Организация работы с клиентами банка – частными лицами

     Обезличенные  металлические счета обладают следующими преимуществами:

• дают возможность сохранения и преумножения денежных средств за счет роста стоимости драгоценных металлов;
• предоставляют возможность диверсифицировать инвестиционный портфель вложениями в драгоценные металлы, тем самым снизить риски потерь, связанные с негативными изменениями на финансовых рынках;
• доступность – бесплатное открытие и ведение счета, минимальный размер первоначального и дополнительного взносов не ограничен;
• высокая ликвидность – продажа металла со счета в обезличенном виде осуществляется банком в день обращения клиента;
• отсутствие НДС при покупке и продаже драгоценных металлов в обезличенном виде;
• стоимость обезличенного драгоценного металла не включает в себя издержки, связанные с изготовлением слитков, их хранением и транспортировкой;
• возможность получения со счета драгоценного металла в слитках.

     Обезличенный  металлический счет может быть открыт как путем внесения на этот счет физического металла (слитков), так  и путем приобретения у банка  обезличенного металла за наличные рубли либо путем списания средств с текущего счета или счета по вкладу.

     Банк  устанавливает котировки покупки-продажи  драгоценных металлов в обезличенном виде с учетом действующих учетных  цен на драгоценные металлы, установленные  Банком России, ситуации на внутреннем рынке драгоценных металлов, а также тенденции колебания текущих цен на мировом рынке драгоценных металлов.

     В российской банковской практике принят термин инвестиционные монеты. К российским инвестиционным монетам относятся: золотые монеты «Георгий Победоносец» и «Червонец», серебряная монета «Соболь». Эти монеты, а также золотые монеты серии «Знаки зодиака» обладают статусом и техническими характеристиками монет из драгоценных металлов, операции с которыми в соответствии с положениями статьи 149 части второй Налогового кодекса Российской Федерации не подлежат обложению налогом на добавленную стоимость, в отличие от операций с мерными слитками.

     Помимо  инвестиционных монет Банк России выпускает  памятные монеты. Памятные монеты из драгоценных металлов, выпущенные Банком России, имеют следующие номиналы: 1, 2, 3, 5, 10, 25, 50, 100, 150, 200, 1000, 10000, 25000 и 50000 рублей. Для их производства используется серебро (пробы: 500, 900, 925, 999), золото (пробы: 900, 999), палладий (999 проба) и платина (999 проба). Монеты выпускаются как из однородного металла, так и из биметалла (часть монеты из золота, часть из серебра).

     Слитки  из драгоценных металлов – высоколиквидный  надежный актив. Банки, имеющие лицензию Банка России на право работы с  драгоценными металлами, продают мерные слитки весом 1, 5, 10, 20, 50, 100, 250, 500, 1000 граммов.

       Если физическое или юридическое  лицо покупает мерные слитки  с изъятием из хранилища банка,  то данная операция облагается  НДС. Продажа слитков банку НДС не облагается. 

Аренда  индивидуальных сейфов

     Индивидуальные банковские сейфы (ячейки) – это, прежде всего гарантия сохранности ценностей клиента, гарантия, близкая к стопроцентной (Банковские ячейки / Е. Колесников.— М.:ACT; СПб.: Астрель-СПб, 2007.- 63).

     Согласно  пункту 3 статьи 922 Гражданского кодекса РФ банк обеспечивает клиенту возможность помещения ценностей в сейф и изъятия их из сейфа вне чьего-либо контроля, в том числе и со стороны банка.

     Индивидуальные  банковские сейфы располагаются  в специальном хранилище банка (или в его дополнительных офисах). Ни один сотрудник банка не знает, что находится в ячейках.

     По  договору об аренде ячейки посещать депозитарий  клиент имеет право в любое  время работы банка. Чтобы клиента  допустили в хранилище, необходимо обязательно предъявить паспорт, ключ от сейфа и доверенность, если доступ к ячейке открывает не сам арендатор, а его представитель. Сейф открывается с помощью двух ключей – один из них принадлежит клиенту, а второй (так называемый мастер-ключ) – сотруднику банка. Поодиночке они не смогут открыть ячейку.

     Не  допускается использовать Сейф для  хранения запрещенных, изъятых из гражданского оборота или ограниченных в гражданском  обороте в соответствии с законодательством  Российской Федерации предметов  и веществ, а также продуктов  питания, живых организмов и предметов биологического происхождения, пожароопасных, взрывоопасных, радиоактивных и отравляющих веществ, либо предметов и веществ способных нанести вред людям, помещениям и охранным системам Банка, а также имуществу третьих лиц.

 

Глава 2. Банковские продукты и услуги НОМОС-банка

     НОМОС-БАНК является универсальным сетевым  банком с филиалами во всех крупнейших городах России. Банк представляет полный спектр услуг для корпоративных  клиентов, малого бизнеса и частных  лиц, является одним из ведущих участников инвестиционного рынка и рынка private banking.

     Деятельность  банка базируется на полном пакете банковских лицензий. Он имеет Генеральную лицензию Центрального Банка РФ № 2209. НОМОС-БАНК входит в основные деловые и профессиональные финансовые сообщества России, а также является членом международных платежных систем MasterCard International и VISA International, международной межбанковской системы SWIFT. Банк включен в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов.

     Банк  входит в число 15 крупнейших российских банков по размерам активов, а также является одним из наиболее быстро растущих коммерческих банков России. По итогам 9 месяцев 2009 года активы НОМОС-БАНКа по МСФО составили 252,07 млрд рублей, кредитный портфель — 158,9 млрд рублей, собственный капитал — 36,39 млрд рублей. Чистая прибыль составила 3,9 млрд рублей. 

 

Анализ  банковских продуктов и услуг НОМОС-банка

      НОМОС-банк предоставляет своим клиентам –  частным лицам следующие услуги:

• Расчетно-кассовое обслуживание
• Вклады
• Кредиты
• Денежные переводы
• Инвестиционные услуги
• Операции с драгоценными металлами
• Аренда индивидуальных сейфов
• Дистанционные сервисы

 

 

Расчетно-кассовое обслуживание.

     НОМОС-банк предоставляет своим клиентам широкий  спектр услуг по расчетно-кассовому  обслуживанию.  Это операции с банковскими счетами, а также услуги без открытия счета.

     К операциям банка без открытия счета относятся:

• прием и выдача наличных средств в рублях и в иностранной валюте;
• пересчет денежных средств, в том числе металлической монеты;
• размен денежных знаков;
• обмен неплатежеспособных купюр.

Операции  со счетами:

• вносить на счет и снимать со счета наличные денежные средства;
• получать на счет денежные переводы, заработную плату, пенсии, социальные пособия;
• перечислять средства на счета по России и за границу;
• покупать и продавать безналичную иностранную валюту, проводить конверсионные операции по выгодному курсу;
• временно размещать свободные денежные средства, в том числе переводить со счета «до востребования» в срочные счета вкладов
• операции с документарным аккредитивом

     За  осуществление операций взимается  комиссию согласно тарифам банка. Перевод  средств в бюджеты всех уровней, а также во внебюджетные фонды  осуществляется без комиссии. 

Вклады

     Весной 2008 года НОМОС-банк запустил новую линейку вкладов, которая включила все существующие виды депозитов – классические без расходования и пополнения, пополняемые, расходно-пополняемые и прогрессивные (Приложение 1). Такой подход к формированию предложения позволил учесть индивидуальные интересы клиентов с различными финансовыми стратегиями: сбережение, накопление, получение регулярного дохода, а также управление денежными средствами. В течение всего года линейка модернизировалась: вводились новые продукты, разрабатывались уникальные схемы начисления процентов, повышались проценты по вкладам в соответствии с рыночной ситуацией. В результате объем средств, привлеченный от населения, за год вырос на 70% – до 37,6 млрд. рублей.

     Весной 2010 года в связи с понижением ставки рефинансирования до 8% НОМОС-БАНК снизил проценты по вкладам.

     По  состоянию на апрель 2010 года НОМОС-банк занимает 17-е место среди банков России по вкладам физических лиц. Они составляют 44103 млн. руб., из них 42,5% являются валютными.

     В обязательствах банка вклады физических лиц составляют 19,7%.

     На  счетах до востребования находится 5864 млн. руб. (13,3% вкладов физических лиц), из них 19,3% являются валютными.

     Процентные  ставки по вкладам – от 6,1 до 9,8% годовых  в рублях и от 2,10 до 5,50% годовых в иностранной валюте. Для сравнения Сбербанк России предлагает вклады от 4,5 до  7% годовых в рублях и от 1,25 до 4,50% годовых в иностранной валюте. 

 

     

Кредиты

     В 2008 году, как и годом ранее, наибольший вклад в увеличение объема кредитного портфеля внесло ипотечное кредитование: за 2008 год портфель ипотечных кредитов вырос более чем на 104% и составил 11,2 млрд рублей. В структуре кредитного портфеля ипотечные кредиты составляли более 67%, также большой вес занимали потребительские кредиты (25,8%) и автокредиты (6,5%). Портфель потребительских кредитов за 2008 год вырос на 90% и составил 4,5 млрд рублей. Объем ссудной задолженности по автокредитованию увеличился на 35% и превышал 1,1 млрд руб.

     В 2009 году НОМОС-банк прекратил программу  ипотечного кредитования и программу  автокредитов.

     Среди потребительского кредитования наиболее значительный рост продемонстрировали кредитные карты, к выпуску которых НОМОС-банк приступил в середине 2008 года: в течение года было выпущено более 9 тысяч кредитных карт, а объем кредитного портфеля по ним превысил 1 млрд рублей.

     Причиной  высокой популярности кредитных  карт НОМОС-банка являются рыночно привлекательные условия – выгодные кредитные ставки, высокие кредитные лимиты и льготный период кредитования продолжительностью до 50 дней.

       Сейчас НОМОС-банк предоставляет своим клиентам-частным лицам кредиты на потребительские цели. Кредитный портфель НОМОС-БАНКа физическим лицам по состоянию на апрель 2010 года составил 11735 млн.руб. из них кредиты в иностранной валюте – 2765 млн.руб.(23,6% кредитного портфеля физическим лицам).

     С начала года кредитный портфель физическим лицам уменьшился на 9,1%.

     Причины:

1. Более высокий процент по сравнению с конкурентами. НОМОС- банк предоставляет своим клиентам-частным лицам кредиты под 20-24 % годовых в рублях, долларах США и евро.
2. Отказ от участия в ипотечном кредитовании.

 

Денежные  переводы

     НОМОС-банк предоставляет своим клиентам денежные переводы через следующие системы:

• Western Union
• Anelik
• MIGOM
• CONTACT

     Переводы  по системе Western Union принимаются и  выплачиваются в российских рублях и долларах США.

     Агентская сеть системы Western Union охватывает более 200 стран мира и насчитывает более 270 тысяч пунктов обслуживания.

     Каждый  денежный перевод снабжен контрольным  номером (MTCN), которой позволяет найти  перевод в системе или проверить его статус. Деньги можно получить всего через несколько минут после их отправления.

     В соответствии с действующим валютным законодательством, при осуществлении  переводов без открытия счета  граждане Российской Федерации имеют  право перевести в один операционный день из Российской Федерации иностранную валюту или валюту Российской Федерации в сумме, не превышающей 5 000 долларов США или эквивалента этой суммы в другой валюте.