Финансовые услуги коммерческих банков и проблемы их развития (на примере: ЗАО Банк «Вологжанин»)

Покупка векселя Закрытое Акционерное Общество  «Банк   Вологжанин»  не   требует от покупателя предоставления каких-либо документов.

Закрытое Акционерное Общество «Банк Вологжанин» выдает следующие виды простых векселей: процентный вексель с номиналом в рублях, долларах США и евро; дисконтный вексель с номиналом в рублях, долларах США и евро;

Банк выдает процентные векселя со следующими сроками платежа: «по предъявлении, но не ранее определенной даты и не позднее определенной даты»; «по предъявлении, но не ранее определенной даты».

Банк выдает дисконтные векселя со следующими сроками платежа: «на определенный день»; «по предъявлении, но не ранее определенной даты»; «через один день от предъявления»; «по предъявлении». 

Приобретателями векселей Банка могут быть как юридические, так и физические лица, в том числе предприниматели без образования юридического лица.

Лизинг.

Leasing - это английское слово, означающее «брать» или «сдавать в наем». Оно является производным от другого, более широко понятия Lease — «аренда». В настоящее время такого рода отношения получили широкое распространение во многих развитых странах мира. Суть лизинга заключается в инвестировании лизингодателем временно свободных собственных средств и  привлеченных финансовых средств в экономику лизингополучателя. Иными словами, лизинг является одним из основных финансовых инструментов, позволяющих осуществлять крупномасштабные капитальные вложения в развитие материально-технической базы любого производства или предприятия.

Закрытое Акционерное Общество «Банк Вологжанин» занимается лизингом с 2002 года. Это первый из банков в Вологодской области, который начал предлагать своим клиентам весь перечень услуг финансовой аренды, включая лизинг транспортных средств и оборудования. На сегодняшний день клиентами банка являются свыше 300 компаний и индивидуальных предпринимателей, а текущий лизинговый портфель по состоянию на 01 января 2012 года  составил 0,604 миллиардов рублей.

Лизинговые услуги банк предлагает в городах: Вологда, Череповец, Грязовец, Сокол, а также в представительстве города Ярославля.

Минимальная сумма сделки 200,0 тысяч рублей. Срок лизинга возможен от 1 года до 5 лет. Размер первоначального платежа (аванса) при заключении сделки от 10% до 49%.

Преимущества лизинга:

Предприятие экономит свои оборотные средства за счет рассрочки платежа и, в то же время, получаете необходимое для хозяйственной деятельности имущество.

Лизинг предоставляет юридическому лицу абсолютно легальную возможность оптимизации налогообложения. Лизинговые платежи относятся на затраты, что существенно снижает налогооблагаемую прибыль, а ускоренная амортизация с коэффициентом до 3-х позволяет полностью списать лизинговое имущество в самые кратчайшие сроки.

Приобретение по лизингу необходимого имущества не требует дополнительного обеспечения, кроме вносимого аванса, это освобождает от дополнительных залоговых обязательств.

Статистика Закрытого Акционерного Общества «Банк Вологжанин».

На рынке лизинговых операций «Вологжанин» по данным рейтингового агентства «Эксперт РА» по состоянию на 01 октября 2011 года занял 81 место по портфелю лизинговых операций среди ведущих лизинговых компаний России.

В 2011 году заключено 209 договоров купли-продажи имущества для целей лизинга на общую сумму 406 миллионов рублей.

Текущий лизинговый портфель по состоянию на 01 января 2012 года  - 604 миллионов рублей.

Заявка на лизинг включает в себя следующий перечень документов. Учредительный договор (ксерокопия, заверенная подписью руководителя и печатью). Устав (ксерокопия, заверенная подписью руководителя и печатью). Свидетельство о государственной регистрации юридического лица (ксерокопия, заверенная подписью руководителя и печатью). Выписка из единого государственного реестра. Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (ксерокопия, заверенная подписью руководителя и печатью). Справка из налоговой инспекции об открытых банковских счетах. Справка из налоговой инспекции об отсутствии задолженности по платежам в бюджет. Коды форм федерального государственного статистического наблюдения (ксерокопия, заверенная подписью руководителя и печатью). Карточка с образцами подписей (ксерокопия, заверенная банком). Паспорта руководителей, главного бухгалтера, учредителей и акционеров. Выписки из приказов (выписка из протокола собрания учредителей и общего собрания) о назначении на должность лица, уполномоченного подписывать лизинговый и другие договора, документы о назначении главного бухгалтера. Заверенные в налоговой инспекции балансы предприятия на две последние отчетные даты, включая последний отчетный период с расшифровкой наиболее крупных статей последнего баланса (кредиторы, дебиторы, основные средства, запасы) форма № 2 (отчет о прибылях и убытках) (ксерокопия, заверенная подписью руководителя и печатью). Справка из банка о наличии или отсутствии задолженности всех видов (кредиты, векселя и другие). Справка по месячным оборотам из банков по всем расчетным и валютным счетам за последние 12  месяцев.

Валютный контроль.

В соответствии с Федеральным Законом «О валютном регулировании и валютном контроле» банк осуществляет валютный контроль за всеми видами валютных операций, в том числе за поступлением выручки от экспорта товаров, за выполненные, оказанные работы, услуги, за обоснованностью платежей за импортируемые товары и выполненные, оказанные работы, услуги, а также за валютными операциями, проводимыми по неторговым сделкам. 

Специалисты осуществляют бесплатное консультирование клиентов на любом этапе совершения сделок, в том числе проводят оценку соответствия условий внешнеторговых контрактов действующим нормам валютного законодательства. Использование в работе рекомендаций специалистов позволяет клиентам предотвратить проведение валютных операций с нарушением установленного порядка избежать множества проблем, связанных с исполнением договорных обязательств. 

Банк оперативно информирует своих клиентов обо всех изменениях в области валютного законодательства Российской Федерации, разъясняет порядок применения нормативных документов в области валютного контроля, оказывает консультационную помощь при подготовке клиентами обращений в Центробанк (ЦБ) и Государственный тамошний контроль (ГТК).

По запросам клиентов оформляет справки. Справки о наличии или отсутствии нарушений действующих норм валютного регулирования для представления в Центробанк (ЦБ) Российской Федерации. Справки для представления в таможенные органы.

Документы, оформляемые в Закрытом Акционерном Обществе «Банк Вологжанин»  для целей валютного контроля. Паспорта сделок по экспортным договорам. Паспорта сделок по импортным контрактам. 13Паспорта сделок по кредитным договорам и договорам займа, заключенным между резидентом и нерезидентом. Паспорта сделок на выполняемые работы, оказываемые услуги, передаваемую информацию и результаты интеллектуальной деятельности по внешнеторговому контракту, заключенному между резидентом и нерезидентом.

Эквайринг.

Закрытое Акционерное Общество «Банк Вологжанин» предлагает рассмотреть сотрудничество по обслуживанию банковских карт при оплате товаров и услуг, представляемых  предприятием.

Оплата товаров и услуг банковскими картами все больше становятся неотъемлемой частью нашей повседневной жизни, количество их держателей неуклонно растет.

Банк предлагает предприятиям заключить договор на обслуживание. При этом организация без дополнительных затрат не только внедрит удобную и современную форму оплаты, принимая в качестве платежного инструмента карты международных платежных систем Visa International, MasterCard, но и получит ряд конкурентных преимуществ. Привлечения новых клиентов - владельцев банковских карт. Использование кредитных ресурсов банков - клиенты делают покупки по кредитным картам даже при отсутствии собственных средств. Держатели карт легче решаются на незапланированные, спонтанные покупки, а также приобретают более дорогие товары. Минимизация рисков по операциям, связанным с наличными денежными средствами. Операции по банковским картам не требуют «сдачи». Используя карты, предприятие сокращаете расходы за счет снижения объема инкассируемой наличности.

Закрытое Акционерное Общество «Банк Вологжанин»: бесплатно предоставит, установит и подключит современное оборудование; бесплатно осуществляет все сервисное обслуживание оборудования; бесплатно проведет обучение Вашего персонала для работы с картами международных платежных систем.

Для этого предприятие заполняет заявку и подписывает с закрытом Акционерном Обществе «Банк Вологжанин» договор эквайринга.   Банк производит установку оборудования для приема карт и проводит обучение персонала правилам приема карт к оплате. Покупатель предъявляет карту для оплаты покупки. Проведение операции. Перечисление денежных средств на расчетный счет организации происходит за вычетом комиссии за осуществление расчетов.

Исходя из выше изложенного, можно сделать вывод, что «Банк «Вологжанин» достаточно успешное, динамично развивающееся Закрытое Акционерное Общество. Разнообразие банковских услуг постоянно увеличивается не только в увеличения перечня, но и в качественно новых возможностях. Существуют ли проблемы в развитии банка? На этот вопрос мы постараемся ответить в следующей главе.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ В РАЗВИТИИ БАНКА «ВОЛОГЖАНИН»

 

 

3.1 Проблемные факторы  коммерческой нестабильности

 

В предыдущих главах мы рассмотрели весь спектр услуг оказываемых банком «Вологжанин». Но разновидность услуг  не охарактеризует не положительными не отрицательными сторонами. Количественное разнообразие применяемых  услуг не отражает  их проблемы. Ведь можно развивать услугу, которая будет пользоваться достаточным спросим у клиентов банка, но на финансовый результат  практически не влиять. Например, оказание бесплатных услуг, а именно: зачислению средств на счет клиента, первоначальную установку оборудования системы «Клиент-Банк» (одно рабочее место), прием наличных денежных средств на счет и другие. Другой разговор, что у банка в этих вопросах прослеживается интерес которых в последствии проявляется в услугах платного характера. При этом мы считаем, что только конечный результат может отражать эффективность  или негативность работы финансовых услуг.

Свои операции ЗАО «Банк «Вологжанин» осуществляет в основном в Вологодской области. В этом регионе, как и по всей России присущие в сравнительно высокий уровень инфляции и высокие процентные ставки.

Дополнительные трудности для банков, осуществляющих свою деятельность в Российской Федерации, по-прежнему заключаются в несовершенстве законодательной базы в отношении дела о несостоятельности и банкротстве, в отношении формализованных процедур регистрации и обращения взыскания на обеспечение по кредитам, а также в других недостатках правовой и фискальной систем.

При этом проанализировав  работу коммерческого банка «Вологжанин» мы определили основные факторы, повлиявшие на результаты деятельности банк в 2012 году. Им стали:

 

• стагнирующий спрос на кредиты со стороны предприятий, а также обострение конкуренции на рынке финансовых услуг за качественных заемщиков. Стремление банков нарастить кредитный портфель с приемлемым уровнем риска существенно усилило конкуренцию за качественных заемщиков и привело к снижению кредитных ставок.
• стратегическое решение банка в качестве приоритета выбрать не прибыльность, а стабильность и устойчивость, жизненно необходимые для защиты интересов его клиентов и вкладчиков - приоритет ликвидности над доходностью;
• высокий уровень достаточности капитала банка;
• принятие комплекса мер, нацеленных на максимально возможное снижение расходов;
• снижение процентной маржи. Сохранение высокой стоимости фондирования (привлеченных ресурсов) и снижение ставок по выданным кредитам привело к снижению чистой процентной маржи банка.

А так же в связи с ухудшением качества кредитного портфеля достаточно высокий уровень покрытия резервами сомнительной (в том числе просроченной) задолженности.

Формирование резервов на возможные потери по активам (в том числе объектам недвижимости), неиспользуемым в основной банковской деятельности.

Все эти факторы непосредственно влияют на результаты финансовых услуг.

Проанализировав данные по структуре доходов, мы выявили ряд статей финансовый результат за год, по которым у банка «Вологжанин» получилось снижение. Смотрите данные приведенные в таблице 3.1   по структуре доходов банка « Вологжанин» за 2011, 2012 годы.

                                                                                              Таблица 3.1

Сравнительная характеристика по структуре доходов

ЗАО «Банк «Вологжанин» за 2011, 2012 годы

Виды доходов	За 2011 год в сравнении с 2010 годом		За 2012 год в сравнении с 2011 годом
	снижение в тысячах рублей	снижение в %	снижение в тысячах рублей	снижение в %
1	2	3	4	5
Доходы от операций по доверительному управлению имуществом	- 9600	56,2%	- 677	94,5%
Доходы, полученные от операций с иностранной валютой, включая курсовые разницы и доходы от переоценки счетов в иностранной валюте	- 47995	45%	-1190	97,0%
Другие доходы, включая суммы восстановленных резервов	-24778	36,1%	-39692	71,6%