Потребительское кредитование: разновидности и современная практика организации

Тема:  «Потребительское кредитование: разновидности и современная практика организации»

 

СОДЕРЖАНИЕ

  Введение                                                                                                                        3

1 Теоретические аспекты  потребительского кредитования                                       8  

1.1 Экономическая сущность, функции и принципы кредитования                          8 

1.2 Потребительский  кредит как одна из форм кредитования                               25                                                                                                                                

2 Организация потребительского кредитования на примере ООО «Банк Хоум кредит энд Финанс»                                                                                                      34                                 

2.1 Характеристика  «Банк Хоум кредит энд Финанс»                                             34                 

2.2 Анализ кредитного портфеля банка                                                                     42

2.3 Организация потребительского кредитования в ООО «Банк Хоум кредит энд Финанс»                                                                                                                           63

3 Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России 74                                                                                                                                               

Заключение                                                                                                                    99 

Список использованных источников                                                                        103

Приложения                                                                                                                 107     

 

ВВЕДЕНИЕ

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и  обращения шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

Современная банковская система - это  важнейшая сфера национального  хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве  системой платежей и расчетов; большую  часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.

Современная банковская система - это  сфера многообразных услуг своим  клиентам - от традиционных депозитно-ссудных  и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.).

Наличие товарного  производства и денег обусловливает  существование и функционирование кредита. С развитием товарного производства кредит становится обязательным атрибутом хозяйствования. Кредит содействует закреплению хозяйственно-финансовой деятельности предприятия, так как он является необходимым условием производственных фондов и фондов обращения в условиях расширенного воспроизводства, даёт возможность беспрерывно совершать процесс оборачивания и как следствие влияет производству и реализации продукции.

На практике оценку финансового  состояния банка осуществляют органы государственного регулирования банковской деятельности (в лице Центрального Банка), непосредственно банки и независимые экспертные группы или рейтинговые агентства.

Затяжной характер кризиса вызывает всё новые проблемы. Многие банки  пересматривают политику своего развития, перестраивают работу, смещают акценты в деятельности. Банковская система пришла в движение. Волна неплатежей продолжает “подсаживать” банки, в том числе в области потребительского кредитования.

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей. Актуальность данной темы состоит в том, что потребительское кредитование продолжает набирать обороты в России. Пожалуй, сегодня уже трудно найти человека, который никогда не слышал о возможности купить что угодно за чужой счет. Устоять перед этим практически невозможно, и банки выдумывают все новые и новые предложения, чтобы завлечь клиентов. кредита.

Данная работа поможет  понять, какую роль играет потребительское кредитование для финансовой деятельности банка.

Итак, целью дипломной работы будет рассмотрение теоретических и практических аспектов организации потребительского кредитования на примере ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк».

Задачи следующие:

а) обозначить экономическую сущность, функции кредитования и раскрыть принципы кредитовая;

б)показать  характеристику по формам и видам кредита;

в) выявить  характеристику банка

г) рассмотреть организацию потребительского кредитования на примере «Банк Хоум Кредит энд Финанс» и провести анализ кредитного портфеля банка

д) раскрыть особенности потребительского кредитования в «Банк Хоум Кредит энд Финанс »

е) изучить проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России.

Объектом исследования будет ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк».

Предмет исследования: экономические  отношения по поводу  организации  потребительского кредитования.

Основным видом деятельности Банка является предоставление конкурентоспособных  продуктов и финансовых услуг  в сегменте банковской розницы.

Эмитент осуществляет свою деятельность в 80 регионах Российской Федерации в тесной кооперации с  федеральными и региональными партнерами.

Партнерами Банка на рынке потребительского кредитования в настоящее время являются крупные  федеральные и региональные торговые сети, а также отдельные магазины столицы и регионов России. Постоянно расширяя партнерскую сеть, Банк делает основной акцент на развитии долгосрочных и взаимовыгодных деловых взаимоотношений с надежными и опытными компаниями. На 30 сентября 2008 количество точек продаж (магазинов), в которых доступны продукты Банка составляет свыше 30 000.

В регионах Российской Федерации  работает 93 представительства Банка. Услуги Банка доступны более чем  в 115 офисах России, клиентами Банка  стало более 15 млн. человек, а объем предоставленных кредитов увеличился на 47,6% до 49,7 млрд. рублей по сравнению с 3 кварталом 2007 года.

Результаты одного из последних исследований уровня удовлетворенности  российских потребителей услугами Банка (Market, Brand & Advertising) демонстрируют, что индекс в сегменте кредитования наличными составляет 66 и максимально приблизился к европейскому показателю, который составляет 68.

В соответствии со стратегией развития на региональных рынках и  дистрибуции кредитных продуктов в 2005 году Банк начал развитие собственной сети кредитно-кассовых офисов в различных регионах России.

Поэтому Хоум Кредит занимает одну из ведущих позиций в области  потребительского кредитования на российском банковском рынке.

В работе использовались статьи из периодических источников, статистические данные из сети Интернет, учебники по финансам и кредиту, экономический словарь.

Структурно дипломная  работа состоит из введения, трех основных глав, заключения и списка использованной литературы.

В первой главе «Теоретические аспекты кредитования» обозначена экономическая сущность,  функции и принципы кредитования. Приведена характеристика потребительского кредитования по форме. Проведен анализ российского и зарубежного опыта потребительского кредитования.

Во второй главе «Организация потребительского кредитования на примере  «Банк Хоум Кредит»», раскрыта характеристика банка. Проведен анализ кредитного портфеля банка. Раскрыта организация потребительского кредитования в «Банк Хоум Кредит».

В третьей главе выявлены проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России

В процессе проведенного исследования использовались как общенаучные, так и специальные методы: анализ учебной литературы, периодических  источников, Интернет-источников и законодательных актов, по данной тематике; метод мониторинговых исследований кредитной деятельности коммерческого банка.

Практическая ценность дипломной  работы заключается в  теоретической  и практической проработке сущности процесса кредитования физических лиц, выявлении его особенностей и тенденций развития.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ  ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1 ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ, ФУНКЦИИ И ПРИНЦИПЫ КРЕДИТОВАНИЯ

Вслед за деньгами изобретение  кредита является гениальным открытием  человечества. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных  потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительной стоимости имеет возможность увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс:

либо применить способности  и полученные дополнительные ресурсы  для расширения своего дела;

 либо ускорить достижение  потребительских целей, получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценности, которыми они могли бы владеть лишь в будущем.

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия  и объединения, так и малые  производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Кредит как особая форма стоимостных отношений  возникает тогда, когда стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта, какое-то время не может  вступить в новый воспроизводственный цикл, использоваться в хозяйственных сделках. Благодаря кредиту эта стоимость переходит к другому субъекту, испытывающему временную потребность в дополнительных средствах, и таким образом продолжает функционировать в рамках воспроизводственного процесса.

Часто кредит воспринимается как деньги. Тем не менее деньги и кредит - это различные не только понятия, но и разные отношения.

Первым отличием кредитных  от денежных отношений является различие состава участников. Деньги как всеобщий эквивалент становятся таковыми в результате отношений между продавцом и покупателем, между получателем денег и их плательщиком. Стоимость совершает при этом встречные движения: товар переходит от продавца к покупателю, деньги - от покупателя к продавцу. В кредитной сделке участвуют другие субъекты, а именно кредитор и заемщик. Именно потому, что в сделке качественно изменился состав ее участников, имеющих специфические интересы, возникают новые, особые отношения - отношения по поводу возвратного движения стоимости. Стоимость при этом не совершает встречного движения: она переходит от кредитора к заемщику и по истечении определенного времени вновь возвращается к своему владельцу. Исключение составляют кредиты, предоставляемые ломбардами под залог имущества. Однако и здесь собственность на ценность, под залог которой выдается денежная ссуда, не переходит к кредитору.

Для кредита характерна отсрочка платежа: стоимость переходит  во временное владение и возвращается к кредитору только через определенный срок.

Тем не менее деньги и кредит существуют рядом друг с другом, более того, они кажутся неразрывными. Однако это единство - в рамках общего движения стоимости, которое может включать различные по своей сущности и функциональному назначению процессы. Переход от одного процесса (купля-продажа с немедленной уплатой эквивалента) к другому (продажа с применением кредита) означает переход к новой форме отношений, к смене характера экономической сделки, переход от одной экономической категории к другой.

Второе отличие кредита  от денег наблюдается при отсрочке платежа за тот или иной товар. В этом случае участвуют и кредит, и деньги в функции средства платежа. Тем не менее, если деньги проявляют свою суть в акте рассрочки платежа в момент самого платежа (именно поэтому данная функция денег и называется функцией средства платежа), то платеж в кредитной сделке - только элемент движения стоимости на началах возвратности. Кредит как экономическая категория проявляет свою сущность не в платеже по истечении отсрочки, а в самом факте отсрочки платежа.

Нельзя также забывать, что в акте платежа деньги проявляют  свою суть не только в связи с  истечением отсрочки платежа, связанного с движением кредита. Как отмечалось ранее, деньги как средство платежа функционируют и при уплате налогов в бюджет, при выплате стипендий, пособий и т.п.