Организация работы с клиентами банка – частными лицами

     Срочные депозиты — это средства, которые  сохраняются на отдельных депозитных счетах в банке в течение срока, который определяется в депозитном соглашении. Такие срочные депозиты открываются всем клиентам банка: субъектам хозяйственной деятельности, центральным и местным органам власти, бюджетным учреждениям, коммерческой банке и частным лицам.

     Срочные депозиты имеет такая особенность:

• четко установленный срок хранения;
• оформляются договором банковского вклада;
• не используются для осуществления текущих платежей, если иное не предусмотрено договором;

     Коммерческие  банки в России используют различные  формы привлечения вкладов населения: договор вклада, сберегательную книжку, сберегательный сертификат, финансовый вексель. Наиболее простыми формами привлечения вкладов населения являются договор вклада и сберегательная книжка. Они используются довольно часто. Менее популярны сберегательные сертификаты и финансовые векселя.

      Сберегательный  сертификат — ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк физическим лицом, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение  по истечении установленного срока  суммы вклада и обусловленных  в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале банка (Банковское дело. Учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой. – М.: Экономистъ, 2006. - 766 с).

      Порядок размещения средств во вклады регулируется главой 44 Гражданского Кодекса РФ. 

 

Кредитные услуги.

      Уже давно в нашу привычную жизнь  вошло такое понятие как кредитование физических лиц, или как еще говорят, кредиты частным лицам. В настоящее  время, кредиты физическим лицам  позволяют достичь желанной цели немедленно, когда нам это необходимо. Благодаря кредитованию любой человек может приобрести машину, бытовую технику, мебель, слетать в отпуск, отдохнуть, сделать ремонт в квартире, получить образование и даже приобрести недвижимость, не дожидаясь полного накопления необходимой для этого суммы.

     Кредитование физических лиц предусматривает большое количество различных видов кредитов. К примеру, кредит на потребительские нужды, кредит на машину, ипотека молодым семьям, образовательный кредит, отпуск в кредит и т.д.

     Согласно  Гражданскому Кодексу РФ кредит —  это предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней (ст. 819). При кредите заимодавцем выступает банк или кредитная организация, а предметом займа являются только деньги.

     Порядок и условия кредитования в Российской Федерации регулируются главой 42 «Заем  и кредит» Гражданского Кодекса  РФ.

     Кредитование  Заемщика производится на основе:

• Кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита;
• Договора об открытии невозобновляемой линии с установлением максимальной суммы кредита, которую может получить Заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Выдача кредита производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.

           Кредиты предоставляются в валюте  Российской Федерации и в иностранной  валюте.

      Максимальный  размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.

      Обязательным  условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком. 

 

Денежные  переводы

     Денежные  переводы — распространённая форма  перевода денег по банковской или  почтовой системе. В структуре денежного  перевода всегда присутствует отправитель, получатель и посредник, взимающий  за свои услуги определённую плату. Денежные переводы подразделяются на внутренние (в пределах одного государства) и внешние (за рубеж). Денежные переводы из-за рубежа особенно возросли в конце 19 — начале 20 века и для некоторых развивающихся стран служат порой основным источником дохода. Что касается международных денежных переводов, то по оценке Всемирного банка, по данным за 2006 год они составили 250 миллиардов долларов США, увеличиваясь на протяжении последних 10 лет со скоростью около 30 % в год.

     По  России и в страны СНГ (а также в целом за рубеж) денежные переводы можно отправить через систему денежных переводов:

• Western Union
• Unistream
• Contact
• MoneyGram
• Anelik
• MIGOM
• Золотая Корона
• АзияЭкспресс
• АЛЛЮР
• ВТБ-Спринт
• ЛИДЕР
• BLIZKO
• InterExpress
• PrivatMoney

     Western Union — лидирующая система мгновенных денежных переводов, созданная в 1851 году как телеграфная компания Америки. Первый международный денежный перевод был осуществлен в 1871. После слияния 1995 года Western Union является структурной частью компании First Data Corporation. Western Union — самая широкая сеть пунктов обслуживания клиентов во всем мире — более 300 тысяч отделений, в том числе около 40 тысяч в СНГ.

     Unistream — международная система денежных  переводов, основанная как отдельный  департамент Юниаструм Банка в 2001 году. В 2005 году Unistream была преобразована в отдельный бизнес, ядром которой стал коммерческий банк «ЮНИСТРИМ».

     Contact — система денежных переводов, созданная в 2000 году банком «РУССЛАВБАНК». Сеть пунктов приема платежей представлена 29 тысячами отделений в 81 стране мира.

     MoneyGram — популярная система денежных  переводов. В мировом рейтинге  по объему совершаемых операций  занимает второе место. Корпорация MoneyGram International была создана в 1940 году. Пункты обслуживания компании представлены на всех континентах, в частности, в 180 странах мира. Общее количество пунктов 162 тысячи, в том числе около 10 тысяч в странах СНГ.

     Anelik — система денежных переводов,  принадлежащая одноименному Армянскому  банку, созданная в 1996 году. Ежегодно через систему денежных переводов Anelik осуществляется более 2 миллионов платежей.

     MIGOM  — международная система денежных  переводов физических лиц без  открытия счета, созданная в  «Европейском Трастовом Банке».

  Золотая Корона — российская платежная система, объединяет более 220 банков в 75 регионах России и СНГ.  Была основана в 1994 году в городе Новосибирске. К 1999 году РПС «Золотая Корона» объединила 144 банка-участника в 58 регионах России.

     АзияЭкспресс  — платежная система, предусматривающая переводы денежных средств физических лиц без открытия счета по всему миру.

     АЛЛЮР — система денежных переводов, предоставляющая  физическим лицам – резидентам и  нерезидентам Российской Федерации  сервис по осуществлению переводов  денежных средств без открытия банковских счетов в рублях РФ на территории России и в иностранной валюте на трансграничных направлениях.

     ВТБ-Спринт. Система банковских денежных переводов  «ВТБ— Спринт» обслуживается  филиалами и дополнительными  офисами ВТБ 24, а также агентскими сетями банков-участников. Система переводов ВТБ 24 насчитывает более 1 100 пунктов в России и странах СНГ.

     ЛИДЕР — система денежных переводов, позволяющая  отправить или получить денежный перевод, оплатить услуги операторов мобильной  связи, спутникового телевидения, интернет-провайдеров, коммунальные услуги, погасить потребительские кредиты.

     BLIZKO — одна из систем денежных  переводов Российской Федерации.  Создателем и владельцем системы  BLIZKO (БЛИЗКО) является ОАО АКБ  "Связь-Банк", который входит  в 30 крупнейших кредитных организаций Российской Федерации. Система BLIZKO запущена Связь Банком в июле 2006 года и относится к одной из самых молодых систем денежных переводов России. На сегодня в системе «BLIZKO» (БЛИЗКО) функционирует более 3600 пунктов обслуживания клиентов. В системе денежных переводов BLIZKO (БЛИЗКО) участвуют более 40 банков Российской Федерации, банки из большинства стран СНГ, и даже один банк из Прибалтийских республик. По России, с переводами BLIZKO (Близко), работает банки: ОАО Связь Банк, АКБ Росбизнесбанк, КБ Московский капитал, КБ Мастер-Банк, АКБ Энергобанк, АБ "Сетевой Нефтяной Банк", АКБ "ЭКСПРЕСС", МКБ "СИБЭС" и другие. Самое большое количество пунктов BLIZKO, более 1400, открыто в Молдавии - за счет подключения к системе почтовой связи республики, наименьшее в Латвии – только два пункта, и оба расположены в г. Риге (AS "Latvijas Biznesa banka"). В поисковой системе Связь Банка некоторое время не показывались пункты денежных переводов Казахстана, зато теперь их 13 (Банк "Delta Bank").

     InterExpress — международная система денежных переводов и платежей, которая осуществляет свою деятельность на территории России, стран СНГ и дальнего зарубежья. В настоящий момент InterExpress представляет собой динамично развивающуюся систему, сочетающую развитую сеть пунктов приема и выдачи переводов, конкурентную тарифную политику и высокотехнологичное программное обеспечение. Время доставки перевода составляет всего несколько минут, что позволяет уже через четверть часа выдать его получателю в любом пункте системы InterExpress.

     PrivatMoney — это система денежных переводов,  созданная украинским Приватбанком  и российским "Москомприватбанком". В качестве технологической основы  используются интернет-технологии, которые при должном уровне  защищенности обеспечивают быстрое "виртуальное" перемещение денег между точками системы денежных переводов. 

Операции  с ценными бумагами

     Фондовый  рынок позволяет обеспечивать наибольшую доходность по сравнению с другими  финансовыми институтами. Развитие электронных средств связи сделало возможным участие физических лиц в операциях с ценными бумагами в режиме реального времени с любого компьютера, имеющего доступ к сети Интернет.

      Коммерческий  банк выступает в качестве брокера. В соответствии с Законом «О рынке  ценных бумаг» брокерской признается деятельность по совершению операций с ценными бумагами по поручению клиента от имени и за счет клиента. Как правило, брокер осуществляет для клиента следующий набор услуг:

• Предоставление информации об эмитенте, о ситуации на рынке, консультирование
• Заключение сделок на основании поручений клиента
• Исполнение сделок

     Также коммерческий банк предоставляет услуги по хранению, учету и удостоверению  прав на ценные бумаги (депозитарное обслуживание). В число принимаемых на обслуживание активов входят акции, государственные и корпоративные облигации, векселя, депозитные и сберегательные сертификаты, паи паевых инвестиционных фондов, складские свидетельства, международные финансовые инструменты. 

 

     

Операции  с драгоценными металлами

     Вложение  в драгоценные металлы является одним из надежных средств сохранения сбережений. Золото, серебро, платина  и палладий обладают высокой ликвидностью и при росте мировых цен  на драгоценные металлы.

     Согласно  пункту 8.2.3.Инструкции Банка России от 14.01.2004  №109-И коммерческий банк может привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы только на основании соответствующей лицензии.

     Физические  лица могут вложить средства в  драгоценные металлы тремя способами:

• Обезличенный металлический счет, на который вместо денег будет зачислен соответствующий объем выбранного вами драгоценного металла (золото, серебро, платина, палладий) по текущим мировым ценам. Стоимость драгоценного металла на счете будет расти вместе с повышением курса на мировом рынке. Снять сбережения с «металлического» счета можно в виде слитков или в денежном эквиваленте.
• Монеты из драгоценных металлов. Монеты, как и любое другое изделие из драгоценных металлов, можно рассматривать как средство инвестирования. Инвестиционные монеты имеют большую ликвидность, поскольку могут быть проданы обратно банку по текущей цене.
• Слитки из драгоценных металлов.  Аналогично монетам могут быть куплены у банка и проданы обратно.