Правовое регулирование страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

     8 августа 2002 года был учрежден  Российский союз автостраховщиков, сокращенно именуемый РСА, который  и был зарегистрирован 14 октября  2002 года в качестве профессионального  объединения страховщиков. Соответственно, профессиональное объединение было  создано в форме союза [11, С.7].

     В Республике Казахстан юридическое  лицо, зарегистрированное в качестве страховой организации, до получения  лицензии на право осуществления  обязательного страхования ответственности  владельцев транспортных средств обязано  стать участником Фонда гарантирования страховых выплат в порядке, определенном Законом РК о создании и деятельности указанного Фонда (п.1 ст. 8 Закона РК от 01.07.2003 г. № 446-2 «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств»). Также страховщик обязан ежеквартально публиковать свою финансовую отчетность на государственном и русском языках не менее чем в двух периодических печатных изданиях, распространяемых на всей территории Республики Казахстан (п.2 ст. 8 Закона РК). В Российской Федерации же Министерство финансов России ежегодно должно представлять отчет о ходе реализации ОСАГО к 15 июля 2006 [57, С.2].

     Помимо  сторон договора в обязательстве  по страхованию гражданской ответственности  участвует выгодоприобретатель. Договор страхования ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу выгодоприобретателя иного, чем страхователь, даже тогда когда в договоре сказано, что он заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственного за причинение вреда, либо не указано в чью пользу он заключен. При страховании деликтной ответственности выгодоприобретатель станет известным только при наступлении страхового случая.

     Выгодоприобретатель – это потерпевшее физическое или юридическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования, которому может быть причинен вред страхователем в результате использования транспортного средства, и который имеет право на предъявление претензий к страхователю о возмещении причиненного ему вреда.

     Потерпевшие должны быть отнесены к числу субъектов обязательного страхования, хотя формально в договоре не участвуют. Договоры обязательного страхования гражданской ответственности являются разновидностью договоров в пользу третьих лиц, а именно потерпевших при ДТП. Потерпевшим Закон признает любое лицо, жизни, здоровью или имуществу которого нанесен вред при использовании транспортного средства. Потерпевшими могут быть как физические лица (по всем видам вреда) так и юридические лица (но лишь в части материального ущерба) [36, С.1].

     В Законе лишь вскользь говорится о  контроле за работой по реализации нового федерального закона со стороны  работников ГИБДД МВД РФ. Между  тем роль этих органов исключительно  велика. Практика проведения страхования  в Молдавии, Украине, Казахстане, Белоруссии подтверждает это. Но взаимоотношения с органами МВД следует строить с использованием экономических отношений [66, С.49]. Уже сегодня Российский союз автостраховщиков выделяет значительные средства фонду ГИБДД на цели повышения безопасности движения [44, С.39].

     Объект  страхования является существенным условием договора ОСАГО (п.1 ст. 942 ГК РФ). В данном случае это имущественные  интересы, связанные с риском гражданской  ответственности владельца транспортного  средства (страхователя) по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации (п.1 ст. 6 Закона).

     По  мнению Заморина А., автомобилиста более  чем с 40-летним стажем доктора технических  наук, в Законе нет ясности в том, что именно страхуется. Так, согласно ст.6 п.1, «объектом обязательного страхования являются «имущественные интересы», возникающие вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства». Кто потерпевшие и чье транспортное средство имеется в виду (в ДТП страдают обе стороны), закон не поясняет. Остается предположить, что страхуется некоторый (виртуальный) объект, которому может быть нанесен потенциальный ущерб. Однако в ст.9 п.1 утверждается обратное: «Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда». Здесь уже имеется в виду субъект (источник) вероятного ущерба. Какие именно характеристики и особенности и как они могут быть оценены, закон не проясняет и этим дает основания для различных домыслов. Естественно возникают вопросы о том, каким образом совмещаются эти взаимно противоречивые статьи [39, С.1].

     Также следует отметить, что определение  объекта страхования, данное в п.1 ст. 6 Закона, применяется только к  той части отношений, урегулированных  Законом, которые носят стандартный характер и оформляются договорами страхования.

     Однако  Закон регулирует и другой вид  страховых отношений – компенсационные  выплаты, описанные в главе 3 Закона. Отношения, связанные с данными  выплатами, также являются страховыми, однако с помощью таких выплат осуществляется лишь защита интересов потерпевших, а не причинителей вреда [63, С.35].

     Страховой интерес – это основанный на законе, ином правовом акте или договоре объективно обусловленный интерес страхователя (выгодоприобретателя) стать участником договора страхования. Эта позиция состоит, прежде всего, в обладании тем благом, которое лицо желает защитить при помощи страхования, - имуществом, жизнью, здоровьем, телесной неприкосновенностью и т.д. При обязательном страховании это желание страхователя может и отсутствовать, но его интерес от этого не пропадает [27, С.577].

     В.И. Серебровский выделяет два подхода  к этой проблеме.

     Первый  – это то, что страхового интереса в этом страховании нет, а его  роль играет обязанность возмещения вреда, в силу которой, страхователь может понести имущественный ущерб. Но эта позиция недостаточно обоснована, исходя из общего принципа обязательственного права  - нет права без интереса  и из того, что интерес, в качестве основного элемента включен законодателем в страховое обязательство. Поэтому второй подход представляется наиболее правильным: цель страхования гражданской ответственности – сохранить имущество страхователя, и, следовательно, его интерес заключается в обладании имуществом. Поэтому можно сказать, что страховой интерес – в возмещении убытков, понесенных страхователем в порядке гражданской ответственности, которое может сохранить имущество страхователя [58, С.37].

     Поскольку в договоре присутствует и выгодоприобретатель, то необходимо определить и его интерес. Выгодоприобретатель в договоре страхования является потерпевшим в деликтном правоотношении, следовательно, интерес потерпевшего заключается в восстановлении его имущественной сферы, понесшей ущерб, за который отвечает страхователь.

     Страхование носит рисковый характер.  Статья 9 п.1 Закона  «Об организации страхового дела в РФ» понимает под страховым риском предполагаемое событие, на случай наступления, которого производится страхование.

     Для того чтобы событие могло быть рассмотрено в качестве страхового риска, необходимо, чтобы оно обладало двумя свойствами: случайностью и вероятностью наступления. Риск не должен быть, с одной стороны, неизбежным, а с другой – невозможным. В противном случае страхование потеряет свой рисковый характер.

     Страховым риском по обязательному страхованию  является наступление гражданской (имущественной) ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации (п.2 ст. 6 Закона). Данную формулировку страхового риска следовало бы несколько уточнить. Наступление гражданской ответственности – это все же не страховой риск, а страховой случай. Под риском же следует понимать возможное наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства [63, С.35].

     Интересным  является определение страхового риска  в типовых правилах [17, С.1] страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Всероссийским союзом страховщиков: «страховым риском является возможное причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в результате события, предусмотренного в договоре страхования». Эта формулировка, конечно, неверна, поскольку вред может быть причинен, а ответственность за его причинение не наступает (гл. 59 ГК РФ) [63, С.35].

     Пункт 2 ст. 6 Закона  содержит исключения –  те  обстоятельства, с которыми гражданское  законодательство хотя и связывает  возникновение гражданской ответственности (обязательства), но которые не обуславливают наличие страхового риска по обязательному страхованию. А именно:

• причинение вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре страхования;
• причинение морального вреда или возникновение обязанности по возмещению упущенной выгоды;
• причинение вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;
• загрязнение окружающей природной среды;
• причинение вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;
• причинение вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;
• обязанность по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;
• причинение водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию;
• причинение вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке, а также при движении транспортного средства по внутренней территории организации;
• повреждение или уничтожение антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;
• обязанность владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер ответственности, предусмотренный правилами главы 59 ГК РФ (в случае, если более высокий размер ответственности установлен федеральным законом или договором.

     Указанные в настоящем пункте риски также  можно застраховать, но на добровольных началах. В этом случае применению подлежит не комментируемый Закон, а гл. 48 ГК РФ и Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

     Что касается п. б п.2 ст. 6 Закона,  то на сегодняшний день данные вопросы являются наиболее спорными и вызывающими постоянные разногласия между потерпевшими и страховщиками. Хотелось бы рассмотреть эти проблемы поближе.

     Первая  проблема заключается в том, что  на практике страховщики отказывают потерпевшим, у которых в результате ДТП было повреждено здоровье, в  выплате утраченного ими заработка (дохода) за время временной нетрудоспособности. Свой отказ страховщики мотивируют тем, что согласно ст. 6 Закона, к страховому риску по обязательному страхованию не относится возникновение обязанности по возмещению упущенной выгоды.

     Необходимо  уточнить, что когда речь идет об ответственности за причинение вреда, неполученный потерпевшим заработок (доход) должен рассматриваться не как доход, который потерпевший не получил вследствие несчастного случая, а как материальное выражение убытка, связанного с повреждением его нематериальных прав - жизни, здоровья и права на труд.

     Возмещение  утраченного заработка за время  временной нетрудоспособности или  в результате стойкой ее утраты является материальным возмещением утраченного  здоровья, а также права на труд, которое является производным от первого. Устанавливая исключения по страховым рискам, законодатель имел в виду случаи возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды, возникающие в связи с невозможностью использования имущества (автомобиля).

     Пунктом 49 Правил установлена обязанность страховщиков, при заявлении потерпевшим требования о возмещении вреда здоровью в том числе, возмещать утраченный потерпевшим заработок (доход), который он имел либо определенно мог иметь на день причинения ему вреда.

     Согласно  ст. 1 Закона договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств заключается в порядке и на условиях, предусмотренных Законом, и является публичным договором. Правила, условиям которых он должен соответствовать, устанавливаются Правительством РФ (ст. 5 Закона и п. 4 ст. 426 ГК РФ). Следовательно, страховщики обязаны включать условия о возмещении потерпевшим утраченного заработка (дохода) в качестве одного из условий договора.