Совершенствование организации потребительского кредитования в КБ «Ренессанс Кредит»

Сотрудник кредитного отдела ведет переговоры с клиентом для выяснения цели, на которую испрашивается кредит; разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита в целях определения кредитоспособности клиента в юридическом смысле, т. е. правоспособен ли клиент заключить кредитный договор. Для выяснения кредитоспособности заемщика с экономической точки зрения кредитный работник анализирует доходы и расходы клиента.

 Затем, после предварительной консультации, заемщик предоставляет в банк  необходимые документы (как правило, заявление, паспорт, справки с места  работы заемщика и его поручителей  о доходе и размере производимых  удержаний, анкеты и другие документы).

2 этап. Рассмотрение  кредитной заявки. Сотрудник кредитного отдела проверяет предоставленный заемщиком пакет документов и вместе с предварительным заключением о возможности выдачи кредита передает в юридическую службу и службу безопасности банка, которые проверяют непрерывность занятости и постоянное место жительства; непротиворечивый характер информации, т. е. все данные и цифры, приведенные в заявке, согласуются между собой; законность цели, на которую испрашивается кредит; наличие соответствующих навыков управления денежными средствами, о чем свидетельствует хорошая кредитная история; благоприятные перспективы продолжения работы.

Основой платежеспособности физического лица являются его денежные доходы, систематически получаемые (зарплата, пенсия, пособии, арендная плата). В связи с этим важным моментом при принятии решения о предоставлении потребительского кредита является оценка кредитоспособности заемщика.

Рассмотрим основные методы оценки кредитоспособности.

1. Системы  оценки кредитоспособности клиентов, основанные на экспертных оценках  и прогнозах результатов экономической  деятельности с использованием  предоставленного кредита.

При экспертных оценках кредитоспособности клиента банки полагаются на общеэкономический подход – анализ информации с точки зрения банковских требований. Данный подход предполагает взвешенную оценку, как личных качеств, так и финансового состояния заемщика. В международной практике такому методу уделяется большое внимание, развивается соответствующая сеть мониторинга, анализирующая кредитную историю потенциальных заемщиков.

2. Балльные  системы оценки кредитоспособности  клиентов (скоринг) создаются банками  на основе факторного анализа. Эта система использует накопленную  базу данных «хороших», «надежных»  и «неблагополучных» кредитов, что  позволяет установить критериальный  уровень оценки заемщика.

Данный метод оценки более объективный и экономически обоснованный при принятии решений, чем экспертные оценки. Например, по системе скоринга программа определения целесообразности и условий выдачи потребительского кредита содержит три раздела:

- информация  по кредиту: номер досье клиента, вид и сумма кредита, периодичность  его погашения, процентная ставка  без страховых платежей, дата  предоставления кредит и т. п.;

-сведения  о клиенте: данные о профессии  клиента, его принадлежности к  определенной социальной группе, работодателе, чистом годовом заработке, расходах за год, стаже работы;

- финансовое  положение клиента: сведения об  остатках на текущих и сберегательных  счетах, соотношение доходов и  расходов.

В системах скоринга используется несколько переменных, дающих в сумме цифровой балл каждого потенциального заемщика. Если такой балл превышает критический уровень, то при отсутствии другой компрометирующей информации кредит будет предоставлен. Если же балл потенциального заемщика не достигает критического уровня и нет смягчающих обстоятельств, в кредите будет отказано.

Таким образом, основополагающая цель применения балльной оценки кредита заключается в том, что банк способен вычленить финансовые, экономические и мотивационные факторы, обуславливающие отличие «хороших» кредитов от «плохих» путем анализа отношений с более крупными группами клиентом, являющихся в прошлом заемщиками.

Для определения кредитоспособности физических лиц коммерческие банки помимо экспертных и балльных методов оценки используют собственные методики оценки. Принципиально данные системы изучения кредитоспособности заемщика не отличаются и направлены обычно на получение следующей информации: профессия и получаемые доходы; стаж работы, в том числе непрерывный; продолжительность проживания на данном месте; семейное положение; наличие имущества, например, банковские счета, ценные бумаги, недвижимость, транспортные средства, обязательства перед третьими лицами; качество кредитной истории [24, c.188-189].

Свои выводы из проведенного анализа кредитный работник излагает в форме заключения на заявку клиента. Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных, места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете.

На основании результатов проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитное подразделение, а далее с заключением кредитного специалиста – в кредитный комитет.

3 этап. Санкционирование  кредита. На этом этапе непосредственно решается вопрос о выдаче кредита. Заявка кредитного работника рассматривается кредитным комитетом банка, в который входят представители всех служб банка. Выписка из протокола заседания кредитного комитета банка о принятом решении и пакет документов передаются специалисту кредитного отдела, который сообщает об этом решении заемщику.

В случае отказа кредитный работник сообщает клиенту о принятом решении по телефону, в случае положительного решения – согласовывает с заемщиком дату и время оформления документов на выдачу кредита.

4 этап. Заключение  кредитного договора. После тщательного изучения кредитным работником представленных документов и принятия решения о возможности кредитования заемщика между ним и банком заключается кредитный договор. В нем указывается: стороны по договору, цель кредитования, сумма кредита, срок действия договора, условия предоставления кредита, порядок погашения задолженности и процентов по кредиту, размер процентной ставки, основания и условия ее изменения, обязательства заемщика по обеспечению возвратности кредита, санкции за неисполнение или частичное неисполнение обязательств по договору.

Максимальная сумма предоставляемого кредита напрямую зависит от дохода заемщика, а также от срока и процентной ставки по данному виду кредита. Она рассчитывается таким образом, чтобы доходы клиента позволяли погашать основной долг и проценты по нему в течение всего срока, установленного в кредитном договоре [24, c.189].

5 этап. Выдача  кредита. Порядок выдачи и погашения кредита определяется банком по согласованию с заемщиком и закрепляется в кредитном договоре.

Предоставление банком денежных средств заемщику производится на основании распоряжения, составляемого специалистами уполномоченного подразделения банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка.

В день выдачи кредита формируется резерв на возможные потери по ссудам в соответствии с Положением ЦБ РФ «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» №254-П от 26 марта 2004 года.

После того как кредит выдан, главной задачей банка является активная работа по наблюдению за кредитом с целью управления им.

6 этап. Мониторинг  кредита. Контроль осуществляется по следующим направлениям: за целевым расходованием средств, взятых в кредит; за финансовым положением заемщика; за качеством обеспечения.

В период действия кредитного договора банк:

1) контролирует  своевременность поступления средств  в соответствии с графиком  платежей заемщика;

2) принимает  меры к погашению просроченной  задолженности;

3) осуществляет  проверку отчетов об израсходовании  средств и других документов, предусмотренных договором;

4) проверяет  сохранность заложенного имущества  и его ликвидность;

5) оформляет  изменение условий кредитного  и других договоров;

6) осуществляет  ежемесячную корректировку резерва  на возможные потери по ссудам.

7 этап. Погашение  кредита и уплата процентов. В соответствии с Положением №54-П погашение кредита, уплата процентов и неустоек осуществляется следующими способами:

1) перечислением  средств с банковских счетов  заемщиков на основании их  письменных распоряжений;

2) переводом  денежных средств заемщиков через  органы связи или другие кредитные  организации;

3) взносом  наличных денег в кассу банка-кредитора  на основании приходного кассового  ордера;

4) удержанием  из сумм, причитающихся на оплату  труда заемщикам, являющимися работниками  банка-кредитора (по их заявлениям  или на основании договора).

Порядок погашения кредита оговаривается в кредитном договоре или в графике платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора.

Таким образом, процесс предоставления потребительского кредита представляет собой сложную систему, на которую оказывает влияние множество факторов: от индивидуальной характеристики заемщика и проводимой банком политики до экономических и политических программ, декларируемых правительством в данный период времени.

 

1.4 Современное состояние рынка потребительского кредитования в России

 

В России рынок потребительского кредитования начал активно развиваться в конце 1990-х гг. Первым банком, который вышел с уникальными программами по предоставлению кредитов на неотложные нужды, стал банк «Русский стандарт», явившийся первопроходцем отечественного потребительского кредитования. Наряду с высокими процентными ставками (порядка 70-80% в год) он предложил покупателям новый способ: кредит предоставлялся быстро (в течение 30 мин.), не требовалось дополнительных поручителей для заемщиков и сбора большого количества документов. Отличительной особенностью таких кредитов являлся целевой характер их предоставления, т. е. они выдавались только под покупку определенного товара.

В развитии потребительского кредитования были заинтересованы и торговые организации. К 2005г., по оценкам различных аналитических агентств, товары, продаваемые в кредит, составляли порядка 60% от суммарного объема продаж крупных сетевых магазинов. Лидерами среди них являлись торговые сети «М-Видео», «Эльдорадо», «МИР», на территории которых в среднем было представлено по 5-10 банков. При этом банки получали дополнительный доход – комиссии с торговых организаций, в которых осуществлялась выдача кредитов.

В результате банк «Русский стандарт» дал развитие новому банковскому направлению, и уже к 2000 г. на данный рынок вышли и другие банки (Альфа-банк, Ренессанс Кредит и др.), ставшие ныне основными розничными банками. Каждый из них делал ставку на свои преимущества – быстроту оформления, минимум документов, выгодные процентные ставки и т. д. Постепенно потребительское кредитование приобрело массовый характер, принеся огромные прибыли банковским учреждениям.

По мнению экспертов, активное развитие потребительского кредитования в России в начале XXI в. произошло по следующим причинам:

- улучшение  материального благополучия граждан;

- активная  маркетинговая и рекламная политика  банков, продвигающих свои кредитные  продукты, производителей и продавцов  товаров, стремящихся поднять объемы  продаж.

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), один из лидеров в области потребительского кредитования в России, значительно улучшил свои позиции в основных рэнкингах банковского сектора. Данный банк вошел в ТОП-20 банков по объему кредитного портфеля физических лиц и в ТОП-30 банков по объему портфеля розничных депозитов, смотрите ПриложениеА и Приложение Б.

В промежуточных рэнкингах, составленных РБК.Рейтинг в середине 2012 года, «Ренессанс Кредит» также занимает прочные позиции. Банк находится на:

- 10-й  строчке в рейтинге по размеру портфеля беззалоговых кредитов на 1 июля 2012 года, смотрите Приложение В;

- 11-й  строчке в рейтинге по объему выданных беззалоговых кредитов в I полугодии 2012 года, смотрите Приложение Г;

- 37-й  строчке в «Top100 самых филиальных банков России на конец мая 2012 года», смотрите Приложение Д.

Кроме того, в рейтинге «Самых рентабельных крупнейших российских банков в 2012 году», подготовленном агентством «РИА Рейтинг» «Ренессанс Кредит» входит в ТОП-10 и занимает седьмую позицию, смотрите Приложение Е.

Высокие позиции в банковских рэнкингах стали еще одним подтверждением эффективности бизнес-стратегии.  КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) является одним из самых заметных игроков на рынке потребительского кредитования, который фокусируется на высокодоходных продуктах, наращивает операционную эффективность и повышает качество клиентского сервиса.

Как говорилось выше, в 2008-2009 годах наблюдалось кардинальное снижение объемов потребительского кредитования. Приблизительно с ноября 2009 года по март 2010 года рынок находился в своей низшей точке. После этого начался восстановительный рост, стал наблюдаться прирост кредитного портфеля банков. К слову, ситуация продолжалась вплоть до июля 2012 года, после которого стал наблюдаться спад. Важно также то, что рынок потребительского кредитования (розничный кредитный портфель) за последние 2,5 года пережил более глубокое падение, а потом более стремительный рост по сравнению с динамикой кредитного портфеля банков, сформированного за счет ссуд нефинансовым организациям. С начала 2012 года кредитный портфель по потребительским кредитам вырос почти на 30%, а кредитный портфель по ссудам нефинансовым организациям – всего на 10% с небольшим.