Доля  сырья в залоговом портфеле колеблется в диапазоне 6-8%; динамика неустойчивая, размах отклонения – 1% в год.

     Таким образом, структуру залогового портфеля банка можно считать достаточно устойчивой: при анализе динамики структуры выявлены основные предметы залога, характерные для банка, –  это товары, недвижимость и оборудование.

     Общая сумма всех видов обеспечения  по состоянию на 01.01.2009 года на 183,7% покрывает сумму выданных кредитов.

     Проведенные в работе расчеты показали, что  применение дополнительного обеспечения  в определенных ситуациях не только может сократить кредитный риск банка, но и улучшить условия кредитования.

     Рассматриваемый в данной работе заемщик предлагает в обеспечение товарно-материальные ценности на складе, находящиеся в  собственности третьего лица, основные средства, находящиеся в собственности заемщика, и два автомобиля, принадлежащие собственникам бизнеса. Общая залоговая стоимость обеспечения составляет 4267, 84 тыс. рублей (сумма запрашиваемого кредита – 3 500 тыс. рублей).

     Проведенный расчет группы риска заемщика по существующей в банке методике показал, что заемщик относится к 3 группе риска

     Для снижения кредитного риска по рассматриваемому заемщику было рекомендовано банку  запросить у заемщика следующее  дополнительное обеспечение: перевод оборотов в ОАО «Альфа-Банк» в размере не менее 3 000 000 рублей ежемесячно; заключить договоры поручительства с собственниками бизнеса с пределом ответственности в размере 4 200 000 рублей.

     При использовании дополнительного  обеспечения, не требующего значительных дополнительных затрат заемщика, рассматриваемый кредит приобретает по внутрибанковской методике 2 группу риска. Банк может снизить процентную ставку по такому кредиту с 18% до 17%.

     Использование рекомендованного обеспечения является выгодным и для клиента – экономия заемщика при условии предоставления дополнительного обеспечения составит 37 400 рублей.

     Таким образом, в дипломной работе были решены все поставленные задачи и  достигнута основная цель – исследование форм обеспечения возвратности кредитов с точки зрения теории и практики применения, и разработка рекомендаций по улучшению качества обеспечения конкретного кредита. 
 
 

Список  литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (с изм. и доп.  включая от 10 марта 2008 года) // Информационно-правовая система «Гарант»
2. Федеральный закон Российской Федерации от 29.05.1992 г. № 2872-I "О залоге" // Информационно-правовая система «Гарант»
3. Федеральный закон Российской Федерации от 02.12.1990 г. № 395-I  "О банках и банковской деятельности" // Информационно-правовая система «Гарант»
4. Федеральный закон Российской Федерации от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции ФЗ от 08.04.2008 N 46-ФЗ) // Информационно-правовая система «Гарант»
5. Положение Центрального Банка РФ от 26.06.1998 № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств Банкам» // Информационно-правовая система «Гарант»
6. Положение Центрального Банка РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» // Информационно-правовая система «Гарант»
7. Положение Центрального Банка Российской Федерации от 24.09.1999 «О порядке расчета кредитными организациями размера рыночных рисков» // Информационно-правовая система «Гарант»
8. Положение Центрального Банка РФ от 26 марта 2004 г. № 254-П 
   "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" // Информационно-правовая система «Гарант»
9. Положение Центрального Банка РФ от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» // Информационно-правовая система «Гарант»
10. Положение Центрального Банка России от 26.03.2007 № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях// Информационно-правовая система «Гарант»
11. Письмо Центрального Банка Российской Федерации от 24.05.2005 № 76-Т «Об организации управления операционным риском в кредитных организациях» // Информационно-правовая система «Гарант»
12. Письмо Центрального Банка Российской Федерации от 23.06.2004 № 70-Т «О типичных банковских рисках» // Информационно-правовая система «Гарант»
13. Инструкция Центрального Банка Российской Федерации от 22.05.1996 № 41 «Об установлении лимитов открытой валютной позиции и контроле за их соблюдением уполномоченными банками Российской Федерации» // Информационно-правовая система «Гарант»
14. Инструкция Центрального Банка Российской Федерации от 16.01.2004 № 110-И «Об обязательных нормативах банков» вместе с «Методикой расчета кредитного риска по условным обязательствам кредитного характера», «Методикой расчета кредитного риска по срочным сделкам», «Методикой определения уровня риска по синдицированным кредитам» // Информационно-правовая система «Гарант»
15. Правила добровольного страхования ответственности заемщиков за 
    непогашение кредитов (утверждены Минфином СССР 28 мая 1990 г. №66) // Информационно-правовая система «Гарант»
16. Положение ОАО «Альфа-Банк» «О порядке оценки и управления кредитными рисками при совершении Банком кредитных и иных операций, несущих данные риски» от 25 ноября 2005 года
17. Инструкция ОАО «Альфа-Банк» «О кредитовании юридических лиц (за исключением банков, иных кредитных учреждений и страховых компаний)» от 26 мая 2005 года
18. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2007
19. Банковское дело: современная система кредитования. Учеб. пособие для вузов / Под. ред. О.И. Лаврушина. – М.: «КноРус», 2005 года
20. Банковское дело: управление и технологии. Учеб. пособие для вузов / Под ред. А.М. Тавасиева М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2006
21. Банковское дело. Учебник для вузов. / Под ред. Белоглазовой Г., Л. Кроливецкой. – СПБ.: Питер, 2008.
22. Ендовицкий Д.А. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика: учебно-практическое пособие/ Д.А. Ендовицкий, И.В. Бочарова. 2-е издание, стер. – М.: КНОРУС, 2008.
23. Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки / 7-е издание. –М.: Финансовая Академия при Правительстве РФ, 2008.
24. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / И.О. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра эконом. наук, проф. О.И. Лаврушина. – 4-е изд., стер.- М.: КНОРУС, 2008
25. Основы банковской деятельности (Банковское дело) / Под ред. К.Р.  Тагирбекова – М.: Издательский дом «ИНФРА-М», Издательство «Весь Мир». 2006
26. Справочник кредитного работника коммерческого банка / сост. В.С. Ляховский. – М.: Гелиос АРВ, 2003 г.
27. Бабанин В.А., Воронина Н.В. Поручительство и банковская гарантия: особенности правового регулирования обеспечения исполнения обязательств // Законодательство и экономика. 2005. № 11
28. Байдин Е.В., Байдина О.С. Некоторые аспекты регулирования кредитного риска //Финансы и кредит. 2008. №1. С 53-55
29. Буркова А. Существенные условия кредитного договора// Банковское право. 2008. N 1
30. Бухтин М.А. Управление кредитным риском банка: понятия ожидаемых и непредвиденных потерь //Финансы и кредит. 2008. №5.
31. Ересько А.Л. Статус заемщика - юридического лица в кредитном договоре// Банковское право, 2008. N 4
32. Ефимова Л. Поручительство (гарантия) как способ обеспечения кредита// Хозяйство и право, 1994. № 6
33. Журбин Б. Свирепые проценты// ЭЖ-Юрист.  2008 г. N 47
34. Ковалев В.А. О кредитоспособности заемщика // Финансы и кредит. 2008. №1.
35. Круглый стол Антикризисная стратегия банка// Управление в кредитной организации, 2008, № 6.
36. Кузнецов С.В. Проблемы и инструменты урегулирования ссудной задолженности //Банковское кредитование. 2008. №4.
37. Курносенко А.А. «Особенности правового регулирования банковскими рисками в условиях рыночной экономики»// Банковское право, 2008. № 5
38. Логвина Н. Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита // Российская юстиция, 1996. №5
39. Миронов А.А. Злостное уклонение от погашение кредиторской задолженности. Банковское право. 2008. N 3
40. Нестеренко О.Б. Надежность коммерческого банка и факторы, ее определяющие // Деньги и кредит. – М., 2004, № 10.
41. Орехова Т.В.  «Контроль банковских рисков в целях повышения эффективности  функционирования коммерческих банков//Налоги (журнал), 2008, № 3 (2)
42. Ракова Н. Оценщик и банк: проблемы оценки залога // Банковское дело в Москве. 2006 г. №3
43. Рыкова И. Формы кредитования реального сектора экономики региона// Финансы и кредит 2008. № 44.
44. Садыков Р., Садыков Р., Когда долг платежом не красен// ЭЖ-Юрист. 2007. N 30
45. Сафонов М.Н. Исполнение обязательств и способы обеспечения их исполнения // "Журнал российского права". 2003. № 7.
46. Сиротин В.А. Кредит и заем как основа для возникновения системы расчетов// Банковское право. 2008. N 2
47. Сплетухов Ю.А. Страховая защита от кредитных рисков.// Бизнес и банки. 1999.  №22
48. Терешко Ю. Кредит без обмана//ЭЖ-Юрист. 2008. N 32
49. Турбанов В.А. Правовые проблемы потребительского кредитования// Банковское право. 2008. N 1
50. Чиркова М. Оценка залога как способа обеспечения возвратности кредита // Хозяйство и право. 1998. № 6
51. Щербинин С.С. Правомерность взыскания банками по кредитным договорам повышенных процентов за пользование кредитом в случае нарушения конечного срока возврата кредита, а также высоких размеров неустойки за несвоевременное исполнение обязательств по возврату кредита и процентов за пользования им// Право и экономика. 2008. N 3
52. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации www.cbr.ru
53. Официальный сайт ОАО «Альфа-Банк» www.krasnoyarsk.alfabank.ru
54. Официальный сайт банкира www.bankir.ru
55. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики www.gks.ru