Потребительское кредитование: разновидности и современная практика организации

У Банка отсутствуют  штрафы за нарушение порядка обязательного  резервирования за второй квартал 2008 года. (Положение №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» от 26 марта 2004года)[6, С.39]

 

Таблица 7 - Сведения о  совершенных кредитной организацией сделках 

Наименование показателя	3 квартал 2008 г.
Общее количество и общий объем в денежном выражении совершенных кредитной организацией  за отчетный квартал сделок, в совершении которых имелась заинтересованность и которые требовали одобрения уполномоченным органом управления кредитной организации - эмитента, штук / тыс.руб.	4 / 22 749 333
Количество и объем  в денежном выражении совершенных  кредитной организацией за отчетный квартал сделок, в совершении которых  имелась заинтересованность и которые  были одобрены общим собранием участников (акционеров) кредитной организации-эмитента, штук / тыс.руб.	2 / 20 700 000
Количество и объем  в денежном выражении совершенных  кредитной организацией за отчетный квартал сделок, в совершении которых  имелась заинтересованность и которые  были одобрены советом директоров (наблюдательным советом кредитной организации - эмитента), штук / тыс.руб.	2 / 2 049 333
Количество и объем  в денежном выражении совершенных  кредитной организацией за отчетный квартал сделок, в совершении которых  имелась заинтересованность и которые  требовали одобрения, но не были одобрены уполномоченным органом управления кредитной организации - эмитента, штук / тыс.руб.	0

 

Таблица 8 -  Анализ обязательных нормативов кредитной организации (Инструкция Банка России от 16 января 2004 года №110–И «Об обязательных нормативах банков».)[5, С.37]

					Дата 01.10.2008
Условное обозначение  норматива	Название норматива			Допустимое значение норматива	Фактическое значение норматива
H1	Достаточности капитала			Min 10% (K>5 млн.евро)	20.33
Н2	Мгновенной ликвидности			Min 15%	28.52
Н3	Текущей ликвидности			Min 50%	127.52
Н4	Долгосрочной ликвидности			Max 120%	34.71
Н5	Общей ликвидности			Min 20%	отменен
H10.1	Совокупная величина риска по инсайдерам			Max 3%	0.15

 

 Все нормативы Банком  выполняются. 

Экономический анализ ликвидности  и платежеспособности кредитной организации, достаточности собственного капитала кредитной организации для исполнения краткосрочных обязательств и покрытия текущих операционных расходов кредитной организации на основе экономического анализа динамики приведенных показателей.

Ликвидность кредитной организации  и достаточность капитала контролируется Банком России нормативами мгновенной и текущей ликвидности Н2, Н3, Н4 и нормативом достаточности капитала Н1 соответственно.

По состоянию на 01.10.2008 г. норматив достаточности капитала составил 20,33%, что превышает более чем в 2 раза требуемый Банком России минимальный уровень.

В течение отчетного  квартала Банк полностью соблюдал нормативы, характеризующие его ликвидность. Значение нормативов Н2 и Н3 равно 28,52% и 127,52% соответственно, что выше минимально необходимых показателей, а значение норматива Н4 – 34,71% – более чем в 3 раза ниже максимально допустимого значения.

В целом, стратегия деятельности Банка направлена на достижение оптимального соотношения между ликвидностью, доходностью и рисками. В своей деятельности Банк придерживается соблюдения всех пруденциальных норм, установленных Банком России.

Сделки (группы взаимосвязанных  сделок), цена которых составляет 5 и  более процентов балансовой стоимости  активов кредитной организации, определенной по данным ее бухгалтерской отчетности на последнюю отчетную дату перед совершением сделки:

Анализ платежеспособности и финансового положения кредитной  организации  на основе экономического анализа динамики приведенных показателей в сравнении с аналогичным периодом предшествующего года.

Уставный капитал банка на 01.10.2008 г. составил 4 173 млн. рублей.

Собственные средства Банка по сравнению  с аналогичным периодом 2007 г. увеличились  на 8 239 531 тыс. руб. и составили на 01.10.2008 г. 18 758 239 тыс. руб.

Возросшие объемы операций привели  к росту привлеченных  средств, которые составили на 01.10.2008 г. 62 773 375 тыс. руб., что в 1,6 раза больше в  сравнении с данным показателем  на 01.10.2007 г.

Чистая прибыль за период с 01.10.2007 г. по 01.10.2008 г. снизилась на 530 075 тыс. руб. Данный факт обусловлен увеличением процентных выплат по привлеченному финансированию, а также увеличением доли административных расходов вследствие продолжающейся экспансии Банка в предыдущие периоды.

В отчетном периоде рентабельность собственных средств (капитала) снизилась  до 9,86% против 22,6% в 3 квартале 2007 г. в  связи с увеличением собственных  средств, а также описанных выше тенденций снижение прибыли Банка.

Кроме того, на эти показатели повлиял глобальный финансовый кризис банковской системы.

 

2.2 АНАЛИЗ КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ ООО «ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС»

ООО "Хоум Кредит энд  Финанс Банк" является активным оператором на рынке межбанковского кредитования в рублях и иностранной валюте.

Кредитный портфель представляет собой остаток кредитной задолженности по балансу коммерческого банка на определенную дату. т.е. совокупность требований банка по кредитам, которые классифицированы на основе определенных критериев.

В российской экономической литературе кредитный портфель определяется как: совокупность выданных ссуд, которые классифицируются на основе критериев, связанных с различными факторами кредитного риска или способами защиты от него.

Приоритетными направлениями  деятельности Банка является предоставление кредитов и финансовых услуг физическим лицам в сегменте банковской розницы: на покупку потребительских товаров непосредственно в местах продаж, а также предоставление кредитов на основе пластиковых карт (доля в портфеле Банка – порядка 30% от общего портфеля, на 30/09/2008) и кредитов наличными (доля – свыше 18% от общего портфеля на 30/09/2008) как для клиентов, ранее пользовавшихся потребительским кредитом Банка, так и для новых клиентов через сеть собственных офисов, а также через партнерскую сеть.

Банк предоставляет потребительские  кредиты (в основном на приобретение бытовой, аудио/видео техники, мебели, мобильных телефонов – свыше 50 категорий товаров.) через широкую  сеть магазинов-партнеров в Москве и регионах Российской Федерации. Услуги Банка доступны более чем в 1 200 городах в 80 регионах Российской Федерации.

Одной из основных задач  Банка является быть клиентоориентированным банком, который может предложить своим клиентам, как из числа существующих, так и из числа потенциальных  потребителей, конкурентоспособные условия кредитования, которые смогут удовлетворить потребительские запросы. Банк активно ведет работу с собственной клиентской базой для эффективных перекрестных продаж дополнительных и новых продуктов для построения долгосрочных отношений с клиентами. По состоянию на отчетный период общее количество клиентов, получивших кредит в Банке, составило более 15 млн. человек. Согласно исследованию Банка Usage & Attitude, посвященного изучению отношения потребителей к брендам банков и их продуктам, Банк "Хоум Кредит" входит в топ-5 банков по уровню знания бренда: этот показатель составил 72% от общего числа опрошенных.

Клиентами Банка могут стать  жители России в возрасте от 18, имеющие  стабильный источник дохода и постоянную прописку в одном из регионов страны, где Банк предоставляет свои услуги. Условия кредитования (размер первоначального взноса, срок кредита, процентная ставка и пр.) зависят от вида кредита, стоимости товаров, приобретаемых в кредит, кредитного продукта, категории риска товара/продавца/клиента.

Банк предлагает своим  клиентам с положительной кредитной  историей доступ к новым продуктам  и предложениям, используя прямую почтовую рассылку (direct mail) и телемаркетинговые  кампании, что позволяет повысить эффективность взаимодействия эмитента с клиентами и увеличить прибыльность в среднесрочной и долгосрочной перспективах. В рамках этих мероприятий предлагаются такие продукты, как кредиты на основе пластиковых карт и кредиты наличными, которые стали предлагаться клиентам с 2006 года.

В ноябре 2004 г. эмитент  приступил к выпуску расчетных  карт Maestro международной платежной системы MasterCard International.

Клиенты Банка могут  вносить платежи в счет погашения  задолженности по кредиту более  чем в 40 000 пунктах приема платежей, благодаря сотрудничеству Банка с ФГУП «Почта России» и развитию сети кредитно-кассовых офисов Банка. Для упрощения процедуры внесения платежей часть необходимой для погашения кредита информации содержится на бланках в закодированном виде, которые клиент получает сразу после предоставления Банком кредита.

Банк «Хоум Кредит»  уведомил о денежных результатах  за 6 месяцев 2008года в соответствии с МСФО. По состоянию на 30 июня 2008 года общий объем выданных по картам банка кредитов составил 11,3 млрд. рублей, что на 140% больше показателей аналогичного периода 2007 года. На конец первого полугодия банком было выпущено порядка 6 млн. кредитных карт. Согласно данным банка, «Хоум Кредит» сильно увеличил за полгода объем операций по кредитам наличными: общий объем выданных кредитов по результатам первого полугодия составил 4 млрд. рублей по сравнению с 170 млн. рублей, выданных за такой же период 2007 года. Несмотря на рост показателей в сегментах кредитных карт и кредитов наличными, объемы товарного кредитования в банковском учреждении сократились до 6% на отчетную дату в связи с диверсификацией кредитного портфеля банка за счет увеличения операций по кредитным картам и кредитам наличными. Портфель ипотечных кредитов банка, которые предоставляются в сегменте низко-рискованных кредитов на рынке в Российской Федерации, вырос до 1 185 млн. рублей, при полном отсутствии просроченных кредитов. Доля ипотечных кредитов в общем кредитном портфеле банка увеличилась до 3% по сравнению с результатами на конец года. Уровень просроченной задолженности банка снизился до 13, 7% от общего портфеля.

 

Таблица 9 -   Структура кредитного портфеля Хоум Банка

Наименование кредитов	2007год		2008 год
	млрд.руб.	%	млрд.руб.	%
Товарные кредиты	20,6	23,5	25,7	24,6
Автокредиты	10,2	11,6	11,3	10,8
Ипотечные кредиты	45,8	52,2	43,2	41,3
Кредиты наличными	3,0	3,4	6,1	5,8
Карточные кредиты	8,2	9,3	18,3	17,5
Итого	87,8	100	104,6	100

 

 

 

 

 

 

 

Как видно из таблицы, увеличились товарные кредиты на 24,7% (25,7/20,6*100-100%) – одно из главных звеньев формирования прибыли банка; автокредиты на 10,7% (11,3/10,2*100-100%) – относительно новое веяние в кредитовании банка, развитое пока только в более крупных городах; кредиты наличными денежными средствами на 103% (6,1/3*100-100%) – самое главное новшество в деятельности Хоум Банка; карточные кредиты на 120% (18,3/8,2*100-100%) – активно развивающийся рынок в России. Уменьшилось только ипотечное кредитование на 5,5% (43,/45,8*100-100%) по решению самого Правления Хоум Банка.

 

Таблица 10 – Анализ выданных кредитов по отдельным отраслям экономики в тыс. руб.

Отрасли кредитования	На 1.01.2008	На 1.01.2009	Темп  роста
	всего	всего	%
1	2	3	4
Промышленность	106940	211130	197,43
Транспорт и связь	16080	27370	170,21
Сельское хозяйство	15540	13510	86,94
Строительство	124570	511110	410,30
Торговля и область  питания	74190	91380	123,17
Прочие отрасли	560100	827190	147,69
Итого	897420	1681690	187,39
Потребительские ссуды	139410	184940	132,66
Всего	1036830	1866630	180,03

 

Рисунок 2 -  выданные кредиты  по отдельным отраслям

 

Из таблицы 10 видно, что банк отличается нерациональной структурой кредитных вложений, основная доля вложена в прочие отрасли экономики – 49,2%. На втором месте вложения в строительство – 30,4%, доля вложений в промышленность – 12,6% и торговлю – 5,4% - сравнительно не высоки. Однако по сравнению с данными начала отчетного периода диверсификация кредитных вложений улучшилась. Возросли вложения в строительство, в промышленность, уменьшились - в прочие отрасли, увеличились вложения в потребительские ссуды в 1,3 раза.