Формы обеспечения возвратности кредитов

     По  состоянию на 30 сентября 2008 года в  Альфа-Банке обслуживается около 51 тыс. корпоративных клиентов и 2,9 млн. физических лиц. В Москве, регионах России и за рубежом открыто 338 отделений и филиалов банка, в том числе дочерние банки в Казахстане и Нидерландах и финансовая дочерняя компания в США.

        Кредитование — один из наиболее  важных продуктов, предлагаемых  Банком корпоративным клиентам. Кредитная деятельность Альфа-Банка включает торговое кредитование, кредитование оборотного капитала и капитальных вложений, торговое и проектное финансирование. Среди клиентов Банка есть крупные предприятия, при этом основные заемщики — предприятия среднего бизнеса.

    Стратегическое  направление деятельности Альфа-Банка — розничный бизнес. В 2004 году Банк вышел на рынок потребительского кредитования.

        Успешно развивается инвестиционный  бизнес Альфа-Банка. Банк эффективно  работает на рынках капитала, ценных бумаг с фиксированной  доходностью, валютном и денежном рынках, в сфере операций с деривативами. Банк стабильно удерживает позицию одного из ведущих операторов и маркет-мейкеров на внешнем рынке суверенных российских облигаций и долговых инструментов российского корпоративного сектора.

        Альфа-Банк — один из немногих  российских банков, где проводится  международная аудиторская проверка  с 1993 года (PriceWaterhouseCoopers).

        ОАО «Альфа-Банк» является членом Корпоративного клуба WWF России, продолжает реализацию образовательной программы для российских школьников «Альфа-Шанс», оказывает финансовую поддержку благотворительной программе спасения тяжелобольных детей «Линия жизни».

        По состоянию на 1 марта 2009 года  в Альфа-Банке обслуживается около  56 тыс. корпоративных клиентов и 3,5 млн. физических лиц. В Москве, регионах России и за рубежом открыто 333 отделения и филиала банка, в том числе дочерние банки в Казахстане и Нидерландах и финансовая дочерняя компания в США.

        В Красноярске  Альфа-Банк представлен  с декабря 2000 года, имеет доп. офис в Зеленогорске и Железногорске и обслуживает более  150 корпоративных клиентов, среди которых крупнейшие предприятия Красноярского края. В филиале развиваются новые направления бизнеса для розничных клиентов – потребительское, автокредитование и ипотечное кредитование⁹.

2.2. Анализ кредитной  политики и кредитной  деятельности ОАО  «Альфа-Банк»

     Анализ  проводился на основе отчетности банка находящейся на официальном сайте Центрального Банка Российской Федерации ¹⁰ (Приложение 1). Как видно из приложение 1 ОАО «Альфа-Банк» в большей степени кредитует негосударственные коммерческие организации.

         На втором месте по объемам  кредитования – физические лица. Необходимо отметить, что банк не ставит своей целью развитие кредитования физических лиц. В настоящее время в отношении физических лиц банк выдает кредиты только vip-клиентам.

     А доля кредитов, предоставленных коммерческим организациям, находящимся в федеральной  собственности, если и имела некоторый  значительный характер по итогам 2007 и 2008 года, то на 01.01.2009 года можно сказать банк вообще перестал кредитовать данную категорию заемщиков.

       Динамика  структуры кредитного портфеля по рассматриваемым  субъектам кредитования представлена на рисунке 2.1. можно сделать вывод о том, что доля кредитов, предоставленных негосударственным коммерческим организациям, увеличивается.  
 

       Рисунок 2.1.

       Динамика  структуры кредитного портфеля по рассматриваемым  субъектам кредитования

         

     Динамика  и структура просроченной задолженности по предоставленным кредитам представлена в таблице 2.1.

       Таблица 2.1.

Структура просроченной задолженности по предоставленным кредитам

 

     Наиболее  проблемными заемщиками для банка являлись до 01 января 2009 года физические лица, хотя банк проводит жесткую политику в области своевременного погашения существующей задолженности, уровень просрочки по данной категории заемщиков достаточно высок. По итогам 2009 года просроченная задолженность граждан-заемщиков сократилась  в  3,5 раза  по  сравнению  с итогами 2008 года, но увеличился просрочка задолженность негосударственных коммерческих организации в 8 раз по сравнению с 2008 годом.

       Проведя сравнительный анализ по просроченным задолженности  по предоставленным  кредитом на 01 апреля 2009 года ОАО «Альфа Банк», «Сбербанк» и «ВТБ24» таблица 2.2.   

Таблица 2.2.

Сравнительный анализ просроченной  задолженности на 01.04.2009 г.

 

         Можно сделать вывод что ОАО «Альфа Банк» нуждается с ужесточении мер по обеспечению возвратности кредитов.

     Работу  по сокращению объема задолженности нужно начинать на предварительной стадии оценки заемщика – до того момента, когда банк начнет выдавать кредит. Начинать реагировать на возникновение задолженности у заемщиков необходимо как можно раньше. Основные усилия служб безопасности, а также служб кредитного мониторинга нужно направлять именно на эту стадию. О внесудебной реализации залогового и других мерах по взысканию можно говорить после того, как заемщик вышел на просрочку.

     Здесь как в медицине- чем раньше произвести диагностику и начать профилактику, тем лучше.¹¹

     Выделяется  три группы понятия:

     1. Просроченная задолженность в понимании действующего банковского законодательства;

     2. Безнадежная просроченная задолженность – уже объявленное банкротства и судебные иски;

     3. Проблемная задолженность  - работающее предприятие попало в затруднительную ситуацию, но имеется надежная репутация и залоги).

     Хотя  и Альфа-банк известен на российском рынке тем, что занял относительно жесткую позицию по отношению  к заемщикам, которые временно не могут заплатить по кредитам.

         Например, именно Альфа-банк пока  не одобрил схему реструктуризации  долгов "Русала" и подал десятки исков к структурам основного владельца "Русала" - компании "БазЭл".  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ГЛАВА 3. ОСОБЕННОСТИ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ, СВЯЗАННЫХ С ОБЕСПЕЧЕНИЕМ КРЕДИТА, В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ ОАО «АЛЬФА-БАНК»

1. Основные положения методики и анализ качества обеспечения

 
 
 

     Согласно  внутренней методике банка обязательства  клиента оцениваются по следующим  группам факторов:

1. качество обеспечения;
2. кредитная история;
3. обороты;
4. финансовое состояние клиента;
5. дополнительные объективные факторы оценки;
6. дополнительные субъективные факторы оценки.

     В каждую группу факторов входит ряд  показателей, формирующих оценку по данной группе. Каждый показатель оценивается  по 100-балльной шкале и имеет свой собственный вес в группе.

     Количество  баллов, набранных клиентом по данной группе факторов, рассчитывается следующим образом:

• количество баллов, набранных по отдельному показателю, умножается на его вес в группе;
• полученное таким образом количество баллов по каждому из показателей в группе суммируется.

     Каждая  группа факторов имеет свой собственный  вес, определяющий значимость данной группы в общей оценке.

     Общее количество баллов, получаемое кредитным  продуктом в результате анализа, определяется суммой произведений баллов, набранных по каждой группе факторов, на вес данной группы.

     Кредитный рейтинг (группа риска) анализируемого кредитного продукта определяется по сумме набранных в результате анализа баллов по следующему правилу (таблица 3.1.1.).

            При использовании настоящей методики следует иметь в виду обязательные требования Центрального Банка России по классификации ссуд по группам риска в соответствии с требованиями действующего Положения ЦБ № 254-П от 26.03.2004 г. «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности». В случае различных оценок группы риска по методике и по требованиям нормативных актов ЦБ безусловным приоритетом является оценка, соответствующая Положению ЦБ РФ.

                                                           Таблица 3.1.

Определение кредитного рейтинга

 

       Первая группа факторов – качество обеспечения. Удельный вес данной группы – 0,25. Оценка качества обеспечения проводится отдельно по каждому кредитному продукту. При этом применяются залоговые дисконты и оценки качества обеспечения, представленные в Приложении 2.

       При конкретной оценке стоимости залога специалист кредитного отдела может изменить значение дисконта в зависимости от качества предлагаемого обеспечения, его ликвидности, места расположения и т.д.

       В качестве обеспечения могут приниматься  и другие виды активов, не указанные  выше. В этом случае специалист кредитного отдела определяет величину залогового дисконта и оценку исходя из привлекательности  и ликвидности предлагаемых активов  по сравнению с перечисленными выше активами.

     При отнесении объектов недвижимости к  тому или иному виду кредитный  работник должен исходить из реальной возможности использования этого  объекта по указанному назначению, а не руководствоваться формальным определением вида объекта в справке БТИ.

     Если  предложенное клиентом обеспечение  относится к высоколиквидному виду, то величина обязательств банку понижается на сумму, равную произведению рыночной стоимости обеспечения на разницу  между единицей и величиной залогового дисконта.