Банковские услуги

          

         Текущие счета открываются:

         а) организациям, учреждениям, которые не занимаются хозяйственной деятельностью, а также предприятиям, не являющимся юридическими лицами;

         б) организациям и  учреждениям,  состоящим на госбюджете, руководители которых не являются самостоятельными  распорядителями кредитов;

         в) общественным и  религиозным организациям;

         г) постоянным уполномоченным  творческим, профессиональным

         и благотворительных  фондов;

         д) приезжающим на гастроли зрелищным предприятиям.

         Бюджетные счета открываются клиентам, которым выделяются средства за счет республиканского бюджета для целевого использования.

         Счета открываются  предприятиям в учреждениях в  местах нахождения первых. Предприятие  самостоятельно выбирает в пределах населенного пункта учреждение банка  для своего обслуживания с согласия последнего.

         Каждый клиент может  иметь только один расчетный, текущий  или бюджетный счет. Местом нахождения клиента считается его юридический  адрес. Для физического лица, являющегося  учредителем, юридическим адресом  может считаться и место жительства  на основании его письменного заявления, заверенного нотариусом. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

         §1.2 Порядок открытия и переоформления счетов. 

         Для открытия счета  в учреждение банка предоставляются  следующие документы:

• заявление на открытие счета по установленной форме;
• свидетельство о государственной регистрации предприятия и его ксерокопия;
• копия решения (распоряжения, постановления, приказа) или выписка из него о создании, реорганизации и ликвидации клиента того органа, которому предоставлено это право, заверенная органом, издавшим (утвердившим) устав (положение), вышестоящим органом; органом, зарегистрировавшим устав (положение) или нотариусом;
• копия учредительного договора (только для акционерных обществ и обществ с ограниченной ответственностью) при открытии временного расчетного счета;
• карточка с образцами подписей и оттиска печати.⁸

         Кроме того, клиенты-налогоплательщики  представляют учреждению банка первый экземпляр оригинала свидетельства  о постановке на учет в Государственной  налоговой инспекции.

         Имеются особенности  в открытии счетов некоторым клиентам. 

         Так совместные предприятия, международные объединения, организации и общества должны предоставлять в учреждение банка:

• заявление на открытие счета;
• справку о регистрации предприятия Министерства экономики;
• нотариально заверенную копию устава;
• нотариально заверенную копию учредительного договора;
• заверенную нотариусом карточку образцов подписей и оттиска печати;

         Кроме   названных    документов,   совместные   предприятия   в 

установленные сроки представляют в учреждение банка зарегистрированные  в Министерстве экономики следующие изменения, внесенные в учредительные документы:

• с согласия правительства Республики Молдова – изменения в размере уставного фонда, изменение предмета деятельности, создание филиалов;
• без согласия правительства Республики Молдова – изменение состава участников.

         Иностранные фирмы и другие организации для открытия счетов  в   леях   на   территории   Республики  Молдова  предоставляют    в учреждения банков:

- заявление  на открытие счета с указанием  вида счета, предполагаемых источников поступления в леях и возможных направлений их использования;

• нотариально заверенную карточку с образцами подписей лиц, уполномоченных распоряжаться счетом.

         Крестьянским  хозяйствам расчетные счета в учреждениях банков открываются при предоставлении руководителям этого хозяйства:

• заявление на открытие счета;
• копии государственного акта на право собственности на земельный участок или копии договора об аренде земли, заверенных нотариально;
• копии документа о регистрации хозяйства органом местного самоуправления;
• карточки с образцами подписей, заверенные нотариусом органом местного самоуправления или банком.

         Религиозные организации (религиозные центры, духовные управления, зарегистрированные в установленном порядке религиозные общества) представляют в учреждение банка заявление  об открытии счета и карточку с образцами подписей и оттиском печати. По счету религиозного центра карточка подписывается руководителем центра или его заместителем, а по счетам духовных управлений – руководителем управления. Карточки заверяются печатью религиозного центра, духовного управления.

         Счета переоформляются в случаях:

• реорганизации предприятия (слияния, присоединения, разделения, выделения);
• изменения наименования предприятия, не вызванного его реорганизацией;
• изменения подчиненности;
• изменения характера деятельности.

         Владелец счета  в 15-дневный срок вносит необходимые  изменения и дополнения в учредительные  документы и представляет их в  территориальный орган Государственной  регистрационной палаты для перерегистрации. После перерегистрации в банк представляются те же документы, что и при первоначальном открытии счета.

         Если счет переоформляется  на имя ликвидационной комиссии, банку  представляются:

-  решение о ликвидации предприятия  с указанием срока    действия        ликвидационной комиссии;

• заверенная карточка с образцами подписей и оттиском печати ликвидационной комиссии (при отсутствии такой печати – с оттиском печати той организации, которая ликвидируется, или той, которая создала ликвидационную комиссию).

         Если клиент избрал для обслуживания другое учреждение банка, в последнее перечисляются  остатки средств по всем счетам (активным и пассивным); передаются необходимые  документы по оформлению открытия счета, срочные обязательства, неоплаченные расчетные документы, и другие документы с составлением об этом акта руководителями передающего или принимающего учреждения банка.

         Открытые в учреждениях  банков счета клиентов закрываются:

• по решению предпринимателя-собственника имущества предприятия;
• по решению создавшего (учредившего) предприятие органа;
• в соответствие с условиями, предусмотренными в учредительных документах предприятия;
• по решению суда или арбитража о ликвидации предприятия;
• по решению органа местного самоуправления (по крестьянским хозяйствам);
• при прекращении действия договора об аренде;
• при истечении срока функционирования предприятия;
• при уменьшении числа акционеров общества до одного;
• если баланс акционерного общества показывает, что стоимость имущества, принадлежащего ему на правах собственности, составляет не менее 50% уставного капитала;
• при реорганизации предприятия;
• при изменении характера деятельности предприятия.

         Операции по счетам в учреждениях банков могут быть приостановлены:

• при поступлении сообщения от арбитража или суда о возбуждении дела о банкротстве предприятия с наложением ареста на его счета в банке;
• по предписаниям государственных налоговых инспекций;
• по решениям суда и арбитража.

         Если в течение  месяца после открытия счета предприятием не созданном для расчета наличными  деньгами и не приняты меры по оборудованию кассы для обеспечения приема, выдачи и временного хранения денег, а также для обеспечения сохранности денег в помещении кассы, банк вправе поставить вопрос о закрытии счета предприятия.

         Для рассмотрения эффективности  привлечения денежных ресурсов банковскими аналитиками используются различные показатели, рассматривающие депозитные ресурсы с разных сторон.

         К таким показателям относят:⁹

1. Соотношение депозитных ресурсов к активам банка. Показывает, какая часть активов банка была приобретена за счет не собственных (привлеченных) средств.

 

2. Соотношение депозитных ресурсов и совокупного  нормативного капитала. Показывает распределение всех ресурсов банка.

 
 

3. Уровень оседания средств  во вкладах. Относительный показатель, показывающий размер остатков и вычисляющийся по следующей формуле:

 
 

^{Уровень оседания}     = (  ^{Остаток вкладов} +      ^{Остаток вкладов}   ) /  ^{Поступления}

  ^{средств во вкладах          на конец периоды           на начало периода                во вклады} 

4. Коэффициент ликвидности. Коэффициент ликвидности банка рассчитывается по формуле:

 

^{Коффициент} =  ^{Задолженность по ссудам}                    * ^100%

^{Ликвидности    Депозиты на соответствующий срок} 
 

5. Коэффициент трансформации. Показатель показывает размер быстро требуемых депозитов, которые могут быть востребованы в любой момент:

^{Коэффициент}      =     ^{краткосрочные ресурсы} – ^{краткосрочные ссуды} * ^100%

^{трансформации                                  краткосрочные ресурсы}  

         Современный рынок  депозитных операций включает огромное количество различных услуг как классических (описанных в этой главе), так и новых (обслуживание клиента в режиме он-лайн, магнитные карты и т.п.). В борьбе за расширение рынка сбыта банки совершенствуют процесс открытия, ведения и закрытия счетов, сводя документарные оформления до минимума. Эта борьба оправдана, так как до 90% требуемых денежных ресурсов покрывается за счет привлеченных средств.¹⁰

         Денежные ресурсы  необходимы как для покупки (выпуска) ценных бумаг, для осуществления  операций с иностранной валютой, так и для главного вида активных банковских операций – предоставления кредитов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

  § 2 Банковские услуги кредитного характера:       виды и особенности их предоставления. 

         Как известно, одной  из основных целей создания коммерческого банка является кредитование.

         Суть кредитных  операций заключается в предоставлении банком клиенту денежных средств  на определенный срок и за плату.

Таким образом, принципами кредитования являются:

• Возвратность,
• Срочность,
• Целевое финансирование,
• Обеспеченность,
• Платность,
• Дифференцированость.

         Кредитные операции являются основным элементом активов  банка, т.е. основным направлением размещения средств банка.

         И если первоначально  банки просто предоставляли деньги на определенный срок, и их деятельность мало отличалась от ломбардной деятельности, то сейчас банки создали целую систему защиты от риска непогашения кредита, что разнообразило сферу кредитования.

         Начали возникать  специализированные  банки, выдающие кредиты только на определенные цели и для определенных категорий лиц.