Совершенствование организации потребительского кредитования в КБ «Ренессанс Кредит»

Запись о Банке «КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) 20 ноября 2002 года была внесена в Единый государственный реестр юридических лиц с присвоением Банку основного государственного регистрационного номера №1027739586291.

Платежные реквизиты:

Корреспондентский счет №30101810900000000409 в Отделении № 3 Московского ГТУ Банка России, БИК 044599409.

Платежные инструкции в долларах США и ЕВРО.

Контактные реквизиты территориального учреждения Банка России, осуществляющего надзор за деятельностью КБ "Ренессанс Кредит" (ООО):

Московское главное территориальное управление Центрального Банка Российской Федерации, 115035, Москва, ул. Балчуг, д.2

Основные параметры банка смотрите в Таблице 1.

 

Таблица 2.1 –  Основные параметры банка КБ «Ренессанс Кредит»

Полное официальное наименование:	Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" (Общество с ограниченной ответственностью)
Сокращенное официальное наименование:	КБ "Ренессанс Кредит" (ООО)
Полное наименование на английском языке:	Commercial bank "Renaissance Credit" (Limited liability company)
Сокращенное наименование на английском языке:	CB "Renaissance Credit" (LLC)
Местонахождение:	Российская Федерация, 115114, г. Москва, Кожевническая улица, д.14
ИНН:	7744000126
КПП:	775001001
БИК:	044599409
Лицензии:	лицензии Банка России на осуществление банковских операций от 26 апреля 2013 года № 3354
Участие в системе страхования вкладов:	23 декабря 2004 года включен в реестр банков - участников системы обязательного  страхования вкладов под номером 355
Время работы Банка:	с 9.30 до 18.30

Итоги по международным стандартам финансовой отчетности за 2012 год в КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) составили:

Итоги по международным стандартам финансовой отчетности за 2012 год в КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) составили:

• Чистая прибыль составила 3,1 млрд. рублей, превысив результат 2011 года на 16%;

• Банк выдал кредитов в полтора раза больше, чем в 2011 году;

• Кредитный портфель составил 60,9 млрд. рублей, превысив исторический максимум 2008 года не только в рублевом, но и в долларовом эквиваленте;

• Объем портфеля депозитов физических и юридических лиц и остатков на счетах вырос за год на 78% и составил 56,5 млрд. рублей.

Основные финансовые результаты и ключевые коэффициенты смотрите в таблицах 2.2 и 2.3

 

Таблица 2.2 – Основные финансовые результаты КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)

млрд. рублей

Показатель	2011	2012
Новые выдачи	45,2	66,7
Всего доходы	16,1	25,2
Чистый процентный доход	7,8	11,7
Чистая прибыль	2,7	3,1
Чистый кредитный портфель	49,8	70,3
Всего активы	61,6	96,2
Средства клиентов	31,7	56,5
Выпущенные облигации и задолженность перед финансовыми институтами	14,4	16,4
Собственные средства	13,6	20,2

 

 

 А

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Показатель	2011г.	2012г.
Чистая процентная маржа с учетом комиссионных доходов	31	31
Операционные расходы / доходы (Cost to income ratio)	53	39
Операционные расходы / средний кредитный портфель (Cost to average portfolio ratio)	17	13
Достаточность капитала (CAR)	23	26
Возврат на активы (ROAA)	6	4
Возврат на капитал (ROAE)	22	20
Доля неработающих кредитов (NPL 90+)	5	8

Таблица 2.3 – Ключевые коэффициенты КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), в %

Таблица 2.3 – Ключевые коэффициенты КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), в %

 

15 апреля 2013 года, Москва - КБ "Ренессанс Кредит" (ООО),один из лидеров в области потребительского кредитования в России, объявил аудированные финансовые результаты за 2012 год по международным стандартам финансовой отчетности (МСФО).

Чистая прибыль банка по итогам года составила 3,1 млрд. рублей, что превышает финансовый результат, достигнутый в 2011 году, на 16% (2,7 млрд. рублей).

В 2012 году КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) продемонстрировал значительный рост бизнеса. Банк выдал кредитов частным лицам  на сумму 66,7 млрд. рублей, увеличив объемы кредитования почти в полтора раза по сравнению с показателями 2011 года.

Кредитный портфель по итогам 2012 составил 74,5 млрд. рублей, увеличившись за год на 44%, и превысил исторический максимум 2008 года не только в рублевом, но и в долларовом эквиваленте. При этом нецелевые кредиты формируют 63% портфеля, кредитные карты - 17%, целевые кредиты - 14%.

В 2012 году КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) завершил строительство сети дистрибуции федерального уровня. На 31 декабря 2012 года она насчитывала 121 отделение и 19 645 точек продаж в партнерских розничных сетях.

КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) продолжил диверсификацию каналовпривлечения клиентов. В 2012 году банк приступил к выдаче кредитов наличными в салонах сотового ритейлера «Связной» а также существенно расширил число туристических компаний и интернет-магазинов, в которых можно оформить целевой кредит.

Количество клиентов за 2012 год возросло с 4,8 до 5,5 миллионов человек.

Фокусируясь на операционной эффективности, банк по итогам отчетного года достиг высоких результатов. Так, показатель «отношение операционных расходов к доходам» сократился с 53% на конец 2011 года до 39% по итогам 2012, а коэффициент «отношение операционных расходов к среднему портфелю» снизился с 17% до 13%.

Ключевые показатели операционной эффективности сети  в 2012 году существенно выросли. Так, число операций в расчете на одно отделение увеличилось почти в два раза - на 96%, а количество операций, приходящихся на одного сотрудника, - на 91%. Эффективность прямых продаж кредитов наличными сотрудниками отделений возросла на 143%.

Чистая процентная маржа  с учетом комиссионных доходов поддерживается на высоком уровне - 31%.

В 2012 году средства физических и юридических лиц  оставались стабильным источником фондирования. По итогам отчетного периода портфель депозитов физических и юридических лиц и остатков на счетах вырос на 78%, достигнув 56,5 млрд рублей, и составил 74% от привлеченных средств банка.

В минувшем году КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) продолжил диверсификацию базы фондирования за счет заимствований на капитальных рынках и развития нового направления - депозитов юридических лиц. В августе банк успешно вернулся на рынки капитала, разместив по открытой подписке биржевые облигации на 2 млрд руб. В декабре 2012 года КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) разместил субординированные еврооблигации в объеме 100 млн долларов на 5,5 лет. В начале 2013 года их сумма была увеличена еще на 50 млн долларов.

Банк продолжил работу над снижением стоимости фондирования. В 2012 году этот показатель составил 9,8%, в то время как в 2011 был равен 9,9%, а в 2010 - 12,2%.

Капитал увеличился за отчетный период на 49% до 20,2 млрд. рублей. Показатель достаточности капитала составил 26%.

Важным событием для банка стал приход нового контролирующего акционера  в лице Группы ОНЭКСИМ, одного из ведущих российских инвесторов, который владеет диверсифицированным портфелем активов в сфере финансовых услуг, в энергетической, металлургической и других отраслях экономики. О планируемой смене владельца было объявлено в ноябре 2012 года. Окончательно сделка была закрыта в апреле 2013.

Достижения банка в 2012 году были отмечены ведущими рейтинговыми агентствами. В марте Moody's Investor Service повысило на одну ступень, с «В3» до «В2», долгосрочный рейтинг депозитов и старшего необеспеченного долга в национальной и иностранной валюте «Ренессанс Кредит», прогноз «Стабильный». В июне Standard & Poor'sпересмотрело свой прогноз по рейтингам «Ренессанс Кредит» со «Стабильного» на «Позитивный», Одновременно были повышены краткосрочный рейтинг банка и рейтинг по национальной шкале.

Таким образом, 2012г. год был успешным для «Ренессанс Кредит». Сегодня данный банк прибылен, эффективен и высоко капитализирован. Одним из ключевых событий 2012 года стало появление нового контролирующего собственника в лице Группы ОНЭКСИМ.

 

2.2 Основные положения кредитной  политикиКБ «Ренессанс Кредит» (ООО)

 

Не существует единой кредитной политики для всех банков. Каждый коммерческий банк формирует свою собственную кредитную политику, наряду и в согласии с его политиками применительно ко всем другим направлениям деятельности – депозитной, процентной, тарифной, технической, кадровой, по отношению к клиентуре, к конкурентам и т. д.

Для любого коммерческого банка кредитная политика – это политика не только формирования и распределения кредитных средств банка, но и постоянная оптимизация кредитного процесса, которая является одним из наиболее важных элементов управления кредитным риском.

Рассмотрим более подробно кредитную политику КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), которая включает в себя следующие разделы [26]:

1. Общие положения;

2. Функциональные звенья, участвующие в кредитном процессе, и их полномочия;

3. Порядок разрешения ссуды;

4. Ценообразование кредитных продуктов;

5. Обеспечение;

6. Система управления рисками при предоставлении кредитных продуктов;

7. Методические указания по анализу выполнения кредитных договоров;

8. Работа с проблемными активами;

Рассмотрим данные разделы более подробно:

Первый раздел включает основные положения и основные определения, например, раскрываются такие понятия как: заемщик, VIP клиент – физическое лицо, кредитный портфель, кредитный риск и т. д.

Раскрывается главная задача Кредитной политики КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) – это эффективное размещение кредитных ресурсов путем создания и поддержания диверсифицированного и сбалансированного кредитного портфеля, который обеспечивает доходность кредитных операций и объемы чистого процентного и операционного дохода, связанного с кредитными операциями, адекватного принимаемому риску, с целью достижения планового уровня капитализации, объемов операций и рентабельности деятельности Банка.

Во Втором разделе говорится о функциональным разделении полномочий сотрудников участвующих в кредитном процессе.

В Третьем разделе говорится, что все решения по предоставлению кредитных продуктов принимаются в банке тремя способами: коллегиальным органом; уполномоченными кредитными специалистами; единолично руководителем.

Четвертый раздел включает факторы, определяющие уровень процентных ставок/цену кредитных продуктов, решение по которым принимает кредитный комитет.

Пятый раздел раскрывает основные виды обеспечения по кредитам, такие как залог и поручительство. Проводится обязательный анализ  залогового обеспечения.

Шестой разделвключает в себя такие подразделы как:

          - Общие принципы управления кредитным  риском;

- Основные элементы кредитных  процессов и процедур.

Седьмой раздел включает основные положения составления договоров по кредитной сделке, а также и правовые основы.

В Восьмом разделе расставляются основные приоритеты по работе с проблемными активами и что решение о признании актива проблемным принимает только кредитный комитет.

Все положения кредитной политики КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) подкрепляются практическими мерами, которые в совокупности представляют собой механизм реализации кредитной политики. Все меры, призванные реализовать намеченную кредитную политику в предполагаемых обстоятельствах рассматриваются и одобряются руководством Банка и соответствующие решения оформляются в виде внутренних документов.