Правовое регулирование страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

     Так, на фирму был зарегистрирован  грузовой автомобиль и оформлено  страхование автогражданской ответственности. Договор был заключен на срок с 17 июля 2003 года по 16 июля 2004 года. По вине водителя этой машины 28 июля 2004 года произошло дорожно-транспортное происшествие. В результате другому автомобилю были нанесены повреждения. Однако страховая компания отказалась оплачивать ущерб, сославшись на то, что ДТП произошло после окончания действия договора ОСАГО.

     Таким образом, фирме - владельцу грузового  автомобиля предстояло оплачивать ремонт за счет собственных средств. Она  не согласилась с этим и обратилась в суд. Организация сослалась  на статью 10 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Там сказано, что действие продленного договора обязательного страхования не прекращается, если владелец машины опоздал с уплатой взносов на следующий год не более чем на 30 дней. Следовательно, по мнению представителя фирмы, договор страхования был продлен до 15 августа, а значит, он все еще действовал и в момент аварии.

     Судьи не согласились с такой трактовкой закона и встали на сторону страховой  компании (постановление ФАС Уральского округа от 8 августа 2005 г. по делу N Ф09-2164/05-С3). В своем решении арбитры указали на следующее. В случае просрочки страхователем уплаты страховой премии более чем на 30 календарных дней действие договора обязательного страхования прекращается (п.31 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263). Раз до 15 августа страховая премия фирмой так и не была перечислена, полис ОСАГО действовал лишь до 16 июля. И поэтому в день ДТП гражданская ответственность владельца грузового автомобиля застрахована не была [40, С.3].

     Обязывание  страховщика осуществить страховую  выплату при наступлении страхового случая в течение 30 дней с момента  окончания срока действия предыдущего договора при неуплате до истечения указанного срока премии противоречит природе договора страхования и нарушает права страховщика. В соответствии с ГК РФ договор страхования является возмездным договором, и осуществление страховщиком выплаты по договору страхования, по которому страхователь не уплатил и не собирается оплачивать премию, является ничем иным как дарением в пользу потерпевшего [48, С.5].

     Страховой полис обязательного страхования  и специальный знак государственного образца при продлении срока действия договора обязательного страхования выдаются страховщиком страхователю при уплате страхователем страховой премии.

     Пункты 2 и 3 статьи 10 Закона содержат исключения из правила п. 1 о годичном сроке  действия договора ОСАГО. Во-первых, договор ОСАГО может быть заключен на срок временного использования транспортного средства, зарегистрированного в иностранном государстве, на территории РФ, но не менее чем на 15 дней. И, во-вторых, при приобретении транспортного средства (покупке, наследовании, принятии в дар и тому подобном) его владелец вправе заключить договор обязательного страхования на срок следования к месту регистрации транспортного средства. При этом владелец транспортного средства обязан до его регистрации заключить договор обязательного страхования на один год в соответствии с положениями п. 1 настоящей статьи.

     Цель  договора состоит в ограждении страхователя от возможного вреда, который в данном случае выражается в умалении имущества  страхователя в связи с его  обязанностью возместить причиненный им ущерб третьему лицу.

      3.2 Основания возникновения, изменения и прекращения правоотношений по договору страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств 

     Особенностью  заключения договора страхования является обязательная письменная форма, которая должна соблюдаться под угрозой признания договора недействительным [61, С.1] (п.1 ст. 940 ГК РФ).

     Гражданским законодательством предусмотрен правовой механизм заключения договора ОСАГО, которое  проходит в два этапа. Первый этап - это оформление и подача заявления на страхование. Второй - получение страхового полиса и перечня документов, предусмотренного Правилами ОСАГО.

     Большинство пользователей ОСАГО приобретают  полис по «естественным» каналам  – в офисе компании или через страхового агента. Отметим, что полисы приобретаются и в ГИБДД, хотя, как известно, законодательство запрещает продавать полисы ОСАГО на территории государственных учреждений [62, С.61].

     Договор заключается путем составления  одного документа подписанного страхователем и страховщиком. В тоже время закон допускает в качестве альтернативы заключение договора с помощью полиса. Договор страхования заключается на основании письменного заявления. По Правилам «Обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» для заключения договора обязательного страхования от страховщика требуется письменное заявление в страховую компанию.

     Указанное заявление страхователя по своей  правовой природе – обычный вызов  на оферту. В свою очередь акцептом – стадией, завершающей заключение договора, служит принятие полиса страхователем. Оно означает согласие страхователя заключить договор страхования на условиях, которые содержатся в полисе.

     В соответствии с абз.1 п.3 ст. 15 Закона РФ при заключении договора обязательного страхования страховщик вручает страхователю страховой полис и специальный знак государственного образца. Согласно абз.2 п.3 ст. 15 Закона именно полис удостоверяет осуществление обязательного страхования, то есть подтверждает исполнение владельцем транспортного средства своей обязанности по страхованию ответственности. Здесь законодателем допущена ошибка. Действительно, очевидно, что обязанность владельца транспортного средства может считаться исполненной, а обязательное страхование осуществленным не в момент заключения договора, а с начала действия страхования, обусловленного договором. Конструкция договора страхования, предусмотренная в ст. 957 ГК РФ, допускает, что эти моменты могут не совпадать. Действительно, страхование, обусловленное договором, распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления договора в силу, если иной момент начала действия страхования не предусмотрен в самом договоре (п.2 ст. 957 ГК РФ). Ничто не мешает сторонам заключить договор обязательного страхования, договорившись, что он вступает в силу с момента уплаты премии. В силу абзаца первого п. 3 ст. 15 Закона страховщик уже при заключении договора обязан выдать  страхователю полис, который страхователь будет предъявлять инспекторам ГИБДД, подтверждая, что обязанность по страхованию он исполнил. В то же время премию он платить не станет и договор страхования не вступит в силу, то есть страховая защита фактически не будет предоставлена – весь смысл обязательного страхования окажется, таким образом, под вопросом [63, С.54].

     Для устранения данной ошибки следует, на наш взгляд, изменить текст абзаца 1 п. 3 ст. 15 Закона, указав, что полис  вручается страхователю при начале действия страхования, обусловленного договором.

     Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств определяют типовые условия, в соответствии с которыми заключается договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

     В Республике Казахстан договор  обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств заключается в соответствии с Законом РК «Об обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств». Ответственность за неполноту условий, подлежащих указанию в договоре несет, страховщик. В случае возникновения спора по договору обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств вследствие неполноты отдельных его условий спор решается в пользу страхователя (п. 5 ст. 10 Закона РК). Данное правило не содержится в Законе РФ, так как полноту условий договора определяет Правительство РФ.

     В соответствии с Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств» существенные условия договора страхования гражданской ответственности следующие:

• имущественный интерес, являющимся объектом страхования - имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации;
• характер страхового события (страхового риска), на случай наступления  которого осуществляется страхование (страхового случая) – причинение в результате дорожно-транспортного происшествия в период действия договора обязательного страхования владельцем транспортного средства жизни, здоровью или имуществу потерпевшего, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату;
• размер страховой суммы (лимите страхового возмещения) - страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тысяч рублей;
• срок действия договора - срок действия договора обязательного страхования составляет один год, за исключением случаев: владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, заключают договоры обязательного страхования на весь срок временного использования таких транспортных средств, но не менее чем на 15 дней; при приобретении транспортного средства (покупке, наследовании, принятии в дар и тому подобном) его владелец вправе заключить договор обязательного страхования на срок следования к месту регистрации транспортного средства. При этом владелец транспортного средства обязан до его регистрации заключить договор обязательного страхования на один год.

     Статьей 12.37 КоАП РФ установлена административная ответственность за отсутствие полиса обязательного страхования (что  влечет наложение административного  штрафа в размере от пяти до восьми минимальных размеров оплаты труда), а также за управление транспортным средством в период его использования, не предусмотренный страховым полисом обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортного средства, а равно управление транспортным средством с нарушением предусмотренного данным страховым полисом условия управления этим транспортным средством только указанными в данном страховом полисе водителями (влечет наложение административного штрафа в размере трех минимальных размеров оплаты труда).

     В Республике Казахстан в соответствии с п. 3 ст. 13 Закона РК «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности  владельцев транспортных средств» договор  обязательного страхования ответственности  владельцев транспортных средств должен быть заключен  с момента возникновения у физического или юридического лица права владения транспортным средством, но не позднее десяти рабочих дней с момента государственной регистрации (перерегистрации) данного транспортного средства в подразделениях дорожной полиции органов внутренних дел.

     Как видим, нормативными актами установлен срок для исполнения возложенной  обязанности.

     До  наступления указанного срока лицом  фактически не совершается никакое  правонарушение, так как лицо вправе исполнить возложенную на него обязанность в любой момент. Деяние становится противоправным уже после истечения данного срока.

     Между тем, исходя из общих начал привлечения к ответственности повторно в течение срока действия административного взыскания привлечь к ответственности за отсутствие полиса обязательного страхования нельзя.

     Лицо, которому назначено наказание за совершение административного правонарушения, считается ему подвергнутым в  течение одного года со дня окончания  исполнения постановления о назначении административного наказания (ст.4.6. КоАП РФ) (срок погашения данного наказания) [33, С.1].

     При заключении договора страхования у  сторон возникают взаимные права  и обязанности. Рассмотрим их.

       Страховщик обязан вручить страхователю  экземпляр  договора страхования (полис), правила страхования, ознакомить и разъяснить страхователю содержание этих правил.  В случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба объекту страхования, страховщик обязан по заявлению страхователя дополнить или изменить договор страхования с учетом этих обстоятельств.

     После наступления страхового случая и  получения заявления страхователя о его наступлении страховщик обязан принять заявление страхователя к рассмотрению, при необходимости направить запрос в компетентные органы, составить страховой акт и после подачи потерпевшим заявления по вопросу об осуществлении страховой выплаты, произвести расчеты страховых выплат и осуществить сами выплаты.