Механизм и виды рефинансирования коммерческих банков

     Рассмотрим подробнее каждый из видов кредитов рефинансирования.

     Предоставление  Банком России кредитов под  залог (блокировку) ценных бумаг  из Ломбардного списка.

      Банк России  предоставляет данного рода кредиты  в автоматическом режиме в  виде внутридневных кредитов  и кредитов "овернайт" и в  режиме запроса (заявления на  получение кредита по фиксированной  процентной ставке/заявки на участие  в ломбардном кредитном аукционе) ― в виде ломбардных кредитов.

     Внутридневные  кредиты предоставляются кредитным  организациям только в том  случае, если последние не могут  изыскать возможность получения кредита на рынке МБК. Это обеспеченные кредиты, пришедшие на смену однодневным расчетным кредитам. Предоставляются они путем списания средств с корреспондентского счета банка по платежным документам при отсутствии или недостаточности средств на счете банка в расчетном подразделении Банка России.

Таблица 1.1-Виды обеспеченных кредитов Банка России и условия кредитования

Внутридневные кредиты бесплатны для коммерческих банков.

      Кредиты "овернайт" предоставляются на погашение оставшейся непогашенной к концу дня задолженности по внутридневному кредиту по ставке "овернайт" Банка России.

      В настоящее время Банком России обеспечена возможность получения кредитными организациями внутридневных кредитов и кредитов "овернайт" Банка России на их корреспондентские счета или корреспондентские субсчета, открытые в подразделениях расчетной сети Банка России всех территориальных учреждений Банка России, осуществляющих электронную обработку платежей. Целью внутридневных кредитов и кредитов "овернайт" является обеспечение бесперебойного функционирования системы расчетов.

    Ломбардные кредиты Банка России могут предоставляться на фиксированных условиях и на аукционной основе на любые банковские счета (корреспондентский счет и (или) корреспондентские субсчета) кредитной организации, открытые во всех территориальных учреждениях Банка России или в уполномоченных РНКО. Статус уполномоченной РНКО на сегодняшний день имеет ЗАО РП ММВБ. Ломбардные кредитные аукционы проводятся по расписанию: на срок 7 дней и 3 месяца ― еженедельно, каждый вторник. Ломбардные кредитные аукционы проводятся "по американскому способу", при котором заявки удовлетворяются по процентным ставкам, которые равны или превышают ставку отсечения, и "по голландскому способу", при котором все заявки удовлетворяются по ставке отсечения [28].

       Обеспечением по внутридневным кредитам, кредитам "овернайт" и ломбардным кредитам служит залог (блокировка) ценных бумаг. Перечень ценных бумаг, принимаемых в обеспечение по кредитам Банка России, обеспеченным залогом (блокировкой) ценных бумаг, включаются выпуски ценных бумаг, отвечающие следующим требованиям:

1. Выпуск включен в  Ломбардный список Банка России.

2. По выпуску установлен  поправочный коэффициент Банка  России, применяемый для расчета  стоимости ценных бумаг, принимаемых  в обеспечение кредитов Банка  России.

3. Выпуск допущен к  обращению на ЗАО ММВБ или  на ЗАО "Фондовая биржа ММВБ".

4. До погашения выпуска  осталось не менее 7 рабочих дней. При этом под датой погашения  выпуска ценных бумаг подразумевается  ближайшая из следующих дат: дата, по состоянию на которую определяются  владельцы ценных бумаг с целью  выплаты в их пользу номинальной  стоимости (части номинальной стоимости) ценных бумаг; дата, по состоянию  на которую определяются владельцы  ценных бумаг с целью выплаты  в их пользу купонного дохода  по ценным бумагам (если с указанной  даты до даты выплаты купонного  дохода депозитарные операции  с соответствующими ценными бумагами  в уполномоченных депозитариях  не осуществляются); дата обратного  выкупа выпуска Банком России.

     Учет залогового обеспечения осуществляется уполномоченными депозитариями (НП "Национальный депозитарный центр" и Дилерами на рынке ГКО–ОФЗ).

     Обеспечение ломбардного кредита или кредита "овернайт" считается достаточным, если в день выдачи кредита рыночная стоимость ценных бумаг всех выпусков, входящих в залоговый портфель, с учетом поправочных коэффициентов Банка России, равна либо превышает сумму испрашиваемого кредита и процентов за предполагаемый период пользования кредитом Банка России.

Кредитные организации, получающие кредиты Банка Росси должны:

1. Относиться к 1 или 2 классификационным  группам (для небанковских коммерческих банков ― в соответствии с Указанием Банка России от 31.03.2000 г. № 766-У, с изменениями; для банков ― в соответствии с Указанием Банка России от 30.04.2008 г. № 2005-У);

2. Не иметь недовзноса  в обязательные резервы, неуплаченных  штрафов, непредставленного расчета  размера обязательных резервов.

3. Не иметь просроченных  денежных обязательств перед  Банком России.

4. Предоставить на основании  договора корреспондентского счета (договоров корреспондентского субсчета) Банку России право на списание  денежных средств с их корреспондентских  счетов и корреспондентских субсчетов, открытых в Банке России (уполномоченных  РНКО), в объеме требований Банка  России по договорам на предоставление  кредита Банка России на основании  инкассовых поручений Банка России  без распоряжения банка-владельца  счета.

5. Предоставить на основании  договора банковского счета, заключенного  с РНКО, Банку России право  получать информацию об операциях  по счету в уполномоченной  РНКО (для получения ломбардных  кредитов на корреспондентский  счет, открытый в уполномоченной  РНКО).

      Для обеспечения возможности получения в Банке России внутридневных кредитов и кредитов "овернайт" или ломбардных кредитов на корреспондентские счета (субсчета), открытые в Банке России, кредитной организации надлежит заключить с Банком России Генеральный кредитный договор на предоставление кредитов Банка России, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг. Для обеспечения возможности получения в Банке России ломбардных кредитов на корреспондентский счет, открытый в уполномоченной РНКО, кредитной организации надлежит заключить с Банком России Договор на предоставление кредитов Банка России, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг, по сделкам, совершаемым на ММВБ с использованием СЭТ ЗАО ММВБ. Заключение Генерального кредитного договора, а также Договора от имени Банка России осуществляется территориальным учреждением Банка России по месту ведения корреспондентского счета кредитной организации.

    После заключения договора на предоставление кредитов Банка России, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг, по сделкам, совершаемым на ММВБ с использованием СЭТ ЗАО ММВБ, в целях получения кредитов Банка России в соответствии с указанным договором кредитная организация должна заранее перевести ценные бумаги, входящие в Ломбардный список Банка России, в тот раздел "Блокировано Банком России" счета депо кредитной организации, открытого в уполномоченном Депозитарии, который соответствует кредитуемому корреспондентскому счету кредитной организации, открытому в ЗАО РП ММВБ. Ценные бумаги, находящиеся в иных (ранее открытых) разделах "Блокировано Банком России", соответствующих иным кредитуемым счетам кредитной организации, не могут использоваться кредитной организацией для получения кредитов Банка России на корреспондентский счет, открытый в ЗАО РП ММВБ.

    Предоставление Банком России кредитов, обеспеченных нерыночными активами или поручительствами.

До создания единого механизма рефинансирования (кредитования) данный механизм будет действовать наряду с механизмом кредитования, предусмотренным Положением Банка России от 04.08.2003 г. № 236-П.

Положение Банка России от 12.11.2007 г. № 312-П предусматривает возможность получения кредитными организациями трех видов кредитов: внутридневных кредитов, кредитов "овернайт" и кредитов по фиксированной процентной ставке. Внутридневные кредиты и кредиты "овернайт" по своей сути, за исключением используемого обеспечения, идентичны внутридневным кредитам и кредитам "овернайт", предоставляемым в соответствии с Положением Банка России от 04.08.2003 г. № 236-П.

    До создания единого механизма рефинансирования (кредитования) кредитные организации не смогут получать внутридневные кредиты и кредиты "овернайт" на какой-либо корреспондентский счет (субсчет), если кредитная организация получает внутридневные кредиты и кредиты "овернайт" на тот же самый корреспондентский счет (субсчет) в соответствии с Положением Банка России от 04.08.2003 г. № 236-П.

     Предоставление кредитов по фиксированной процентной ставке осуществляется в день обращения кредитной организации в Банк России (территориальное учреждение Банка России по месту нахождения счета, на который кредитная организация желает получить кредит) с заявлением на получение кредита Банка России по фиксированной процентной ставке.

    Условия предоставленного Банком России кредита, кроме внутридневного кредита, фиксируются в Извещении о предоставлении кредита Банка России, которое направляется (передается) кредитной организации территориальным учреждением Банка России по месту нахождения корреспондентского счета (субсчета), на который был предоставлен соответствующий кредит. При предоставлении кредитов Банка России, обеспеченных поручительствами, помимо передачи кредитной организации-заемщику Извещения о предоставлении кредита Банка России, Банк России передает кредитным организациям-поручителям по одному экземпляру заключенных договоров поручительства.

   Погашение кредитов Банка России (кроме внутридневных кредитов) осуществляется путем предъявления Банком России инкассовых поручений к корреспондентскому счету (субсчету) кредитной организации, на который был предоставлен кредит Банка России.

    Кредиты по фиксированной процентной ставке в соответствии с Положением Банка России от 12.11.2007 г. № 312-П предоставляются также на корреспондентские счета коммерческих банков, открытые в Московском ГТУ Банка России.

Для получения доступа к проведению с Банком России кредитных операций в соответствии с Положением Банка России от 12.11.2007 г. № 312-П кредитная организация должна:

1. Соответствовать стандартным  требованиям, предъявляемым Банком  России к кредитным организациям-контрагентам  по операциям денежно-кредитной  политики (кредитная организация  должна быть отнесена к 1 или 2 классификационной группе, выполнять  обязательные резервные требования, не иметь просроченных денежных обязательств перед Банком России, в том числе по кредитам Банка России и процентам по ним).

2. Заключить с Банком  России генеральный кредитный  договор на предоставление кредитов  Банка России, обеспеченных активами  или поручительствами.

3. Обеспечить наличие  в договоре корреспондентского  счета и всех договорах корреспондентских  субсчетов, заключенных с Банком  России, права Банка России на  безакцептное списание денежных  средств в объеме неисполненных (просроченных) обязательств по кредитам  Банка России, а в договоре  корреспондентского счета – также  права Банка России на безакцептное  списание денежных средств в  объеме срочных обязательств  по кредитам Банка России.

    Для заключения генерального кредитного договора кредитная организация должна обратиться с ходатайством в произвольной форме в территориальное учреждение по месту нахождения ее корреспондентского счета. Запрашиваемый лимит кредитования должен быть указан в ходатайстве только в том случае, если кредитная организация намерена пользоваться внутридневными кредитами и кредитами "овернайт". В генеральном кредитном договоре по каждому кредитующемуся счету, на который кредитная организация вправе получать внутридневные кредиты и кредиты "овернайт", устанавливается лимит кредитования. Лимит кредитования представляет собой максимально возможную единовременную задолженность кредитной организации перед Банком России по внутридневным кредитам.

    Лимит кредитования не ограничивает сумму кредитов Банка России по фиксированной ставке, которую может получить кредитная организация. Лимит кредитования не зависит от лимитов, установленных на кредитную организацию по иным механизмам рефинансирования Банка России (кредиты без обеспечения, кредиты, обеспеченные залогом (блокировкой) ценных бумаг из Ломбардного списка Банка России, операции прямого РЕПО и т.д.) и не уменьшает величину указанных лимитов. Величина лимита кредитования определяется Банком России с учетом предложений кредитной организации по величине данного лимита, указанных в ходатайстве на заключение генерального кредитного договора. Изменение лимита осуществляется по инициативе кредитной организации или Банка России. Банк России вправе без объяснения причин отказать кредитной организации в изменении лимита кредитования. Изменение лимита кредитования фиксируется путем направления Банком России кредитной организации соответствующего уведомления.