Потребительское кредитование: разновидности и современная практика организации

Общие тенденции развития рынка банковских услуг, наиболее важные для кредитной организации – эмитента

Основными положительными тенденциями развития рынка банковских услуг, важными для Банка являются:

        -   рост активов банков;

        - улучшение качества кредитного портфеля (уменьшение просроченной задолженности);

  -  стабильный и прибыльный рост.

Возможные факторы, которые  могут негативно повлиять на основную деятельность кредитной организации - эмитента, и возможные действия кредитной организации - эмитента по уменьшению такого влияния

Результаты деятельности в значительной степени зависят  от общеотраслевых тенденций, таким  образом, среди факторов, существенным образом влияющих на результаты деятельности Банка можно отметить:

- Общее состояние экономики  и банковского сектора в частности. В ближайшем будущем вероятность существенного ухудшения данных параметров оценивается как низкая, хотя в отдаленной перспективе снижение цен на нефть, ухудшение кредитоспособности предприятий реального сектора экономики и физических лиц могут негативно повлиять на состояние банковского сектора в целом и Банка в частности.

- Высокая вероятность  роста конкуренции в банковском  секторе. Влияние данного фактора  на деятельность Банка выражается  в снижении доходности банковских  операций и роста расходов. Активизация борьбы за клиентов ценовыми методами и повышение вероятности «неблагоприятного отбора» заемщиков в сочетании с необходимостью поддержания процентных ставок по привлеченным средствам на привлекательном для клиентов уровне влечет снижение прибыли банков. Поскольку рост конкуренции происходит постепенно, вероятность резкого снижения показателей Банка за счет действия данного фактора невелика.

- Высокая вероятность  роста затрат Банка. Увеличение  затрат связано с развитием  филиальной сети, кадровым обеспечением деятельности Банка, технологическим развитием.

Наличие разветвленной  филиальной сети в перспективе будет  являться одним из условий высокой  конкурентоспособности Банка, затраты  на ее создание и развитие в настоящее  время уменьшают прибыль Банка, однако в перспективе будут способствовать росту доходов.

- Необходимость увеличения  затрат на персонал связана  с общими тенденциями роста  заработных плат в банковском  секторе и необходимостью увеличения  численности персонала для обслуживания  все более значительного объема операций Банка.

- Технологическое развитие  Банка требует затрат на приобретение  новой техники и технологий, наличие  которых так же является непременным  условием сохранения конкурентоспособности.  Решения, связанные с увеличением  расходов Банка тщательно анализируются на предмет их возможного влияния на результаты деятельности как в ближайшей так и в отдаленной перспективе с целью минимизации рисков.

Существенные события/факторы, которые могут улучшить результаты деятельности кредитной организации - эмитента, и вероятность их наступления, а также продолжительность их действия.

Для реализации своих  целей эмитент ставит перед собой  следующие основные задачи:

1. Расширение перечня  и усовершенствование предлагаемых  клиентам продуктов и услуг;

2. Развитие каналов  дистрибуции, посредством открытия  новых представительств и кредитно-кассовых  офисов в регионах страны, укрепления  отношений с действующими партнерами;

3. Постоянное совершенствование  методик и процедур работы  с просроченной задолженностью;

4. Развитие бренда: создание  на рынке банковских услуг  образа Банка, позволяющего клиентам  дифференцировать его услуги  от услуг конкурентов.

 

 

 

 

2.3 ОРГАНИЗАЦИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВНИЯ В ООО «ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС БАНКЕ»

Одним из приоритетных направлений деятельности Банка является потребительское кредитование с возможностью добровольного страхования Заемщика от несчастных случаев и болезней.

Банк работает по схеме  «экспресс-кредитов». Процесс рассмотрения Заявки на открытие Счета для получения Кредита составляет в среднем 15 минут (для кредитов меньше 100000 руб.)

Банк выдает Кредиты на покупку широкого спектра товаров длительного пользования: от мобильных телефонов и компьютеров до бытовой техники и мебели. Список товаров, которые можно купить в Кредит определяется торговыми организациями. Это товары длительного пользования, которые в течение нескольких месяцев теряют не более 30 - 40% от своей стоимости.

Банк предоставляет  безналичные Кредиты. Сумму Кредита, необходимую Заемщику для покупки товара, со счета Заемщика и на основании его Заявления Банк переводит непосредственно на счет той Торговой организации, где Заемщик приобретает товар. Так же у Заемщика есть возможность застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезней.

Реализация программы  потребительского кредитования проходит в рамках сотрудничества Банка с  Торговыми организациями. Есть два  вида Торговых организаций – это  торговые сети (с АП или без АП) и отдельные торговые точки.

Торговые организации

        

                  Торговые сети                                                      Отдельные торговые точки

                                                                                                            («каменные» точки)

 

С наличием                              Без                            С наличием                                         Без

Административных   Административных     Административных           Административных              пунктов                           пунктов                            пунктов                                       пунктов

 

Рисунок 3 – торговые организации.

 

В сетевых магазинах  с наличием Административных пунктов  Банка работают Уполномоченные Банком лица – Администраторы, которые консультируют Заявителей по вопросам кредитования и заполняют Кредитную документацию.

В сетевых магазинах  без Административных пунктов Банка  и в отдельных торговых точках консультированием Заявителей по вопросам кредитования и заполнением Кредитной  документации занимаются Уполномоченные Банком лица - Консультанты.

Решение о выдаче Кредита  принимается в Банке. Администратор  Банка или Консультант не могут  самостоятельно принять решение  о выдаче Кредита, а могут только проинформировать Заявителя о том, какое решение Банк принял по его Заявке на открытие Счета для получения Кредита.

Рассмотрев Заявку на открытие Счета для получения  Кредита, Банк выносит решение - либо «Одобрен», либо «Отказано», либо «Отказано  с альтернативой» и доводит его  до сведения Администратора или Консультанта в Сообщении. В случае принятия Банком отрицательного решения («Отказано») в предоставлении Кредита, Банк не сообщает причину отказа. В случае принятия Банком решения с альтернативой («Отказано с альтернативой») Банк предлагает Заявителю оформить Кредит на других условиях (условия указываются).

Реализация услуги добровольного  страхования Заемщика проходит в рамках сотрудничества Банка со Страховщиком.

 

Кредитование с добровольным страхованием.

        Заявитель приходит в магазин и выбирает Товар (бытовая техника,  мебель и т.д.)   Консультант в торговом зале консультирует  Заявителя по вопросам оформления Кредита. Консультант предлагает Заявителю ознакомиться с Условиями Договора и Тарифами Банка, а также Правилами страхования (при согласии Заявителя заключить Договор страхования) и предоставить Предварительный график платежей (при работе по Технологии Web-client), содержащий информацию о предстоящих расходах Заявителя в случае заключения Договора. Далее работник банка оформляет Заявку на открытие Счета для получения Кредита (при согласии Заявителя - с добровольной услугой страхования) и отправляет ее в Банк на рассмотрение (с помощью системы Web-client, либо по факсу) в Банк.

            Эта заявка на открытие счета  для получения кредита  рассматривается  в Банке в течение 30. Данные Заявителя обрабатываются в информационной системе HomeR:

       В  случае, если Заявка на открытие Счета для получения Кредита оформлена в системе Web-client, данные автоматически переходят в систему HomeR.. Если Заявка на открытие Счета для получения Кредита отправлена в Банк по факсу, то данные Заявителя вносит в систему HomeR сотрудник Банка.

          Происходит обработка данных системой, и Банком принимается решение по Заявке на открытие Счета для получения Кредита.

          Решение Банка высылается Консультанту в форме Сообщения. Консультант сообщает его Заявителю. При этом, если Банк принял отрицательное решение по Заявке на открытие Счета для получения Кредита, причина отказа Заявителю не объясняется. 

   Полученное Сообщение с положительным решением по Заявке на открытие Счета для получения Кредита является основанием для заключения Договора только до момента окончания текущего рабочего дня магазина.

После получения Сообщения  с положительным решением из Банка, Консультант оформляет  Кредитную и страховую документацию, после чего Заявитель идет оплачивать в кассу Первый взнос и забирает Товар.

            В конце рабочего дня Консультант банка формирует предварительные Списки договоров, сверяет их с кассиром Торговой организации, затем подтверждает Списки договоров. Формирование и подтверждение Списков договоров осуществляется в системе Web-client.

            Эти документы попадают в Канцелярию Банка, а затем в Отдел регистрации кредитной документации Управления регистрации и логистики кредитной документации. В Отделе регистрации кредитной документации Управления регистрации и логистики кредитной документации каждый Договор регистрируют. В Отделе логистики кредитной документации  Управления регистрации и логистики кредитной документации из присланных документов формируют Кредитные досье.

            После регистрации Договоров по Спискам договоров, Банк перечисляет на счет Заемщика сумму Кредита по договору на приобретение Товара и на оплату Страхового взноса. В Торговую организацию будет перечислена именно та сумма, которая указана в Списке договоров, поэтому при составлении При оформлении услуги добровольного страхования Заемщика Банк перечисляет со счета Заемщика и на основании его Заявления полную сумму Страхового взноса Страховщику.

 

                           

 

                деньги                                     Идея страхования                                    

          

      

 

 

 

 

 

 

                                                                

 

                                                          

                                                                        1 год

                                                                                

                                                                                                    время

 

 

Рисунок 4 –схема кредитования с добровольным кредитованием.

 

Ежемесячный платеж состоит  из суммы кредита и ежемесячного коэффициента платежа. Коэффициент Ежемесячного платежа зависит от срока Кредита.

 

Таблица 16 - коэффициент Ежемесячного платежа.

 

Срок Кредита (мес.)	4	8	12	16	20	24
Коэффициент Ежемесячного платежа	0,2849	0,1586	0,1167	0,0958	0,0838	0,0751

 

  Пример 1. Заявитель  решил купить Товар, который стоит 16 000 рублей.

Первый взнос - 25 % = 4 000 руб.

Сумма Кредита = 16 000 – 4 000 = 12 000 руб.

Срок Кредита = 4 месяца.

Ежемесячный платеж = 12 000 х 0,2849 = 3418,8.

Таким образом, Заёмщик  будет оплачивать каждый месяц сумму в 3418 рублей 80 копеек. Зная сумму Ежемесячного платежа, можно рассчитать сумму переплаты – умножить сумму Ежемесячного платежа на количество платежей и вычесть сумму Кредита. Переплатой называется сумма процентов и комиссий, которые Заемщик оплачивает в Банк за пользование Кредитом.

Переплата = 3418,8 х 4 – 12 000 = 13675,2 – 12 000 = 1675,2. Это означает, что за четыре месяца переплата составит 1675 рублей 20 копеек, т.е. в среднем, 418 рублей 80 копеек в месяц, или 13 рублей 96 копеек в день.

  Пример 2. Заявитель решил купить Товар, который стоит 16 000 рублей в Кредит с услугой добровольного страхования.

Первый взнос - 25 % = 4 000 руб.

Сумма Кредита = 16 000 – 4 000 = 12 000 руб.

Страховая сумма = 12 000 х 110% = 13 200 руб.

Срок Кредита = Срок страхования  = 4 месяца.

Страховой взнос =  13200 х 4 х 0,75% = 396 руб.

Ежемесячный платеж = (12 000+396) х 0,2849 = 3531,62.

Таким образом, Заёмщик будет оплачивать каждый месяц сумму в 3531 рублей 62 копейки. Зная сумму Ежемесячного платежа можно рассчитать сумму переплаты – умножить сумму ежемесячного платежа на количество платежей и вычесть сумму Кредита. Переплатой называется сумма процентов и комиссий, которые Заемщик оплачивает в Банк за пользование Кредитом. Переплата = 3531,62 х 4 – 12 396 = 1730,48.