- в настоящее
время потребительское кредитование
активно развивается, но на сегодняшний
день банковское сообщество в
части выдач потребительских
кредитов, стоит перед проблемой
выбора – либо дальше увеличивать
кредитный портфель, проводить агрессивную
кредитную политику, предлагать
перенасыщенному рынку кредитования
новые продукты (в условиях жесткой
конкуренции, теперь уже снижения
темпов роста экономики), что повлечет
за собой только необходимость
увеличивать резервы либо корректировать
свою политику.
В настоящее
время КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предлагает
своим клиентам три основные группы потребительских
кредитов: целевую группу, в которую входят
кредит на отдых, кредит на бытовую технику,
кредит на мебель и товары для дома, интернет
кредитование, кредит на мобильный телефон;
кредитные карты, в которую входят: прозрачная
кредитная карта, кредитная карта-экспресс,
транспортная кредитная карта, кредитная
карта – кукуруза и нецелевую группу,
в которую входят потребительский кредит
«кредит на неотложные нужды и кредит
наличными.
Наиболее
востребованным среди предоставляемых
КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) кредитов по
состоянию на 01.01.2012г. являются целевые
кредиты, что составляет более 50% от общего
кредитного портфеля потребительских
ссуд за все периоды. Но, по таким кредитным
продуктам как автокредитование и нецелевые
кредиты идет спад, по автокредитованию
данный спад по выдачам связан с временным
приостановлением выдач и данный вид кредитного
продукта сейчас идет на гашение, по целевым
кредитам спад связан со снижением спроса
на него, т.к. население сейчас стремится
оформить либо нецелевой кредит либо кредитную
карту.
Просроченная задолженность
постепенно снижается и в целом качество
кредитного портфеля хорошее, т. к. преобладают
суды со второй категорией качества, где
допускается просрочка до 30 календарных
дней.
Анализ
кредитной политики КБ «Ренессанс Кредит»
(ООО), показал, что она разрабатывается
ежегодно и корректируется в зависимости
от экономической ситуации в стране и
от политики самого банка в целом.
Процесс потребительского кредитования
физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит»
(ООО)организован по принципу «кредитного
конвейера» и с помощью системы аутсорсинга,
который включает в себя 2 этапа:
Этап 1: Привлечение потенциальных
Заемщиков – физических лиц.
Этап 2: Оценка Заемщиков – физических
лиц:
2.1 Внесение сведений о потенциальном
Заемщике в Скоринговую систему;
2.2 Оценка возможности кредитования
потенциального Заемщика.
2.3 Принятие решения о возможности
кредитования Заемщика.
2.4 Оформление Кредитных документов
и выдача кредита.
2.5Контроль за выданным кредитом.
2.6 Возврат кредита и уплаты
процентов.
Данные
этапы в дипломной работе более
подробно рассмотрены на примере
выдачи целевого кредитного продукта
«на покупку бытовой техники».
Для поддержания
равновесия на рынке потребительского
кредитования, основной задачей КБ «Ренессанс
Кредит» (ООО) на сегодня – должно быть
не только сохранение качества кредитного
портфеля путем снижения объемов просроченной
задолженности, но и постоянное совершенствование
продуктового ряда для привлечения клиентов.
В качестве
мероприятий, способных повысить объем
продаж потребительских кредитов и привлечь
клиентов, мы предлагаем КБ «Ренессанс
Кредит» (ООО) внедрить льготные продукты:
1) Внедрить
кредитный продукт «Акция выходного
дня», с помощью которого оформив
потребительский кредит в выходные
дни, процентная ставка для категории
«Новый клиент» будет снижена
на 1 пункт.
2) Организовать
проведение лотереи среди клиентов,
оформивших целевые потребительские
кредиты, победитель получит –
ценный приз.
3) Так
же внедрить кредитный продукт
«Залоговой», в связи с последними
изменениями Положения ЦБ РФ
№ 254, с увеличением процента резервирования
по без залоговым кредитам, предлагаем
КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) брать
в обеспечение новых потребительских
кредитов залог в виде крупной
бытовой техники, автомобилей и
др.
Считаем,
что данные кредитные предложения будут
пользоваться большим успехом, среди клиентов
КБ «Ренессанс Кредит» (ООО),что позволит
в дальнейшем благоприятно скажется на
росте кредитного портфеля потребительского
кредитования физических лиц.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Гражданский
кодекс РФ, Часть 2, Гл. 42, Ст. 819, 01.01.2002.
2. Федеральный
закон № 395-1 «О банках и банковской
деятельности» от 2 декабря 1990 года. // СПС
КонсультантПлюс.
3. Федеральный
закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 23.07.2013)
"О кредитных историях"
4. Федеральный
закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 28.12.2013)
«О Центральном банке Российской Федерации
(Банке России)»
5. Положение
Банка России «О порядке начисления процентов
по операциям, связанным с привлечением
и размещением денежных средств банками»
№ 39-П от 26 июня 1998г. (ред. от 26.11.2007)
6. Положение
ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления
(размещения) кредитными организациями
денежных средств и их возврата (погашения)»,от
31 августа 1998 года (в редакции Положения,
утв. ЦБ РФ 27.07.2001г. № 144-П.). // СПС КонсультантПлюс.
7. Банковская
сфера. Итоги 2010 г. Прогнозы 2011 г. [Электронный
ресурс] // режим доступа - http://www.estimation.ru/ru/analytics/2010/12/18-1.
Дата - 18.01.2013г.
8. Банковская
сфера. Итоги 2012 г. Прогнозы 2013 г. [Электронный
ресурс] // режим доступа - http://www.estimation.ru/ru/analytics/2011/12/18-1.
Дата - 18.01.2013г.
9. Лаврушин,
О.И. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин,
И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева [и др.]; под
ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук,
проф. О.И. Лаврушина. – 7-е изд., перераб.
и доп. – М.: КНОРУС, 2008. – 768 с.
10.Жарковская,
Е.П. Банковское дело: учеб.пособие / Е.П.
Жарковская, И.О. Арендс. – 8-е изд., стер.
– М.: Издательство «Омега-Л», 2009. – 288 с.
11. Деева,
А.И. Финансы и кредит: учебное пособие
/ А.И. Деева. – М.: КНОРУС, 2009. – 544 с.
12. Филина,
Ф.Н. Все виды кредитования: Учебник для
вузов / Ф.Н. Филина.-М.: ГроссМедиа, 2011.-
323с.
13. Банковское
дело [Текст] / под ред. проф. Г. Г. Коробовой.
– М.: Экономистъ, 2008. – 764 с.
14. Банковское
дело. Экспресс-курс: учебное пособие
[Текст] / под ред. проф. О. И. Лаврушина.
– М.: КНОРУС, 2009. – 348 с.
15. Банковское
дело: современная система кредитования
[Текст] / под ред. проф. О. И. Лаврушина.
– М.: КНОРУС, 2009 . – 260 с.
16. Банковское
дело: учебник [Текст] / под ред. проф. О.
И. Лаврушина. – 8-е изд. – М.: КНОРУС, 2009.
– 766 с.
17 .Банковское
законодательство: учеб.пособие для ВУЗов
[Текст]/ под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: ЮНИТИ-ДАНА,
2006. – 303 с.
18. Банковский
менеджмент: учебник [Текст]/кол.авторов;
под ред. д-ра экон. Наук, проф. О. И. Лаврушина.
– 3-е изд., перераб. и доп. –М.: КНОРУС, 2010.-
560 с.
19. Банковское
право: учебник [Текст] / отв. ред. Д. Г. Алексеева,
С. В. Пыхтин. – М.: Высшее образование,
2008. – 829 с.
20. Васильева,
А. С. Особенности потребительского
кредитования в России в современных
условиях [Текст] / А. С. Васильева, П. А.
Васильев // Финансы и кредит. – 2011.
– № 38 (470). – С. 27-38.
21. Гаджиев,
А. А. Кредитный процесс и кредитные
риски в коммерческих банках [Текст]
/ А. А. Гаджиев, С. К. Идрисова // Финансы
и кредит. – 2008. - № 24 (312). – С. 18-26.
22. Даниленко,
С. А. Перспективные виды потребительского
кредитования [Текст]/ С. А. Даниленко //
Банковское дело.–2010.– № 6.–С. 35-42.
23. Деньги,
Кредит, Банки. [Текст] / под ред. проф.
О. И. Лаврушина. – М.: Финансы и
статистика, 2008. – 464 с.
24. Каджаев,
М. Р. Банковские операции [Текст] / М.
Р. Каджаев – М.: «Академия», 2006. –
455 с.
25. Коллектив
авторов; под ред. О. И. Лаврушина
Роль кредита и модернизация
деятельности банков в сфере
кредитования [Текст]: монография. –
М.: КНОРУС, 2012. – 272 с.
26. Кредитная
политика КБ «Ренессанс Кредит»
(ООО) [Текст]. – М., 2012. –32 с.
27. Кроливецкая,
Л. П. Банковское дело: кредитная
деятельность коммерческих банков:
учебное пособие [Текст] / Л. П. Кроливецкая,
Е. В. Тихомирова. – М.: КНОРУС, 2009. –
278 с.
28. Кроливецкая,
Л. П. Банковское дело: учебник для
вузов [Текст] /
Л. П. Кроливецкая, Г. Н. Белоглазова. –
СПб.: Питер, 2010. – 420 с.
29. Мартыненко,
Н. Н. Развитие рынка потребительского
кредитования: основные тенденции
российской действительности [Текст]
/ Н. Н. Мартыненко, А. А. Смирнова // Финансы
и кредит. – 2011. – № 42 (474). – С.
42-47.
30. Официальный
сайт Банка России [Электронный
ресурс] // режим доступа: http://www.cbr.ru/analytics/bank_system.
Дата - 01.05.2013.
31. Официальный
сайт КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)
[Электронный ресурс] // режим доступа:
http://www.rencredit.ru/produkty/kredit-nalichnymi/kredit-nalichnymi
Дата - 02.05.2013.
32. Перехожев,
В. А. Пути совершенствования кредитной
политики [Текст]/ В. А. Перехожев //Финансы
и кредит.– 2008. – № 4 (94).– С. 52-56.
33. Положение
о кредитовании физических лиц
в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)
[Текст]. – М., 2012. – № 137. – 20 с.
34. Пытьева,
А. П. Кредитная политика как инструмент
снижения уровня кредитного риска
[Текст] / А. П. Пытьева // Экономические
науки. – 2010. – № 12 (73). – С.
343-346.
35. Стребков,
Д. О. Социальные аспекты кредитного
поведения населения [Текст] / Д. О. Стребков
// Социс. – 2007. – № 1. – С. 83-102.
36. Трифонов,
Д. А. К оценке современного состояния
портфелей активов российских
банков [Текст] / Д. А. Трифонов // Экономические
науки. – 2010. – № 12 (73). – С. 347-350.
37. Шаталова,
Е. П. Кредитоспособность и кредитный
риск в банковском риск-менеджменте
[Текст] / Е. П. Шаталова, А. Н. Шаталов // Финансы
и кредит. – 2010. – № 17 (401). – С.
46-53.
38. Хлебникова,
М. А. Управление банковскими рисками
с использованием риск-профиля
проекта [Текст] / М. А. Хлебникова // Финансы
и кредит. – 2011. – № 30 (462). – С.
38-42.
39. Шумкова,
К. Г. Совершенствование методов
оценки и лимитирования кредитного
риска в российском банковском
секторе [Текст] / К. Г. Шумкова // Финансы
и кредит. – 2011. – № 30 (462). – С.
34-37.