Потребительское кредитование: разновидности и современная практика организации

 

Затраты в объеме 0,768 млрд. руб. планируется взять из резервного фонда развития инвесторов Хоум Банка, не затрагивающего интересы клиентов банка (который на 01.10.2009 по обновленным данным из учредительных документов банка составлял 21,3 млрд. руб.)

Планируется сохранить  такой темп доходов в течении  периода, пока не окупятся инвестиционные вложения, не восстановятся средства в резервном фонде из нераспределенной прибыли (составляет 75% чистой прибыли  – по плану 1,8 млрд.руб.)

Для оценки капиталовложений произведем расчет срока окупаемости

срок окупаемости = затраты/прибыль

срок окупаемости = 0,768/1,8=0,43 года=5,16 месяцев 

За 5,16 месяцев инвесторы  банка смогут вернуть затраченные  средства, если не снизят плановый темп получения доходов и прибыли.

Но все же сегодня  экономический кризис и поэтому  на рынке потребительского кредитования меняются «правила игры»: российские банки, столкнувшиеся с непростой ситуацией  на рынке межбанковского кредитования, удлиняют сроки рассмотрения кредитных заявок и все чаще отказывают потенциальным заемщикам. В сентябре ряд крупных игроков рынка ипотечного кредитования уже приостановил выдачу кредитов. Похоже, получить потребительский кредит в ближайшее время также станет сложнее: банки, работающие в данном сегменте рынка, ужесточают условия выдачи заемных средств населению и вынуждены повышать процентные ставки.

Для тех, кто привык жить в кредит или, по крайней мере, намеревался решить свои текущие проблемы с помощью заемных денег, такого шанса может и не представиться. Согласно прогнозам Минфина, следует ожидать дальнейшего роста стоимости кредитов коммерческих банков.

Согласно предварительным  оценкам ЦБ, темпы роста потребительского кредитования в России резко снизятся в связи с сокращением у  банков ресурсов на наращивание портфеля кредитов физическими лицам.

Последствия кризиса  ликвидности, несмотря на поддержку  финансовых рынков со стороны монетарных властей, налицо. Многие участники финансового  рынка пересмотрели свои розничные  программы, заморозили кредитование, повысили ставки по кредитам и сократили персонал.

«Проблемы фондирования российских банков, вероятный рост риска невозвратов по потребительским  кредитам, а также непонятная ситуация в ряде сегментов экономики, в  первую очередь в девелопменте, строительстве и розничной торговле, – все это приводит к тому, что банки вынуждены ограничивать свою деятельность. Перед этим был период бурного роста банков, открывались новые офисы. При этом вероятно, мало внимания уделялось рискам, рентабельности. Борьба шла за долю рынка, что сейчас дает о себе знать. «Сокращение кредитования началось не в сентябре. Еще осенью 2007 и зимой весной 2008 года ряд банков пересматривал стратегию развития и сокращал кредитование. Это не сказалось на всей банковской системе, так как крупные банки продолжали быстро расти. Но банковский бизнес в России высоко концентрирован, так что сейчас ухудшение ситуации коснулось и их. Летом крупные банки сообщали о закрытии кредитных линий наиболее рискованным заемщикам». Можно ожидать, что замедление роста коснется и других отраслей.

Резко снизилось потребительское кредитование, но ситуация наверняка будет еще хуже, так как возможности по привлечению заемных ресурсов у банков ухудшаются, сами банки испытывают нехватку ликвидности, так что продолжать выдавать кредиты могут лишь крупнейшие банки, да и то в существенно меньших объемах.

Этот сегмент рынка  охлаждается, и, видимо, это будет происходить достаточно быстро. В целом потребительские кредиты сейчас намного привлекательнее для банков, чем ипотека, поскольку не требуют длительных вложений, которые нечем финансировать, и позволяют заработать более высокую маржу. Поэтому в последние месяцы происходило активное замещение ипотечных кредитов потребительскими. Но, конечно, потребительские кредиты также дорожают и становятся менее доступными, что вполне естественно с учетом жестких ограничений в фондировании, с которыми столкнулись банки.

  Банкам, независимо от их капитализации, нужно будет тщательнее        проверять    заемщиков.

        

 

Заключение

На сегодняшний день программы потребительского кредитования предполагают оплату услуг по покупке  автотранспорта, жилья, медицинских, образовательных, туристических услуг, для проведения торжеств, а также удовлетворения неотложных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью. Помимо этих кредитов, к продаже в кредит подключаются все новые и новые сегменты потребительских товаров: от мебели до сотовых телефонов. Практически все банки первой десятки заявили о создании собственных программ кредитования физических лиц.

В последние годы кредитование потребителей относится к разряду  наиболее популярных финансовых услуг, предоставляемых банками. Сегодня  рынок потребительского кредитования в России переживает значительный подъем. Данный вид кредита помогает банку диверсифицировать свою клиентскую базу, привлечь депозиты и найти источники доходов, дополняющие и компенсирующие риск по кредитам и депозитам предпринимательских фирм. Действительно, в последние годы многие банки уделяют все большее внимание потребительскому кредитованию в целях избежать или ослабить воздействие экономических циклов, приводящее к периодическому снижению объемов традиционного банковского кредитования предпринимательской деятельности, а также избежать острой конкуренции со стороны иностранных банков.

Несмотря на это, потребительское  кредитование имеет свои существенные недостатки с точки зрения банкиров. Процент невозвращенных кредитов подобного рода обычно выше, чем по другим видам банковских кредитов, хотя валовые доходы по ним также значительно выше. Ключевыми факторами предоставления качественных потребительских кредитов выступают характер и чувство ответственности заемщика. Банк может оценить их с помощью анализа кредитной истории заемщика, которая, как правило, может быть получена от кредитного бюро. Значение кредитных бюро чрезвычайно велико, их существование позволяет кредитным организациям выдавать ссуды клиентам, которые ранее в банке не обслуживались. Кроме того, общепризнанной является ценность предыдущей кредитной истории для прогнозирования вероятности дефолта.

Исследование показало, что современная российская практика кредитования физических лиц на потребительские  цели требует своего совершенствования как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления ссуд.

Необходимо развивать  комплексное банковское обслуживание населения, предоставляя последним широкий выбор банковских продуктов и услуг, увеличивая доходы, формируя ресурсную базу банка, расширять кредитные отношения с населением. Макроэкономическая стабилизация в целом и преодоление инфляции, в частности, также позволят населению шире использовать банковские ссуды для решения жизненно важных проблем. Все это указывает на необходимость дальнейшего развития и совершенствования кредитных связей коммерческих банков с населением на основе изучения отечественного и зарубежного опыта.

Однако, в процессе анализа  индивидуальной кредитоспособности частных  лиц важно очень осторожно  использовать метод кредитного скоринга, так как особенно при выдаче долгосрочных ссуд ситуация в процессе исполнения кредитного договора сильно меняется и возможна серьезная опасность непогашения ссуды.

Работа по минимизации  кредитных рисков российскими коммерческими банками строится аналогично подходам, принятым в развитых странах Запада. Управление кредитным риском предполагает анализ каждой отдельной ссуды и кредитного портфеля банка в целом.

В настоящее время  в нашей стране определенная практика оценки кредитоспособности клиента  существует, но в основном она носит формальный (документальный) характер. Работа по анализу кредитоспособности индивидуального предшествует заключению с ним кредитного договора и позволяет выяснить риски, способные привести к непогашению ссуды в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного ее возврата. Неформальный анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов применяется исключительно редко.

Достижение устойчивого  экономического роста и поддержание  его высоких темпов является одной  из главных целей на современном  этапе развития России. Важная роль в формировании совокупного спроса принадлежит конечному потреблению сектора домашних хозяйств, составляющему около половины ВВП, предопределяет возможности дальнейшего роста экономики за счет повышения расходов этого сектора.

Сокращение внутреннего  спроса, обусловленное снижением  реальных денежных доходов населения, препятствовало большей динамичности ВВП. Экономический кризис продемонстрировал  большую чувствительность населения  к изменению условий хозяйствования. Начиная с 2000 г., определяющими для роста экономики стали внутренние факторы спроса, опирающиеся на увеличение расходов на конечное потребление сектора домашних хозяйств. На современном этапе реальные денежные доходы основной части населения, несмотря на наметившуюся тенденцию к росту, недостаточно велики. Очевидно, что спрос при слабом развитии финансового рынка и доминировании самофинансирования имеет свои внутренние ограничения. Потребительский кредит представляется одним из способов решения указанной проблемы. Устраняя противоречие между потребностями населения и возможностью их удовлетворения за счет текущих денежных доходов, потребительский кредит активизирует спрос, способствует повышению уровня благосостояния населения. По состоянию на 01.12.2008 г. объем кредитов населению составил 281,9 млрд. руб. В последние годы он рос быстрыми темпами, ежегодно увеличиваясь в 1,5-2 раза. Однако по отношению к объему оборота розничной торговли задолженность населения по кредитам составляет менее 4%. В то же время есть сегменты потребительского рынка, на которых потребительский кредит играет важную роль: в секторе бытовой и компьютерной техники уже около 25% покупок совершается в кредит. Таким образом, в перспективе потребительский кредит может приобрести большое макроэкономическое значение. В последние несколько лет в России сложились благоприятные условия для развития рынка потребительского кредита. Быстрое наращивание капитала в банковской сфере в связи с действием ряда макроэкономических факторов вызвало проблему размещения средств. Одним из перспективных направлений деятельности банков, когда они вынуждены искать относительно новые сферы применения капитала, является потребительское кредитование. На современном этапе развития России актуальной задачей становится формирование цивилизованного рынка потребительского кредита, способного в значительной степени стать источником стимулирования спроса населения на товары и услуги и, как следствие, повышения уровня его благосостояния и создания дополнительных импульсов экономического роста.

В нашей работе мы рассмотрели  деятельность Хоум Банка, по данным финансовой отчетности и мнениям экспертов, она признана стабильной по всем параметрам. Банка занимает одну из ведущих мест на рынке потребительского кредитования. Главная цель банка – расширение географических просторов своей кредитной деятельности и увеличение доходных показателей. Поэтому был предложен ряд мероприятий по эффективному развитию потребительского кредитования. Более конкретно рассмотрен инвестиционный проект по увеличению кредитных точек по России с целью увеличения доходов, прибыли и доли рынка. Я представила все фактические и плановые показатели в таблицах для более удобного представления. Распределила затраты и доходы по кварталам года.

 

Список литературы

 

    1 .Гражданский кодекс Российской Федерации: по сост. на 20 апр. 2008 г.: в 4 ч. - М.: ГроссМедиа, 2008. - 494 с.

    2. Закон «О банках и банковской деятельности» Федеральный закон: от 2 декабря 1990 г. - М.: Омега-Л, 2008. - 55 с.

    3. Федеральный  закон от 01 сентября.2005 г. №218-ФЗ «О бюро кредитных историй».   

    4. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Собрание законодательства Российской Федерации. - 15 июля 2002г. - №28. - Ст.2790.

    5. Инструкция от 16 января 2004г. №110-И «Об обязательных нормативах банков»

    6. Положение  от 26 марта 2004г. № 254-П «О  порядке формирования кредитными  организациями резервов на возможные  потери по ссудам, по ссудной  и приравненной к ней задолженности».

     6. Положение ЦБРФ “Федеральный закон о банках и банковской деятельности” – М.: 2007.

    7.. Аветисов М. Пути повышения доходности в потребительском кредитовании. //Банковские услуги. - 2006. - № 1. - С. 22-24.

   8. Алексеева Д.Г., Пыхтим С.В. Правовые проблемы потребительского кредитования на современном этапе. // Закон. 2005. - №12. – с.34-37.

   9. Банки и банковское дело: Учеб. пособие для вузов/Под ред. И.Т. Балабанова. - СПб. и др.: Питер: Питер бук, 2002. - 301 с.

   10. Банковское дело. Управление  и технологии: Учеб. для вузов / Под ред. А.М. Тавасиева. - М.:ЮНИТИ,2005.-671 c.

  11. Банковское дело: учеб. для вузов /Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КноРус, 2008. - 766 с.

   12. Банковское дело: Учебник. - 2-е изд. / Под ред. проф. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2004. - 480 с.

  13. Банковское дело / Под ред. Лаврушина О.И. –  М.: Изд-во  «КНОРУС», 2007. 768 С.

   14. Банковское  дело : современная система кредитования/ Под ред. Лаврушина О.И. –  М.: Изд-во «КНОРУС», 2005. 358 С.

   15.. Банковское  дело/ Под ред. Белоглазовой Г.Н.  – М.: Изд-во «Финансы и статистика», 2003. 573 С.

   16.. Быстров С.А.  Рынок услуг потребительского  кредитования в России// Банковские услуги. 2008. №8. С.23-27.

    17.. Деньги. Кредит. Банки. / Под ред. Казака А.Ю.,  Марамыгина М.С. –Екатеринбург. : Изд-во «АМБ», 2006. 688 С.

    18. Зверев О.  А. Конкуренция на рынке розничных  банковских услуг и задачи банковского менеджмента // Финансы и кредит. 2007. № 18. С. 3.

   19.Белоглазова Г.Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка = Организация деятельности коммерческого банка: учебник. - М.: Высшее образование, 2008. - 422 с.

   20.Быстров С.А. Рынок услуг потребительского кредитования в России (ситуационный анализ). //Банковские услуги. - 2008. - № 8. - С. 23-28.

   21. Глушкова Н.Б. Банковское дело: учебное пособие для вузов. - М.: Культура: Академический Проект, 2007. - 428 с.

    22.  Деньги, кредит, банки: Учебник/Под ред. О.И. Лаврушина.- М.: Финансы и статистика, 2004.- 464 с.

     23. Дутов И.С. Потребительский кредит в торговле. // Закон. – 2005 – №5. – с.36-39.

    24. Клементьев В.А. Совершенствование системы автокредитования. //Финансы и кредит. - 2008. - №22. - С. 53-56.

   25. Колесов А.И. О некоторых вопросах развития потребительского кредитования. //Деньги и кредит. - 2005. - № 7. - С. 20-22.

  26. Комендантова А.С., Юркова Е.И. Система организации кредитного процесса в коммерческом банке. // Актуальные проблемы экономики и управления. Сборник научных статей / Редкол.: Стровский В. Е. и др. – Екатеринбург: УГГУ, 2004. – С. 138.

  27. Косов М.Е. Проблемы управления рисками потребительского кредитования в банковском секторе экономики России. //Финансы и кредит. - 2008.- №19. - С.14-16

 28. Кузнецова В.В. Банковское дело. Практикум: учебное пособие по специальности "Финансы и кредит". - М.: КноРус, 2007. - 259 с.

 29. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования: Учеб. пособие. - М.: КноРус, 2005. - 255 с.

30.  Лаврушина, О.И.  Организация и планирование кредита. – М.: Финансы и статистика, 2006.

31. Липсиц, И.В. Экономика  без тайн. – М.: Дело ЛТД, 2006.

32. Лукьянов, А. Предпринимательство.  Финансовая и ценовая политика. - Таллинн, 2005.

 33. Прикладная экономика. Пер. с англ./ Junior Achievement. – М.: Просвещение, 2006.

34. Лисиченко Д.В. Основные факторы кредитного риска при потребительском кредитовании: мошенничество и социальный дефолт. //Финансы и кредит. - 2008. - №2. - С. 69-73.

 35. Рыкова И.Н. Рынок потребительских кредитов: российский и зарубежный опыт. //Финансы и кредит. - 2007. - №36. - С. 2-11.