Пути повышения эффективности управления ресурсами коммерческих банков (на примере ЗАО Банк ВТБ (Беларусь))

3. Стратегия разработки новых услуг осуществляется путём создания принципиально новых, но чаще – модификацией уже имеющихся услуг и реализацией их на имеющихся рынках. Данная стратегия используется в условиях господства неценовой конкуренции.

4. Стратегия диверсификации  предполагает стремление банков  к выходу на новые для них  рынки, и для этого банки вводят  в свой ассортимент новые виды  услуг. Именно эта стратегия привела  к универсализации банковской  деятельности.

5. Интеграционная стратегия  предполагает создание совместно  с другими субъектами рынка  новых финансовых услуг либо  модернизацию существующих. В рамках  данной стратегии может проводиться  создание синдикатов банка для  осуществления конкретной программы  или креди- тования крупного проекта. Данная стратегия может привести  к объединению в различных  формах банковских учреждений, тем  самым, к увеличению ресурсной  базы.

Таким образом, исходя из всего вышесказанного, можно сказать, что в зависимости от условий внешней и внутренней среды получат развитие следующие три основные стратегии: глубокое внедрение на рынок, расширение границ рынка и совершенствование продукта (услуг).

 

 

3.2 Предложения  по повышению эффективности использования  ресурсов банка

 

 

Структура и динамика ресурсов коммерческого банка в целом характеризуются разнонаправленными процессами. Однако наряду с положительными моментами сохраняются нерешенные проблемы. К ним, прежде всего, относятся узость ресурсной базы и дефицит устойчивых привлеченных средств, что является существенным фактором, сдерживающим развитие операций банка. Это связано в первую очередь с тем, что коммерческий банк использует ограниченный набор депозитных продуктов в силу неразвитости фондового рынка. Он практически не внедряет альтернативных способов привлечения средств, наиболее полно отвечающих потребностям клиентов, что могло бы заинтересовать вкладчиков в долговременном сотрудничестве. Поэтому в настоящее время банкам необходима разработка новой универсальной коллекции вкладов, в которой нашли бы отражение современные тенденции развития депозитных продуктов.

С точки зрения эффективного использования ресурсов, для банка становятся важными не только сопоставимость направление величины собственного капитала с объемом и качеством активов, но и сопоставление величины собственных средств с депозитной базой с учетом фактора ее устойчивости.

При формировании ресурсной базы необходимо выработать долгосрочные цели, определить способы их достижения, т.е. разработать стратегию и тактику обеспечения банка новыми ресурсами. Новые цели ставят задачу выработки новой стратегии, а тактика определяет методы и приемы для решения наилучшим образом конкретной ситуации. Основной стратегической целью деятельности банка в области обеспечения ресурсами является наращивание ресурсной базы при условии поддержания ликвидности и обеспечения рентабельности.

Банковские ресурсы, ликвидность, рентабельность – это те основы, на которых строится весь механизм банковской деятельности. Любой абсолютный или относительный показатель работы банка, любая сфера его коммерческих усилий, любой сегмент рынка, на котором он присутствует, так или иначе, имеют выход на эти две категории. Либо они обеспечивают их оптимальный размер, либо сами находятся под их воздействием.

Но во взаимосвязи данных категорий существуют определенные противоречия. Банковские ресурсы отражают уровень рыночной позиции банка, возможности, которыми он располагает для проведения коммерческой деятельности. Это количественный показатель, он определяет объем средств, которым располагает банк в конкретный промежуток времени.

Ликвидность и рентабельность – качественные характеристики, показывающие надежность банка для клиентов и партнеров по бизнесу, а также эффективность (прибыльность) деятельности банка как коммерческого предприятия, т.е. целесообразность работы банка с позиции его акционеров.

Стратегические задачи обеспечения банка ресурсами реализуются путем следующих тактических решений:

1. Расчет и соблюдение  размера собственных средств, необходимого  и достаточного для обеспечения  надежности банка (достижения стратегической  цели ликвидности), а также для  расширения активных операций  банка (достижения стратегической  цели прибыльности или рентабельности).

2. Изыскание ресурсов  для выполнения банком своих  обязательств перед клиентами (достижения  стратегической цели ликвидности) и для развития активных операций (достижения стратегической цели  прибыльности).

3. Привлечение срочных  депозитов для обеспечения ликвидности  баланса и депозитов до востребования  с целью получения банком прибыли  за счет использования "дешевых" ресурсов.

Повысить эффективность управления ресурсами банка, а это повлияет соответственно и на формирование, и использование данных ресурсов, можно путем  совершенствования одного из методов управления ресурсами, а так же одной из стратегий, представленныхв разделе 3.1), например, депозитной политики, в основу которой  ставится привлечение денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности пассивов с активами по срокам, объемам и процентным ставкам. Этого можно достичь с  помощью расширения перечня вкладов. Так, можно предположить, что для  клиентов будут выгодны целевые  вклады, выплата которых будет  приурочена к периоду отпусков, дням рождений, или другим личным и государственным  праздникам. Сроки этих вкладов короче сроков, чем по обычным вкладам, а  процент устанавливается выше.

Например, предлагается принципиально новый вид вклада «Свадебный». Цель данного вклада – привлечение новых вкладчиков и стимулирование долгосрочного хранения средств.

Его условия:

– открытие вклада до регистрации брака совершеннолетнему лицу при предъявлении паспорта или вида на жительство;

– валюта по вкладу – белорусские рубли;

– минимальная сумма вклада – не ограничена;

– срок привлечение средств: максимальный – до 3 лет, минимальный – день предъявления документа о регистрации брака;

– процентная ставка – фиксированная, 12% годовых, проценты присоединяются к остатку по вкладу;

– возможность пополнять вклад на протяжении всего срока хранения;

– расходные операции по вкладу не производятся;

– возможность открывать вклад на имя другого лица;

– права по вкладу переходят к лицу, на имя которого открыт вклад, с момента первого обращения данного лица в банк по вопросам, связанным с данным вкладом;

– при хранении средств на вкладе более 2 лет при закрытии вклада и при предъявлении свидетельства о регистрации брака выдается подарок от банка    – кредитная пластиковая карточка на окончательную сумму вклада с одновременным оформлением кредитного договора и процентной ставкой, действующей на момент оформления по краткосрочным кредитам на потребительские нужды и минус один процентный пункт.

Главное отличие данного вида вклада от существующих в банке – возможность получения клиентом кредита на потребительские нужды по выгодной процентной ставке. Поэтому, если сравнить его с похожими вкладами, то вклад «Свадебный» направлен на накопление средств и по нему предусмотрена возможность пополнения вклада. Поэтому вкладчиков скорее привлечет данный вид.

Также предлагается вклад «Новогодний». Цель вклада – стимулирование накопления средств. Его условия:

– открытие вклада совершеннолетнему лицу при предъявлении паспорта или вида на жительство;

– валюта по вкладу – белорусские рубли;

– минимальная сумма вклада – 9 млн. руб.;

– срок привлечение средств: до 1 года;

– процентная ставка – фиксированная, 11,5% годовых;

– возможность пополнять вклад на протяжении всего срока хранения до наступления нового года и после наступления нового года, за исключением 30 календарных дней, оставшихся до наступления нового года;

– расходные операции по вкладу до закрытия вклада производятся в размере не более 70% от суммы вклада без пересчета процентов. Расходные операции не совершаются в период 30 календарных дней, оставшихся до наступления нового года. При совершении расходных операций в указанный срок, проценты по вкладу пересчитываются по ставке до востребования;

– сумма начисленных процентов зачисляется на отдельный счет и может быть выплачена в любой день до окончания вклада или в день закрытия вклада. На начисленные проценты начисляется процентная ставка по вкладам до востребования;

– при хранении средств на вкладе больше 11 месяцев без осуществления расходных операций, за исключением снятия процентов, на остаток по вкладу начисляется дополнительный доход в размере 0,5% годовых.

Преимущества данного вклада для вкладчиков:

– фиксированная процентная ставка;

– возможность пополнения вклада;

– возможность совершения расходных операций в крупном размере без перерасчета процентов;

– выплата процентов;

Также для привлечения вкладчиков ( как физических, так и юридических лиц) можно предложить более удобный способ заключения депозитного договора.

В настоящее время депозитный договор может иметь только письменную форму. При этом в век высоких технологий уже достаточно много возможностей приобретения товаров и услуг через Интернет. В этой связи предлагается разработать систему возможности открытия вкладных счетов без посредника – работника банка. При этом можно использовать индивидуальный цифровой ключ в качестве подписи вкладчика, который будет известен только ему и который выбирается хаотично программой открытия вкладов. Вкладчик выбирает самостоятельно на сайте вид вклада, вносит сведения по вкладу, денежные средства списываются с зарплатной пластиковой карточки и зачисляются на вкладной счет. После того, как данные прошли обработку в банковской сети, специалист банка составляет договор, как необходимое обязательное условие сделки, с подлинной подписью банковского работника, и данный договор пересылается экспресс-доставкой по городу в место, указанное вкладчиком и передается ему при предъявлении ключа цифровой подписи.

Продолжая данную тему, по такой же схеме можно переводить денежные средства с одного вклада в другой вклад через Интернет. При этом для совершения операции программа всегда должна запрашивать индивидуальный пароль и ключ с цифровой подписью.

Разработка системы обслуживания вкладчиков без посредника работника банка будет способствовать минимизации расходов на обслуживание населения и сокращению затрат времени на обслуживание. Эта система поможет сократить операционные расходы банка и привлечет вкладчиков, удобство заключения договора поспособствует тому, что средства будут вложены именно в этот банк.

Предлагается использовать розыгрыши лотереи. К примеру, при нахождении денежных средств в размере свыше 200 млн.руб. более 1 года при окончании срока вклада предлагать переоформить вклад на новый срок и при этом участвовать в розыгрыше лотереи. При условии выигрыша, вкладчик имеет право на процентную ставку по вкладу на 1% выше ставки, предусмотренной по договору, на весь срок оформления депозита.

 

Предложения по совершенствованию обобщим в таблице 3.2

 

Таблица 3.2  – Предложения по совершенствованию депозитной политики банка

Предложение	Результат реализации предложения
Ввести новые виды вкладов: «Свадебный», «Новогодний».	Привлечение новых потенциальных вкладчиков
Предусмотреть систему открытия вкладных счетов без посредника – работника банка через Интернет и перевод денежных средств через Интернет внутри вкладных счетов.	Привлечение клиентов, снижение операционных расходов для банка, возможность для клиента самостоятельно без посредника банка распоряжаться денежными средствами.
Использовать розыгрыши лотерей.	Привлечение новых вкладчиков.

 

Определим экономический эффект от предложенных мероприятий на примере двух показателей эффективности.

Рассчитаем рентабельность капитала до проведения предложенных мероприятий:

 

 

 

Рассчитаем рентабельность капитала после введения системы открытия вкладных счетов без посредника:

 

 

 

Аналогичные рассчеты проведены для других предложенных мероприятий.

 

Рассчитаем рентабельность активов до проведения предложенных мероприятий:

 

 

 

 

Рассчитаем рентабельность капитала после введения системы открытия вкладных счетов без посредника:

 

 

 

Аналогичные рассчеты проведены для других предложенных мероприятий.

 Определим экономический  эффект от предложенных мероприятий и отразим его в таблице 3.3

 

Таблица 3.3 – Экономический эффект после проведения предложенных мероприятий

Мероприятие	ROE до мероприятия,%	ROE после мероприятия,%	Экономический эффект	ROA до мероприятия,%	ROA после мероприятия,%	Экономический эффект
введение новых видов вкладов: «Свадебный», «Новогодний».	8,7	9,2	0,5	0,8	1,1	0,3
система открытия вкладных счетов без посредника	8,7	10,8	2,1	0,8	1,03	0,23
использование розыгрыша лотерей.	8,7	9,1	0,4	0,8	1,08	0,28
результат проведенных мероприятий	-	-	3	-	-	0,81