Потребительское кредитование на примере ОАО «ОТП БАНК»

 

 

 

Данные таблицы 2.7 свидетельствуют, что при уменьшении доли банка на рынке кредитных карт соответственно сокращается, и объем кредитов, предоставленных картам. В 2010 году – 75,4 млрд.руб., что ниже аналогичного показателя 2009 года – 81,3млрд.руб. на 7,2%. По отношению к 2011 году объем уменьшился на 27,3 млрд. руб. (26,6%).

Наибольшее распространение  приобрели карты с тарифными  планами 36%-17% и 29%-15%, благодаря наличию льготного периода на оплату товаров до 55дней. Развитию данного направления, в частности, способствует гибкая продуктовая политика банка, направленная на предложение выгодного и удобного продукта. В случае, если заемщик не погасил кредит в течение льготного периода и вносил только минимальный ежемесячный платеж, ставка по кредиту составляет 17,%, что является одним из самых низких предложений на рынке. Минимальный ежемесячный платеж составляет всего 5%. На остаток средств начисляются высокие проценты. Также ОАО «ОТП Банк» предлагает накопительную дебетовую карту с высокой процентной ставкой начисляемых на остаток собственных средств – от 0,1 % до 5 %.

Льготный период кредитования – период, определенный условиями и тарифами, в течение которого проценты по кредиту, начисленные на суммы операций, определенных тарифами, отраженных на счете в течение расчетного периода, не взимаются при условии оплаты клиентом суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) в полном объеме не позднее срока окончания льготного периода, указанного в счете-выписке [39].

Кредитные карты в  валюте будут востребованы в первую очередь теми клиентами, кто часто выезжает заграницу – в США или зону евро. Развитие карточного бизнеса является приоритетным для ОАО  "ОТП Банка".  ОТП Банк  будет  внедрять самые современные сервисы, удобство которых, без сомнения оценят клиенты банка. Продукты банка  отличают в первую очередь выгодные ставки по кредиту – на уровне 18% годовых.

В ОАО «ОТП Банк» на сегодняшний день выпускают следующие виды карт:

 

Таблица 2.7 Карточные продукты, выпускаемые ОАО « ОТП Банк»

 

Тип карты	ПП-36/0/4	ПП-2.1	ПП-3.1	ПП- 4.1	ПП-5.1	ПП-6.1	Standart	Gold
1	2	3	4	5	6	7	8	9
Плата за выпуск и обслуживание карты, руб.	0	0	0	0	0	0	290	99
Лимит, тыс. руб.	0-150	0-150	0-150	0-150	0-5000$	0-150	0-150	0-150

 

 

Продолжение таблицы 2.7

Размер %, начисляемых по кредиту, предоставленному для осуществления расходных операций по оплате товаров, %	45 %	29 % + 1,9%	24% + 1,9%	19% + 1,9%	36 %	49 %	17 %	15 %
Размер %, начисляемых по кредиту, предоставленному для осуществления расходных операций получения наличных, %	45 %	29 % + 1,9%	24% + 1,9%	19% + 1,9%	36 %	49 %	36 %	29 %
Плата за выдачу наличных в банкоматах и ПВН Банка, %	5%	5%	5%	5%	5%	5%	3,9% мин. 290 руб.	3,9% мин. 290 руб.
Плата за выдачу наличных в банкоматах и ПВН др.кредитных организаций, %	5,99% мин. 150 руб.	6 % мин. 150 руб.	6 % мин. 150 руб.	6 % мин. 150 руб.	6 % мин. 7 usd	6 % мин. 200 руб.	3,9% мин. 290 руб.	3,9% мин. 290 руб.
Минимальный платеж, %	5 % от лимита карты	5 % от лимита карты	10 % от суммы задолен      ности	10 % от суммы задолен      ности	5 % от лимита карты	6 % от лимита карты	5 % от лимита карты	5 % от лимита карты
Льготный период	-	-	-	-	-	-	55 дней	55 Дней

Изменение годовых процентных ставок по карточным продуктам происходит только по вновь оформляемым и не так заметно как по потребительским кредитам. 

Развитию данного направления, в частности, способствует гибкая продуктовая  политика банка, направленная на предложение  выгодного и удобного продукта.

Все карты ОТП Банка являются международными и принимаются для расчетов, как в России, так и за ее пределами. Клиент может пополнять свой карточный счет наличными средствами через кассу банка или денежными средствами с других счетов, которые открыты в ОТП Банке или другом банке.

Удобно- круглосуточный доступ к средствам на банковском счете,

возможность получить наличные деньги в любой момент. Оплата товаров и услуг в миллионах торговых точек по всему миру, а также в отелях, ресторанах, пунктах проката автомобилей и т.д. Оплата мобильной связи, спутникового телевидения и коммунальных услуг через банкоматы[36].

 

3 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ

3.1 Основные проблемы управления рисками

Бизнес банковского розничного кредитования, которое базируется в торговых точках в виде возможности предоставить клиенту экспресс-кредит, является очень изменчивым, рискованным бизнесом. За период становления рынок экспресс - кредитования не пережил существенных изменений с точки зрения имен основных игроков, технологий выдач, технологий работы с клиентом. Данный факт еще раз подчеркивает, что этот рынок является уделом профессионалов.

Приходя в торговую точку  и получая кредит за 10-15 минут, клиент не видит основной части работы, которую проделывает банк, для быстрой и качественной процедуры оформления. Этой простой операции, как кажется на первый взгляд, предшествует длительная работа работников банка.

Как любым процессом  – процессом розничного кредитования необходимо управлять, т.к. он является тонконастраиваемым и труднореализуемым. Шесть лет назад банковское сообщество осознало, что клиент готов получать быстрые кредиты. Однако в то же время банк не готов предоставить в дополнение к услуге квалифицированный банковский персонал, не имеет возможности купить на рынке в открытом доступе необходимое программное обеспечение, которое можно было бы имплементировать в текущий операционный банковский день.  Многим банкам – «первопроходцам» в данном сегменте кредитования бизнес банковской кредитной розницы в России пришлось создавать с нуля.[16 с.22]

В настоящий момент, для грамотной  работы на этом рынке банками  определены и решаются следующие задачи:

1.Создание и эффективная эксплуатация скоринговой модели;

2.Покупка/настройка/создание программного обеспечения, которое позволит быстро принимать решения о кредитоспособности клиента, формировать договоры, графики погашения и другие необходимые документы, работать в режиме одномоментной обработки до 1000 и более кредитных заявок;

3.Подбор грамотного персонала, который будет составлять агентскую сеть банка в торговых точках, и выдавать экспресс-кредиты;

4.Заключение договоров с партнерами - торговыми компаниями, которые позволят зайти в  свои магазины, представить на своих торговых площадях услугу экспресс-кредитования своим клиентам;

5.Создать оптимально удобную схему погашения кредитов, чтобы клиент имел в любое удобное для него время и в любом удобном месте погасить очередной платеж по кредиту;

6.Создать мобильную и эффективную службу по сбору долгов клиентов, просрочивших платежи по кредитам.

Одна из основных задач, которая  возникает вместе с выходом на рынок потребительских кредитов - создание банком скоринговой модели для оценки кредитоспособности заемщиков. Скоринг – это математическая формула, основанная на статистических данных, отражающих набор критериев, способных создать проблемы с возвратом ссуды. От способности банка правильно и быстро оценивать риски в конечном итоге зависят условия его программы кредитования: набор документов, необходимых для получения кредита, срок рассмотрения кредитной заявки и процентная ставка по кредиту [26 с.2].

До 2002 года в России не было полноценных  скоринговых систем, подобных тем, которыми пользуются западные банки. Для ее выработки банк должен был обладать информацией о портфеле «плохих» ссуд, которая должна постоянно обновляться, то есть быть актуальной на ту же дату, что и данные о кредитном портфеле банка. На первоначальном этапе внедрения программ потребительского кредитования ни один российский банк не обладал такой статистической информацией, да и в настоящее время ее накоплено недостаточно. Стоимость создания скоринговой системы для банка зависит от объема средств, которыми он готов рискнуть для сбора статистической информации. В частности, на создание скоринговой модели ИНВЕСТСБЕРБАНК потребовалось более $300 000[25 с.2].

На начальном этапе банку  необходимо выработать анкетную форму, чтобы в последующем выдавать кредиты на основе собранной анкетной информации о заемщиках и на основе информации о «проблемных» кредитах. Это первый шаг к созданию скоринговой модели. Для создания собственной скоринговой модели, банку нужно выдать населению порядка 1 тысячи кредитов примерно на $ 1 000 каждый, сроком на 6 месяцев за достаточно короткий срок – один или два месяца.

Чем быстрее банк создаст  свою формулу для расчета рисков по невозврату кредитов, тем быстрее  его продукт станет конкурентоспособным. Поскольку время рассмотрения заявки на кредит ограничено, банки должны уметь быстро отличить добросовестного  заемщика от недобросовестного.        Высокая скорость рассмотрения заявки на предоставление кредита очень важна для заемщика, а правильность оценки кредитоспособности, несомненно, необходима для банка, так как от этого напрямую зависят его доходы и процентная ставка по кредиту. Система, созданная на основе информации по выдачам от 50 до 100 кредитов вряд ли сможет удовлетворить банк, думающий о своем будущем, т.к. при проведении оценки заемщика важна не только скорость, но и точность этой оценки.

Выбрать иной путь создания собственной скоринговой системы помимо реализации своих моделей скоринга, у российских банков практически отсутствует. Западные схемы, как правило, для этой цели не подходят, т.к. структура доходов и расходов российских граждан достаточно существенно отличается от бюджета жителей развитых стран. То же самое можно сказать о системе налогообложения, а также о поведении заемщиков в разных ситуациях, например по данным одного из банков, который решил в 2000 году создать свою скоринговую модель на основе кредитного портфеля по автокредитованию за 1998 г. и посмотреть, как ведут себя заемщики во время кризиса, оказалось,¸ что наиболее рискованной группой являются руководители коммерческих предприятий (финансовые директора), имеющие непрофильное образование: с возвратом 57% кредитов, выданных этой группе заемщиков, возникли проблемы. Второй по величине группой риска оказались граждане, которые покупали автомобиль, чтобы заниматься частным извозом, но это выяснилось в процессе попытки возвращения ссуд, отсюда вывод, что цель покупки в автокредитовании очень важна.

Таким образом, перед  руководством банков, планирующих освоение рынка потребительского кредитования, возникает дилемма – как должен быть настроен данный аппарат, учитывая тот факт, что в России отсутствуют подробные статистические данные по потребительскому кредитованию, а приобретение западных скоринговых моделей не представляется возможным или целесообразным.

Однако, несмотря на всю  проблематичность ситуации необходимо отметить, что в ближайшем будущем банки, использующие нескоринговые модели оценки кредитоспособности, будут вынуждены либо в срочном порядке создавать свою модель, либо значительно минимизировать время затраченное на оформления клиента. В противном случае они просто не будут выдерживать конкуренции.   

Эксплуатация скоринговой  модели и попытки банков сделать  потребительское кредитование действительно  массовым продуктом вызвали необходимость  обратиться к опыту внедрения  технологий, которые позволили бы одновременно в двенадцати часовых  поясах в режиме двадцать четыре часа в сутки обрабатывать заявки на выдачу кредитов. Так, ИНВЕСТСБЕРБАНК был вынужден в 2003 г. обратиться в германскую фирму Siebel с просьбой разработать и внедрить программу, которая одновременно могла бы обеспечивать работу с более чем 3000 удаленных пользователей через Интернет, которые давали бы в базу данных банка информацию о персональных данных клиента, его активах, доходах и расходах, на основании которых может приниматься кредитное решение и осуществляться весь документооборот по каждой конкретной сделке. Эту задачу удалось быстро и эффективно совместными усилиями решить, что позволило уже к концу 2003 года запустить проект потребительского кредитования одновременно в 10 регионах: от Владивостока до Краснодара.