Потребительское кредитование: разновидности и современная практика организации

Целесообразно сохранить градацию по разделению ставок при кредитовании государственных и коммерческих структур, тем более, что в настоящее время и, видимо, в ближайшем будущем сохранится практика централизованного льготного финансирования государственных предприятий.

Как известно, одним  из основных источников пополнения коммерческими банками своего оборотного капитала являются депозиты и межбанковский кредит. Банкам более удобно, в том числе и по чисто техническим причинам, привлекать деньги, используя межбанковский кредит, поэтому в первые годы становления коммерческих банков кредитные ставки по МБК почти в полтора раза превышали ставки по привлечению депозитов. Однако рынок межбанковского капитала ограничен  причем в значительной степени как раз объемом привлеченных депозитов. Вследствие этого новые и уже функционирующие банки все в большем объеме стремятся привлекать депозиты

Переход от командно-административной экономики к рыночной обусловил  необходимость создания в России рынка ссудных капиталов для  обслуживания потребностей хозяйства. Однако подлинное развитие рынка ссудных капиталов возможно лишь при наличии рынков: средств производства; предметов потребления; рабочей силы; недвижимости; земли. Все эти рынки нуждаются в денежных средствах, которые должен предоставить им рынок ссудных капиталов. Это основной принцип формирования рынка ссудных капиталов.

Наблюдается постепенное  развитие специализированных кредитных  институтов и функционирование рынка  ценных бумаг, но этого недостаточно, чтобы приблизить рынок России к  рынкам западных стран. Отставание объясняется, прежде всего, отсутствием полнокровного рынка средств производства и рынка недвижимости, существование которых возможно только на базе широкой приватизации, акционирования большой части государственной собственности. Кроме того, необходимы рынок рабочей силы и ее мобильная миграция, а также рынок земли. Все это необходимые условия для расширения рынка ценных бумаг и, следовательно, дальнейшего развития новых кредитно-финансовых институтов, укрепления двух звеньев кредитного рынка, обеспечение спроса и предложения на денежный капитал.

Поэтому основными  направлениями в формировании кредитного рынка должна стать высокая норма  сбережений (как в производственном, так и личном секторе), широкая  приватизация, связанная с организацией рынка ценных бумаг, и создание на ее базе разветвленной сети специализированных кредитно-финансовых институтов.

Также в настоящее  время в деятельности коммерческих банков России существуют серьезные  проблемы. Это связано с причинами  финансового неблагополучия в банковской системе, которая зависит от общего состояния экономики государства, а также от недостатка необходимого опыта и подготовленных кадров для работы банков в условиях рыночных преобразований.

Серьезной проблемой  является поддержание ликвидности  банковской системы. Основные убытки коммерческим банкам приносит кредитная деятельность, привлечение слишком дорогих ресурсов и невозможность рентабельного их размещения. Отсутствие возможности получать прибыли инфляционного характера требует от банка серьезного подхода к качеству кредитного портфеля. В структуре активов коммерческих банков кредитные операции составляют приблизительно 15%. В общей сумме кредитной задолженности просроченные кредиты составляют 17%, пролонгированные 19%, кредиты без обеспечения 8%, безнадежные к возврату 1%. Показатели структуры задолженности свидетельствуют о значительном росте просроченных и пролонгированных кредитов.

Увеличение  уставного фонда коммерческих банков до требуемой Сбербанком России величины, также является серьезной проблемой, стоящей перед банковской системой, но такое увеличение уставного фонда банков будет способствовать росту надежности и стабильности банковской системы России в целом.

На современном  этапе развития кредитной системы  существуют определенные проблемы, которые  мешают Российским банкам выделять отдельные виды кредитов, влияют на рост части нежелательных кредитов (просроченных, безнадежных и т.д.), что, в свою очередь, ухудшает ликвидность и платежеспособность банков.

Основной  проблемой  Российского кредитования на современном этапе является невозможность и нежелание банков проводить долгосрочное кредитование, что связано с отсутствием кредитных ресурсов, а также с риском невозвращения кредитов.

Правительство России и СБЕРБАНК РОССИИ создают  условия для финансовой стабилизации, что влияет на постепенное улучшение деятельности банков в стране. Следует отметить существенное снижение процентных ставок по кредитам, а также постепенный рост спроса на долгосрочное кредитование.

На современном  этапе в России особенное внимание следует уделять развитию потребительского кредита. Покупка в рассрочку не развита, хотя это достаточно удобная на практике форма оплаты товаров и услуг, такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили.

Кредитные и  расходные карточки только начинают появляться в нашей стране,  но оплатить покупку в магазине при помощи таких карточек возможно далеко не во всех магазинах. Использование таких карточек позволило бы отказаться от наличных денег, что для нашего населения еще неприемлемо.

В отличие от развитых стран, где существует автоматически  возобновляемый кредит, как форма  потребительского кредита, в России он находится на стадии зарождения.

Кроме того, целесообразно  использовать новинки, предлагаемые на рынке банковских услуг. Среди них наиболее перспективными являются прием платежей в погашение кредитов через Интернет и использование кредитных карт, а также прием платежей и осуществление переводов с помощью банкоматов и терминалов самообслуживания «Электронная касса».

Внесение ежемесячных платежей в погашение кредита и процентов по нему, возможно, осуществлять через Интернет и по телефону. В качестве источника средств могут использоваться выпускаемые банком универсальные карты, а также банковские пластиковые карты. Денежные средства зачисляются на счет в банке на следующий рабочий день после проведения платежа. За данную услугу банк вправе взимать комиссионное вознаграждение.

Учитывая, что  реквизиты платежей по кредиту не меняются, заемщики могут использовать дополнительные сервисные возможности системы оплаты кредитов через Интернет.

 Привычные  для среднего класса всего  мира кредитные карты, которые дают свободу потребительского поведения, вскоре станут массовым продуктом и на российском рынке. Российские банки уже сегодня предлагают своим клиентам револьверную кредитную карту.

Во всем мире владелец такой кредитной карты пользуется кредитной линией, открытой для него банком. При этом от клиента не требуют  ни обеспечения, ни предварительного внесения определенной суммы на счет, банки лишь оценивают его платежеспособность. Кредитный лимит зависит от уровня доходов клиента, и в этих рамках он может тратить деньги на текущие нужды или делать крупные покупки. Как только заемщик начинает погашать долг, он вновь может кредитоваться. До сих пор российский потребитель среднего достатка был лишен этого популярного во всем мире инструмента доступа к кредитным ресурсам.

На фоне интереса, проявленного широкой публикой к жизни взаймы, вполне логичным шагом для бизнеса  банков стало решение увеличить доступность кредитования за счет карточных программ.

До сих пор, на рынке  действовали преимущественно аналоги "настоящих" кредиток - обычные  дебетовые карты. Условия их выдачи - клиент вносит залоговую страховую  сумму и сам регулярно пополняет  свой счет. Кредитные услуги банки распространяли и на зарплатные карточные программы - в сектор, где сосредоточена львиная доля пластиковых карт. Привязывая кредит к дебетовым и зарплатным картам, банки получали дополнительные гарантии кредитоспособности клиента.

Включение кредита в  набор услуг по дебетовой или  зарплатной карте – это своего рода полумера. И по существу кредитование в этих случаях не более чем  маркетинговый ход, сродни договоренностям  о предоставлении владельцам карт скидок в каких-то торговых и сервисных предприятиях. Доступ к разнообразным дополнительным услугам должен убедить клиентов в преимуществах платежных карт того или иного банка. Кроме того,  кредит по дебетовым картам предоставляется на более короткий срок, чем предполагают револьверные карты.

Появление на российском рынке настоящих кредитных карт должно изменить потребительское поведение  представителей российского среднего класса - как это случалось в  разных странах. Если потребитель не так жестко привязан к своему текущему доходу, если он избавлен от необходимости копить деньги, чтобы сделать крупную покупку, то он становится активнее и расширяет свой рыночный выбор. И переход банков от простого потребительского кредита к использованию карточек послужит катализатором этого процесса: ведь теперь владелец карты может прибегать к кредиту при оплате гораздо большего спектра товаров и услуг, чем раньше.

Банкиры подтверждают, что  карточная кредитная программа  в некотором отношении более  рискованна, чем программа традиционного  потребительского кредита: «Помимо собственно кредитного риска существуют моменты, различающие поведение владельца карточки и получателя потребительского кредита. Случается, что держатель кредитной карточки по прошествии некоторого времени начинает считать кредитный лимит собственными деньгами, которые не нужно будет возвращать. Это часто приводит его к необдуманным тратам и покупкам дорогих, не нужных ему вещей. С одной стороны, для банка это хорошо: есть обороты по карточке, есть доходы. Но с другой стороны - есть опасность банального банкротства человека» [35, С.61].

Что касается влияния  на ликвидность и платежеспособность банков, то важной проблемой является несвоевременное возвращение кредита, рост безнадежной кредитной задолженности. В таких условиях растет значение контроля со стороны банка по поводу кредитного договора. Первоочередное значение тут имеет своевременность уплаты процентов и долга. Поэтому очевидным является  регулирование кредитных рисков и реализация мероприятий, которые касаются уменьшения их влияния на деятельность банков.

Некоторые проблемы кредитования связаны с внутренними  действиями работников. Например, недостаточный  анализ финансового положения клиентов при выдаче кредита; нарушение принципов  кредитования; неправильное оформление кредитных договоров; выдача кредитов без четких сроков возвращения; иногда отсутствие проверки использования целевых кредитов и т.д.

В период кризиса начала 2009 года банки повышают процентные ставки по уже выданным карточным  кредитам. Кредитные карты — наиболее доходный для банков продукт, однако, повышая стоимость уже выданных кредитов для заемщиков, банкиры рискуют получить судебные претензии от клиентов, утверждают юристы.

Банки повысили процентную ставку по уже выданным кредитным  картам, сообщили сразу в нескольких банках. Московский банк реконструкции и развития (МБРР) с 26 октября увеличил ставку на 9 процентных пунктов, до 27% годовых, для держателей карт с положительной кредитной историей, по остальным кредитным картам ставка увеличилась в среднем на 3-4 процентных пункта, до 36% годовых. Юникредит банк принял решение с 1 декабря повысить ставки на открытые до 27 октября рублевые карты на 6-9 процентных пунктов, до 30-35%, на валютные — на 7-9 процентных пунктов, до 28%. Банк "Авангард" вчера сообщил о повышении ставки по кредиткам на 5 процентных пунктов, до 17%. Ранее других на рынке пластикового кредитования повысил тарифы "Абсолют банк", в среднем на 3-4 процентных пункта по всем кредитным картам. Из крупнейших игроков пластикового рынка по кредиту, выдаваемому на карту, намерен повысить ставку на 5-6 процентных пунктов Собинбанк.

Доля кредитных карт в общем кредитном портфеле для  физических лиц у Юникредит банка  составляет около 1%, у МБРР — 10%, у "Авангарда" — 21%. Согласно рейтингу на 1 июля, на рынке  пластиковых карт Юникредит банк занимает 24-е место, объем пластиковых карт — 454 526 штук, МБРР — 33-е место с объемом 284 369 штук, "Авангард" — 37-е место с объемом 242 194 штук. У лидеров рынка — Сбербанка, Альфа-банка и банка "Уралсиб" — процентная ставка по выданным кредитам пока остается прежней.

В условиях кризиса растет просроченная задолженность по кредитам. В связи с тем, что ужесточились условия привлечения денег, банки вынуждены ужесточать требования к заемщикам. Банки стремимся к тому, чтобы условия по розничным продуктам были адекватны оценкам рисков. В условиях кризиса риски повышаются, поэтому повышаются ставки, чтобы не нести риск получения убытков. За последнее время неоднократно повышалась ставка рефинансирования, существенно увеличилась стоимость рублевого фондирования, как на внутреннем рынке, так и на рынке западных заимствований. Да и ставки по депозитам банки за последний год повышали неоднократно".

Увеличить ставки по выданным кредитам банкиров заставила высокая  стоимость привлекаемых для выданных кредитов средств. Фактически остановился долговой рынок, облигации сейчас не являются источником денег для банков. Все банки ведут агрессивную депозитную политику, повышая ставки на вклады. Ликвидность осталась только в надежных инструментах и у компаний, связанных с госфинансированием. Гендиректор "Фосборн Хоум" Василий Белов утверждает, что увеличение ставок по уже выданным кредитам является тенденциозным и уже в ноябре и другие банки пойдут на эту меру.

Кредитные карты являются одним из наиболее доходных продуктов для банков за счет процентов за пользование кредитом, комиссий и штрафов, начисляемых на просроченную задолженность. "За счет повышения тарифов банк может получить больший валовой доход, маржа по более рискованным продуктам всегда выше. Поскольку просрочка по карточным кредитам выше, чем по другим продуктам, банк имеет возможность повысить свою маржу",— комментирует господин Ладиков-Роев. По подсчетам аналитиков, доходность кредитной карты составляет, включая проценты, комиссии и штрафы, 30-50%. Так, банк "Тинькофф. Кредитные системы" зарабатывает на картах 63%, из которых 33% — процентный доход, 30% — комиссионный доход (см. "Ъ" от 11 ноября). Исходя из объема кредитного портфеля Юникредит банк, повышая ставки, получит в качестве дополнительного дохода до 77,5 млн. руб., МБРР — до 102,3 млн. руб., "Авангард" — до 105 млн. руб.

Также можно сказать  и о Бюро кредитных историй (БКИ) в Российской Федерации. Основным документом, регулирующий деятельность БКИ является Федеральный закон от 01.09.2005 г. №218-ФЗ «О бюро кредитных историй».    Согласно ему, кредитная история - это совокупность информации о заемщике и заключенных им кредитных договорах, состоящая из открытой (титульной) и закрытой (конфиденциальной) частей и хранящаяся в бюро кредитных историй; бюро кредитных историй - юридическое лицо, осуществляющее деятельность по получению информации из соответствующих источников, формированию, хранению и обработке кредитных историй, а также предоставлению кредитных отчетов по запросу пользователей.