Финансовые услуги коммерческих банков и проблемы их развития (на примере: ЗАО Банк «Вологжанин»)

ЗАО «Банк «Вологжанин» (города Вологда, региональный номер 1896) специализируется на кредитовании юридических и физических лиц, лизинговых операциях и привлечении средств физических лиц во вклады на территории Вологодской области. На 01 ноября 2011 года величина активов Банка по РСБУ составила 2,2 миллиарда рублей (510-е место в рейтинге «Эксперта РА» на 01 ноября 2011 года), размер собственного капитала — около 489,8 миллиона рублей, прибыль до налогообложения за 9 месяцев 2011-го года — 86,5 миллиона рублей.

ЗАО «Банк «Вологжанин» присвоены рейтинги: 105-е место за 2012 год в рейтинге лизинговых компаний; 24-е место за 2009 год в рейтинге крупнейших факторов; 509-е место за 2012 год в списке крупнейших банков по активам; 60-е место за 2009 год по объему выданных кредитов малому и среднему бизнесу; 368 место по России на 1 ноября 2012 года  по депозитам физических лиц  на 1358600 тысяч рублей»12.

Акционерами Закрытого Акционерного Общества «Банка «Вологжанин» являются: частные лица и Закрытое акционерное общество «Горстройзаказчик».

Уставный капитал банка составляет 24 513 815,37 рублей. Последняя дата изменения величины уставного капитала 24 октября 2006 года.

Активы-нетто на конец 2012 года   составляли 2 475 687 тысяч рублей. Активы-нетто - это рыночная стоимость капитала компании с учетом нематериальных активов компании и ее долговых обязательств.

 

2.2 Расчетно-кассовое обслуживание (РКО)

 

Банк «Вологжанин» рассматривает клиентский бизнес в качестве приоритетного направления своей деятельности и всегда стремится к тому, чтобы обеспечить клиентам максимально удобные условия для работы, предоставить самый широкий спектр услуг. Предпосылкой оказания банковских услуг по проведению расчетно-кассовых операций является открытие в банке расчетного или текущего счета. Порядок открытия и круг операций, осуществляемых с расчетного или текущего счета клиента, регламентируются Банком России, а механизм функционирования соответствующего счета определяется коммерческим банком и отражается в договоре о расчетно-кассовом обслуживании.

Коммерческий банк в расчетно-кассовом обслуживание принимает на себя ряд обязательств: проводить по счету клиента в пределах своей компетенции все виды банковских операций; обеспечивать сохранность всех денежных средств, поступивших на счет клиента; проводить операции по списанию средств со счета клиента по безналичным расчетам по его поручению; обеспечивать конфиденциальность информации о хозяйственной деятельности клиента и операциях, проводимых по его счету; выдавать клиенту выписки с его счета.

Безналичные расчеты могут осуществляться при помощи платежного поручения, платежного требования, инкассового поручения, аккредитива, мемориального ордера.

Кассовое обслуживание осуществляется посредством чековых денежных книжек. Коммерческий банк осуществляет контроль за исполнением клиентами представленных кассовых планов, кроме того, утверждает расчет лимита остатка кассы, а также осуществляет контроль за соблюдением ведения кассовых операций и предельного размера расчетов наличными деньгами.

Расчетно-кассовое обслуживание клиентов, является для банков очень важным и выгодным видом деятельности. Прежде всего, это связано с тем, что его осуществление, в совокупности с проведением операций по привлечению денежных средств физических и юридических лиц во вклады и размещением этих средств от имени и за счет банка - это тот критерий, по которому, согласно Закону Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» банк отличается от небанковской кредитной организации.

Расчетно-кассовое обслуживание - это один из наиболее востребованных видов услуг банка «Вологжанин». Расчетно-кассовое обслуживание регулируется законом Российской Федерации: «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года за N 395-1 (в действующей редакции  от 12 октября 2013 года). Гражданским кодексом Российской Федерации. Положением о правилах осуществления перевода денежных средств в Российской Федерации, данный нормативный акт утвержден Банком России 19 июня 2012 года за № 383-П и зарегистрировано Минюстом России 22 июня 2012 года. Положением Банка России "О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации" от 24 апреля 2008 года за N 318-П (в действующей редакции от 01 января 2013 года). И другими нормативными документами.

Банк «Вологжанин» предлагает юридическим лицам и предпринимателям высококачественное расчетно-кассовое обслуживание (РКО), основная задача которого заключается в обеспечении точного и своевременного исполнения поручений клиентов: открытие и обслуживание банковских счетов во всех видах валют; оперативное зачисление на счета клиентов поступивших денежных средств, предоставление возможности немедленного их использования; надежность и безопасность совершаемых расчетных операций.

Расчетно-кассовое обслуживание (РКО) – это услуга банка, на которой он зарабатывает деньги. Причем базовые услуги, как правило, или бесплатны, или за них берутся небольшие комиссии. За дополнительные услуги банк взимает оплату в виде процентов или в форме ежемесячной стоимости обслуживания.

С 01 июня 2013 года в ЗАО «Банк «Вологжанин» действуют следующие тарифы на оказываемые услуги.

Расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц,  индивидуальных предпринимателей, а также физических лиц, занимающихся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой:

1. обслуживание счета предусматривает следующие тарифы.

• Открытие счета 600 рублей.

• Срочное открытие счета (в течение одного часа) 1200 рублей.
• Открытие накопительного (временного) счета 200 рублей.
• Переоформление счета в связи с изменением наименования и организационно-правовой формы клиента 100 рублей.
• Переоформление документов в связи с изменением реквизитов Клиента 100 рублей.
• Ведение счета (при наличии оборотов) 300 рублей в месяц.
• Ведение счета в случае отсутствия расходных или приходных операций по счету в течение календарного года. В размере остатка на счете, но не более 1000 рублей.

Настоящий тариф применяется при одновременном соблюдении следующих условий: дата открытия счета – не позднее первого рабочего дня года, за который взимается комиссия; отсутствуют расходные или приходные операции по счету в течение полного календарного года, за который взимается комиссия; на дату взимания комиссии на счете имеется остаток денежных средств и в банке отсутствуют действующие решения уполномоченных органов об ограничении прав клиента на распоряжение денежными средствами по счету.  Комиссия взимается в последний рабочий день календарного года. 

1. Предоставление выписки о текущих операциях по счету бесплатно.
2. Ведение картотеки по представленным платежным поручениям клиента 30 рублей за один документ.
3. Розыск, запросы по платежам и поступлениям клиента (произошедшим не по вине банка) 150 руб. за каждый запрос.
4. Закрытие счета по заявлению клиента бесплатно. 

2. безналичные операции по счету проводят по следующим тарифам.

1. Зачисление средств на счет клиента бесплатно.
2. Перечисление средств со счетов клиентов (за каждый расчетный документ):

- платежи  в бюджет и внебюджетные фонды  бесплатно;

- на бумажном  носителе 25 рублей и документа;

- по системе  «Клиент-Банк», «Интернет-Клиент» 20 рублей  с операции;

- на счета  клиентов, открытых в ЗАО "Банк "Вологжанин" 5 рублей за каждую  операцию;

• Платеж, осуществляемый текущим днем, на основании расчетных документов, принятых после окончания операционного дня 100 рублей (тариф срочного платежа).
• Прием  платежных требований, инкассовых поручений клиентов без учета фактических почтовых и прочих расходов, связанных с их доставкой в адрес банка плательщика 20 рублей.
• Перечисление остатка денежных средств при закрытии счета три процента от суммы.
• Перечисление по поручению клиентов денежных средств на счета физических лиц (за исключением счетов банковских карт), открытых в ЗАО «Банк «Вологжанин» один процент от суммы.

При непредставлении запрашиваемых ответственным исполнителем (сотрудником) необходимых для разъяснения экономической сути сделки документов (договоров) или признания представленных документов сомнительными,  применяется тариф три процента от суммы.

• Перечисление средств со счета клиента на счета по учету  вкладов физических лиц  для выдачи заработной платы работников 0,7 % от суммы.
• Срочный межбанковский платеж, кроме БЭСП (банковские электронные срочные платежи) с отметкой срочно (исполнение в течение 1 часа, принимается до 16-00 ч.) 100 рублей.
• Платеж через систему БЭСП (банковские электронные срочные платежи), при условии, что банк получателя средств является участником системы БЭСП 200 рублей.
• Перевод денежных средств с банковского счета клиента юридического лица на счета физических лиц по учету вкладов, счета банковских карт, открытые в сторонних кредитных организациях (за исключением пенсий, пособий, алиментов и заработной платы) один процент от суммы.
• Перевод денежных средств с банковского счета клиента индивидуального предпринимателя на банковские счета физических лиц по учету вкладов, счета банковских карт, открытые в сторонних кредитных организациях 0,5 % от суммы.

При непредставлении запрашиваемых ответственным исполнителем (сотрудником) необходимых для разъяснения экономической сути сделки документов (договоров) или признания представленных документов сомнительными,  применяется тариф три процента от суммы.

• Перечисление по поручению клиентов – юридических лиц  денежных средств на счета банковских карт, открытых в ЗАО «Банк «Вологжанин» 0,5 % от суммы.

При непредставлении запрашиваемых ответственным исполнителем (сотрудником) необходимых для разъяснения экономической сути сделки документов (договоров) или признания представленных документов сомнительными,  применяется тариф три процента от суммы.

• Перечисление по поручению клиентов – индивидуальных предпринимателей денежных средств на счета банковских карт, открытых в ЗАО «Банк «Вологжанин» 0,3 % от суммы.

При непредставлении запрашиваемых ответственным исполнителем (сотрудником) необходимых для разъяснения экономической сути сделки документов (договоров) или признания представленных документов сомнительными,  применяется тариф три процента от суммы.

3. обслуживание с использованием системы «Клиент-Банк» производится по следующим тарифам.

- Первоначальная установка оборудования (одно рабочее место) бесплатно.

- Дополнительное рабочее место 500 рублей.

- Ежемесячная абонентская плата «Банк-Клиент» 600 рублей.

- Ежемесячная абонентская плата «Интернет-Клиент» 250 рублей.

- Ежемесячная абонентская плата «Интернет-Клиент» и «Банк-Клиент» 750 рублей.

• Подключение (переподключение) «eToken PASS» 100 рублей.
• Выдача «eToken PASS» 600 рублей плюс НДС (налог на добавленную стоимость).
• Выезд специалиста для восстановления программного обеспечения, нарушенного по вине клиента:  «Банк-Клиент» 600 рублей плюс транспортные расходы.
• «Интернет-Клиент» 250 рублей плюс транспортные расходы.
• Повторное подключение к системе при заключении ранее расторгнутого договора на дистанционного обслуживание 1500 рублей плюс транспортные расходы.

4. оповещение  о банковских событиях (в средствах массовой информации и электронная почта) производиться по следующим тарифам.

• Подключение услуги бесплатно.
• Ежемесячная абонентная плата за оповещение до двух адресов (телефонов) 100 рублей.
• Ежемесячная абонентная плата за оповещение на дополнительный адрес (телефон) 70 рублей.
• Повторное подключение услуги после отключения 300 рублей.

5. Кассовое  обслуживание осуществляется по следующим действующим тарифам.

• Прием наличных денежных средств на счет бесплатно.

При сдаче наличных денежных средств более 100 000 рублей в течение одного банковского дня купюрами достоинством до 50 рублей включительно применяется тариф 0,3% от суммы.

• Пересчет инкассируемой выручки 0,1 % от суммы.
• Оформление денежных чековых книжек:  

- по 25 листов 120 рублей за книжку;

- по 50 листов 170 руб. за книжку;

Выдача наличных денежных средств с расчетного счета в ЗАО «Банк «Вологжанин» и другие операции с купюрами:

• юридического лица на выплату заработной платы и выплатам социального характера 0,5 % от суммы.
• юридического лица на расходы, не относящиеся к фонду заработной платы и выплатам социального характера: