Кредитная
политика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) разрабатывается
ежегодно и корректируется в зависимости
от экономической ситуации в стране и
от политики самого банка в целом.
2.3 Анализ условий основных видов потребительских
кредитов выдаваемых в КБ «Ренессанс Кредит»
(ООО)
В настоящее
время КБ «Ренессас Кредит» (ООО) выдает
следующие группы потребительских кредитов:
1.Нецелевая;
2.Кредитные
карты;
3.Целевая.
Раньше
еще выдавалась четвертая группа «Автокредитование»,
но в настоящее время по данной группе
потребительских кредитов выдачи приостановлены.
Для всех этих групп потребительских
кредитов есть обязательные условия
по документам, такие как:
Паспорт
гражданина РФ, а также один любой из нижеперечисленных:
- водительское
удостоверение;
- загранпаспорт;
- страховое
свидетельство пенсионного фонда;
- свидетельство
о присвоении ИНН;
- пенсионное
удостоверение.
В некоторых
случаях могут потребоваться дополнительные
документы из следующего списка:
- копия
трудовой книжки, заверенная работодателем;
- справка
о доходах по форме 2-НДФЛ за
последние 3 месяца;
- свидетельство
о государственной регистрации
права собственности;
- свидетельство
о регистрации ТС (ТС - иномарка, год
выпуска не старше 7 лет, отечественная
не старше 4 лет);
- наличие
визы иностранного государства
в загранпаспорте, полученной за
последние 12 месяцев (за исключением
стран СНГ);
- полис
добровольного медицинского страхования,
актуальный на момент выдачи
кредита;
- полис
Страхования КАСКО, выгодоприобретателем
по которому является Клиент,
на сумму покрытия не менее
5000 долларов США, действительный
в течение не менее 6-ти месяцев
с момента подачи Заявки;
- квитанции
об оплате коммунальных услуг.
Основные
требования к заемшику смотрите в таблице
2.4
Таблица 2.4 –
Основные требование к заемщику, при выдаче
потребительского кредита
Возраст |
24 - 65 лет |
Гражданство |
РФ |
Регистрация (постоянная) или работа
в регионе оформления |
Обязательным условием является: Наличие
постоянной работы или наличие постоянной
регистрации в регионе оформления. |
|
Минимальный ежемесячный доход
|
от 10 000 руб. для жителей Москвы
от 6 000 руб. для жителей других регионов |
Минимальный стаж на последнем месте
работы |
3 месяца |
Рассмотрим
другие условия по каждой группе потребительских
кредитов более подробно:
1) Нецелевая
группа потребительских кредитов, («Кредит
наличными», «Кредит на неотложные
нужды».
Такие кредитные
продукты погашаются, как правило, в течение
длительного времени определенным количеством
запланированных платежей. Срок кредита
в большинстве случаев составляет несколько
лет. Нецелевые кредиты редко погашаются
досрочно в первые месяцы после оформления.
Это своего рода срочная денежная помощь.
Программы нецелевого потребительского
кредитования позволяют получить необходимую
сумму и распорядиться ею по собственному
усмотрению. При выдаче наличных сумм
производится более тщательная проверка
заемщика. Данный вид кредита Вы можете
получить оформив заявку на сайте банка.
К данным
видам кредитов относятся:
1. Кредит
наличными, одобрение за 10 минут,
получение по 2 документам, годовая ставка
по кредиту: 19,9% - 42,9%, сумма кредита:
от 30 000 до 500 000 рублей, срок кредита: от
6 до 45 месяцев.
- Ежемесячная
комиссия за обслуживание кредита:
не взимается.
- Комиссия
за предоставление кредита: не
взимается.
- Комиссия
за досрочное погашение: не взимается.
- Выбор
способа получения кредита (наличными
или на карту с бесплатным
годовым обслуживанием и бесплатным
снятием наличных в любых банкоматах
РФ).
- Страхование
жизни и здоровья, от потери
работы.
- Услуга
«СМС-информатор».
- Оформление
возможно на сайте или по телефону 8
800 200 95 50.
2. Кредит
«легкие деньги», одобрение за 10 минут,
получение только по паспорту, сумма кредита:
20 000, 25 000 и 30 000 рублей.
- Ежемесячная
комиссия за обслуживание кредита:
не взимается.
- Комиссия
за предоставление кредита: не
взимается.
- Комиссия
за досрочное погашение: не взимается.
- Выбор
способа получения кредита (наличными
или на карту с бесплатным
годовым обслуживанием и бесплатным
снятием наличных в любых банкоматах
РФ).
- Страхование
жизни и здоровья, от потери
работы.
- Услуга
«СМС-информатор).
Сумма кредита, руб. |
20 000 |
25 000 |
30 000 |
Срок кредита, мес. |
6 |
9 |
12 |
Размер ежемесячного платежа, руб. (окончательный
размер ежемесячного платежа может отличаться
± 50 рублей). |
3900 |
3500 |
3450 |
Таблица 2.5
– Основные условия кредита «легкие деньги»
2) Кредитные
карты, банк выдает следующие виды кредитных
карт со следующими условиями:
Прозрачная карта:
-Кредитный
лимит до 300 000 рублей.
- 0% на
все покупки до 55 дней.
- Оформление
в любом офисе Банка за 15 минут.
- Бесплатное
погашение через Элекснет и
в кассах салонов Евросеть.
- Кредитная
линия на карте - возобновляемая.
Это значит, что при внесении
Вами платежа на карту средства
снова доступны Вам для повторного
использования!
- При
оплате Кредитной картой действует
программа Cash Back. Это значит, что
банк будет возвращать Вам
часть от суммы покупок обратно
на счет карты. Она может составлять:
от 1% до 10% и даже выше!
- Представитель
банка бесплатно доставит вашу
карту домой или в офис в
удобное для вас время
- Карту
можно оформить в режиме ОН-лайн.
Кредитная
карта – Экспресс:
- Кредитный
лимит до 300 000 рублей.
- 0% на
все покупки до 55 дней.
- Оформление
в любом офисе Банка за 15 минут.
- Без
комиссии за выпуск и обслуживание
карты.
- Минимальный
ежемесячный платеж 5% от суммы
кредита.
- Ставка
– 42%.
Транспортная
кредитная карта:
- Оформление
в любом офисе Банка за 15 минут.
- Оплата
проезда в метро.
- Вы не
тратите время в кассах метрополитена.
- Кредитный
лимит до 300000рублей.
- Льготный
период кредитования на покупки
0% до 55 дней.
- Комиссия
за услугу «Транспортное приложение»
300 р. Ежегодно.
- Комиссия
за выпуск и обслуживание карты
Не взимается.
- Минимальный
ежемесячный платеж 5% от суммы
кредита.
- Ставка
– 39%.
Кредитная
карта «кукуруза»:
- Оформить
можно в любом салоне ЕвроСети.
- Индивидуальный
кредитный лимит до 300000 рублей.
- Отсутствие
годовой комиссии.
- Льготный
период кредитования на покупки
0% до 55 дней.
- Минимальный
ежемесячный платеж 5% от суммы
кредита.
- Кредитный
лимит до 300 000 рублей.
- 0% на
все покупки до 55 дней.
- Ставка
– рассчитывается индивидуально
для каждого заемщика.
3)Целевая группа потребительских кредитов
- кредиты, которые
погашаются
в течение некоторого времени с определенным
количеством запланированных платежей.
Срок кредита может составлять от нескольких
месяцев до нескольких лет.
Целевой
кредит - это традиционный вариант потребительского
кредитования, необходимость в котором
возникает преимущественно в момент посещения
торговых центров. Такой кредит быстро
оформляется прямо на месте, погашается
или досрочно, или в течение некоторого
времени с регулярными выплатами основного
долга и процентов. Целевые кредиты считаются
наиболее привлекательными и доступными
альтернативами, когда до зарплаты еще
далеко, а получить желаемое хочется уже
сейчас. Список партнеров банка смотрите
в Приложении Ж.
К данному виду кредитов относятся:
Кредит на отдых «Вояж»:
- Переплата - от 1% в месяц.
- Достаточно одного документа.
- Оформление в турагентстве
за 15 мин.
- Сумма
3 000 - 150 000 руб.
- Срок
от 6 до 12 месяцев.
- Первоначальный
взнос от 10% до 99% от стоимости
товара/услуг.
- Годовая
ставка по кредиту 39%.
- Полная
стоимость кредита 46,84%.
- Погашение
кредита равными ежемесячными
аннуитет.платежами.
Кредит на бытовую
технику:
- Возможность
внести любой первоначальный
взнос
- Срок
кредита - 18 месяцев.
- Оформление
в торговых точках за 15 мин.
- Сумма
3 000 - 150 000 руб.
- Срок
от 6 до 18 месяцев.
- Первоначальный
взнос от 10% до 99% от стоимости
товара/услуг.
- Годовая
ставка по кредиту 55%.
- Полная
стоимость кредита 71,29%.
- Погашение
кредита равными ежемесячными
аннуитет.платежами.
Кредит на мебель
и товары для дома:
- Возможность
досрочного погашения кредита
шестым платежом с переплатой
0%.
- Максимальный
срок кредита - 24 месяца.
- Неограниченный
срок действия акции.
- Сумма
3 000 - 150 000 руб.
- Срок 24
месяца.
- Первоначальный
взнос от 10% до 50% от стоимости
товара/услуг.
- Годовая
ставка по кредиту в течении первых
шести месяцев - 27,75%, начиная с 7-го месяца
– 70%.
- Полная
стоимость кредита 62,04%.
- Погашение
кредита равными ежемесячными
аннуитет.платежами.
Интернет кредитование:
- Переплата
- от 1% в месяц.
- Достаточно
одного документа.
- Оформление
через интернет магазин, не выходя
из дома.
- Сумма
3 000 - 100 000 руб.
- Срок
от 6 до 24 месяцев.
- Первоначальный
взнос от 10% до 99% от стоимости
товара/услуг.
- Годовая
ставка по кредиту 39%.
- Полная
стоимость кредита 46,6%.
- Погашение
кредита равными ежемесячными
аннуитет.платежами.
Кредит на мобильный
телефон:
- Минимальный
ежемесячный платеж.
- Достаточно
одного документа.
- Оформление
в салоне связи за 15 мин.
- Сумма 3 000 -
30 000 руб.
- Срок от
6 до 12 месяцев.
- Первоначальный
взнос от 10% до 99% от стоимости
товара/услуг.
- Годовая
ставка по кредиту 69%.
- Полная
стоимость кредита 95,15%.
- Погашение
кредита равными ежемесячными
аннуитет.платежами.
4) Автокредит
- это кредит на покупку транспортного
средства. Оформление такого кредита начинается,
как правило, в автосалоне: Вы выбираете
автомобиль, после чего находите наиболее
подходящие условия по кредиту. Существует
два способа оформления кредита. Можно
оформить экспресс-кредит на понравившийся
автомобиль в автосалоне и в тот же день
уехать на новой машине. А можно обратиться
в кредитный отдел автосалона, где кредитный
менеджер поможет оформить заявку на кредит,
а само оформление кредита будет происходить
в офисе банка. В дальнейшем погашение
автокредита, также как и погашение вышеописанных
кредитов, происходит в соответствии с
графиком плановых платежей. На
данный момент проект «Автокредитование»
временно приостановлен. Вместе с тем
банк допускает возможность возобновления
данного проекта в будущем.
Таким
образом, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), в
настоящее время предлагает широкий выбор
потребительских кредитных продуктов,
из которых можно выбрать для себя оптимальный
вариант кредита.
2.4 Анализ этапов процесса выдачи потребительского
кредита в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)
В КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) организация
кредитного процесса в общем виде, как
и в любом другом коммерческом банке –
это процедура рассмотрения заявки клиента
на получении кредита, с полным контролем
выданной ссуды на каждом этапе кредитного
процесса.
Процесс потребительского кредитования
физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит»
(ООО)организован по принципу «кредитного
конвейера» [33].
Кредитный
конвейер – это процесс комплексной работы
с займами, включающий в себя операции по
приему и обработке заявлений, а также
выдаче, обслуживанию и закрытию кредита.
Это наиболее значимый для банка бизнес-процесс.
В настоящее время у банка имеется
3 его подвида: первый связан с выдачей
целевых кредитов, второй связан с выдачей
не целевых кредитов, третий с выдачей
кредитных карт, раньше был и четвертый,
связанный с выдачей автокредитов, но
в настоящее время выдачи по данному виду
кредита, как говорилось выше пока приостановлены.
Рассмотрим более подробно
организацию кредитного процесса на примере
выдачи целевого кредита «На покупку бытовой
техники» на покупку Планшета в магазине
ТЕХНОСИЛА, стоимостью 18 869,09 руб., сроком
на 2 года.
Процесс выдачи данного кредита
состоит из следующих этапов, хотелось
бы сразу отметить, что этот вид кредита
был выдан с помощью аутсорсинга (процедуры
подачи заявки, анализа кредитоспособности
с применением скоринг-систем, элементы
мониторинга ссудной задолженности, погашение
ссудной задолженности). Рассмотрим для
начала более подробно понятие аутсорсинг.
Банковский кредитный аутсорсинг
в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (аутсорсинг
в банковских кредитных технологиях) -
это процесс полной передачи кредитного
процесса по выдачам кредитов в торговых
точках сторонней организации, которая
выступает в качестве исполнителя бизнес-процесса
в целом.
Включение в технологический
процесс банка такой организации - аутсорсера
позволяет банку модифицировать существующие
и создавать новые кредитные технологии.
Аутсорсинг – это ответственность не
за какие то отдельные серверы или подсистемы,
а за бесперебойное функционирование
всего программно-аппаратного комплекса
для обеспечения бизнес-процесса – в данном
случае кредитного конвейера.
Аутсорсингом занимается компания
«ИнфосистемыДжет».