Потребительское кредитование: разновидности и современная практика организации

Это означает, что за четыре месяца переплата составит 1730 рублей 48 копеек, т.е. в среднем, 432 рублей 62 копейки в месяц, или 14 рублей 42 копейки  в день.

Услуга добровольного  страхования дает возможность Банку  как Выгодоприобретателю получить Страховую выплату при наступлении Страхового случая с Заемщиком. С 26 мая 2009 «Хоум Крежит Энд Финанс банк» предлагает новую услугу «Кредитование со страхованием от увольнения с работы». Суть данного продукта очень схожа с кредитованием с добровольным страхованием. Отличительные черты только в том ,что кредитование происходит в дополнительных офисах банка, и страховым случаем является увольнение с рабочего места. Такая услуга страхования от увольнения с рабочего места дает возможность Банку как Выгодоприобретателю получить Страховую выплату при наступлении Страхового случая с Заемщиком

Для Заемщика – это  дает возможность при наступлении  Страхового случая погасить Задолженность  по Договору в пределах Страховой суммы (как при кредитовании с добровольным страхованием, так и со страхованием от увольнения). Если в период действия Договора с Заемщиком происходит Страховой случай, то Страховщик перечисляет на счет Банка полную Страховую сумму, из которой Банком удерживается сумма Задолженности по Договору, а оставшаяся часть денег перечисляется на счет Заемщика.

Если Несчастный случай произошел в период действия Договора, а Инвалидность была назначена или  наступила смерть после окончания  Договора, то Заемщик имеет право  на выплату Страховой суммы в  полном объеме при следующих условиях:

1. этот Несчастный случай стал причиной Инвалидности или смерти;
2. инвалидность была назначена или наступила смерть не позднее чем через год после Несчастного случая, произошедшего в период действия Договора.

   

Страховыми случаями являются:

1. Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате Несчастного случая или болезни;
2. Постоянная утрата трудоспособности Застрахованным (инвалидность I и II группы) в результате Несчастного случая или Болезни. Основные условия предоставления кредита   услуги добровольного страхования:

 

Таблица 17 -  условия  предоставления кредита с услугой  добровольного страхования.

Кредит	Кредит со страхованием.
Гражданство РФ
Постоянная регистрация  в регионе приобретения Товара
Постоянный источник дохода
Старше 18 лет	От 18 до 65
	Нет инвалидности I, II гр.
	Нет хронических заболеваний, перечень которых приведен в Заявлении на страхование.

 

Документы, необходимые  для оформления кредита и услуги добровольного страхования.

 Первым документом является Паспорт гражданина Российской Федерации

Консультант обязательно  проверяет паспорт на подлинность  и на действительность (паспорт не должен быть просрочен и содержать  недопустимые отметки).

Вторым документом может быть один из семи на выбор. Это может быть:

1. Заграничный паспорт;

2. Страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования;

3. Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (о присвоении ИНН);

4. Водительское удостоверение;
5. Карта Клиента;
6. Пенсионное удостоверение;
7. Карта Хоум Кредит.

Банк «Хоум Кредит»  предоставляет следующие виды потребительского кредитования:

Кредитная карта.

Кредитная карта –  это пластиковая карта, на которую  банк открывает клиенту кредитную  линию, ограниченную определенным лимитом. При этом не требуется никаких  залогов, никаких поручительств, никаких страховых депозитов (то есть необязательно держать в банке какой-либо вклад для того, чтобы Вы получили кредит).

Кредитная карта предназначена  для удовлетворения текущих потребностей клиента (обычные повседневные, житейские  траты: на ремонт квартиры, на праздник, на оплату учебы, на поездку в отпуск, за границу) – во всех тех случаях, когда люди обычно занимают у соседей, у друзей, когда нужно «перехватиться на неделю, две, на месяц – именно тогда на помощь и приходит кредитная карта.

           Банк  регулярно исследует потребительские предпочтения клиентов и совершенствует предлагаемый продуктовой ряд:

- широкий выбор кредитных продуктов и маркетинговых акций;

-  гибкие сроки кредитования - от 4 до 36 месяцев (с шагом в 1 месяц);

- сумма кредита – от 3 000 до 200 000 рублей;

- широкий спектр кредитуемых товаров и услуг: от бытовой техники и электроники до предметов интерьера, одежды и туристических путевок.

Условия кредитования для клиентов,  
процедура оформления кредита займет не более 30 минут. Для оформления кредита необходимо 2 документа - паспорт гражданина РФ и любой из следующих документов:

а) заграничный паспорт;

б) водительское удостоверение; пенсионное удостоверение;

в) страховое свидетельство государственного пенсионного страхования;

г)  Карта Банка.

Необходимо уточнять предоставление второго документа непосредственно в торговой организации. 
Требования Банка к заемщикам:

1. стабильный источник дохода;
2. постоянная регистрация в регионе обращения за кредитом.  

Платежи по кредиту принимаются по всей России (в офисах Банка, во всех отделениях ФГУП «Почта России», через электронные платежные системы, а также путем безналичного перечисления со счета в другом Банке).

В целом, стратегия деятельности Банка направлена на достижение оптимального соотношения между ликвидностью, доходностью и рисками. В своей деятельности Банк придерживается соблюдения всех пруденциальных норм, установленных Банком России.

Приоритетными направлениями  деятельности Банка является предоставление кредитов и финансовых услуг физическим лицам в сегменте банковской розницы: на покупку потребительских товаров непосредственно в местах продаж, а также предоставление кредитов на основе пластиковых карт (доля в портфеле Банка – порядка 30% от общего портфеля, на 30/09/2008) и кредитов наличными (доля – свыше 18% от общего портфеля на 30/09/2008) как для клиентов, ранее пользовавшихся потребительским кредитом Банка, так и для новых клиентов через сеть собственных офисов, а также через партнерскую сеть.

Банк предоставляет  потребительские кредиты (в основном на приобретение бытовой, аудио/видео техники, мебели, мобильных телефонов – свыше 50 категорий товаров.) через широкую сеть магазинов-партнеров в Москве и регионах Российской Федерации. Услуги Банка доступны более чем в 1 200 городах в 80 регионах Российской Федерации.

Одной из основных задач  Банка является быть клиентоориентированным банком, который может предложить своим клиентам, как из числа существующих, так и из числа потенциальных  потребителей, конкурентоспособные условия кредитования, которые смогут удовлетворить потребительские запросы. Банк активно ведет работу с собственной клиентской базой для эффективных перекрестных продаж дополнительных и новых продуктов для построения долгосрочных отношений с клиентами. По состоянию на отчетный период общее количество клиентов, получивших кредит в Банке, составило более 15 млн. человек. Согласно исследованию Банка Usage & Attitude, посвященного изучению отношения потребителей к брендам банков и их продуктам, Банк "Хоум Кредит" входит в топ-5 банков по уровню знания бренда: этот показатель составил 72% от общего числа опрошенных.

Банк «Хоум Кредит»  уведомил о денежных результатах  за 6 месяцев 2008года в соответствии с МСФО. По состоянию на 30 июня 2008 года общий объем выданных по картам банка кредитов составил 11,3 млрд. рублей, что на 140% больше показателей аналогичного периода 2007 года. На конец первого полугодия банком было выпущено порядка 6 млн. кредитных карт. Согласно данным банка, «Хоум Кредит» сильно увеличил за полгода объем операций по кредитам наличными: общий объем выданных кредитов по результатам первого полугодия составил 4 млрд. рублей по сравнению с 170 млн. рублей, выданных за такой же период 2007 года. Несмотря на рост показателей в сегментах кредитных карт и кредитов наличными, объемы товарного кредитования в банковском учреждении сократились до 6% на отчетную дату в связи с диверсификацией кредитного портфеля банка за счет увеличения операций по кредитным картам и кредитам наличными. Портфель ипотечных кредитов банка, которые предоставляются в сегменте низко-рискованных кредитов на рынке в Российской Федерации, вырос до 1 185 млн. рублей, при полном отсутствии просроченных кредитов. Доля ипотечных кредитов в общем кредитном портфеле банка увеличилась до 3% по сравнению с результатами на конец года. Уровень просроченной задолженности банка снизился до 13, 7% от общего портфеля.

Низкий уровень проникновения  банковского сектора в экономику  позволяет ему сохранять высокий  потенциал роста.

Среди негативных тенденций, которые необходимо учитывать при прогнозировании тенденций развития ситуации в банковском секторе, можно выделить следующие.

Хотя российская банковская система и находится на периферии  мирового финансового рынка, глобальный кризис ликвидности и переоценка риска оказали существенное влияние на российские банки, снизив темпы их роста, и привел к дефициту ликвидности в России. До августа 2007 г. приток иностранного капитала был основным источником роста российского банковского сектора. Оскудение этого источника снизило темп роста капитала и банковских активов, включая кредитные портфели. Замедление роста банков тормозит рост экономики.

Переоценка рисков банковского  сектора вывела на первое место риск ликвидности, обошедший прежних  лидеров - кредитный риск и риск регулирования. Рост волатильности финансового рынка усиливает роль процентного и валютного риска.

При этом рейтинги Банка  остались неизменными.

Подтверждение рейтингов  в апреле 2008 года отражает ожидаемую  поддержку со стороны собственника банка - PPF Group N.V., для которой Банк является стратегически важным активом в группе PPF, и это оказывает благоприятное влияние на капитализацию, фондирование, риск-менеджмент и IT-технологии банка.

Среди позитивных факторов - хорошая капитализация и увеличивающиеся объемы бизнеса, стимулируемого растущей экономикой России, а также продолжающаяся сильная поддержка со стороны материнской компании PPF Group.

 

3.ПРОБЛЕМЫ  И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

Рост рынка потребительского кредитования в России сопряжен с решением текущих проблем, без которого невозможно добиться его поступательного развития.

Бурный процесс развития рынка потребительского кредитования сопряжен с множеством проблем, как  старых, так и вновь образовавшихся.

Работу западных банков существенно упрощают базы данных кредитных историй за длительный период. В России законодательная и практическая работа по созданию кредитных историй ведется (например, с 1 июня 2005 года  вступил в силу Федеральный закон Российской Федерации, принятый 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях»[3, С.21]. Создаются бюро кредитных историй), но больших массивов данных как таковых до сих пор нет в силу хотя бы хронологического фактора. На Западе статистика по потребительскому кредитованию ведется десятилетиями (а в США, Канаде, Финляндии и ЮАР уже более века), что позволяет более точно оценивать риски,  упрощает выдачу кредита  и снижает процентные ставки. Такие эффекты на российском рынке очень желательны, но эту проблему (даже при условии наличия законодательной базы) способно решить только время.

Впрочем, даже наличие  кредитных историй не отменяет некоторой  нестабильности в стране, несовершенства судебной системы и связанных  с этим проблем реализации обеспечения  по «плохим» кредитам.

Значительная часть  средств граждан остается в «серой»  зоне экономики, а значит, продолжает быть недоступной для получения  кредитов. В отсутствие реальной информации о доходах не может быть и речи о цивилизованном потребительском  кредитовании.

Важной перспективой для банков является также налаживание долгосрочных отношений с потребителем. Огромная популярность одноразовых экспресс-кредитов – атрибут начального становления рынка. Можно предположить, что со временем будет развиваться рынок кредитных карт и овердрафтовых кредитов. Это также в интересах заёмщиков, так как при наличии долгосрочных отношений с банком ставка по кредиту будет ниже той, которую банк установит для заемщика, с которым познакомился час назад.

Кроме того, учитывая особую популярность экспресс-кредитов, со временем может проявить себя в полном объеме и проблема неплатежей по потребительским кредитам.