Совершенствование организации потребительского кредитования в КБ «Ренессанс Кредит»

Что касается процентных ставок по потребительским кредитам, то они значительно выросли в период острой фазы кризиса  - в 2008-2009 гг. – после этого наблюдалось некоторое снижение. Происходило это параллельно росту самого рынка – объемов кредитования. Но в целом можно говорить о том, что ставки по потребительским кредитам плавно увеличиваются, в лучшем случае находятся на том же уровне. Да и причин к их снижению глобальных нет. 

Дело в том, что наблюдавшийся быстрый восстановительный рост потребительского кредитования опережал скорость роста экономики и ее возможности в целом. Это привело к очень сложной ситуации: получилось так, что потребительское кредитование росло как бы само по себе, не получая отклик от экономической реальной действительности, в отрыве от существующих тенденций в экономике. Последствия этого – население оказалось перекредитованным. Это означает, что кредитов было взято столько (это достигалось в том числе, за счет информационной пропаганды, новых, не всегда выгодных программ кредитования и др. способами), что вернуть их за счет растущей экономики (конкретному человеку за счет получаемой им заработной платы) уже не представляется возможным. Следующим шагом явилось то обстоятельство, что вновь получаемые кредиты направлялись на погашение взятых ранее. Платежеспособность населения стала резко снижаться. Многие кредиты уже выплачиваются не за счет получаемых доходов, а благодаря различным программам рефинансирования.

Рассмотрим описанную выше проблему с точки зрения последствий для банков и то, почему просрочку необходимо взять под контроль. Когда клиент получает в банке кредит, на его обязательства по уплате процентов и основного долга формируется резерв. Причем даже в том случае, если клиент не допускал просрочки платежа. Когда клиент допускает просрочку, резервы списываются с той суммы его обязательств, которые ранее не были им задержаны (имеется ввиду ежемесячный платеж), и начисляются на его, теперь уже просроченную задолженность, при этом формируются в увеличенном размере, то есть норма резервов становится выше. И чем больше количество дней просрочки, тем выше норма резервов то таким рода ссудам (кредитам). В итоге, данные резервы по просроченной задолженности «ложатся» на расходы банка. Чем больше просроченная задолженность в целом по банку, тем выше его расходы.  Логично, что это приводит к ухудшению финансовых результатов работы банка, уменьшению его прибыли. То есть логика в том, что банку необходимо соблюдать баланс между объемом просроченной задолженности и объемами потребительского кредитования. Гипертрофированный рост кредитного портфеля в итоге приводит к снижению прибыли банков.

Рассмотрим проблему с точки зрения макроэкономики (инфляции). Действительно, теоретически, рост потребительского кредитования не только стимулирует спрос на товары и услуги, увеличивает потребление,  но также и увеличивает предложение денег в экономике, что может вызвать инфляцию. Кроме того, более быстрый рост потребления, стимулируемого ростом рынка потребительского кредитования, по сравнению с ростом объемов производства в экономике (хотя, темпы сейчас скорее падают, нежели растут) приводит к инфляции. Но с другой стороны, дело в том, что вклад «кредитной» составляющей в инфляцию настолько мал, что его не стоит считать основным фактором инфляции. Что касается спроса, стимулируемого кредитованием, то действительно, здесь можно говорить о следующей взаимосвязи. В условиях сужения экономики (это выражается падением совокупного спроса, снижением темпов роста ВВП) населению все сложнее приходится осуществлять обслуживание уже взятых кредитов. Казалось бы, на помощь приходит новый кредит (рефинансирование), за счет которого можно погасить предыдущий. Но проблема в том, что расходы по обслуживанию всех кредитов увеличиваются (к расходам по обслуживанию взятых ранее добавляются расходы по уплате процентов и основного долга по новым кредитам (как правило по более высоким ставкам). А раз так, это снижает как долю расходов в бюджете семьи (домашнего хозяйства) в относительном выражении на товары и услуги, так и расходы в абсолютном выражении. Происходит перераспределение расходов в бюджете семьи на другие  - обязательные – статьи. Это, в свою очередь, оказывает понижательное давление на совокупный спрос в экономике. Таким образом, возникает ситуация, когда рост рынка потребительского кредитования, по сути, приводящий к перекредитованию, не стимулирует рост спроса в экономике. То есть положительный эффект для всей экономики от роста кредитного портфеля банков сходит на «нет».

Может возникнуть вопрос: а почему потребление, стимулируемое ростом рынка потребительского кредитования, не стимулирует параллельный рост производства, а приводит к инфляции? Одна из причин такого положения вещей может заключаться в неверной курсовой политике Центрального Банка России.

В настоящее время, с января 2013г. ЦБ РФ, через косвенный механизм – фактор резервов по выданным ссудам, увеличил планку резервов по кредитам без просрочек и кредитов с задолженностью более 30 дней. 

Таким образом на сегодняшний день банковское сообщество в части выдач потребительских кредитов, стоит перед проблемой выбора – либо дальше увеличивать кредитный портфель, проводить агрессивную кредитную политику, предлагать перенасыщенному рынку кредитования новые продукты (в условиях жесткой конкуренции, теперь уже снижения темпов роста экономики), что повлечет за собой только необходимость увеличивать резервы либо корректировать свою политику. Понятно, что очень сложно принять решение о проведении политики приводящей к снижению прибыли, трудно включить механизм самоограничения, научиться работать на сужающемся рынке, смириться с возможным увеличением расходов, следовательно, снижением прибыли, но когда-то это необходимо будет сделать. Возможными вариантами решения появляющихся проблем уже является происходящая оптимизация банковской структуры, в первую очередь, в регионах, укрупнение банков, появление новых банков в рамках группы. Кроме того, следует отметить, что за последние годы количество функционирующих кредитно-финансовых институтов в экономике России незначительно, но уменьшилось.

 

 

2. Организация процесса потребительского кредитования в КБ « Ренессанс Кредит» (ООО)

 

2.1. Краткая характеристика  деятельностиКБ «Ренессанс Кредит» (ООО)

 

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), один из лидирующих банков сектора потребительского кредитования в России, предлагает физическим лицам потребительские кредиты, банковские карты, вклады и другие услуги.

Основанный в 2003 году КБ «Ренессанс Кредит» (ООО),  входит в ТОП-100 крупнейших российских банков и работает с 5,5 миллионами клиентов в России. География деятельности данного банка охватывает 61 регион России.

Сеть КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) насчитывает 130 отделений и 22 422 точек продаж (на 31 марта 2013г.).

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), сотрудничает с федеральными розничными сетями: «Связной», «М.видео», «Касторама», «Техносила», Hoff (прежняя Kika), МТС, а также небольшими региональными компаниями и торговыми сетями, которые специализируются на продаже электроники, бытовой техники, мебели, других товаров и услуг. Кроме того, банк выдает целевые кредиты на туристические поездки через туроператоров и агентства, таких как «БлюСкай», «Санрайз Тур», «Аэротрэвэл Клуб», Cheap Trip и другие. Также «Ренессанс Кредит» сотрудничает с интернет-магазинами, клиенты которых могут оформить кредит на понравившийся им товар в режиме онлайн. Среди таких партнеров ENTER, Сотмаркет, Юлмарт, СтартМастер, BeCompact и другие.

Основным владельцем КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), является Группа ОНЭКСИМ, один из ведущих российских инвесторов, который владеет диверсифицированным портфелем активов в сфере финансовых услуг, в энергетической, металлургической и других отраслях экономики, доля которого составляет 89,52%.

Размер чистой прибыли за 12 мес. 2012 (МСФО, аудированная): 3.13 млрд. руб. (+16% vs 2.69 млрд. руб. в 2011)

Рэнкинг РБК на 31.12.2012: кредиты физ. лицам №19 (+4), депозиты физ. лиц №30 (+10), чистые активы №59 (+10).

Банку присвоены следующие рейтинги:

- Standard & Poor's: В, прогноз «Позитивный».

- Fitch Ratings: В, прогноз «Стабильный».

- Moody's: В2, прогноз «Стабильный».

КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), занимает следующие позиции в рэнкингах банковской индустрии (по данным РБК.Рейтинг):

• 10-е место в рейтинге по размеру портфеля беззалоговых кредитов на 1 июля 2012г.;

• 11-е место в рейтинге по объему выданных беззалоговых кредитов в I полугодии 2012г.;

• 19-е место в рейтинге банков по кредитам физ.лиц на 1 января 2013г.;

• 25-е место в рейтинге «Самых прибыльных банков России в 2012г.»;

• 30-е место в рейтинге банков по депозитам физ.лиц на 1 января 2013г.;

• 35-е место в рейтинге «100 самых филиальных банков России в 2012г.»

• 59-е место в рейтинге банков по чистым активам на 1 января 2013г.

В рейтинге «Самых рентабельных крупнейших российских банков в 2012 году», подготовленном агентством «РИА Рейтинг», «Ренессанс Кредит» находится на 7-м месте.

В марте 2012 года успехи банка были также отмечены журналом «Форбс», поместившим Прозрачную карту КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), на первое место в рейтинге кредитных карт в сегменте Standard.

Высокие оценки от «таинственных покупателей» получил сервис в отделениях КБ "Ренессанс Кредит" (ООО). Впервые став участником исследования, банк занял 9 место среди 39 ведущих розничных банков России в рейтинге «Индекс впечатления клиентов-2012», составленном международной консалтинговой компанией Senteo.

В 2012 году КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) стал лауреатом Национальной премии в области бизнеса «Компания года 2012», организованной  Группой компаний РБК. Банк получил награду в номинации «Динамика и эффективность».

В соответствии с отчетностью МСФО за 2012 год чистая прибыль банка составила 3,1 млрд. рублей, что превышает финансовый результат, достигнутый в 2011 году, на 16% (2,7 млрд рублей). Кредитный портфель составил 74,5 млрд. рублей, увеличившись за год на 44%, и превысил исторический максимум 2008 года не только в рублевом, но и в долларовом эквиваленте.

По итогам января 2013 года занял 14 место в медиарейтинге российских банков, составленном компанией «Медиалогия» специально для портала Banki.ru. За месяц банк поднялся на 12 позиций вверх, продемонстрировав одно из самых заметных перемещений в рейтинге.

Основой для построения рейтинга является МедиаИндекс, который отражает не только количественное, но и качественное присутствие компании в информационном поле. МедиаИндекс зависит от влиятельности СМИ, заметности сообщения, яркости упоминания объекта, цитирования, конфликтности, характера упоминания в СМИ и других параметров.

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), работавший ранее под брендом «Ренессанс Кредит», объявляет об изменении наименования. Теперь банк носит имя своего бренда.

Полное фирменное наименование на русском языке - Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью), лицензии на осуществление банковских операций с новым наименованием были выданы Банком России 26 апреля 2013 года. Новое название не повлечет за собой каких-либо изменений прав и обязанностей банка по отношению к клиентам и партнерам.

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), один из лидеров в области потребительского кредитования в России, улучшил свои позиции врейтинге самых устойчивых банков. Среди крупных кредитных организаций с активами 30-120 млрд. рублей «Ренессанс Кредит» занял четвертое место в первой группе финансовой устойчивости, поднявшись на одну позицию вверх. Рейтинг самых устойчивых банков на начало 2013 года подготовлен аналитиками «Национального рейтингового агентства». При его составлении учитывались достаточность и иммобилизация собственного капитала, рентабельность капитала, а также деловая активность, ликвидность, обеспечение по кредитному портфелю, его оборачиваемость и динамика активов.

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), демонстрирует отличные финансовые показатели: в своей группе банк имеет самый высокий коэффициент моментной ликвидности, а также находится в числе лидеров по уровню рентабельности капитала.

В структуру правления банка по состоянию на 01.05.2013г. входят:

1. Председатель Совета директоров - Кристоф Шарлье работает в ОНЭКСИМе в качестве Заместителя Генерального директора с сентября 2008 года. В настоящее время входит в Советы директоров компаний «Ренессанс Капитал», «Rusal», «РБК», «УАi» и «Квадра» (бывшая «ТГК-4»), «Оптоган».

2. Член Совета директоров - Валерий Сенько работает в Группе «ОНЭКСИМ» в качестве Директора по инвестициям с мая 2007 года. Ранее он занимал ряд позиций в ГМК «Норильский никель», где отвечал за вопросы корпоративного развития, реализацию международных проектов компании и связи.

3. Член Совета директоров - Майя Тихонова занимает в Группе «ОНЭКСИМ» должность Исполнительного директора Инвестиционной дирекции с июля 2012 года. Майя также входит в состав директоров страховой компании «Согласие».

4. Член Совета директоров - Алексей Левченко возглавляет правление «Ренессанс Кредит». Являясь лидером компании, Алексей внес огромный вклад в развитие ее стратегии, инфраструктуры и в общее руководство.

5. Член Совета директоров - Мария Пиотровская занимает должность советника председателя правления «Ренессанс Кредит» с июля 2012 года. Ранее Мария работала управляющим директором, руководителем управления финансирования инвестиционной компании «Ренессанс Капитал».

Банк КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был зарегистрирован Центральным Банком Российской Федерации 24 ноября 2000 года под номером №3354.