Финансовые услуги коммерческих банков и проблемы их развития (на примере: ЗАО Банк «Вологжанин»)

Комиссия за открытие счета не взимается.

Открытие металлического счета предоставляет возможность: купить у банка обезличенный драгоценный металл (золото, серебро) за рубли Российской Федерации; продать обезличенный драгоценный металл за рубли Российской Федерации; перечислить драгоценные металлы на другие обезличенные счета, открытые на имя обладателя счета и в том же металле.

Пополнение металлического счета.

При покупке металла у банка на  счет будет зачислено количество драгоценного металла, эквивалентное уплаченной сумме в рублях, исходя из текущего курса продаж. При этом количество приобретаемого металла не зависит от весовых стандартов слитков (как в случае физической покупки), и ограничено только желанием владельца счета и минимальной суммой, установленной банком.

Расходные операции по металлическому счету.

Обладатель можете продать банку драгоценный металл со своего открытого металлического счета (ОМС) за рубли Российской Федерации по курсу покупки драгоценного металла. Эквивалент денежный средств за металл будет зачислен на  текущий рублевый счет.

Преимущества обезличенных металлических счетов.

Отсутствие налога на добавленную стоимость (НДС) при приобретении металла. Возможность продавать и покупать драгоценные металлы в любое время. Отсутствие проблем с хранением, сертификацией и транспортировкой физического металла. Возможность получать высокий доход за счет роста цен на драгоценные металлы. Возможность диверсифицировать (то есть объяснением этого термина может являться известная пословица «Не клади все яйца в одну корзину»)  свои сбережения. Упрощенная процедура покупки-продажи металла.

Условия обезличенного металлического счета «До востребования».

Действуют с 1 апреля 2011 года. Вклады принимается в следующих драгоценных металлах - золоте, серебре. Минимальная сумма вклада (остаток на счете) в рублевом эквиваленте - 200000 рублей. Срок вклада не ограничен. Процент по вкладу не начисляется. Пополнение вклада допускается на сумму не менее 200000 рублей в  рублевом эквиваленте. Частичное изъятие с вклада допускается на сумму не менее 200000 рублей в рублевом эквиваленте.

Кредиты коммерческого банка «Вологжанин».

Следующая важная функция банка – это посредничество в кредите. Выполняя эту функцию, банк становится посредником между субъектом, у которого есть свободные денежные средства и между тем, который в них нуждается. Очень часто в экономике складывается ситуация, когда свободные денежные средства есть у одних, а реальная потребность в них возникает у других людей. Теоретически, первые субъекты могли бы предоставить свои средства последним в кредит, но на деле очень сложно из всех экономических субъектов найти тех, у кого денежные средства имеются в достаточном количестве для того, чтобы дать в долг на определенный срок. Коммерческий банк помогает решить эту ситуацию. Выполняя функцию посредника в кредите, он аккумулирует денежные средства и предоставляет эти ресурсы тем, кто них нуждается в необходимом количестве и на определенный срок. Таким образом, коммерческие банки кредитуют предприятия и физических лиц. Осуществление данной функции способствует расширению производства, расширению потребительского спроса, облегчению финансовой деятельности правительства.

Еще одна важная функция коммерческого банка заключается в создании платежных средств. Банки имеют право создавать деньги, то есть увеличивать предложение денег. В основе этой банковской функции лежат избыточные резервы и принцип мультипликатора. Центральный банк устанавливает определенный минимальный процент от величины определенных категорий депозитов, фиксирующий объем денежных средств, обязательных для хранения каждым коммерческим банком в виде резервных вкладов в Центральном банке. Нормы обязательных резервов устанавливаются Центральном банке (ЦБ) в процентах от объема депозитов. Величина процентов различается в зависимости от вида вклада. К примеру, по срочным вкладам норма обязательных резервов ниже, чем по вкладам до востребования. Обязательные резервы – это часть суммы депозитов, которую коммерческие банки должны хранить в виде беспроцентных вкладов в Центробанке. Центральном банке (ЦБ) использует обязательные резервные требования для проведения межбанковских расчетов и для регулирования кредитно-банковской системы. Следует также отметить, что размер кредитных ресурсов каждого отдельного коммерческого банка определяется величиной его избыточных резервов.

Избыточные резервы = Общая величина резервов – обязательные резервы.

Банк предоставляет кредиты с экономической точки зрения, которые подразделяются: по группам заемщиков; по целевому назначению; по размерам кредита; по срокам погашения; по видам обеспечения; по способам предоставления; по порядку погашения; по видам процентных ставок; по способам расчета процентных ставок; по валюте кредита; по числу кредиторов.

Одним из основных критериев деления всех кредитов является для банка группа риска. В зависимости от риска банком предусматриваются требования по созданию резервов под ссуды.

Специфическими принципами кредитной политики коммерческого банка являются: доходность, прибыльность, безопасность и надежность. Другими словами в широком понимании оптимальной политики коммерческого банка - это результат при котором доходы банка, его прибыль стремятся к возрастающей прогрессии, а затраты и риск в идеале падают до минимальной суммы.

Закрытого Акционерного Общества «Банка «Вологжанин» осуществляет кредитование физических лиц и частных предпринимателей:

Для клиентов предлагаются следующие виды кредитов:

«Экспресс-кредит».

Условия предоставления кредита: Кредиты предоставляются в сумме от 10 до 500 тысяч рублей на срок от 3 до 60 месяцев. Работающим пенсионерам – от 10 до 100 тысяч рублей на срок до 24 месяцев. Неработающим пенсионерам – от 10 до 50 тысяч рублей на срок до 24 месяцев.

Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере: 17% годовых при сроке пользования до 1 года (включительно). 18% годовых при сроке пользования свыше 1 года до 3 лет (включительно).19% годовых при сроке пользования свыше 3 лет.

Кредиты представляются под поручительство одного физического лица или под залог имущества. Для получения суммы свыше 250 тысяч рублей требуется 2 поручителя или поручительство 1 физического лица и залог имущества.

Основные требования к заемщику и поручителю:

Они должны быть граждане Российской Федерации в возрасте от 21 года до 70 лет на дату полного погашения кредита. При предоставлении кредитов пенсионерам старше 65 лет требуется страховка жизни на сумму кредита.

Обязательным условием для банка «Вологжанин» является проживание  и прописка заемщика и поручителя в городе Вологде и Вологодском районе, городе Соколе и Сокольском районе, городе Грязовце и Грязовецком районе, городе Череповце и Череповецком районе.

Заемщик и поручитель должен иметь стабильный источник дохода за счет постоянного места работы и стаж работы на последнем месте не менее 6 месяцев. Ежемесячный доход семьи заемщика и поручителя должен быть достаточен для исполнения обязательств по кредитному договору за вычетом прожиточного минимума для каждого члена семьи.

«Экспресс-кредит без справок и поручителей».

Условия предоставления кредита. Кредиты предоставляются в сумме от 10 до 50 тысяч рублей на срок от 3 до 12 месяцев. Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере: 29% годовых.

Основные требования к заемщику кроме стандартных, изложенных выше. Имеющие стабильный источник дохода за счет постоянного места работы, то есть стаж работы на последнем месте не менее 1 года.

Обязательное наличие имущества у заемщика: автомобиля, дачи, гаража, земельного участка и так далее.

Кредит «Доверительный».

Условия предоставления кредита:

Кредиты предоставляются в сумме от 10 до 100 тысяч рублей на срок от 3 до 12 месяцев. Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере: 26% годовых – при сумме кредита до 50 тысяч рублей (включительно). 28% годовых – при сумме кредита свыше 50 тысяч рублей.

При наличии страховки: 24% годовых – при сумме кредита до 50 тысяч рублей (включительно). 26% годовых – при сумме кредита свыше 50 тысяч рублей.

Основные требования к заемщику в банке «Вологжанин» стандартные, то есть такие же, как и в «Экспресс - кредита».

Кредит «Корпоративный».

Предоставляется держателям зарплатной карты. Условия предоставления кредита. Кредиты предоставляются в сумме от 20 до 150 тысяч рублей на срок от 3 до 12 месяцев. Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере: 18% годовых.

Основные требования к заемщику кроме стандартных, изложенных выше. Имеющие стабильный источник дохода: ежемесячные поступления на банковскую карту не менее 6 месяцев.

Кредит «Корпоративным клиентам, получающим доходы от предпринимательской деятельности».

Условия предоставления кредита. Кредиты предоставляются в сумме от 50 до 300 тысяч рублей на срок от 3 до 12 месяцев. Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере от 23 до 28 процентов.

«Автокредит».

Условия предоставления кредита на приобретение автомобилей.

Кредиты представляются физическим лицам, имеющим постоянное место работы и источник доходов, достаточный для возврата кредита и уплаты процентов. Возрастной ценз: от 21 года до пенсионного возраста по старости на момент окончания кредита. Кредиты предоставляются на срок до 60 месяцев. Возврат кредита осуществляется равными долями с ежемесячным гашением.

Первоначальный взнос — не менее 15% от стоимости машины. Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается от 12,5% до 15% годовых.

Банковские переводы и платежи.

В  банке «Вологжанин» можно воспользоваться возможностями системы денежных переводов CONTACT для физических лиц. 

Постоянно развивающаяся сеть банков-корреспондентов и их филиалов уже сейчас позволяет осуществлять обмен переводами между 74 странами.

Основные преимущества переводов в системе CONTACT

Невысокая комиссия. Максимальная сумма перевода: в рублях по России-  500 000 рублей; в рублях за рубеж (трансграничный перевод) - 350 000 рублей; в USD — $10 000; в EUR — €10 000

Высокая скорость исполнения банковского денежного перевода: от 4 до 24 часов.

Отсутствие расходов для получателя — ему выплатят перевод полностью, без удержания комиссий.

Простота оформления для получателя и отправителя.

Прием от населения переводов без открытия счета по платежам: оплата жилья и коммунальных услуг; услуги связи; плата за детский сад; плата за обучение; полисы ОСАГО; налоговые; прочие переводы.

Пластиковые карты.

В зависимости от возможностей, дополнительных услуг и условий обслуживания банковские пластиковые карты можно разделить на три основные категории:

1. Электронные — Maestro, операции, по которым проводятся с использованием электронных терминалов и в банкоматах.

2. Классические — MasterCard Standard. Карты «классической» категории имеют самую широкую сеть приема. Они могут быть использованы для оплаты товаров в торговых точках. Классическими картами можно, расплачиваться в Интернете, оформлять почтовые заказы, бронировать гостиницы и прочее.

3. Привилегированные — в данную категорию входят MasterCard Gold, которые являются не просто платежным инструментом, но помимо возможностей обычных классических карт, предлагают специальный сервисный пакет для держателей (страховка; круглосуточная поддержка клиентов службой соответствующей платежной системы, бронирование отелей, скидки при аренде автомобилей и многое другое). Торговые предприятия держателям привилегированных карт предоставляют большие скидки и льготы.

Основное назначение банковской карты — обеспечить ее владельцу доступ к собственным средствам в нужный момент. Мировая практика проведения расчетов по банковским картам свидетельствует о том, что использование карты значительно упрощает процесс покупки товара или услуги, равно как и хранения и защиты своих сбережений. Пластиковая карта позволяет ее держателю оперативно и без проблем получать наличные в любое время суток, пользоваться разнообразными скидками при покупке товаров и услуг, контролировать свои расходы за определенные периоды времени и по определенным статьям.

Держатель карты Банка может оплатить покупку или услугу в любом предприятии торговли и сервиса, в котором установлено оборудование для приема карт в оплату. Предприятия торговли и сервиса, принимающие в оплату карты международной системы, можно узнать по логотипу платежной системы, который обычно располагается на входной двери, на стекле витрины, на кассе в виде стикера (MasterCard). Карты MasterCard принимают к оплате более чем в 22 миллионах предприятий торговли и услуг во всем мире.

Все денежные средства держателя — всегда под рукой. Приглянувшийся товар не останется в магазине из-за отсутствия наличных средств у покупателя.

Комиссия за оплату товаров и услуг по картам с держателей не взимается. Напротив, многие торговцы участвуют в дисконтных и маркетинговых программах и предоставляют скидки и бонусы держателям банковских карт.

Безопасность расчетов — все операции по картам производятся предприятиями торговли и сервиса только после получения авторизации (то есть разрешения на проведение операции) со стороны Банка.

Это удобно и безопасно — нет необходимости носить при себе большие суммы наличности при планировании крупных покупок, либо при заграничных поездках. Утраченные наличные деньги никто не вернет, а потерянную карту можно перевыпустить, либо открыть новую — ведь деньги хранятся на счете в Банке, а не на карте.