Организация работы с клиентами банка – частными лицами

НЕГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ  УЧРЕЖДЕНИЕ

(ВЫСШЕЕ  УЧЕБНОЕ ЗАВЕДЕНИЕ)

СИБИРСКИЙ НЕЗАВИСИМЫЙ ИНСТИТУТ 
 
 

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

БАКАЛАВРСКАЯ  РАБОТА 

080100.62 Экономика 

      ТЕМА: Организация работы с клиентами банка – частными лицами 
 
 
 
 
 

Выполнил

студент группы Э-61

Пасека  А.С.

Руководитель 

Токарева  О.Л. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

НОВОСИБИРСК, 2010

Содержание.

Введение 3

Глава 1. Банковские продукты и услуги для физических лиц: сущность и правовое регулирование   4

Расчетно-кассовое обслуживание 4

Валютные  операции 5

Сберегательные услуги 7

Кредитные услуги 9

Денежные  переводы 11

Операции  с ценными бумагами 15

Операции  с драгоценными металлами 16

Аренда индивидуальных сейфов 19

Глава 2. Банковские продукты и услуги НОМОС-банка 20

Анализ банковских продуктов и услуг НОМОС-банка 21

Расчетно-кассовое обслуживание 22

Вклады 23

Кредиты 24

Денежные  переводы 26

Инвестиционные  услуги 29

Драгоценные металлы 31

Аренда  индивидуальных сейфов 33

Дистанционные сервисы 34

Целевой подход к отдельным категориям населения 36

Привлекательность банка для населения 37

Проблемы  НОМОС-банка  38

Предложения по работе с частными лицами 39

Заключение 41

Список использованных источников 42

Приложения 44 

 

Введение

     На  сегодня рынок работы с физическими  лицами очень перспективен и привлекателен, на него обратили свое внимание в последние годы крупные игроки финансового рынка.

     При этом рынок услуг для физических лиц освоен банками далеко не в  полной мере. В нашей стране пока еще достаточно велико недоверие  к банковской системе. Поэтому для  того, чтобы развить розничные направления бизнеса, банкам следует преодолеть недоверие, развивая отношения с клиентами, изучая их проблемы и предлагая эффективные способы их решения за счет использования имеющегося перечня услуг или развития новых.

     Путь  постоянного обновления деятельности банка на рынке предоставления услуг физическим лицам является наиболее перспективным,  в этом и состоит актуальность данной работы.

     Целью настоящей выпускной квалификационной работы является исследование организации  и ведения банковских продуктов и услуг для физических лиц и предложение путей повышения эффективности их проведения.

     Для реализации поставленной цели необходимо решить ряд задач:

• рассмотреть теоретические основы организации банковских продуктов и услуг коммерческого банка;
• провести анализ банковских продуктов и услуг коммерческого банка на примере конкретного банка;
• предложить пути повышения эффективности проведения, т.е. пути развития, продуктов и услуг данного банка.

 

 

Глава 1. Банковские продукты и услуги для физических лиц: сущность и правовое регулирование.

Расчетно-кассовое обслуживание

     Расчетно-кассовое обслуживание предоставляется частным  клиентам, имеющим текущие счета  в коммерческом банке, а также  открывшим счет вклада «до востребования». Вкладчик имеет право давать поручения на осуществление безналичных перечислений со своего счета, а также может предоставить возможность распоряжаться своим текущим счетом другому лицу на основе доверенности. Снятие и зачисление денежных средств на счет не ограничено ни по суммам, ни по срокам.

     За  проведение операций по счету банк взимает комиссию. Проценты по счету  вклада начисляются в соответствии с тарифами по обслуживанию физических лиц.

     Открытие  текущего банковского счета и  счета вклада «до востребования» позволяет осуществлять целый комплекс операций:

• вносить на счет и снимать со счета наличные денежные средства;
• получать на счет денежные переводы, заработную плату, пенсии, социальные пособия;
• перечислять средства на счета по России и за границу;
• покупать и продавать безналичную иностранную валюту, проводить конверсионные операции по выгодному курсу;
• временно размещать свободные денежные средства, в том числе переводить со счета «до востребования» в срочные счета вкладов.

     Банк  предоставляет частным лицам  кассовое обслуживание, включающее следующие операции:

• прием и выдача наличных средств в рублях и в иностранной валюте;
• пересчет денежных средств, в том числе металлической монеты;
• размен денежных знаков;
• обмен неплатежеспособных купюр.

 

 

Валютные  операции

     Коммерческие  банки осуществляют несколько видов валютных операций со средствами физических лиц:

• открытие и ведение счетов в иностранной валюте;
• валютно-обменные операции;
• неторговые операции.

     Процесс открытия и ведения счетов физических лиц в иностранной валюте полностью  соответствует открытию и ведению счетов в рублях, лишь учет в банке производится как в иностранной валюте, так и в рублях.

     Основным  документом, оформляющим эту операцию, является договор, заключающийся между  банком и клиентом. В нем указываются  все необходимые сведения о клиенте, о банке, права и обязанности сторон и др.

     По  валютному счету банк проводит следующий  перечень операций:

• размещение средств на валютном счете;
• снятие средств со счета;
• осуществление переводов в другой банк на территории РФ или за ее пределами;
• размещение средств в рублях с переводом этих средств в валюту (по курсу на день размещения) и т.д.

     Валютно-обменные операции являются наиболее распространенным видом операций с участием физических лиц.

     Курс  покупки и курс продажи наличной иностранной валюты банки могут устанавливать самостоятельно и изменять его в течение операционного дня, при условии оформления соответствующим приказом или распоряжением и обязательного отражения в отчетности.

     Все обменные пункты обязаны предоставлять  клиентам в доступном для обозрения месте необходимую им информацию о курсе покупки и продажи наличной иностранной валюты и платежных документов в иностранной валюте за наличные рубли; о режиме работы обменного пункта; о видах валютно-обменных операций, выполняемых данным обменным пунктом; о правилах определения признаков подлинности и платежности денежных знаков в иностранной валюте; о комиссионном вознаграждении, взимаемом банком по валютно-обменным операциям.

     В комплексе услуг, предоставляемых  коммерческим банком своим клиентам, выделяется группа, так называемых, неторговых операций, связанных с оказанием услуг предприятиям, организациям и гражданам не занятым коммерческой деятельностью, экспортом-импортом, а также движением капитала.

     Банки при наличии соответствующей  лицензии могут выполнять следующие операции неторгового характера:

• производить операции с дорожными чеками;
• производить оплату денежных переводов, поступающих из-за границы, а также осуществлять переводы за границу по поручению граждан и организаций;

     Наиболее  эффективны операции по купле-продаже иностранной валюты при быстрой оборачиваемости, так как с одной стороны это позволяет снизить риск от вложения средств в инвалюту, а с другой – наряду с получением курсовой разницы позволяет получить комиссионное вознаграждение от совершения указанной операции.

     Необходимо  отметить, что в условиях стабильного  курса рубля к доллару, доходность от вложений ниже, чем при резком изменении курса, однако при резком колебании может возникнуть ситуация, когда продажа валюты будет происходить в убыток банку. Поэтому риск при резких колебаниях курса многократно возрастает и необходимо своевременно анализировать изменения курса и причины таких изменений. 

 

Сберегательные услуги.

      Основную  часть привлеченных средств коммерческого  банка составляют депозиты, которые клиенты вносят в банк и которые в процессе осуществления банковских операций находятся определенное время на счетах в банке. Гражданский Кодекс РФ в статье 834 определяет депозит через договор банковского вклада (депозита), где банк, принявший от вкладчика денежную сумму, обязуется по договору возвратить сумму вклада и выплатить проценты. Согласно статье 36 федерального закона «о банках и банковской деятельности» Вклад – это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.

     Вклады  принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с  лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного  страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете  в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов. Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками. Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.

     Право привлечения во вклады денежных средств  физических лиц может быть предоставлено  банкам, с даты государственной регистрации  которых прошло не менее двух лет. При слиянии банков указанный  срок рассчитывается по банку, имеющему более раннюю дату государственной регистрации. При преобразовании банка указанный срок не прерывается.

     По  срокам использования средств депозиты разделяются на:

• депозиты до востребования;
• срочные депозиты.

     Депозиты  до востребования  —  это средства, которые привлечены на депозит без определенного срока погашения и пополняются и используются владельцами в зависимости от потребности в этих средствах.

     Депозиты  до востребования являются нестабильными: в любое время средства из этих счетов за требованием клиентов могут быть изъяты путем выдачи наличности, выполнения платежных поручений, уплаты чеков или векселей. Вместе с тем, клиенты банка не в полной мере используют средства на депозитных счетах, в результате чего на них постоянно есть стабильный остаток средств, который коммерческая банка использует для осуществления активной операции.