Правовое регулирование страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

     Нет оснований предполагать, что страхователь стремиться в целях обогащения вызвать  страховой случай, так как причиненный  вред не может принести ему выгоду, поскольку страховое возмещение предназначено исключительно на выплату тех сумм, которые он сам должен уплатить [58, С.43]. Кроме того, такая норма объясняется тем, что за умышленное причинение вреда жизни и здоровью существует довольно суровая уголовная ответственность (намного более значительная, чем за умышленное причинение вреда имуществу) – именно она является достаточно серьезным сдерживающим фактором на пути умышленного причинения вреда.

     Таким образом, страхование ответственности  содержит в себе черты, которые свойственны  и имущественному, и личному страхованию. Их сочетание образует нечто новое, что нельзя относить к этим традиционным видам страхования. Более верно выделять страхование ответственности в отдельную отрасль со специфическим объектом страхования.

     Гражданская ответственность всегда персональная. Поэтому страхованием ответственности покрывается только вред личности или имуществу, который причинен непосредственно в результате деяния (действий или бездействия) страхователя. Исходя из этого, страховыми случаями при страховании ответственности признаются деяния страхователя, в результате которых может быть причинен вред (ущерб) третьим лицам и наступает ответственность за его причинение.

     При этом в гражданском кодексе отсутствует  перечень категорий лиц, на которых  возложена обязанность заключить  договор страхования своей ответственности. Однако указывается, что данный вид страхования осуществляется в случаях, предусмотренных законом.

     В настоящее время таким нормативно-правовым актом является Федеральный закон  РФ «Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств» вступившим в силу с 1 июля 2003 г., который выделяет владельцев транспортных средств как категорию лиц обязанных застраховать свою гражданскую ответственность. 
 

      2 Содержание обязательств  страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

     2.1 Общие условия страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств 

     Вступивший  в 2003 году Федеральный закон «Об  обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных средств» был призван стать тем реально действующим механизмом, который, с одной стороны, обеспечит возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью и имуществу пострадавших на дорогах их семьям, с другой – сыграет позитивную роль в повышении безопасности дорожного движения.

     В этом его главные цели, его главная  суть.

     Рассмотрим  ряд факторов, влияющих на безопасность движения.

     Первый  – техническое состояние автомобиля, элементы его пассивной безопасности. Согласно оценкам, подушки безопасности позволяют снизить уровень смертности на 8-14% при любых видах аварий и на 22-29% при лобовых столкновениях. Сочетание ремней и подушек безопасности приводит к сокращению числа смертельных случаев на 68% [43, С.39].

     Второй  фактор, напрямую влияющий на безопасность дорожного движения, - техническое состояние дорог. И в  России, и в Казахстане, с неудовлетворительным состоянием улиц и дорог связано каждое четвертой ДТП.

     Еще один важнейший фактор безопасности движения: экстренная медицинская помощь пострадавшим в ДТП должна быть оказана своевременно и качественно [43, С.39].

     Автотранспортные  средства могут быть застрахованы на следующих условиях, включающих различные  виды страховых рисков:

     1. Страхование «автокаско» осуществляется  на случай аварии, пожара, стихийного  бедствия, угона, кражи детали, боя стекла, падения предметов. Страховой интерес может распространяться и на дополнительное оборудование, установленное на автотранспортном средстве и являющееся его неотъемлемой частью.

     2. Страхование от всех видов  риска, или «автокомби», представляет собой наиболее широкий перечень страховых рисков, связанный с эксплуатацией автотранспортного средства, принятого на страхование. Возмещению страховщиком подлежат убытки страхователя, вызванные утратой или повреждением застрахованного транспортного средства, причинением вреда жизни и здоровью потерпевших или их имуществу при эксплуатации этого транспортного средства, вред, причиненный жизни и здоровью водителя и пассажиров, покрытие ущерба, причиненного багажу и другим предметам, находящихся в салоне автомобиля.

     Страхование багажа не распространяется на антикварные  и уникальные предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценных  и полудрагоценных и поделочных камней, предметы религиозного характера, коллекции, картины, рукописи, денежные знаки, ценные бумаги, документы и фотоснимки, а также на предметы, не принадлежащие страхователю и членам его семьи либо предназначенные для продажи в связи с занятием индивидуальной предпринимательской деятельностью.

     Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств производится в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Страхование гражданской ответственности для иностранных граждан России, согласно постановлению МИД РФ, является обязательным. Страхованию подлежит риск ущерба, который может быть причинен при использовании транспортного средства, а именно ущерб, причиненный страхователем, жизни, здоровью и имуществу третьих лиц в результате аварии.

       Объектом страхования от несчастных случаев водителя и пассажиров (или страхование мест) – является имущественный интерес  по поводу любого из них, и такое страхование может быть заключено по системе мест или по паушальной системе, причем в первом случае страховая сумма устанавливается для каждого места в автомашине, а во втором – для всего средства транспорта.

     Страховое возмещение подлежит выплате, если в  результате страхового случая наступает  длительная (свыше 4 месяцев) или постоянная утрата трудоспособности  либо смерть застрахованного лица. Дополнительно могут быть приняты на страхование риски временной общей нетрудоспособности, являющейся результатом дорожно-транспортного происшествия, и медицинские расходы, связанные с восстановлением здоровья [38, С.12].

     Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств получило самое  широкое распространение почти  во всех цивилизованных странах и  является обязательным, так как эта  форма страхования полностью  обеспечивает возмещение вреда потерпевшим.

       В Российской Федерации  такое  страхование проводилось в добровольном  порядке (за исключением осуществления  грузовых перевозок за границу  по внешнеторговым связям) и объектом  его выступала ответственность  страхователя по закону перед  третьими лицами, которым может быть причинен вред (ущерб) в случае несчастного случая или профессиональной ошибки (без злонамеренного умысла или нарушения правил дорожного движения).

     В Республике Казахстан обязательное страхование введено с 1997 года в соответствии с  Законом РК «О транспорте». Условия и порядок проведения страхования были установлены Постановлением Правительства Республики Казахстан от 31 октября 1996 г. № 1319 «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств». В настоящее время действует Закон Республики Казахстан от 1 июля 2003 г. № 446-2 «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств».

     Исходя  из конституционного принципа презумпции невиновности, все граждане считаются честными и порядочными, пока не доказано обратное. Основная концепция Закона заключается в том, что все водители – нарушители Правил дорожного движения. Поэтому обязательно должны будут в кого-нибудь врезаться. То есть авторы данного нормативного акта, заранее проповедуют принцип презумпции виновности [52, С.2].

     В Конституционный Суд Российской Федерации поступило несколько  заявлений с просьбой разобраться, насколько ФЗ "Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств" соответствуют Конституции Российской Федерации.

     По  мнению заявителей, обязанность по страхованию риска гражданской  ответственности владельцев транспортных средств ограничивает сразу несколько  основных конституционных прав: владеть, пользоваться и распоряжаться имуществом, а также свободно использовать имущество для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности. Они считают, что эта обязанность противоречит целому ряду статей Конституции Российской Федерации: 2, 8 (ч.1), 18, 19, 27 (ч.1), 34 (ч.1), 35 (ч.1 и 2), 45 (ч.1), 55 (ч.2 и 3), 56 (ч.3) и 57.

     Так, Государственное Собрание - Эл Курултай Республики Алтай пришло к выводу, что без этого закона вообще можно  было бы обойтись: споры о возмещении вреда, причиненного транспортным средством как источником повышенной опасности, регулируются дополнительно и общими нормами о возмещении вреда, и специальными статьями Гражданского кодекса РФ - 1079 и 1083.

     Однако  Конституционный Суд РФ подчеркнул, что закрепление в ГК РФ ответственности владельцев транспортных средств еще не гарантирует возмещение вреда, а гарантом защиты прав потерпевших выступает институт страхования риска гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Возлагая на владельцев транспортных средств обязанность страховать риск своей гражданской ответственности в пользу лиц, которым может быть причинен вред, и, закрепляя при этом возможность во всех случаях, независимо от материального положения причинителя вреда, обеспечить потерпевшему возмещение в пределах, установленных законом, федеральный законодатель реализует одну из функций Российской Федерации как социального правового государства.

     Руководствуясь  этим, Конституционный Суд пришел к выводу: принцип обязательного  страхования гражданской ответственности не противоречит требованиям равноправия и справедливости (ст. 6, ст. 19 Конституции Российской Федерации) и не рассматривается как несоразмерное ограничение конституционных прав граждан [11, С.4].

     При данном виде страхования заранее  определены только страхователь (владелец средства транспорта) и страховщик (страховая организация), которые, вступая во взаимоотношения, создают за счет платежей (страховых взносов) страхователей специальный страховой фонд для расчетов  с потерпевшими. Но при этом заранее не могут быть установлены ни страховая сумма, ни застрахованное лицо или имущество. Все выявляется лишь при наступлении страхового случая, причем размер ущерба определяется исходя из фактической величины причиненного вреда по согласованию сторон (страховщика и потерпевшего) или в соответствии с решением суда.

     Основными принципами  обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев транспортных средств, согласно закону, являются:

1. гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных Федеральным законом;
2. всеобщность и обязательность страхования владельцев транспортных средств;
3. недопустимость использования на территории РФ транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную Федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;
4. экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

      2.2 Элементы обязательств страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств 

     Для полного понимания особенностей обязательств по страхованию ответственности  за причинение вреда рассмотрим их через призму правоотношений при  страховании ответственности.

     Из  теории права известно, что правоотношение это совокупность общественных отношений, урегулированных нормами права.

     Традиционно правоотношение состоит из трех элементов: субъекта, объекта и содержания –  совокупности прав и обязанностей сторон. Но в силу многогранности страхового правоотношения выделяют еще и следующие элементы: страховой интерес, страховой риск, страховой случай, страховая премия, страховая сумма, страховая выплата и срок, на который заключается договор страхования. Все эти элементы в равной мере относятся и к страхованию ответственности, но с определенными особенностями присущими данному виду страхования.