Потребительское кредитование на примере ОАО «ОТП БАНК»

Среди заемщиков из высшего  руководства 65% опрошенных ответили, что выплачивать кредит им «чаще трудно» и 1/3 — «чаще нетрудно», а среди руководителей среднего звена ситуация обратная. Возможно, трудности в выплате кредитов у руководителей высшего звена связаны с их высокими запросами по отношению к уровню жизни, в том числе на отдых. Так, они чаще других клиентов банка предпочитают отдыхать за границей, проводить время в кафе, ресторанах, выезжать за город, что означает существенные дополнительные расходы, которые могут затруднять выплаты по кредитам.

В профессиональных сферах занятости чаще всего трудности при возврате кредитов испытывают работники сфер продаж, науки, легче всего выплачивать их строителям и логистам. Независимо от социально-профессиональных характеристик заемщики отдают предпочтение потребительским кредитам и кредитам на неотложные нужды в рублях [30].

 

2.3 Анализ организации  кредитования физических лиц 

ОАО «ОТП Банк»

 

На сегодняшний день развитие потребительского кредитования осуществляется по трем основным направлениям:

- потребительские кредиты,  выдача которых происходит непосредственно  в банке (целевой и нецелевой  кредиты на «неотложные нужды»);

- потребительские кредиты в точках продаж («магазинные» экспресс -кредиты), причем кредитовать население может как сам магазин, так и кредитная организация, страховая компания;

- кредитование населения  с использованием пластиковых  карт.

Банк предлагает:

1) Широкий выбор кредитных  продуктов и маркетинговых акций;

2) Гибкие сроки кредитования  от 3 до 36 месяцев;

3) сумма кредита – от 2 000 до 300 000 рублей;

4) широкий спектр кредитуемых товаров и услуг: от бытовой техники и электроники до предметов интерьера, одежды и туристических путевок.        

Определить наиболее подходящий кредит поможет сотрудник Банка в выбранном магазине.

Процедура оформления кредита займет не более 15 минут. Для оформления кредита необходим 1 документ - паспорт гражданина РФ и любой из следующих документов в качестве дополнительного (не является обязательным):

- заграничный паспорт; 

- водительское удостоверение; 

- ИНН;

- страховое свидетельство  обязательного пенсионного страхования; 

Требования Банка к  заемщикам:

- стабильный источник  дохода;

- постоянная регистрация  в регионе обращения за кредитом;

- возраст заемщика  от 21 года до 69 лет (включительно).

Оформить потребительский  кредит клиент может непосредственно  в торговой организации – партнере банка. Выгода торгового предприятия  заключается в следующем: привлечение  новых клиентов, увеличение товарооборота организации, при чем увеличение товарооборота более дорогих групп товаров (решение о том, какие товары продавать с использованием кредита всегда принимает торговая организация в соответствии со своими стратегическими задачами).

Необходимо учитывать, что все решения по кредитным  заявкам клиентов принимаются централизованно  в головном офисе банка в Москве, при этом банк принимает на себя обязательство сообщить клиенту  персональное решение о сотрудничестве не позднее чем через 15мин после подачи кредитной заявки (анкеты). Для ускорения процесса оформления кредита банком сейчас применяется технология заполнения анкеты со слов клиента – это существенно экономит время, затрачиваемое клиентом на оформление кредита. Кредитные заявки клиентов обрабатываются при помощи скоринговой системы оценки платежеспособности клиента или кредитным инспектором; если сумма запрашиваемого кредита достаточно велика, в данном случае с анкетой клиента будет работать кредитный инспектор. В случае положительного решения по заявке, клиент подписывает кредитный договор и график платежей [38].

Банк регулярно исследует  потребительские предпочтения клиентов и совершенствует предлагаемый продуктовой ряд:

 

Таблица 2.3 Потребительские кредиты в торговых организациях

Вид кредита	Срок кредита,мес.	Сумма  кредита,руб.	Процентная ставка,% годовых	Размер первоначалного Взноса,%.
«Ваш выбор»	от 3 до 36 месяцев	от 2 000 до 300 000	39,9%	от 0% до 90%
«Легкий»	от 3 до 12 месяцев	от 2 000 до 300 000	16,5%	от 0% до 90%
ОТП Весеннее настроение	от 6 до 36  месяцев	от 2 000 до 100 000	28,5%	от 0 % до 50%
Простой кредит № 3	от 3 до 36 месяцев	от 2 000 до 300 000	57,8%	от 0% до 99%
10-10-10	10 месяцев	от 2 000 до 300 000	23,4%	10%
0-0-12	12 месяцев	от 2 000 до 300 000	20%	строго 10% (компенсируется Клиенту на кассе)
Универсальный 2%	от 3 до 36 месяцев	от 2 000 до 300 000	47,7%	от 0% до 90%
Безотказный	от 3 до 24 месяцев	от 2 000 до 300 000	55%	от 0% до 50%
Кредит мобильный	от 2 000 до 300 000	6, 12, 18 месяцев	66%	от 30% до 99%

 

Данные таблицы свидетельствуют, что годовая процентная ставка. колеблется от 16,5% до 66 %. При чем на практике прослеживается следующая закономерность: чем выше годовая ставка, тем больше процент одобряемости данного вида кредита.

На рынке потребительского кредитования годовая процентная ставка несколько раз претерпевала изменения.

   Таблица 2.4 Структура портфеля потребительских кредитов по срокам

Сроки	Объем потребительских кредитов
	2009 г		2010 г		2011 г
	млн. руб.	%	млн. руб	%	млн. руб.	%
6 мес.	14714,3	28	32631,5	69	8082,9	14
7 мес.	189,2	0,36	-	-	144,3	0,25
8 мес.	336,3	0,64	1891,7	4	1154,7	2
9мес.	-	-	-	-	433,1	0,75
10мес.	37311,24	71	12768,8	27	47920	83
Итого:	52551	100	47292	100	57735	100

 

При чем данные таблицы свидетельствуют, что к 2010 году сроки кредитования сократились. Если в 2011 году потребительских кредитов сроком на 10 месяцев было оформлено на сумму 47920млн. руб., то в 2010 году всего на 12768,8млн.руб. Таким образом объем сократился на 73%, а удельный вес в кредитном портфеле с 83% упал до 27%, т.е. на 67,5%.

 

 

Таблица 2.5 Кредиты физическим лицам в общем объеме кредитов ОАО «ОТП Банк» 2009 – 2011 г.г.

Статья	2009 г.		2010 г.		2011 г.
	сумма, тыс. руб.	доля, %	сумма, тыс. руб.	доля, %	сумма, тыс. руб.	доля, %
Кредиты, предоставленные физическим лицам	4110047	41,8	1754698	27,1	3073882	35,8
Общий объем кредитов	9832048	100	6485053	100	8586096	100

 

Как следует из данной таблицы  и рисунка – всего за 3 года произошли существенные изменения в портфеле кредитных ссуд Банка. Если в 2009 г. доля кредитов, предоставляемых населению, составляла всего 41,8% от общего объема портфеля, то в 2010 г. был спад в 1,2 раза и составила  27,1 %. В 2011 г.  произошла тенденция к росту,  доля кредитов, предоставленных банком физическим лицам составила 35,8% от общего объема, по сравнению с 2010 г. 

2.4 Анализ потребительского кредита, предоставляемого по кредитным картам

Современный российский рынок кредитных карт достиг существенных результатов в развитии, как в количественном, так и в качественном отношении. Формирование рынка кредитных карт оказало значительное воздействие на весь процесс кредитования потребителей, являясь новой ступенью развития российского рынка банковских карт и потребительского кредитования. Кредитные карты играют важную роль в развитии российской банковской системы в целом и потребительского кредитования в частности.

В то же время развитие индустрии кредитных карт сопровождается и рядом проблем, среди которых можно выделить несовершенство отдельных аспектов законодательства, неподготовленность потребителей и их низкую финансовую грамотность, необходимость усиления контроля за обеспечением безопасности осуществления операций с использованием кредитных карт. Карты удобны, когда надо купить что-то не слишком дорогое. Если за установленный срок кредит возвращен, то начисленный процент едва ли сильно ударит по кошельку россиянина. Кредитные карты в настоящее время рассчитаны на погашение кредита за «короткую дистанцию»

Тем не менее, люди все  больше начинают привыкать к кредитной карте, почти в каждом втором кошельке обычного среднестатистического россиянина есть пара-трока карт, пусть он не нуждается в ней так сильно и так часто, как в обычных наличных деньгах, но и не отказывается от нее, как от чего, то ненужного и опасного.

ОАО «ОТП Банк» как и почти все банки-лидеры на рынке потребительского кредитования, давно занимается программой перекрестных продаж. Кредитная карта - это возможность оплачивать покупки в магазинах или снимать наличные в банкоматах, многократно использую кредитную линию. Карта принимается более чем в 105 тысячах магазинов и 25 тысячах банкоматов в России и в миллионах магазинах по всему миру. С кредитной картой можно получить дополнительные средства в нужный момент, а затем постепенно, небольшими частями, выплатить кредит. Заемщик сам решает, когда и сколько денег он хочет потратить, а проценты по кредиту начисляются только на использованные средства. Есть возможность разместить на карте собственные средства и получить дополнительный доход.

Карта ОАО  «ОТП Банк», представляет собой пластиковую карту Visa Electron с определенным кредитным лимитом (Max 150000 руб.), которую банк выпускает для каждого клиента индивидуально. Без оформления, без проверок. Карта револьверная, т.е. можно использовать кредит, пополнять карту и снова пользоваться. Карту получают клиенты, взявшие 1 и более кредита в ОАО «ОТП Банк» и расплатившиеся по ним без опозданий в платежах. Карта приходит простым или заказным письмом с указанием суммы кредитного лимита, тарифом по кредиту является реальная процентная ставка Карта приходит неактивированной. Срок ее действия – 3  года. Для того чтобы начать пользоваться картой ее нужно активировать бесплатно по телефону горячей линии. Активация карты осуществляется в течение суток.

Графика платежей клиенту не предоставляется, т.к. карта является револьверной. Клиент при оплате ориентируется на счета-выписки, приходящие почтой на его домашний адрес ежемесячно, а также можно узнавать информация в справочно-информационном центре. В счете-выписке указываются все транзакции  по карте за предыдущий период пользования, а также сумма минимального платежа, дата оплаты и сумма свободных кредитных средств на счете.

ОАО «ОТП Банк» является одним из лидеров карточного бизнеса в России, в частности, входит в ТОП-5 банков по объему портфеля кредитных карт. Общее количество эмитированных карт 3,5 млн. В 2008 г. ОАО «ОТП Банк» является принципиальным членом международных платежных систем VISA Internationalк и Master Card Worldwide. Также в 2008 г. ОАО «ОТП Банк» получил лицензию международной платежной системы Visa International на торговый эквайринг, что позволит банку самостоятельно обслуживать карты платежной системы VISA в терминалах банка, расположенных в торгово-сервисных предприятиях. Общая эмиссия карт ОТП Банка превысила 4 млн. 700 тыс. штук .

Зарплатные проекты  на основе дебетовых карт Visa Electron помогли  привлечь широкие слои населения  в регионах к банковскому обслуживанию и сформировать повсеместный интерес  к пластиковым картам. Теперь филиалы  крупных российских банков и региональные банки начинают предлагать своим клиентам не только дебетовые пластиковые карты, но и более сложные продукты, ориентированные на различные группы потребителей [36].

 

Таблица 2.6 Динамика доли ОАО «ОТП Банк» и объема кредитов на рынке карточных продуктов 2009 – 2011 г.г.

Показатели	2009	2010	2011	Изменение +, - 2011 г. к 2009 г.
Доля ОАО «ОТП БАНК» %	67	64,9	62,2	- 4,8
Объем кредитов, предоставляемых по кредитным картам, млн. руб.	102688	81255	75384	- 27304