Потребительское кредитование: разновидности и современная практика организации

Бюро кредитных историй - организация (как правило, частная), занимающаяся сбором, обработкой, хранением и распространением сведений, относящихся к кредитной истории отдельных граждан, включая такие сведения, как остаток задолженности или кредитные линии, историю внесения платежей, случаи непогашения кредита, банкротства. [3, С.1]

Создатели бюро кредитных  историй изначально предполагали, что  их развитая система должна упорядочить  кредитную деятельность банков, сделать  ее менее рискованной и более  оперативной. В большинстве стран мира кредиторы (банки, финансовые компании, компании-эмитенты кредитных карт, инвестиционные компании, торговые фирмы, предоставляющие коммерческие кредиты) на постоянной основе обмениваются информацией о платежеспособности заемщиков через БКИ, что обусловлено проблемой асимметрии информации в сфере финансового посредничества.

Недостаточность сведений о партнере, доступных при заключении сделки, ведет к неэффективности  распределения кредитных ресурсов. Так, кредитор обычно не в состоянии точно оценить будущие доходы и риски, связанные с инвестиционными проектами, для осуществления которых заемщик берет ссуду. Поэтому банк устанавливает одинаковые процентные ставки по кредитам для всех, что порождает проблему отрицательного отбора.

Кроме того, кредиторы  не всегда могут контролировать действия заемщиков после получения ссуды. Заемщик может осуществлять деятельность, увеличивающую риск неплатежеспособности или стремиться укрыть доходы от своих  инвестиций, чтобы не платить по долгам. Следствием этого становятся снижение объемов кредитования и установление высоких процентных ставок. Таким образом, возникает проблема морального риска .

При ухудшении положения  в нефинансовом секторе оценка рисков и отбор заемщиков усложняются, процентные ставки повышаются, что заставляет лучших заемщиков уйти с рынка. При этом ненадежные заемщики соглашаются на невыгодные условия, поскольку знают, что все равно вряд ли вернут ссуду. Следствием этого становятся либо рискованная кредитная политика и угроза финансовой состоятельности самих кредиторов, либо их стремление максимально ограничить выдачу ссуд, несмотря на наличие на рынке надежных заемщиков.

Мировой опыт показывает, что решить эти проблемы можно  только с помощью бюро кредитных  историй, созданных для обмена информацией о заемщиках между кредиторами. Во-первых, БКИ обеспечивают лучшую информированность банков о потенциальных заемщиках и позволяют точнее прогнозировать возвратность ссуд, что уменьшает риск возникновения проблемы отрицательного отбора. Во-вторых, благодаря им снижается стоимость поиска информации о клиентах. Это способствует выравниванию информационного поля внутри кредитного рынка и заставляет кредиторов устанавливать конкурентные цены на свои ресурсы. В-третьих, деятельность бюро кредитных историй дисциплинирует заемщиков из-за реальной угрозы нанесения существенного ущерба их репутации в глазах потенциальных кредиторов.

Бюро кредитных историй  выступают в качестве информационных посредников, либо учрежденных и  принадлежащих самим кредиторам, либо действующих независимо и получающих прибыль от своей деятельности. Кредиторы снабжают бюро кредитных историй данными о своих клиентах. Бюро сопоставляет их с информацией, полученной из других источников (суды, государственные регистрационные и налоговые органы и т. д.) и формирует картотеку на каждого заемщика.

При регулярном и достоверном  предоставлении бюро кредитных историй  информации о своих клиентах кредиторы  могут постоянно получать отчеты о кредитных операциях потенциальных  заемщиков. Жесткость правил обусловлена тем, что бюро кредитных историй, особенно принадлежащие самим кредиторам, подвержены конфликту интересов: каждый хочет получать полную и достоверную информацию, не предоставляя своих данных. Другими словами, деятельность бюро кредитных историй основана на принципе взаимного обмена информацией, который устанавливается в соглашении между ним и кредиторами. Речь идет о проблеме так называемых «карманных» бюро, то есть о ситуации, когда бюро кредитных историй учреждено и принадлежит конкретному кредитору, в частности коммерческому банку. По мнению экспертов, она весьма актуальна для России.

Бюро кредитных историй  предоставляют отчеты о кредитных  операциях в зависимости от наличия  информации о потенциальном заемщике, вида кредита и, что самое важно, степени детализации, необходимой кредитору. Самый простой отчет содержит информацию о прошлых невозвратах и просрочках ссуд - так называемые «черные», или «негативные» данные. Самые детальные отчеты - «белые», или «позитивные» - включают весь комплекс информации об активах и пассивах ссудополучателя, гарантиях, структуре задолженности по срокам и времени погашения, его занятости и истории семьи. От степени детализации отчета зависит и его цена. Наиболее развитые бюро кредитных историй составляют кредитные рейтинги заемщиков, основываясь на их характеристиках и кредитной истории, а также используют собранные данные для разработки статистических моделей, способствующих продвижению финансовых инструментов, определению стоимости кредита, установлению и регулированию кредитных лимитов.

В результате взаимодействия с бюро кредитных историй снижаются  риски процесса кредитования, возникает  механизм контроля заемщиков. У заемщиков  банка появится серьезный стимул к добросовестному выполнению своих  финансовых обязательств.

Мероприятия «Хоум Кредит энд Финанс банк» для улучшения  финансовой деятельности в условиях кризиса:

-    Банк сокращает расходы на хозяйственные нужды, также идет сокращение заработной платы на 10 -15%,  идет сокращение на рекламу, но в то же время, Банк старается повысить узнаваемость бренда посредством размещения на сайте банка различных объявлений о проводимых акциях.

-   планируется  увеличивать процентные ставки по кредитным продуктам (см. Приложение Д)

-    расширять  и постоянно совершенствовать спектр предлагаемых клиентам продуктов и услуг, которые бы отвечали рыночным тенденциям, например, увеличить беспроцентный период по карточным кредитам до двух месяцев вместо одного;

           -    в условиях экономического кризиса  «Хоум Кредит энд Финанс банк» закрывает нерентабельные офисы обслуживания клиентов банка, и на их месте  планируют (в случае намечающейся тенденции выхода из кризиса)  открыть исключительно рентабельные новые представительства и кредитно-кассовые офисы в регионах страны, основываясь на экономических особенностях региона, тенденциях развития,

        -     поддержания долгосрочных отношений с магазинами-партнерами, поиск новых партнеров, а также за счет расширения сотрудничества с ФГУП Почта России;

• модифицировать и совершенствовать методы работы с просроченной задолженностью для повышения качества кредитного портфеля, например, обмен базами клиентов из «черного списка» с другими банками;
• развивать маркетинговую деятельность, повышать узнаваемость и доступность бренда Банка для различных целевых аудиторий на всех сегментах рынка, на которых представлен Банк, например, реклама на радио и телевидение;
• постоянно совершенствовать эффективность функционирования и управления, например, получение ежедневных отчетов в виде СМС от кредитных экспертов о размере выданных кредитов;
• повышать инвестиционную привлекательность компании, например, эмиссия облигаций с дисконтом более высоким, чем у конкурентов;
• привлекать к работе высокопрофессиональных специалистов для успешной реализации стратегии Банка, например, экспертов фондовой биржи для успешной реализации эмиссии облигаций.

Рассмотрим ориентировочный  расчет  по увеличению количества кредитных точек на 34% за  1 год для достижения доли российского рынка потребительского кредитования в 40%.(при условиях полного выхода из экономического кризиса).

Итак, открытие новых  кредитных точек в перспективных регионах России в количестве 10946 шт. за 1 год. В среднем каждый год открывается 8000 кредитных точек; каждая из них в среднем приносит ежегодный доход 524 000 руб. (аналитические данные, полученные из ежегодных отчетов Хоум Банка,)

Задачи:

1- Увеличение кредитных  точек за 1 квартал 2010 на 8,5%=34/4 (2737 шт.=10946/4)

2- Увеличение кредитных  точек за 2 квартал 2010 на 8,5% (2736 шт.)

3- Увеличение кредитных  точек за 3 квартал 2010 на 8,5% (2736 шт.)

4- Увеличение кредитных  точек за 4 квартал 2010 на 8,5% (2736шт.)

Результат: Увеличение доходов  банка на 32%, прибыли на 33% и доли рынка товарного потребительского кредитования до 40%

Этапы проекта:

1. Этап сбора информации  и прогнозирования объемов реализации.

Аналитические данные, полученные из ежегодных отчетов Хоум Банка, для составления проекта представлены в следующей таблице:

 

Таблица 18 - Показатели кредитных  точек, доходов, прибыли и доли рынка за 3 года (по данным отчета о прибылях и убытках за 2008 и 2009 гг.)

Наименование показателя	Значение показателя
	за 2008 год	за 2009 год	за 2010 год (план)
Количество кредитных  точек всего	25163 шт.	32954 шт.	43900 шт.
Доходы банка по товарному кредитованию	12,2 млрд.руб.	17,3 млрд.руб.	23 млрд.руб.
Налоги (включая налог  на прибыль)	2,7 млрд. руб.	2,1 млрд. руб.	2,8 млрд. руб.
Чистая прибыль по товарному кредитованию	2,3 млрд. руб.	1,8 млрд. руб.	2,4 млрд. руб.
Доля рынка товарного кредитования	21%	30%	40%

Вывод: Количество кредитных  точек увеличилось за 2009 год на 7791 шт. (32954-25163) или 31% (32954/25163*100%-100%), при этом доходы банка возросли на 5,1 млрд. руб. (17,3-12,2) или на 40% (17,3/12,2*100%-100%), налоги уменьшились на 0,6 млрд. руб. (2,1-2,7) или на 22% (2,1/2,7*100-100%) а доля рынка – на 9% (30-21). Но в связи с увеличением процентных выплат по привлеченному финансированию прибыль снизилась на 0,5 млрд. руб. (1,8-2,3) или на 22% (1,8/2,3*100-100%)

Планируется за 2010 год выполнить план инвестиционного проекта, то есть увеличить число кредитных точек на 10946 шт. (43900-32954), доходы банка на 5,7 млрд. руб. (23-17,3), чистой прибыли на 0,6 млрд. руб. (2,4-1,8) и доли рынка на 10% (40-30).

3.Этап прогнозирования  объемов работ и прибыли.

Таблица 19 - Показатели потребительского кредитования, осуществляемого в  магазинах-партнерах на 2010 год.

Наименование показателя	Единица измерения	2010 год
Доход от потребительского кредитования 1 квартал 2009 2 квартал 2009 3 квартал 2009 4 квартал 2009 итог	млрд. руб.	5,75 5,75 5,75 5,75 23
Прибыль 1 квартал 2009 2 квартал 2009 3 квартал 2009 4 квартал 2009 итог	млрд. руб.	0,6 0,6 0,6 0,6 2,4

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 После расчетов, с учетом инфляции, показатель прибыли ежемесячно  уменьшается,  и соответствует 2,27 млрд.руб через 12 месяцев.(Приложение М). Ежемесячно, в рамках этого проекта, с условием выхода из кризиса, прибыль от внедрения данного проекта составит 200 млн.рублей. (Приложение М).

 

3. Этап определения требуемого размера инвестиций.

Таблица 20 - Планируемые  показатели затрат инвестиционного  проекта

Наименование показателя	Единица измерения	Стоимостное значение	Комментарии
Затраты на открытие 1 кредитной  точки (включая - Оборудование -Оплата труда -Канцелярские принадлежности - Маркетинг кредитной  точки (реклама) - Представительские расходы  –заключение договоров, транспортные, организационные расходы)	руб.	70000     45000 5000 1000   10000     9000	Единовременные затраты - по данным справок бухгалтерского отдела развития

 

Продолжение таблицы 20.

Общие затраты за год  на открытие 10946 точек 1 квартал 2009 2 квартал 2009 3 квартал 2009 4 квартал 2009 итог

млрд. руб.

0,192 0,192 0,192 0,192 0,768

Единовременные затраты  – расчет осуществляется путем умножения  затрат на 1 точку и количества точек