Механизм и виды рефинансирования коммерческих банков

     Обеспечением кредитов Банка России, предоставляемых в соответствии с Положением Банка России от 12.11.2007 г. № 312-П, являются нерыночные активы-векселя и кредитные требования, а также поручительства коммерческих банков. Для того чтобы кредитная организация могла использовать данные активы для получения указанных кредитов, она должна заранее, до обращения в Банк России за получением кредита, представить ему (в территориальное учреждение по месту нахождения счета, на который кредитная организация намерена получать кредиты Банка России, обеспеченные соответствующими активами) на проверку соответствующие векселя и (или) кредитные договоры с приложением необходимых документов.

     Наиболее упрощенная схема включения нерыночных активов в состав активов, принимаемых в качестве обеспечения по кредитам Банка России, применяется в следующих случаях:

1. Если обязанным по  активу лицом выступает Российская  Федерация, ее субъект или муниципальное  образование. При этом субъект  Российской Федерации либо муниципальное  образование должны обладать  рейтингом, присвоенным одним из  международных рейтинговых агентств, не ниже "В-" по классификации "Standard&Poor`s", "Fitch Ratings", либо "В3" по классификации "Moody`s Investors Service";

2. Если обязанным по  активу лицом выступает организация, включенная в перечень, утвержденный  Советом директоров Банка России (Перечень Банка России). Перечень  формируется на основании наличия  у организаций международного  рейтинга либо на основании  того, что данные организации  входят в Перечень системообразующих  организаций, утвержденный Правительственной  комиссией по повышению устойчивости  развития российской экономики.

     Наиболее полномасштабная проверка обязанной по активу организации осуществляется, если обязанная по активу организация не входит в Перечень Банка России, и актив отнесен ко II категории качества. В этом случае Банк России осуществляет проверку показателей бухгалтерской отчетности указанной организации в соответствии с Указанием Банка России от 12.11.2007 г. № 1904-У "О требованиях Банка России к показателям бухгалтерской отчетности и другой информации об организациях, обязанных по векселям (кредитным договорам), которые предоставляются кредитными организациями в обеспечение кредитов Банка России".

    Кредитная организация вправе в любой рабочий день обратиться в территориальное учреждение Банка России, в которое она ранее представила активы в целях получения кредитов Банка России в соответствии с Положением Банка России от 12.11.2007 г. № 312-П, с просьбой о возврате указанных активов. Возврат активов осуществляется Банком России в случае, если данный возврат не приведет к нарушению обеспеченности предоставленных кредитов Банка России.

     Кредит Банка России является обеспеченным, если стоимость активов, принятых в обеспечение кредита, с учетом поправочных коэффициентов больше либо равна сумме подлежащего предоставлению кредита и процентов по нему за предполагаемый срок пользования кредитом.

       Под стоимостью векселя понимается стоимость его покупки кредитной      организацией (но не выше вексельной суммы), под стоимостью кредитного требования – минимальная непогашенная величина суммы основного долга по соответствующему кредиту в течение срока кредита, увеличенного на 60 календарных дней. Переоценка валютных активов в период их нахождения в залоге по кредиту Банка России не осуществляется.

     Кредиты Банка России по фиксированной процентной ставке могут быть обеспечены поручительствами коммерческих банков. Кредитная организация-поручитель должна соответствовать следующим требованиям:

1. Соответствовать стандартным  требованиям, предъявляемым Банком  России к кредитным организациям-контрагентам  по операциям денежно-кредитной  политики (кредитная организация  должна быть отнесена к 1 или 2 классификационной группе, выполнять  обязательные резервные требования, не иметь просроченных денежных  обязательств перед Банком России, в том числе по кредитам  Банка России и процентам по  ним);

2. Обладать рейтингом, присвоенным  одним из международных рейтинговых  агентств, не ниже "В+" по классификации "Standard & Poor`s", "Fitch Ratings", либо "В1" по классификации "Moody`s Investors Service";

3. Заключить с Банком  России Соглашение об обеспечении  кредитов Банка России поручительствами.

    Для заключения Соглашения кредитная организация-потенциальный поручитель обращается с ходатайством в произвольной форме в территориальное учреждение Банка России по месту своего нахождения. В ходатайстве указывается кредитная организация, за которую кредитная организация-потенциальный поручитель намерен поручаться.

    При заключении Соглашения Банк России (территориальные учреждения по месту нахождения кредитной организации-заемщика и кредитной организации-поручителя) доводят до сведения данных коммерческих банков информацию о максимальной суммарной величине обязательств коммерческих банков по возврату кредитов Банка России, обеспеченных поручительствами, в качестве заемщика и поручителя (далее – максимальная суммарная величина обязательств).

     Максимальная суммарная величина обязательств является ограничением, связанным только с кредитами Банка России, обеспеченными поручительствами, и не связана с иными лимитами, установленными Банком России на кредитную организацию по другим операциям (кредитам Банка России, обеспеченным рыночными или нерыночными активами, кредитам Банка России без обеспечения, операциям прямого РЕПО, операциям "валютный своп" и т.д.).

     Например, если кредитной организации-поручителю установлена максимальная суммарная величина обязательств, например, в размере 10 млн рублей, и кредитная организация-поручитель поручилась перед Банком России за возврат другой кредитной организацией кредита Банка России в сумме 7 млн рублей, указанная кредитная организация-поручитель может либо получить в Банке России кредит, обеспеченный поручительством другой кредитной организации, в сумме не более 3 млн рублей, либо поручиться за еще один кредит Банка России, предоставленный другой кредитной организации, в сумме не более 3 млн рублей.

     При намерении получить кредит Банка России, обеспеченный поручительством, наряду с заявлением на получение такого кредита, (территориальное учреждение по месту нахождения кредитной организации-заемщика или по месту нахождения кредитной организации-поручителя – по договоренности между кредитной организацией-заемщиком, кредитной организацией-поручителем, а также территориальными учреждениями по месту нахождения кредитной организации-заемщика и кредитной организации-поручителя) кредитной организацией-заемщиком или кредитной организацией-поручителем должны быть представлены два экземпляра подписанного со стороны кредитной организации-поручителя договора поручительства. Кредит Банка России является обеспеченным, если общая величина ответственности коммерческих банков-поручителей, соответствующих требованиям, установленным Банком России, в соответствии с договорами поручительства, заключенными между указанными кредитными организациями и Банком России, полностью покрывает величину требований по запрашиваемому кредиту Банка России.

Предоставление Банком России кредитов без обеспечения.

     В целях проведения операций по предоставлению кредитов Банк России заключает с кредитной организацией генеральное соглашение о предоставлении Банком России кредитной организации кредитов без обеспечения. Условия генерального соглашения (в том числе, изменения и дополнения к ним) доводятся Банком России до сведения коммерческих банков. Банк России заключает генеральное соглашение с кредитной организацией, направившей в территориальное учреждение Банка России по месту ведения ее корреспондентского счета (далее – территориальное учреждение Банка России) заявление о намерении заключить генеральное соглашение. Территориальное учреждение Банка России в срок не позднее пяти рабочих дней со дня получения заявления с комплектом документов подписывает два экземпляра генерального соглашения и возвращает кредитной организации один экземпляр подписанного генерального соглашения.

    Для оценки кредитоспособности коммерческих банков Банк России применяет рейтинги, присвоенные рейтинговыми агентствами "Fitch Ratings", "Standard & Poor's" и "Moody's Investors Service", а также иными рейтинговыми агентствами, определенными решением Совета директоров Банка России.

      Информация об определенных решением Совета директоров Банка России национальных рейтинговых агентствах, а также информация об установленных Банком России минимальных уровнях рейтингов кредитоспособности, присвоенных национальными рейтинговыми агентствами, размещается на сайте Банка России в сети Интернет и опубликовывается в "Вестнике Банка России".

      Сроки предоставления Банком России кредитным организациям кредитов зависят от уровня рейтинга коммерческих банков. Указанная информация размещается на сайте Банка России в сети Интернет. Для каждой кредитной организации, заключившей с Банком России генеральное соглашение, Банк России устанавливает:

1. Максимально допустимую  совокупную сумму денежных средств, в пределах которой Банк России  может предоставлять кредитной  организации денежные средства  по кредитным договорам (лимит  по кредитному риску).

2. Максимально допустимую  совокупную сумму денежных средств, в пределах которой кредитная  организация вправе подавать  заявки в ходе кредитного аукциона (лимит на заявки).

    Лимит по кредитному риску для кредитной организации устанавливается Банком России исходя из размера собственных средств (капитала) кредитной организации, рейтинга кредитной организации и иных показателей.

Лимит на заявки для кредитной организации устанавливается Банком России в пределах максимальной величины, рассчитываемой по формуле:

                 V_max i = Lim_Ai – d_i + v_i                                                    (2),

где: Lim_Ai – лимит по кредитному риску для i-й кредитной организации, установленный Банком России;

d_i – сумма денежных  средств, предоставленных и (или) подлежащих  предоставлению Банком России i-й  кредитной организации в рамках  генерального соглашения по заключенным  кредитным договорам, за исключением  кредитных договоров, по которым  обязательства перед Банком России  исполнены кредитной организацией;

v_i – сумма денежных  средств, предоставленная Банком  России i-й кредитной организации  в рамках генерального соглашения  и подлежащая возврату Банку  России в период со дня проведения  кредитного аукциона (включительно) по день перечисления денежных  средств Банком России по итогам  проводимого кредитного аукциона (включительно).

Показатели V_max i, Lim_Ai, d_i и v_i рассчитываются в миллионах рублей и округляются с точностью до целого числа. Округление данных показателей производится по правилам математического округления.

      В случае если размер рассчитанного для кредитной организации лимита на заявки составляет величину меньшую, чем минимальный объем одной заявки, установленный Банком России, лимит на заявки принимается равным нулю.

       В случае направления Банком России кредитной организации или получения от кредитной организации письменного уведомления о намерении расторгнуть генеральное соглашение лимит на заявки для кредитной организации устанавливается равным нулю.

     Лимит по кредитному риску и лимит на заявки доводятся до сведения кредитной организации через организацию, оказывающую техническое содействие Банку России в проведении кредитного аукциона (организатор кредитного аукциона), или с использованием системы SWIFT в день проведения кредитного аукциона до начала приема от коммерческих банков заявок в соответствии с временным регламентом проведения кредитного аукциона.

Банк России заключает с кредитными организациями кредитные договоры при соблюдении следующих условий:

1. Наличие у Банка России  заключенного с кредитной организацией  генерального соглашения и соблюдение  установленных этим генеральным  соглашением условий.

2. Наличие у Банка России  права списания денежных средств  с корреспондентского счета (субсчета (субсчетов) кредитной организации, открытого (открытых) в подразделении (подразделениях) расчетной сети  Банка России, банковских счетов, открытых в небанковских кредитных  организациях, осуществляющих в  соответствии с правилами организатора  кредитного аукциона расчеты  по денежным средствам при  предоставлении Банком России  кредитов без обеспечения, в сумме  не исполненных кредитной организацией  обязательств по уплате суммы  основного долга, процентов и  неустойки (пени) по заключенным  кредитным договорам на основании инкассовых поручений Банка России без распоряжения владельца счета.

3. Отсутствие у кредитной  организации просроченных денежных  обязательств по операциям с  Банком России, в том числе  по кредитным договорам.

4. Установление Банком  России для кредитной организации  лимита на заявки, отличного от  нуля.

5. Наличие у кредитной  организации международного рейтинга  долгосрочной кредитоспособности  не ниже уровня "B-" по классификации  рейтинговых агентств "Fitch Ratings" или "Standard & Poor's", либо не ниже  уровня "B3" по классификации  рейтингового агентства "Moody's Investors Service" или наличие у кредитной  организации, отнесенной к 1-й или 2-й классификационной группе  в соответствии с Указанием  Банка России от 30.04.2008 г. № 2005-У "Об  оценке экономического положения  банков", рейтинга кредитоспособности, присвоенного национальным рейтинговым  агентством, не ниже установленного  Банком России минимального уровня.