кредита, предусматривает запрет на включение
в договор условий, ущемляющих права заемщика,
а также определяет особенности заключения
договора потребительского кредита.
К таковым
относятся, прежде всего, право заемщика
на отказ от использования предоставленного
потребительского кредита и право заемщика
на досрочный возврат потребительского
кредита без уплаты кредитору штрафных
санкций. Так, в соответствии с п. 2 ст. 810
ГК РФ потребитель вправе досрочно вернуть
кредит только с согласия банка. В соответствии
с п. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться
от получения кредита полностью или частично
до установленного договором срока его
предоставления.
Для устранения правового пробела в законодательстве,
а также учитывая международную практику
регулирования отношений потребительского
кредитования, законопроектом предусмотрено
предоставление заемщику права на отказ
от использования предоставленного потребительского
кредита без объяснения причин кредитору
с уплатой процентов в течение 14 дней со
дня наступления срока кредитования, а
также предоставляется право на досрочный
возврат всей суммы потребительского
кредита или ее части без изменения каких-либо
санкций, но с уплатой процентов годовых
по кредиту за фактический срок кредитования
[30].
К большому
«плюсу» нового законопроекта можно отнести
и то, что он обязывает банки подавать
информацию о кредитах доступным и понятным
простому человеку языком. Теперь заемщику,
не обладающему специальными знаниями
в этой области, не придется искать в Интернете
значения многих незнакомых ему фраз и
терминов.
Таким образом,
с учетом вышеизложенного, можно сделать
следующие выводы:
1. Анализ
состояния правового регулирования
потребительского кредитования
в России показал, что в данный
момент он явно не соответствует
потребностям общества, так как
отсутствует четкое правовое
регулирование процедуры кредитования,
что вынуждает правоприменителя
применять нормы по аналогии,
руководствуясь общими положениями
гражданского законодательства. Предпринимаемые
в последнее время попытки
устранить законодательный пробел
в области потребительского кредитования
не достигают истинной цели
потребительского кредитования, и
поэтому остается довольно много
проблем, требующих скорейшего решения.
2. Ввиду
отсутствия специального правового
регулирования потребительского
кредитования, действующие правовые
нормы, регулирующие в той или
иной мере потребительское кредитование,
должны постоянно корректироваться,
максимально отражая условия
реальной жизни.
3. Решением
сложившейся проблемы в сфере
правового регулирования потребительского
кредитования может быть только
скорейшее принятие федерального
закона "О потребительском кредитовании".
Принятие закона будет способствовать
оздоровлению положения на рынке
потребительского кредитования, возвращению
доверия населения к банковскому
кредитованию, развитию добросовестной
конкуренции и станет качественным
шагом на пути обеспечения
прав и законных интересов заемщика
- физического лица.
1.3 Основные этапы выдачи потребительского
кредита
Процесс
выдачи потребительского кредита можно
разбить на ряд взаимосвязанных этапов,
на каждом из которых банку необходимо
решать особые задачи. Основываясь на
практике российских банков, этапы кредитования
физических лиц можно представить следующим
образом:
1 этап. Подача
кредитной заявки. Для получения кредита
заемщик обращается в банк (филиал). Клиент,
обратившийся в банк (филиал) за получением
кредита, получает необходимую информацию
по условиям кредитования, обеспечения
и возврата кредита.